Opi – korkeintaan 45 minuuttia

Päivän keskustelunaihe:

4 Säästä ja sijoita tulevaisuutta varten

Raha-asioiden hoidossa menestymisen kaava

Lue:Kun ihmiset kuulevat sanan sijoittaminen, he saattavat ajatella kovaäänistä ja kaoottista pörssisalia, jossa ihmiset myyvät osakkeita ja joukkolainoja. Vaikka sekin voi olla sijoittamista, sijoittaminen tarkoittaa myös sitä, että laittaa aikaa, työtä tai rahaa johonkin odottaen jonkinlaista tuottoa. Tässä mielessä sijoittaminen on osa omavaraisuutta.

Tässä luvussa tutustutaan kolmeen tapaan sijoittaa:

1. Säästä rahaa.

2. Harkitse omistusasunnon hankkimista.

3. Hanki koulutusta.

1. Säästä rahaa

Pohdi:Mieti pari minuuttia seuraavaa kysymystä ja kirjoita muistiin ajatuksiasi: Mihin tarkoitukseen haluaisin mieluiten säästää rahaa?

Lue:Yksi helpoimpia tapoja sijoittaa on se, että säästää rahaa. Olet koonnut vararahastoa aloittaen yhden kuukauden menoja vastaavasta määrästä ja sen jälkeen jatkaen kohti 3–6 kuukauden vararahastoa. Kuvittele mielessäsi mahdollisuuksiasi, jos jatkat säästämistä kunnollisen vararahaston kokoamisen jälkeenkin.

Vanhin L. Tom Perry on opettanut: ”Te maksatte itsellenne ennalta päätetyn määrän suoraan säästötilille. – – Minusta on hämmästyttävää, että niin monet ihmiset tekevät työtä koko elämänsä ruokatavarakauppiaan, vuokraisännän, sähkölaitoksen, autokauppiaan ja pankin hyväksi mutta arvostavat omia ponnistelujaan niin vähän, etteivät maksa itsellensä mitään.” (”Itseluottamus”, Valkeus, tammikuu 1992, s. 77.)

Kuten aiemmin lasipurkkiesimerkillä osoitettiin, on äärimmäisen tärkeää ”maksaa itselleen” ensin laittamalla rahaa säästöön. Se auttaa sinua kartuttamaan taloudellista turvaa.

Keskustelkaa:Miettikää jälleen hetki lasipurkkiesimerkkiä. Mikä tässä esimerkissä on itsellenne merkityksellisintä? Kuinka osoitatte uskoa tällä omavaraisella suhtautumistavalla?

2. Harkitse omistusasunnon hankkimista

Lue:Kodin ostaminen voi olla toinen keino sijoittaa. Omistusasunto ei kuitenkaan sovellu kaikille, ja usein vuokraaminen voi olla parempi vaihtoehto.

Toiminta (10 minuuttia)

1. vaihe: Jakautukaa kahden tai kolmen hengen ryhmiin ja käyttäkää muutama minuutti siihen, että käytte läpi alla lueteltuja omistusasunnon ja vuokra-asumisen hyviä ja huonoja puolia. Lisää alla olevaan luetteloon myös omia ajatuksiasi.

2. vaihe: Kokoontukaa sitten jälleen yhteen ja keskustelkaa seuraavista kysymyksistä: Mitä saitte selville? Mitä muita hyviä ja huonoja puolia kirjoititte muistiin?

Vuokraamisen hyviä puolia	Vuokraamisen huonoja puolia
Pienemmät huoltokustannukset	Et omista kotiasi
Helpompi muuttaa	Vuokra voi kohota

Omistamisen hyviä puolia	Omistamisen huonoja puolia
Talon arvo voi nousta (arvonnousu)	Huoltokustannukset
Alat pikkuhiljaa omistaa kotisi	Voi olla vaikea myydä ja muuttaa

Lue:Omistusasuntoa harkitsevien tulee muistaa seuraavat kaksi periaatetta:

• Osta omistusasunto vain silloin, kun se on sinusta järkevää, ja sellaisesta paikasta, mistä se on järkevää hankkia.

• Osta vain sellainen asunto, johon sinulla on varaa.

Nyt keskustelemme tekijöistä, jotka voivat vaikuttaa näihin periaatteisiin.

Toiminta (5 minuuttia)

Vastaa itse seuraaviin kysymyksiin. Jos et voi vastata myöntävästi näihin kysymyksiin, vuokra-asuminen saattaa nykyisessä tilanteessasi olla parempi vaihtoehto kuin asunnon ostaminen.

Onko minun järkevämpää ostaa kuin vuokrata?
□ Olenko vapaa kulutusluottovelasta?
□ Onko minulla 3–6 kuukauden vararahasto?
□ Elänkö talousarvion mukaan ja tiedänkö, kuinka paljon minulla on varaa maksaa?
□ Olenko säästänyt tarpeeksi käsirahaan?
□ Onko minulla vakituinen työpaikka?
□ Aionko omistaa kotini vähintään viisi vuotta?
□ Onko minulla varaa kunnossapitoon, kotivakuutukseen sekä varainsiirto- ja kiinteistöveroihin?

