Leren — maximale tijd: 45 minuten

Bespreking van vandaag:

4 Sparen en investeren voor later

graphic of house — Overzicht succesvol financieel rentmeesterschap

Lees:Als mensen het woord investeren horen, denken ze misschien aan een luide en chaotische beursvloer met mensen die aandelen en obligaties verhandelen. Hoewel dat deel kan uitmaken van investeren, is investeren ook het besteden van tijd, inspanning of geld met de verwachting een bepaald rendement te behalen. In die betekenis is investeren een onderdeel van zelfredzaamheid.

In dit hoofdstuk worden drie manieren besproken waarop u kunt investeren.

Geld sparen
De aankoop van een huis overwegen
Een opleiding volgen

1. Geld sparen

Overweeg:Neem twee minuten de tijd om over de volgende vraag na te denken en uw gedachten op te schrijven: Waar wil ik het liefst voor sparen?

Lees:Een van de gemakkelijkste manieren om te investeren, is sparen. U bent aan een financiële buffer begonnen, met allereerst een maand aan uitgaven, en die hebt u vervolgens uitgebreid naar drie tot zes maanden. Stelt u zich de mogelijkheden eens voor als u daarna blijft sparen.

Ouderling L. Tom Perry heeft gezegd: ‘Betaal uzelf een vastgesteld bedrag op een spaarrekening. […] Het verbaast me dat zoveel mensen hun leven lang werken voor de kruidenier, de huisbaas, het energiebedrijf, de autoverkoper en de bank, maar hun eigen inspanningen zo weinig waard achten dat zij zichzelf niets betalen.’ (‘Becoming Self-Reliant’, Ensign, november 1991, 66.)

Zoals eerder met het voorbeeld van het potje werd duidelijk gemaakt, is het belangrijk dat we ‘onszelf eerst betalen’ door geld op een spaarrekening te zetten. Dan kunnen we aan onze financiële zekerheid werken.

Bespreek:Neem even de tijd om naar het voorbeeld van het potje te kijken. Wat vindt u het belangrijkst in dat voorbeeld? Hoe geeft u blijk van geloof als u naar zelfredzaamheid streeft?

2. De aankoop van een huis overwegen

Lees:Een huis kopen is ook een manier om te investeren. Woningbezit is niet voor iedereen, en vaak is huren een beter alternatief.

Activiteit (10 minuten)

Stap 1: maak groepjes van twee of drie personen en neem even de tijd om de positieve en negatieve punten van een eigen huis of een huurwoning te bespreken. U kunt ook enkele van uw eigen ideeën aan de onderstaande lijst toevoegen.

Stap 2: kom dan weer met de hele groep bij elkaar om de volgende vragen te bespreken: Wat hebt u geleerd? Wat voor positieve en negatieve punten hebt u genoteerd?

Positieve punten van huren	Negatieve punten van huren
Lage onderhoudskosten	Geen ‘eigendom’
Gemakkelijker om te verhuizen	Huur wordt steeds hoger

Positieve punten van woningbezit	Negatieve punten van woningbezit
Huis kan in waarde toenemen	Onderhoudskosten
U wordt steeds meer eigenaar	Kan moeilijk zijn om te verkopen

Lees:Wie overweegt om een huis te kopen, moet deze twee beginselen overwegen:

Koop alleen een huis wanneer dat logisch is.
Koop alleen een huis dat u zich goed kunt veroorloven.

Laten we nu even enkele factoren bespreken die deze beginselen kunnen beïnvloeden.

Activiteit (5 minuten)

Beantwoord de onderstaande vragen individueel. Als u deze vragen niet met ja kunt beantwoorden, is huren in uw situatie waarschijnlijk beter dan kopen.

