학습한다—최대 소요 시간: 45분
오늘의 토론:
4 미래를 위해 저축하고 투자한다
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읽는다:앞 장에서 우리는 투자란 시간이나 노력, 혹은 금전을 투입해서 어떤 종류의 수익을 기대하는 것이라고 배웠다. 우리가 투자를 하는 이유 중 하나는 은퇴를 할 때 충분한 자금을 갖기 위해서이다.
에즈라 태프트 벤슨 회장은 이렇게 가르쳤다. “은퇴를 하고 은퇴 후의 생활에 접어들 때, 우리 모든 … 분들은 은퇴 후 노년에 대해 신중하게 계획해야 합니다.”(교회 회장들의 가르침: 에즈라 태프트 벤슨 [2014], 208쪽) 은퇴를 하고 나면 정부나 사회에서 나오는 보조를 받기도 하지만, 이런 데서 나오는 자금만으로 부족할 것이므로 자신의 저축이나 투자액으로 채워야 할 공산이 크다. 그러므로 지금 제대로 계획을 세우 두지 않으면, 은퇴 후 자립에 필요한 수입이나 저축이 충분하지 않을 수도 있다.
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토론한다:편안하게 은퇴 생활을 할 수 있는 자금이 충분하지 않다면 어떻게 되겠는가?
1. 은퇴 생활의 목표를 정한다.
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읽는다:은퇴 생활을 위한 저축을 하기 전에, 먼저 자신에게 얼마가 필요할지를 어림해 보면 도움이 된다. 먼저, 다음의 간단한 공식을 사용한다.
자신이 얼마나 오래 살지 정확하게 예측할 수는 없지만, 언제쯤 은퇴하고 싶은지 그리고 그 시점부터 얼마나 오래 살지는 예상해 볼 수 있다. 전 세계적으로 볼 때, 대부분의 사람들은 60세와 70세 사이에 은퇴한다. 그러면 여러분은 아마 은퇴 후 20~30년간 더 살게 될 것이다.
주: 투자한 돈은 은퇴 후에도 계속 불어나기 때문에 은퇴할 때 이 금액 전부가 필요하지 않을 수도 있다. 그렇다 하더라도 이 액수를 염두에 두고 시작하는 것이 좋은 방법이다.
2. 복리를 이해한다
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읽는다:복리는 은퇴 생활에 필요한 돈을 충분히 마련하는 데 중요한 요소가 될 수 있다. 복리는 이자에 이자가 붙는 것으로, 보통 백분율이나 수익률로 표시한다. 일단 처음으로 이자가 발생하면, 그 이자가 원금에 더해진다. 그런 다음 커진 원금은 계속 불어나게 된다.
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읽는다:수익성이 좋은 상품에 투자하면 보통 은퇴 생활을 위한 돈을 충분히 저축하는 데 도움이 된다. 대부분의 사람들은 주기적으로 거액을 투자하기보다는 매달 일정한 액수나 급료에서 매번 얼마씩 떼어 소액을 꾸준히 오래 투자하는 편을 더 쉽게 생각한다. 아래의 예는 30년간 매달 100을 각각 다른 수익률로 투자하였을 때의 총액을 설명해 준다. 이것이 복리 이자의 위력이다.
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토론한다:시간과 수익률은 어떻게 투자의 총액에 영향을 주는가?
3. 수익률과 리스크의 관계를 이해한다.
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읽는다:위에서 보았던 것처럼, 수익률은 대단히 위력적일 수 있다. 그래서 자금을 단순히 수익률이 가장 높은 상품에 투자만 하면 그것으로 할 일이 다 끝난 것처럼 보일 수도 있다. 그러나 그것이 그렇게 단순하지가 않다. 다음 그래프가 보여 주듯이, 모든 투자에는 수익과 리스크의 관계가 따른다. 보통으로, 수익률이 낮을수록 투자한 돈을 잃을 리스크도 작아진다. 반대로, 잠재적인 수익이 높을수록 돈을 잃을 잠재적인 리스크도 더 높아진다.
4. 투자 가능성을 고려한다
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읽는다:투자 가능성을 고려할 때, 알아두면 도움이 되는 몇 가지 기본 사항이 있다. 거의 모든 투자 상품은 두 개의 범주로 나눌 수 있다. 수익률이 고정된 투자 상품과 수익률이 변동되는 투자 상품이다.
고정 금리란 금리가 오르거나 내리지 않고 일관되게 혹은 고정되어 있다는 것이다. 금리가 고정된 저축이나 투자 상품의 예로는 예금 계좌, 예금 증서(CD), 채권 등이 있다. 금리가 고정된 투자 상품은 보통 수익률이 더 낮고 금리가 변동되는 투자 상품보다 위험성이 낮다고 여겨질 수 있다.
변동 금리는 수익률이 오르거나 내리기도 하고, 돈을 벌기도 하고 잃기도 한다는 뜻이다. 변동 금리 투자 상품의 예로는 주식, 여러 가지 뮤추얼 펀드, 기업 및 부동산 등이 있다. 보통 변동 금리 투자 상품이 고정 금리 투자 상품보다 더 위험한 것으로 여겨지지만, 잠재적으로는 더 높은 수익을 낼 수도 있다.