Keskustelkaa:Miksi nämä kysymykset on tärkeä esittää itselleen ennen omistusasunnon hankkimista?

Lue:Useimmat ihmiset ostavat kodin asuntolainan avulla. Asuntolaina on velkaa, ja siitä on maksettava korkoa. Sinun odotetaan lyhentävän lainaa kuukausittain ja maksavan sen takaisin kokonaan.

Taloudellinen vakaus pitkällä aikavälillä edellyttää, että kuukausittaisen asuntolainalyhennyksesi tulisi olla korkeintaan 25 % kuukausituloista. Käytä tätä oppaana, kun mietit, mitä sinulla on varaa maksaa, sen sijaan että miettisit, kuinka paljon lainanantaja on valmis myöntämään lainaa.

Laskutehtävä

Suomessa kotitalouksien käytettävissä oleva mediaanitulo vuonna 2015 oli noin 22 000 euroa. Kuinka paljon rahaa perheen, jonka tulot ovat 22 000 euroa vuodessa, tulisi korkeintaan käyttää asuntolainalyhennykseen kuukausittain?

Suorittakaa yhdessä ryhmänä seuraava laskutehtävä. Pitäkää huoli, että jokainen etenee samassa tahdissa ja saa saman tuloksen ennen kuin siirrytte laskutoimituksessa eteenpäin.

Vaiheet	Laskelmat
25 % 22 000 eurosta = asuntolainakulut vuosittain	0,25 x 22 000 = 5 500
5 500 jaettuna 12 kuukaudella = asuntolainakulut kuukausittain	5 500 : 12 = 458

Tällaiset vuositulot omaavan perheen kannattaisi pitää huolta siitä, etteivät heidän kuukausittaiset lainanhoitomenonsa ylitä 458:aa euroa.

Laske nyt yksin tai yhdessä puolisosi kanssa (mikäli mahdollista) 25 prosenttia omista kuukausituloistanne yllä olevan esimerkin mukaan. Sinun ei tarvitse kertoa tätä lukua kenellekään ryhmässä, jos et halua. Kirjoita vastauksesi tähän .

Keskustelkaa:Mitä tarkoittaa sellaisen kodin hankkiminen, johon teillä on varaa?

Lue:Pidä mielessä, että omistusasunto tuo muitakin kuluja kuin asuntolainan. Kun omistat kodin, olet vastuussa sen kunnossapidosta. Asunto-osakeyhtiöissä pääosa kunnossapitovastuusta on yhtiöllä, mutta yhtiö saattaa periä ylimääräistä vastiketta korjauksia varten. Jotakin menee rikki tai kuluu, ja joskus jotakin täytyy vaihtaa uudempaan. Yleensä talousneuvojat suosittelevat, että säästät vuosittain vähintään yhden prosentin talon arvosta kunnossapitoon.

Palkanlisät

Juuri kun aloimme opetella raha-asioiden hoitamista, sain uuden työpaikan, jossa maksettiin palkanlisää neljännesvuosittain. Päätimme käyttää osan tuosta ylimääräisestä rahasta säästöihin ja loput ylimääräiseen asuntolainan lyhennykseen. Teimme vähän laskelmia, ja säästämme tällä ylimääräisellä neljännesvuosittaisella lyhennyksellä tuhansien dollarien edestä korkokuluja!

Maksa asuntovelkasi

Lue:Kuten edellä selitettiin, asuntolaina on velkaa, ja siitä on maksettava korkoja. Presidentti Ezra Taft Benson on sanonut presidentti J. Reuben Clarkin opetuksia toistaen: ”Pyrkiköön jokaisen talouden jokainen päämies omistamaan oman kotinsa, kiinnittämättömänä” (”Valmistautukaa ahdistuksen aikoja varten”, Valkeus, huhtikuu 1981, s. 67). Asuntolainan maksaminen pois aiemmin voi vaatia uhrauksia, mutta mitä nopeammin maksat sen pois, sitä enemmän säästät korkokuluissa. On kaksi tapaa maksaa asuntolainaa nopeammin:

• Maksa ylimääräistä.

• Sovi lyhytaikaisemmasta asuntolainasta, jolla on matalampi korko.

Kun kuukausittainen lyhennys on suurempi, säästyt vuosikausien lyhennyksiltä ja säästät kymmeniä tuhansia korkokuluissa. Esimerkiksi jos sinulla on 30 vuoden asuntolainaa 150 000 euroa ja sillä on 4,5 prosentin korko, maksat koko laina-ajalta korkoa 123 610 euroa. Katso oheista taulukkoa nähdäksesi, kuinka paljon aikaa ja rahaa voit säästää maksamalla 100 tai 200 euroa ylimääräistä kuukausittain.

