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Heute zu besprechen:

4 Sparen und in die Zukunft investieren

Wegweiser für finanzielle Treuhandschaft

Lesen Sie:Wenn man den Begriff investieren hört, denkt man vielleicht an ein lautes und chaotisches Börsenparkett, wo Leute Aktien und Anleihen verkaufen. Dies mag durchaus zum Investieren gehören. Investieren beschreibt aber auch den Vorgang, Zeit, Anstrengung oder Geld in etwas zu stecken und eine Art von Ertrag zu erwarten. In diesem Sinne ist das Investieren ein Bestandteil der Eigenständigkeit.

In diesem Kapitel erkunden Sie drei Möglichkeiten, zu investieren:

1. Geld zurücklegen

2. Wohneigentum erwägen

3. Sich um eine gute Ausbildung bemühen

1. Geld zurücklegen

Zum Nachdenken:Nehmen Sie sich zwei Minuten Zeit, um über die folgende Frage nachzudenken und Ihre Gedanken dazu aufzuschreiben: Wofür würde ich am liebsten Geld zurücklegen?

Lesen Sie:Eine der einfachsten Möglichkeiten, zu investieren, besteht darin, Geld zurückzulegen. Sie haben sich bemüht, eine Rücklage anzusparen, zunächst in Höhe der Ausgaben für einen Monat, und dann darauf aufzubauen, damit Sie eine Rücklage in Höhe der Ausgaben für drei bis sechs Monate haben. Stellen Sie sich nur vor, welche Möglichkeiten Sie haben, wenn Sie weiterhin Geld zurücklegen, selbst nachdem Sie bereits solide Rücklagen gebildet haben.

Elder L. Tom Perry hat gesagt: „Zahlen Sie sich einen vorher festgelegten Betrag direkt in Ihre Ersparnisse ein. … Es erstaunt mich, dass so viele Menschen ihr Leben lang für den Lebensmittelhändler, den Vermieter, den Stromversorger, den Autohändler und die Bank arbeiten und doch ihre eigenen Anstrengungen so geringschätzen, dass sie sich selbst nichts zahlen.“ („Becoming Self-Reliant“, Ensign, November 1991, Seite 66.)

Wie schon in dem Beispiel mit dem Konservenglas gezeigt wurde, ist es ganz entscheidend, dass man zuerst „sich selbst bezahlt“, indem man seinen Ersparnissen Geld zuweist. Dies trägt dazu bei, dass man sich finanzielle Sicherheit schafft.

Besprechen Sie:Nehmen Sie sich einen Moment Zeit, um sich das Beispiel mit dem Glas noch einmal vorzunehmen. Was an diesem Beispiel beeindruckt Sie am meisten? Inwiefern beweisen Sie Glauben, wenn Sie die Herangehensweise für Eigenständigkeit übernehmen?

2. Wohneigentum erwägen

Lesen Sie:Ein Haus zu kaufen ist unter Umständen eine weitere Möglichkeit, zu investieren. Wohneigentum ist jedoch nicht jedermanns Sache, und oft kann auch Mieten die bessere Wahl sein.

Aufgabe (10 Minuten)

Schritt 1: Teilen Sie sich in Gruppen von zwei, drei Personen und verwenden Sie ein paar Minuten darauf, die nachstehend aufgeführten Vor- und Nachteile des Kaufens gegenüber des Mietens einer Wohnung oder eines Hauses zu besprechen. Ergänzen Sie die Listen mit weiteren Punkten, die Ihnen einfallen.

Schritt 2: Kommen Sie dann wieder zusammen und besprechen Sie folgende Fragen: Was haben Sie erkannt? Welche zusätzlichen Vor- und Nachteile haben Sie aufgeschrieben?