분산 투자는 자금을 여러 가지 투자 상품에 나누어서 투자한다는 말이다. 다양한 투자 상품이나 다양한 유형에 투자한다면 위험을 줄일 수 있다.
여러 유형의 투자 상품에 대해 더 알고 싶다면, 이 장의 마지막에 나오는 “자료” 부분을 이번 주에 읽는다.
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토론한다:그룹으로 모여서 전원이 다음 개념들을 완전히 이해할 때까지 복습한다.
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복리
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리스크 대비 수익률
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고정 수익률
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변동 수익률
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분산 투자
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5. 퇴직 연금 계정의 가능성에 대해 조사한다
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읽는다:일반적으로 투자 상품의 경우에도 일종의 세금을 내야 한다. 사실, 투자할 때 고려해야 할 가장 큰 비용 중 하나가 세금이기도 하다. 다행히도 많은 정부가 퇴직 연금 계정의 경우 사용자가 알아두면 유익할 특별세 혜택을 허용하고 있다. 이런 투자 계정의 후원은 고용주가 하거나 개인이 하며, 이 계정 내에서 여러분은 주식, 채권, 뮤추얼 펀드 등에 투자할 수 있다. 이 계좌는 사는 지역에 따라 명칭은 다르지만, 기본적인 세금 혜택은 비슷하다. 일반적으로 두 가지 범주, 즉 과세 유예(과세 이연) 계정과 비과세(저율 과세) 계정이 있다.
과세 유예: 과세 유예 계정의 적립금은 일반적으로 그해에는 세금이 공제되지만, 퇴직 후 찾을 때는 당시의 소득세율에 따라 세금이 부과된다. 수익률이 낮거나 성장 기간이 짧기 때문에 투자 상품이 크게 늘어날 가능성이 없는 경우라면, 그 돈이 더 낮은 이율로 과세가 되는 은퇴 시기까지 그 돈의 소득세 지급을 연기해서 세금을 더 많이 절약할 수 있다.
비과세: 비과세 계정의 적립금은 초기에는 세금 혜택을 제공하지 않는다. 이 계정의 경우, 연금으로 내는 돈은 그 돈을 번 당해에 세금이 부과된다. 그러나 미래에 받게 되는 모든 수입과 인출하게 되는 돈에 대해서는 세금을 내지 않는다. 수익률이 높거나 성장 기간이 길기 때문에 투자 상품이 크게 늘어날 가능성이 있는 경우라면, 비과세 계정을 사용하여 세금을 더 적게 지급할 수 있다.
보다시피, 여러분이 선택하는 계정의 유형에 따라 세금을 미리 지급하기도 하고 찾을 때 지급하기도 한다. 어떤 유형이 더 유리한 지는 여러분의 상황에 달려 있다.
6. 은퇴 생활를 위한 저축을 가능한 한 빨리 시작한다
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읽는다:일단 비상금을 마련하고 소비자 부채를 모두 갚고 나면, 은퇴 생활을 위한 저축을 가능한 한 빨리 시작해야 한다. 은퇴 생활을 위한 저축을 빨리 시작할수록 돈이 불어날 시간도 더 많아지고, 은퇴 생활을 위해 쓸 수 있는 자금도 더 많아질 것이다.
은퇴 생활을 위한 저축을 시작하는 한 가지 좋은 방법은 고용주가 적립하는 퇴직 연금 계획이다. 고용주가 여러분이 적립하는 것과 똑같은 유형의 퇴직 연금 계정을 제공한다면, 그것을 활용한다! 그런 경우는 자신의 저축에 적립금을 냈다고 보너스를 주거나 급여를 인상해 주는 것과 같다.
다음 활동은 더 장기적인 정기 투자의 위력을 설명하는 데 도움이 된다.
가족 평의회에서 은퇴 생활을 위한 준비를 토론한다
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읽는다:이번 주에 가족 평의회에서 은퇴 생활을 위한 계획을 토론한다. 얼마가 필요하고, 언제쯤 은퇴하고 싶은지, 그리고 그때가 되면 여러분의 재정 상태는 어떻게 될지 어림해 본다. 저축하고 싶은 액수를 적고, 은퇴 생활을 위해 매달 떼어 놓을 수 있는 액수를 정한다. 은퇴 생활을 위한 저축을 가능한 한 빨리 시작하는 것도 중요하지만, 더 급한 것은 비상금을 마련하고 소비자 부채를 먼저 갚는 것임을 유념한다. 토론하는 동안, 다음에 나오는 “가족 평의회 토론 예시” 개요를 사용해도 좋다.
가족 평의회 토론 예시
영을 초대하기 위해 반드시 기도로 시작하고 기도로 끝낸다.
1부: 검토한다
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여러분은 현재 재정적 우선순위를 어떻게 하고 있는가?
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은퇴 생활을 위해 현재 어떻게 준비하고 있는가?
2부: 계획한다
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언제 은퇴하고 싶은가?
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필요 사항을 충족시키려면 매년 얼마가 필요하겠는가?
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얼마나 저축을 해야 하는가?
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은퇴할 때쯤이면 재정 상황이 어떠할 것 같은가? 주택을 소유하겠는가? 여전히 담보 대출금을 갚고 있겠는가? 장년 선교사로 봉사할 준비를 하고 있겠는가? 부양해야 할 가족이 있겠는가? 생활비는 현재보다 많겠는가 적겠는가?