Is het logisch om te kopen in plaats van te huren?
□ Heb ik mijn schulden afgelost?
□ Heb ik een financiële buffer voor drie tot zes maanden?
□ Heb ik een budget gemaakt en weet ik wat voor maandelijkse lasten ik me kan veroorloven?
□ Heb ik genoeg geld gespaard voor de aanbetaling?
□ Heb ik een vaste baan?
□ Ben ik van plan om langer dan vijf jaar in dat huis te blijven?
□ Kan ik me de bijkomende kosten veroorloven, zoals onderhoud, verzekeringen en onroerendgoedbelasting?

Bespreek:Waarom is het zo belangrijk om deze vragen te stellen voordat u een huis koopt?

Lees:De meeste mensen moeten een hypotheek afsluiten als ze een huis kopen. Die hypotheek is een schuld waarover u rente moet betalen. Er wordt van u verwacht dat u elke maand rente en aflossing betaalt.

Voor financiële zekerheid is het verstandig als uw maandelijkse hypotheekbetaling niet meer dan 25% van uw maandelijkse inkomen is. Gebruik dat percentage als richtsnoer om te bepalen wat u zich kunt veroorloven. Ga niet uit van wat een kredietverstrekker u wil lenen.

Rekenactiviteit

In 2013 was het gemiddelde gezinsinkomen rond de 34 duizend euro per jaar. Hoeveel kan een gezin met een inkomen van 34 duizend per jaar maandelijks aan een hypotheek betalen?

Als groep voert u de volgende gegevens in uw rekenmachine in. Stop na elke stap om er zeker van te zijn dat iedereen hetzelfde antwoord heeft voordat u met de volgende stap verder gaat.

Stappen	Berekeningen
25% van 34.000 = jaarlijkse hypotheekbetaling	.25 x 34.000 = 8.500
8.500 gedeeld door 12 maanden = maandelijkse hypotheekbetaling	8.500 ÷ 12 = 708

Het is verstandig als een gezin met dit inkomen ervoor zorgt dat hun maandelijkse hypotheekbetaling niet hoger dan € 710 per maand is.

Bereken nu met behulp van de bovenstaande stappen, individueel of (zo mogelijk) met uw huwelijkspartner wat 25% van uw maandelijkse inkomen is. Als u dat niet wilt, hoeft u aan niemand anders in de groep te vertellen wat uw bedragen zijn. Noteer uw antwoord hier .

Bespreek:Wat betekent het voor u om een huis te kopen dat u zich goed kunt veroorloven?

Lees:Vergeet niet dat er naast de hypotheek nog andere kosten zijn als u een eigen huis hebt. U bent bijvoorbeeld verantwoordelijk voor het onderhoud van het pand. Dingen gaan kapot, verslijten en moeten soms vervangen worden. Financieel adviseurs adviseren over het algemeen om jaarlijks minimaal één procent van de waarde van uw woning voor onderhoud apart te zetten.

De hypotheek aflossen

Lees:Zoals eerder uitgelegd, is een hypotheek een lening — een schuld — waarover rente moet worden betaald. President Ezra Taft Benson heeft over de leringen van president J. Reuben Clark gezegd: ‘Laat elk gezinshoofd ernaar streven om de hypotheek op zijn [of haar] huis af te lossen.’ (‘Prepare for the Days of Tribulation’, Ensign, november 1980, 33.) Er zijn misschien offers voor nodig om een hypotheek eerder af te lossen, maar hoe eerder u die afbetaalt, hoe meer geld u aan rente bespaart. Er zijn twee manieren om uw hypotheek eerder af te lossen:

Extra aflossingen
Een hypotheek met een kortere looptijd afsluiten

Als u extra aflost, kunt u de hypotheek jaren eerder aflossen en tienduizenden aan rente besparen. Als u bijvoorbeeld een hypotheek van 150.000 hebt, met een rente van 4,5% en een looptijd van dertig jaar, betaalt u gedurende de looptijd 123.610 aan rente. Kijk nu eens naar het onderstaande schema om te zien hoeveel tijd en geld u kunt besparen als u per maand 100 of 200 extra betaalt.

