Resurse
Să fac un împrumut?
Alegeţi rolurile şi interpretaţi-le.
CARLOS: Astăzi este o zi importantă. Fac un împrumut pentru afacere!
NAOMI: Faci un împrumut? Pentru ce?
CARLOS: Pentru tot. Voi face o cameră mai mare pentru depozitare. De asemenea, voi lua un televizor nou şi alte lucruri pentru casă. Abia aştept!
NAOMI: Uau, asta mă sperie. De-abia ţi-ai început afacerea săptămâna trecută. Carlos, nu ar trebui să faci un împrumut. Maria, cum merge afacerea ta?
MARIA: Merge bine. Vând ouăle foarte repede. De obicei, le vând până la ora 9:00 dimineaţa. Dar în restul zilei, când clienţii întreabă despre ouă, eu nu mai am.
NAOMI: Maria, chiar ai nevoie de mai multe găini. Cum merge cu împrumutul tău ca să cumperi mai multe găini? L-ai luat deja?
MARIA: Nu încă. Mi-e puţin cam frică să fac un împrumut. Poate că nu ar trebui să fac unul. Tocmai i-ai spus lui Carlos că nu ar trebui s-o facă.
CARLOS: Eu, totuşi, fac un împrumut. Îmi va rezolva toate problemele!
NAOMI: Sau va crea o mulţime de probleme noi. Carlos, mă tem că, în curând, vei avea o datorie mare care te va distruge.
Dar, Maria, în cazul tău, un împrumut te-ar ajuta de fapt.
MARIA: Cum ştiu dacă un împrumut m-ar ajuta sau m-ar distruge?
NAOMI: Proprietarii de afaceri de succes folosesc cele „Patru motive corecte” pentru a decide dacă un împrumut pentru afacere este o idee bună pentru a-şi dezvoltarea afacerea.
MARIA: Patru motive corecte?
NAOMI: Da. Faci un împrumut numai atunci când ai scopul corect, momentul corect, suma corectă şi condiţiile corecte.
CARLOS: Mie nu-mi pasă de cele Patru motive corecte. Eu fac un împrumut!
MARIA: Mie îmi pasă. Doresc să-mi dezvolt afacerea, dar nu doresc un munte de datorii. Spune-mi mai multe despre aceste Patru motive corecte.
Înapoi la pagina 129
Scopul corect?
Alegeţi rolurile şi interpretaţi-le.
NAOMI: Scopul pentru a împrumuta trebuie să fie pentru afacere şi nu unul personal.
CARLOS: De ce nu pentru ambele? Mă voi bucura de televizorul meu şi îmi voi lărgi magazinul!
NAOMI: O, Carlos! Ascultă, Maria, împrumutul ar trebui să fie pentru lucruri pe care le poţi vinde imediat, cum ar fi sticle de lapte sau ceva ce produce imediat, cum ar fi o găină care face ouă. Aminteşte-ţi, trebuie să începi să-ţi plăteşti datoriile imediat!
MARIA: Bine. Deci, aş putea să cumpăr găini care deja fac ouă şi aş avea ouă de vânzare imediat.
NAOMI: Excelent! Te-ai gândit să foloseşti numerar din afacerea ta pentru a cumpăra mai multe găini, în loc să faci un împrumut?
MARIA: Stai puţin, credeam că ai spus că ar trebui să fac un împrumut.
NAOMI: Cu numerar, economiseşti acum şi cumperi mai târziu – dezvoltare mai mică, dar şi risc mai mic. Cu un împrumut, cumperi acum şi plăteşti mai târziu – dezvoltare mai mare, dar şi risc mai mare.
CARLOS: Da. „Plăteşti mai târziu” îmi sună bine!
MARIA: Clienţii continuă să ceară mai multe ouă. Vreau să vând mai multe ouă în scurt timp!
NAOMI: Îşi merită un împrumut riscul? Te-ai gândit la lucrurile care ar putea merge prost?