Vorteile des Mietens	Nachteile des Mietens
Niedrigere Instandhaltungskosten	Kein Eigentum
Umzug leichter	Miete könnte steigen

Vorteile des Eigentums	Nachteile des Eigentums
Wert des Hauses könnte steigen (Wertzuwachs)	Instandhaltungskosten
Das Haus gehört einem nach und nach	Verkauf und Umzug möglicherweise schwierig

Lesen Sie:Wer Wohneigentum erwägt, sollte dabei an diese beiden Grundsätze denken:

• Kaufen Sie nur ein Haus, wenn und wo es für Sie sinnvoll ist.

• Kaufen Sie nur, was Sie sich gut leisten können.

Lassen Sie uns nun ein paar Faktoren besprechen, die dieses Grundsätzliche beeinflussen können.

Aufgabe (5 Minuten)

Beantworten Sie – jeder für sich – die nachstehenden Fragen. Wenn Sie diese Fragen nicht mit Ja beantworten können, ist unter Ihren derzeitigen Umständen Mieten vielleicht die bessere Wahl.

Ist Kaufen für mich sinnvoller als Mieten?
□ Bin ich frei von Konsumschulden?
□ Habe ich eine Rücklage für drei bis sechs Monate?
□ Halte ich mich an ein Budget und weiß ich, in welcher Höhe ich mir eine Abzahlungsrate gut leisten kann?
□ Habe ich genug Geld für eine Anzahlung zurückgelegt?
□ Habe ich eine stabile Arbeitsstelle?
□ Wird mir das Haus nach meiner Planung mindestens fünf Jahre lang gehören?
□ Kann ich mir die zusätzlich anfallenden Kosten für Instandhaltung, Gebäudeversicherung und Grundsteuer leisten?

Besprechen Sie:Warum ist es wichtig, dass man sich diese Fragen stellt, bevor man ein Haus kauft?

Lesen Sie:Meist verwendet man für den Kauf eines Hauses eine bestimmte Art von Kredit, die Hypothek. Die Hypothek ist nichts anderes als Schulden, und es fallen dafür Zinsen an. Es wird erwartet, dass man die monatlichen Raten bezahlt und den Kredit zurückzahlt.

Damit man langfristig finanziell stabil bleibt, sollte die monatliche Hypothekenrate 25 Prozent des monatlichen Einkommens nicht übersteigen. Verwenden Sie dies als Richtschnur dafür, welche Zahlungen Sie sich leisten können, und nicht die Höhe des Kredits, den ein Kreditgeber gewähren würde.

Taschenrechner-Aufgabe

2013 lag das durchschnittliche Haushaltseinkommen in den Vereinigten Staaten bei etwa 52.000 Dollar. Welchen Betrag sollte eine Familie mit einem jährlichen Einkommen in Höhe von 52.000 Dollar für ihre monatliche Hypothekenrate höchstens ausgeben?

Geben Sie als Gruppe folgende Angaben in Ihre Taschenrechner ein. Halten Sie nach jedem Schritt inne und vergewissern Sie sich, dass jeder das gleiche Ergebnis hat, ehe Sie mit dem nächsten Schritt fortfahren.

Schritte	Berechnung
25 % von 52.000 = jährliche Aufwendung für die Hypothek	0,25 x 52.000 = 13.000
13.000 geteilt durch 12 Monate = monatliche Aufwendung für die Hypothek	13.000 ÷ 12 = 1.083

Eine Familie mit diesem Einkommen ist gut beraten, wenn sie dafür sorgt, dass ihre monatliche Rate für das Haus 1.100 Dollar nicht übersteigt.

Rechnen Sie jetzt allein oder (wenn möglich) mit Ihrem Ehepartner anhand der obigen Schritte aus, wie viel 25 Prozent Ihres monatlichen Einkommens sind. Sie brauchen diese Summe niemandem sonst in der Gruppe preiszugeben, wenn Sie das nicht wollen. Notieren Sie hier Ihr Ergebnis: .

Besprechen Sie:Was bedeutet es Ihnen, ein Haus zu kaufen, das Sie sich gut leisten können?

