학습한다—최대 소요 시간: 45분

오늘의 토론:

3 부채를 청산한다

읽는다:지난주 우리는 부채에서 벗어나기 위해 파악한 세 가지 원리를 다루었다.

1. 부채가 있다는 현실을 깨닫는다.

2. 부채에서 벗어나기를 소망한다.

3. 부채를 지게 되는 “육에 속한 사람”의 경향을 극복한다

오늘 우리는 다음 두 가지 원리를 추가로 토론할 것이다.

1. 부채를 지지 않는다.

2. 부채를 상환한다.

토론한다:지난주에 배운 내용 중 가장 의미 있는 것들 중 몇 가지는 무엇인가?

1. 부채를 지지 않는다.

읽는다:부채를 더 지지 않아야 부채에서 벗어나기를 기대할 수 있다. 부채를 지지 않기 위한 간단한 두 단계가 있다.

1. 비상금을 마련한다.

2. 신용 카드 및 소비자 대출 사용을 중단한다.

첫째, 3~6개월분 지출에 해당하는 금액을 저축할 때까지 계속해서 비상금을 적립한다. 필요할 때는 신용 구매보다 이 돈을 사용한다. 그렇더라도 실제의 비상 상황에서만 이 돈을 사용하고 나머지 모든 지출에 대해서는 예산을 세워야 한다는 점을 유념한다.

둘째, 소비자 부채와 신용 카드에 의존하지 않는다. 제프리 알 홀런드 장로는 재정 면에서의 “성형 수술”을 제안했다. “이 수술은 전혀 고통이 없는 수술입니다. 그저 신용 카드를 조각조각 잘라버리기만 하면 됩니다. … 현대인에게 가족, 특히 어려움을 겪는 젊은 가족에게 신용 카드처럼 가족의 재정적 안정을 위태롭게 하는 편의품도 없습니다.”(Jeffrey R. and Patricia T. Holland, “Things We Have Learned—Together,” Ensign, June 1986, 30) 신용 카드를 잘게 잘라버리면 더 많은 부채에 빠지는 일을 막는 데 도움이 될 것이다.

토론한다:부채를 지지 않기 위해 무엇을 기꺼이 하겠는가?

2. 부채를 상환한다.

읽는다:우리는 되도록 빨리 부채를 갚으라는 권고를 받았다. “부채를 지더라도, … 가능한 한 빨리 청산하고 속박에서 자유롭게 되어야 한다.”(신앙에 충실함[2004], 71쪽)

부채에서 벗어나기 위한 계획을 세우고 따르는 데 도움이 되는 네 단계는 다음과 같다.

1. 부채에 대해 추가 상환을 결정한다.

2. 어떤 부채를 추가로 상환할지 결정한다.

3. 롤오버 방식(대출금이 가장 적은 부채부터 상환해가는 방식)을 활용한다.

4. 필요한 경우, 추가 단계를 밟는다.

부채에 대해 추가 상환을 결정한다

읽는다:부채에서 벗어나는 가장 비싼 방법 중 하나는 최소 금액을 상환하는 것이다. 최소 상환액은 흔히 잔액의 일정 비율을 말한다. 잔액이 줄면 최소 상환액도 줄어든다. 이렇게 되면 잔액을 상환하는 데 걸리는 기간을 연장하게 하여 이자 면에서 더 큰 비용이 든다. 부채에서 훨씬 더 빨리 벗어나려면 최소 상환액 이상을 갚아야 한다.

내역	잔액	이자율	월 상환액
신용 카드 #1	4,000	17%	97
신용 카드 #2	6,500	19%	168
자동차	5,000	3.00%	145
학자금 대출	18,000	5.50%	300
담보 대출	170,000	4.50%	1,050

예를 들어, 지난 장의 부채 목록(위)에서 첫 번째 신용 카드에 대해 최소 상환액만 갚는 경우, 부채에서 벗어나는 데 얼마나 걸릴 것이라고 생각하는가? 또 이자는 얼마나 내야 하겠는가? 최소 금액만 상환하면:

• 완전히 갚는 데 20년 9개월이 걸릴 것이다!

• 이자는 5,107.62를 내야 할 것이다.

그러나 현재의 최소 상환액 97에 매월 100을 추가로 상환하면?

• 2년 반 내에 갚게 될 것이다. 이는 18년 빠른 것이다!