MARIA: Nu m-am gândit! Dar cred că este posibil ca găinile să nu mai facă ouă. Sau ar putea să moară sau să fie furate. Sau clienţii ar înceta să cumpere ouă.
NAOMI: Cum ai putea reduce aceste riscuri?
MARIA: Hm. Aş putea să hrănesc găinile cu mâncare de calitate şi să am mare grijă de ele. Aş putea să le încui, astfel încât oamenii să nu le poată fura.
NAOMI: Crezi că ai scopul corect pentru a face un împrumut, Maria?
MARIA: Cred că da.
Înapoi la pagina 129
Momentul corect?
Alegeţi rolurile şi interpretaţi-le.
NAOMI: Maria, de cât timp eşti în activitate?
MARIA: Vând ouă de opt săptămâni şi merge bine.
NAOMI: Foarte bine! Unii oameni fac împrumuturi pentru afaceri care de-abia au început – asta este foarte riscant!
CARLOS: Hei, vorbeşti despre mine? Ştiu eu ce fac.
NAOMI: Maria, îţi conduci afacerea de ceva timp, dar face împrumutul parte dintr-un plan pe care l-ai făcut pentru a-ţi dezvolta afacerea?
CARLOS: Iată planul meu: Magazin mai mare, vinzi mai mult!
MARIA: Carlos, mie ăsta nu-mi pare să fie un plan. Eu plănuiesc să fac un împrumut, să cumpăr mai multe găini, să vând mai multe ouă pe săptămână şi să achit împrumutul.
NAOMI: Acesta este un început bun pentru planul tău, Maria. Cu toate acestea, ai nevoie să determini numărul precis de găini şi ouă. Cât de sigură eşti că clienţii vor cumpăra mai mult dacă ai mai mult de vândut?
MARIA: O, nu-i necesar, cred că vor cumpăra toate ouăle, dar nu sunt sigură.
NAOMI: Mai întâi trebuie să afli!
MARIA: Bine, voi vorbi cu clienţii şi voi face o listă cu cei care ar cumpăra. Voi vorbi cu cel puţin 10 dintre ei.
NAOMI: Minunat. Dacă vei decide să faci un împrumut, o listă cu viitorii clienţi te va ajuta să-i arăţi creditorului că înţelegi exact cum vei folosi împrumutul.
NAOMI: Bine, iată o altă întrebare. Dacă împrumuţi bani pentru a cumpăra alte găini, vor continua ele să facă ouă chiar şi după ce ai plătit împrumutul?
MARIA: O, desigur. Găinile ar trebui să facă ouă încă cel puţin doi ani şi eu plănuiesc să fac un împrumut pe şase luni.
Înapoi la pagina 130
Condiţiile corecte?
Alegeţi rolurile şi interpretaţi-le.
CARLOS: Hei! Am luat împrumutul! 1.000 cu 3% pe lună rată fixă a dobânzii.
NAOMI: O, Carlos. Sunt îngrijorată pentru tine. Cu câţi creditori ai vorbit?
CARLOS: Unul, desigur. Eu nu-mi pierd timpul. Trebuia să mă fi văzut. Am intrat şi am spus: „Vreau un împrumut – acum!” Şi ei au spus: „Da, domnule”. M-au tratat ca pe un rege. Tipii ăia mă iubesc.
NAOMI: Da, sunt sigură că te iubesc. Acelea sunt actele împrumutului? Te superi dacă mă uit pe ele?
CARLOS: Uită-te! Dar pregăteşte-te să fii impresionată! Am făcut o înţelegere grozavă.
NAOMI: Carlos, aceste condiţii sunt groaznice. 200 drept comision de deschidere? Plăţi săptămânale? Te-ai uitat măcar pe aceste condiţii?
CARLOS: Ce? Asta nu poate fi adevărat. Nu-mi amintesc aceste lucruri. O nu, cred că nu m-am uitat foarte atent.
NAOMI: Maria, tu ce condiţii ai avut?