Lesen Sie:Bedenken Sie, dass es beim Wohneigentum außer der Hypothek noch weitere Aufwendungen gibt. Wenn Ihnen ein Haus gehört, sind Sie für die Instandhaltung verantwortlich. Sachen gehen kaputt, verschleißen oder müssen auf den neuesten Stand gebracht werden. Im Allgemeinen empfehlen Finanzberater, jedes Jahr mindestens ein Prozent des Werts des Hauses für die Instandhaltung zurückzulegen.

Bonuszahlungen

Als wir gerade anfingen, uns mit finanzieller Treuhandschaft zu befassen, fand ich eine neue Arbeitsstelle, bei der vierteljährlich Boni gezahlt wurden. Wir beschlossen, einiges von diesem zusätzlichen Geld zurückzulegen und den Rest für eine zusätzliche Abzahlung der Hypothek zu verwenden. Wir haben es ausgerechnet: Durch diese zusätzliche Abzahlung in jedem Quartal sparen wir Tausende von Dollar an Zinsen ein!

Die Hypothek abzahlen

Lesen Sie:Wie bereits erklärt, ist eine Hypothek ein Kredit – sie bedeutet Schulden – und es fallen dafür Zinsen an. Präsident Ezra Taft Benson bekräftigte eine Aussage von Präsident J. Reuben Clark, nämlich: „Jeder Haushaltsvorstand mache es sich zum Ziel, dass ihm sein Haus gehört, frei von Hypotheken.“ („Prepare for the Days of Tribulation“, Ensign, November 1980, Seite 33.) Eine Hypothek früher abzuzahlen, erfordert vielleicht einige Opfer, aber je schneller man sie abzahlt, desto mehr Geld spart man, weil man weniger Zinsen zahlt. Es gibt zwei Möglichkeiten, wie man seine Hypothek schneller zurückzahlt:

• Zusätzliche Zahlungen leisten

• Kredit mit kürzerer Laufzeit und niedrigerem Zinssatz

Wenn man zusätzliche Zahlungen leistet (falls möglich), kann einem das viele Jahre der Abzahlung und Zehntausende an Zinsen ersparen. Hat eine Hypothek über 150.000 beispielsweise eine Laufzeit von 30 Jahren und einen Zinssatz in Höhe von 4,5 Prozent, zahlt man über die Laufzeit des Kredits hinweg 123.610 an Zinsen. Schauen Sie auf die nachstehende Tabelle, um zu sehen, wie viel Zeit und Geld man sparen kann, wenn man pro Monat 100 oder 200 mehr abzahlt.

	100 mehr pro Monat	200 mehr pro Monat
Eingesparte Zeit	fast 7 Jahre	fast 11 Jahre
Eingesparter Betrag	29.715	47.462

Eine weitere Möglichkeit, eine Hypothek schneller abzuzahlen, besteht darin, eine Hypothek mit kürzerer Laufzeit zu erhalten. Eine Hypothek mit einer kürzeren Laufzeit hat normalerweise einen niedrigeren Zinssatz. Die monatliche Rate ist höher, aber es erspart einem Jahre der Abzahlung und Tausende an Zinsen.

Vergleichen wir die Hypothek aus dem Beispiel mit einer gleichartigen, jedoch mit einer Kreditlaufzeit von 15 Jahren. Im ursprünglichen Beispiel hatten wir eine Hypothek über 150.000 mit einer Laufzeit von 30 Jahren und einem Zinssatz in Höhe von 4,5 Prozent. Lassen Sie uns das mit einer Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren und einem Zinssatz in Höhe von 3,5 Prozent vergleichen.

	Hypothek: 30 Jahre	Hypothek: 15 Jahre
Zinssatz	4,5 %	3,5 %
Monatliche Rate	760	1.072
Insgesamt zu zahlende Zinsen	123.610	43.018
Laufzeit	30 Jahre	15 Jahre

In diesem Fall bedeutet eine Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren eine um 312 höhere monatliche Rate, aber man erspart sich dadurch:

• 15 Jahre des Abzahlens der Hypothek

• über 80.000 an Zinsen

Besprechen Sie:Was wären Sie bereit aufzugeben, damit Sie zusätzliche Zahlungen auf Ihre Hypothek leisten oder eine Hypothek mit kürzerer Laufzeit aufnehmen und damit schneller schuldenfrei sein können?