• 이자 면에서는 4,357.49를 절약하게 될 것이다.

토론한다:채권자는 왜 최소 금액만 상환하기를 바라는가?

읽는다:최소 상환액 이상을 갚으면 부채에서 벗어나는 데 걸리는 기간을 단축하여 이자 면에서 많은 돈을 절약할 수 있다. 여러분은 지출을 기록하고 예산을 책정했다. 부채를 추가로 상환하려면 여러분이 하는 소비에서 어떻게 약간의 돈을 마련하겠는가? 이번 주에 여러분이 할 결심 중 하나는 빚을 갚기 위해 얼마의 돈을 추가로 더 떼어 놓을 수 있는지를 결정하는 일이 될 것이다. 갚아야 할 첫 번째 부채를 고려할 때는 최소 상환액 외에 추가 상환액을 포함한 고정 액수를 정한 다음, 그 빚을 청산할 때까지 적어도 그 액수만큼은 상환한다.

활동(15분)

1단계: 여러분의 활동 파트너와 한 조를 이룬다. 예산을 검토하고 부채 상환 원리를 적용하도록 100 이상을 마련할 수 있는지 알아본다. 여러분의 생각을 아래에 적는다.

2단계: 그룹 구성원들과 함께 여러분의 생각을 나눈다.

어떤 부채를 추가로 상환할지 결정한다.

읽는다:다음은 먼저 상환해야 하는 부채를 결정하기 위한 두 가지 선택 사항이다. 여러분은 다음과 같이 할 수 있다.

• 가장 이자가 높은 부채를 먼저 상환한다.

• 잔액이 가장 적은 부채를 먼저 상환한다.

두 옵션 모두 장단점이 있으나 둘 다 여러분을 부채에서 자유롭게 해 줄 것이다. 이번 주에 여러분이 할 결심 중 하나는 어느 부채를 먼저 상환할지 결정하는 일이다.

방법	장점	단점
이자가 가장 높은 부채 먼저 상환	가장 비싼 부채를 더 일찍 상환한다	채권자 수를 줄이는 데 시간이 더 걸릴 수 있다 눈에 띄는 결과를 얻는 데 시간이 더 걸린다
잔액이 가장 적은 부채 먼저 상환	채권자의 수를 더 빨리 줄인다 최소 상환액 수를 더 빨리 줄인다 눈에 띄는 결과를 더 빨리 얻는다	이자가 가장 높은 부채를 먼저 상환하지 않으므로 돈이 더 들 수 있다

활동(5분)

아래에 나오는 부채 목록을 사용하여 다음과 같이 한다.

1단계: 이자율이 가장 높은 대출 옆에 체크 표시를 한다.

2단계: 잔액이 가장 적은 대출에 동그라미를 친다.

내역	잔액	이자율	월 상환액
신용 카드 #1	4,000	17%	97
신용 카드 #2	6,500	19%	168,
자동차	5,000	3%	145
학자금 대출	18,000,	5.5%	300
담보 대출	170,000	4.5%	1,050

활동(5분)

여러분 자신의 부채 목록(123쪽)을 사용하여 다음과 같이 한다.

1단계: 이자율이 가장 높은 대출 옆에 체크 표시를 한다.

2단계: 잔액이 가장 적은 대출에 동그라미를 친다.

3단계: 첫 번째로 추가 상환할 대출을 결정하고 부채 목록에 표시한다.

롤오버 방식을 활용한다

읽는다:롤오버 방식은 부채를 청산하는 훌륭한 방법이다. 한 달에 100을 추가로 부채를 상환할 수 있다고 가정해 보자. 한 가지 부채를 상환한 후, 그 대출금을 갚는 데 들어가던 돈으로 무엇을 해야 하는가? 다른 대출금을 상환하는 데 그 돈을 사용하라! 부채에서 실제로 더 빨리 벗어나기 시작하는 시점이 바로 여기이다.

예컨대, 채무 목록 견본에서 첫 번째 신용 카드에 매월 100을 추가로 상환하면, 월 상환액은 197이 될 것이다. 상환이 끝나면, 다른 부채를 상환하는 데 추가로 쓸 수 있는 197이 생긴다. 그 여분의 돈 197을 사용하여 잔액이 6,500인 두 번째 신용 카드에 투입하면 다음과 같이 된다.