	100 ylimääräistä kuukausittain	200 ylimääräistä kuukausittain
Säästetty aika	Lähes 7 vuotta	Lähes 11 vuotta
Säästetty raha	29 715	47 462

Toinen tapa maksaa asuntolaina pois nopeammin on ottaa lyhempiaikainen laina. Tavallisesti lyhytaikaisemmissa asuntolainoissa on matalampi korko. Kuukausittainen lyhennys on suurempi, mutta säästyt vuosikausien lyhennyksiltä ja säästät tuhansia korkokuluissa.

Verrataanpa samaa asuntolainaa, mutta tällä kertaa laina-aika on 15 vuotta. Alkuperäisessä esimerkissä oli 30 vuoden lainaa 150 000 euroa ja sillä 4,5 prosentin korko. Verrataanpa sitä 15 vuoden asuntolainaan, jolla on 3,5 prosentin korko.

	30 vuoden laina	15 vuoden laina
Korko	4,5 %	3,5 %
Kuukausierä	760	1 072
Korkoja maksettu yhteensä	123 610	43 018
Lainan maksuun käytetty aika	30 vuotta	15 vuotta

Tässä tapauksessa 15 vuoden asuntolaina tarkoittaa sitä, että maksaisit kuukausittain noin 312 euroa lisää, mutta se toisi seuraavia säästöjä:

• Säästyt 15 vuoden lainanmaksuilta.

• Säästät yli 80 000 korkokuluissa.

Keskustelkaa:Mistä olisitte valmiita luopumaan voidaksenne maksaa ylimääräistä laina-ajan lyhentämiseksi tai sopiaksenne lyhyemmästä laina-ajasta, jotta olisitte nopeammin velattomia?

3. Hanki koulutusta

Lue:Koulutuskin on sijoittamista. Tavallisesti lisäkoulutus tai opiskelu maksaa jotakin. (Maksutonkin koulutus voi pienentää tulojasi, kun et voi tehdä niin paljon ansiotyötä kuin aiemmin.) Jos aiot sijoittaa koulutukseen, varmista, että se johtaa parempaan työpaikkaan, niin että saat hyvän tuoton sijoituksellesi. Presidentti Gordon B. Hinckley on neuvonut: ”Maailma yleensä maksaa teille sen mukaan, minkä arvoisina se teitä pitää, ja arvonne lisääntyy, kun hankitte koulutuksen ja pätevyyden valitsemallanne alalla” (”Profeetan neuvoja nuorille ja rukous heidän puolestaan”, Liahona, huhtikuu 2001, s. 34).

Joskus voi olla sopivaa ottaa velkaa opintoja varten, mutta on myös monia muita tapoja kustantaa koulutus. Tutki kaikkia muita vaihtoehtoja ennen kuin päädyt lainan ottamiseen. Jos velkaannut opintojen vuoksi, pyri maksamaan velka pois mahdollisimman nopeasti.

Koulutusta paremman työn saamiseksi -omavaraisuusryhmä voi olla suurenmoinen vaihtoehto, jos pohdit koulutukseen sijoittamista.

Keskustelkaa:Millä tavoin koulutus on sijoitus itseen?

Keskustelkaa perheneuvostossanne rahan säästämisestä, omistusasunnon hankkimisesta sekä koulutukseenne sijoittamisesta.

Lue:Yksi tämän viikon sitoumuksistasi on keskustella perheneuvostossa säästämisestä, omistusasunnosta ja koulutukseen sijoittamisesta. Keskustelkaa asioista, joita varten haluaisitte säästää rahaa, ja siitä, pitäisikö teidän asua vuokralla vai hankkia omistusasunto (tai kuinka voitte alkaa maksaa asuntolainaa pois) ja mihin opiskelutavoitteisiin teidän pitäisi mahdollisesti pyrkiä. Alla oleva ”Perheneuvoston keskustelumalli” voi halutessasi olla apunanne.

Perheneuvoston keskustelumalli

Muistakaa aloittaa ja päättää rukouksella, jotta Henki olisi kanssanne.

Osa 1: Katsaus

• Mihin tarkoitukseen haluaisitte säästää rahaa? Käykää läpi vastauksesi pohdintakysymykseen sivulla 167.

• Mitä hyviä ja huonoja puolia omistusasunnolla ja vuokra-asumisella on? Käykää läpi toiminta sivulla 169.

Osa 2: Suunnitelma

• Kuinka voitte säästää rahaa tuleviin tarkoituksiinne?

• Jos teillä ei tällä hetkellä ole omistusasuntoa, pitäisikö teidän harkita sen hankkimista? Vai pitäisikö teidän toistaiseksi jatkaa vuokralla asumista?

• Jos teillä on omistusasunto, kuinka voitte pyrkiä maksamaan asuntolainanne nopeammin? Olisiko kotinne myyminen ja asunnon vuokraaminen joksikin aikaa parempi vaihtoehto nykytilanteessanne?

• Minkälaiseen koulutukseen tai jatkokoulutukseen teidän mahdollisesti pitäisi sijoittaa paremman työpaikan saamiseksi?