3. Sich um eine gute Ausbildung bemühen

Lesen Sie:Auch Bildung und Weiterbildung sind eine Investition. Weiterbildung ist normalerweise mit Kosten verbunden. Wenn Sie in Weiterbildung investieren, sollten Sie sicherstellen, dass sie eine bessere Arbeitsstelle zur Folge hat, damit sich Ihre Investition rentiert. Präsident Gordon B. Hinckley hat gesagt, dass die Welt Ihnen im Großen und Ganzen das zahlt, was Sie ihrer Meinung nach wert sind, und Ihr Wert steigt, wenn Sie eine gute Ausbildung haben und in Ihrem Fachgebiet Erfahrung erlangen. (Siehe „Rat und Gebet eines Propheten für die Jugend“, Liahona, April 2001, Seite 34.)

Manchmal ist es vielleicht angebracht, Schulden zu machen, um sich weiterzubilden, aber es gibt noch viele weitere Möglichkeiten, die Studienkosten zu bezahlen. Prüfen Sie alle anderen Optionen, bevor Sie sich verschulden. Wenn Sie für Weiterbildung Schulden machen, arbeiten Sie daran, sie so schnell wie möglich zurückzuzahlen.

Die Gesprächsgruppe für Eigenständigkeitsförderung „Eine gute Ausbildung für einträgliche Arbeit“ kann Ihnen vielleicht weiterhelfen, wenn Sie erwägen, in Weiterbildung zu investieren.

Besprechen Sie:Inwiefern sind Bildung und Weiterbildung eine Investition in mich selbst?

Im Familienrat besprechen: Geld zurücklegen, sich um Wohneigentum bemühen und durch Weiterbildung in sich selbst investieren

Lesen Sie:Diese Woche besteht eine Ihrer Verpflichtungen darin, beim Familienrat Folgendes zu besprechen: Geld zurücklegen, Wohneigentum, in Weiterbildung investieren. Besprechen Sie, wofür Sie Geld zurücklegen wollen, ob Sie ein Haus mieten oder kaufen sollten (oder wie Sie anfangen können, Ihre Hypothek schneller zurückzuzahlen) und auf welche Ausbildungsziele Sie gegebenenfalls hinarbeiten sollten. Sie können das nachstehende „Muster für ein Gespräch im Familienrat“ verwenden.

Muster für ein Gespräch im Familienrat

Denken Sie daran, mit einem Gebet anzufangen und zu schließen, um den Heiligen Geist einzuladen.

Teil 1: Auswerten

• Wofür wollen Sie Geld zurücklegen? Schauen Sie sich noch einmal Ihre Antwort auf die Frage zum Nachdenken auf Seite 167 an.

• Welche Vor- und Nachteile gibt es beim Kaufen eines Hauses gegenüber dem Mieten? Befassen Sie sich noch einmal mit der Aufgabe auf Seite 169.

Teil 2: Planen

• Wie können Sie Geld für zukünftige Bedürfnisse zurücklegen?

• Sollten Sie erwägen, ein Haus zu kaufen (falls Sie noch kein Haus haben)? Oder sollten Sie vorerst weiterhin zur Miete wohnen?

• Was können Sie tun, um Ihre Hypothek schneller zurückzuzahlen (falls Sie ein Haus haben)? Wäre es unter den derzeitigen Umständen möglicherweise besser, das Haus zu verkaufen und eine Zeit lang zur Miete zu wohnen?

• In was für eine Art der Berufsausbildung oder Weiterbildung sollten Sie gegebenenfalls investieren, um eine einträglichere Arbeit zu finden?