	100 extra per maand	200 extra per maand
Bespaarde tijd	Bijna 7 jaar	Bijna 11 jaar
Bespaard geld	29.715	47.462

Een andere manier om een hypotheek sneller af te lossen is een hypotheek met een kortere looptijd af te sluiten. Als u een hypotheek met een kortere looptijd afsluit, betaalt u veel minder rente. Uw maandlasten zijn hoger, maar u betaalt vele jaren minder en u bespaart duizenden aan rente.

Laten we dezelfde hypotheek berekenen, maar nu met een looptijd van 15 jaar. In het eerdere voorbeeld hadden we een hypotheek van 150.000, met een rente van 4,5% en een looptijd van dertig jaar. Laten we dat nu eens vergelijken met een hypotheek van 15 jaar en een rente van 4,5%.

	Hypotheek van 30 jaar	Hypotheek van 15 jaar
Rentepercentage	4,5%	4,5%
Maandelijks bedrag	760	1.147
Totaal aan rente betaald	123.610	56.548
Looptijd	30 jaar	15 jaar

In dit voorbeeld kost een hypotheek met een looptijd van 15 jaar 387 per maand meer, maar u bespaart:

15 jaar hypotheekbetalingen
Ruim 67.000 aan rente.

Bespreek:Wat zou u willen opgeven om extra op uw hypotheek af te lossen of een hypotheek met een kortere looptijd af te sluiten en eerder schuldenvrij te zijn?

3. Een opleiding volgen

Lees:Een opleiding volgen, is ook een vorm van investeren. Over het algemeen kost een opleiding geld. Als u in een opleiding investeert, zorg er dan voor dat die opleiding tot een betere baan kan leiden, zodat die opleiding een goed rendement oplevert. President Gordon B. Hinckley heeft gezegd: ‘De wereld zal je voornamelijk betalen wat zij denkt dat je waard bent. Je waarde zal toenemen naarmate je meer scholing en bedrevenheid krijgt in het vakgebied dat je gekozen hebt.’ (‘A Prophet’s Counsel and Prayer for Youth’, Ensign, januari 2001, 4.)

Soms is het gepast om voor een opleiding een lening aan te gaan, maar er zijn ook andere manieren om voor een opleiding te betalen. Onderzoek alle andere mogelijkheden voordat u een lening afsluit. Als u een lening voor een opleiding afsluit, probeer die dan zo snel mogelijk af te lossen.

De zelfredzaamheidsgroep Scholing voor beter werk kan een goede mogelijkheid zijn als u in een opleiding wilt investeren.

Bespreek:In welk opzicht is een opleiding een investering in uzelf?

Bespreek in de gezinsraad de beginselen geld sparen, woningbezit en in jezelf investeren door een opleiding te volgen.

Lees:Een van uw toezeggingen is om deze week in de gezinsraad de beginselen geld sparen, woningbezit en in jezelf investeren in een opleiding te bespreken. Bespreek waar u voor wilt sparen, of u woonruimte wilt huren of kopen (of hoe u de hypotheek sneller kunt aflossen), en aan wat voor opleidingsdoelen u wilt werken. U kunt het onderstaande schema ‘Voorbeeld bespreking gezinsraad’ gebruiken

Voorbeeld bespreking gezinsraad

Zorg ervoor dat u met een gebed begint en eindigt om de Geest uit te nodigen.

Deel 1: bespreken

Waar wilt u voor sparen? Bespreek uw antwoord op de vraag ter overweging op pagina 167.
Wat zijn enkele positieve en negatieve punten van eigen woningbezit tegenover huren? Bespreek de activiteit op pagina 169.

Deel 2: plannen

Hoe kunt u voor uw toekomstige wensen sparen?
Als u momenteel geen eigen woning hebt, moet u dat dan overwegen? Of kunt u voorlopig het best blijven huren?
Als u momenteel een eigen woning hebt, hoe kunt u de hypotheek dan sneller aflossen? Zou het in uw situatie beter zijn om uw huis te verkopen en voorlopig te huren?
In wat voor soort opleiding kunt u het best investeren om een betere baan te vinden?