• 최소 상환액만 갚을 때보다 23년 빨리 신용 카드 부채를 청산한다!

• 이자 면에서 8,500 이상을 절약한다!

그 신용 카드 부채를 청산하고 나면, 다른 부채를 상환할 여분의 돈 365가 생길 것이다. 이런 식으로 상환 여력이 커진다. 롤오버 방식은 부채를 빠르게 상환하는 데 효과가 있다.

토론한다:롤오버 방식은 여러분이 부채에서 벗어나는 데 어떻게 도움이 되겠는가?

추가 단계를 밟는다

읽는다:최소한의 부채 상환에 어려움을 겪고 있다면, 추가 조치를 취해야 할지도 모른다.(아래 참조)

활동(10분)

2~4명의 그룹으로 나누어 아래의 추가 단계를 토론한다. 이들 단계 중 어느 것이 도움이 될지 숙고한다.

1단계: 추가 일자리 또는 더 나은 일자리를 찾는다. 병의 예를 기억하는가? 여러분은 더 큰 병(더 많은 수입)이 필요할 것이다. 두 번째 직업 또는 부업으로 얻는 추가 수입이 있으면 부채 청산 계획을 빠르게 가속할 수 있다. 두 번째 일자리가 무한정 필요하지는 않을 것이다. 그러나 부채 청산을 가속하도록 애를 쓰고 있는 경우, 추가 소득은 재정적 안정을 기하는 데 큰 도움이 될 것이다.

2단계: 없어도 생활하는 데 지장이 없는 것들을 판다.

3단계: 살림의 규모를 줄인다. 때로는 이사가 최선의 해결책이다. 덜 비싼 집이나 아파트 또는 자동차가 좋은 선택이 될 것이다.

4단계: 부채를 차환한다. 경우에 따라 더 낮은 이자율로 대출을 차환하거나 몇 가지 대출을 이자율이 낮은 단일 대출로 묶는 것도 가능하다. 차환이나 단일화에는 비용이 들 수 있으므로 비용이 얼마나 드는지 사전에 알아야 한다.

5단계: 조언자 또는 재정 상담자의 도움을 얻는다. 세계 여러 지역에서 사람들은 현지의 비영리 봉사 단체 또는 금융 기관을 통해 재정 상담을 받을 수 있다. 신뢰받는 조언자를 찾아 상의한다.

가족 평의회에서 부채 상환에 대해 토론한다

읽는다:이번 주 가족 평의회에서 채무에 대한 추가 상환을 위해 매달 돈을 얼마나 떼어 놓을 수 있을지 토론한다. 어떤 대출금을 먼저 상환하고 싶은지를(이자가 가장 높거나 잔액이 가장 적은 대출) 의논한다. 아래에 있는 “가족 평의회 토론 예시” 개요를 사용해도 좋다.

가족 평의회 토론 예시

영을 초대하기 위해 반드시 기도로 시작하고 기도로 끝낸다.

1부: 검토한다

• 여러분은 아직도 부채를 지고 있는가?

• 여러분은 추가 상환을 위해 얼마를 감당할 수 있는가? (수입과 지출을 검토하고 123쪽의 부채 목록에 추가로 상환할 수 있는 금액을 표시한다.)

2부: 계획한다

• 부채 발생을 확실히 막으려면 무엇을 할 수 있는가? 모든 신용 카드를 잘라버리는 것을 함께 고려해 본다.

• 부채를 추가로 상환할 여력을 만들기 위해 어떤 지출을 줄일 수 있는가?

• 어떤 대출금을 먼저 갚아야 하는가? (123쪽의 부채 목록에 순서를 표시한다.)

2% 이상

나는 신용 카드를 즐겨 사용했다! 분기에 한 번씩 모든 구매에 대해 2%를 환급받곤 했다. 하지만 남편과 함께 진지하게 예산 작성을 시작하자, 신용 카드 잔액과 예금 잔액을 비교하기가 힘들 정도였다. 나는 우리가 실제로 가진 것보다 조금 더 지출하고 있다는 것을 깨달았다. 우리는 홀런드 장로님이 제언하신 것처럼 모든 신용 카드를 조각조각 잘라버렸다! 우리는 분명한 한도를 정하고 어느 때든 통장에 돈이 얼마나 있는지 정확히 알고 있기에, 지금은 2% 이상을 절약하고 있다.