MARIA: Ei bine, am vorbit cu trei creditori până acum. Mulţumesc pentru că mi-ai dat foaia de lucru pentru creditori de la grupul tău pentru bizuirea pe forţele proprii. Aceasta mă ajută, într-adevăr, să adresez întrebări bune. Sunt bucuroasă pentru că am aflat de despre posibile penalizări, rate de dobândă, taxe şi comisioane.
Doi dintre creditori aveau rate de dobândă fixe. Dar un creditor avea o rată a dobânzii în scădere.
CARLOS: Care e diferenţa?
MARIA: Nu prea înţeleg diferenţa. Ştiu doar că dacă ratele sunt aceleaşi, este mai bine să fie în scădere decât fixe.
NAOMI: Aşa este, Maria. Se pare că începi să găseşti condiţiile corecte.
Înapoi la pagina 130
Suma corectă?
Alegeţi rolurile şi interpretaţi-le.
NAOMI: Carlos, eşti bine? Pari deprimat.
CARLOS: Ai avut dreptate, Naomi. Penalizările se adună şi am un munte de datorii pe umerii mei.
NAOMI: Carlos, îmi pare rău să aud asta.
CARLOS: Creditorul a venit şi mi-a luat televizorul. Dacă următoarea rată nu va fi achitată, spune că îmi va lua stocurile şi echipamentul pentru afacerea mea.
MARIA: Carlos, se pare că nu ai suficiente lichidităţi.
CARLOS: Lichidităţi?
NAOMI: Acestea sunt banii care intră şi ies din afacerea ta. Acum, nu ai destui bani drept venit pentru a acoperi ratele împrumutului.
CARLOS: Nu am vândut atât de mult cât mă aşteptam. Am întârziat cu unele plăţi. Penalizările se adună şi fac să-mi fie şi mai greu să fac plăţile.
NAOMI: Carlos, de aceea ai nevoie de o declaraţie a disponibilului de lichidităţi pe şase luni înainte de a decide să iei un împrumut. Ai completat vreodată una?
CARLOS: Nu.
NAOMI: O declaraţie a disponibilului de lichidităţi te ajută să ştii dacă îţi poţi permite plăţile împrumutului în fiecare lună. Ai declaraţii de venit de pe ultimele două luni?
CARLOS: Nu, nu am.
MARIA: Pot să le aduc pe ale mele şi declaraţiile disponibilului de lichidităţi la care am lucrat. Putem să-ţi arătăm cum.
NAOMI: Foarte bine! Te vom ajuta să completezi o declaraţie a disponibilului de lichidităţi. Atunci vei şti dacă împrumuţi suma corectă.
Înapoi la pagina 131
Patru motive corecte – listă de verificare
Adresaţi-vă aceste întrebări. Bifaţi fiecare întrebare atunci când puteţi răspunde „da”.
|
PATRU MOTIVE CORECTE |
|---|
|
Scopul corect? |
|
|
Momentul corect? |
|
|
Condiţiile corecte? |
|
|
Suma corectă? |
|
Condiţiile împrumutului – foaie de lucru
Luaţi cu dumneavoastră această foaie de lucru cu Condiţiile împrumutului când mergeţi să vizitaţi creditori.
-
Adresaţi creditorilor întrebările 1-4.
-
Adresaţi-vă întrebările 5-6.
|
CREDITOR #1: |
CREDITOR #2: |
CREDITOR #3: |
CREDITOR #4: |
|---|---|---|---|
|
1. Cerinţe: Ce trebuie să-ţi dau sau să-ţi arăt ţie (creditorul) pentru a primi un împrumut? | |||
|
2. Frecvenţa plăţilor: Când este primul termen de plată? Cât de des trebuie să fac plăţi? Pot primi un exemplar al graficului de rambursare a împrumutului? | |||
|
3. Penalităţi: Există taxe sau penalităţi dacă nu plătesc la timp? | |||
|
4. Costuri directe: Dacă împrumut 1.000 sau 10.000, cât de mult trebuie să plătesc după ce am achitat împrumutul, inclusiv toată dobânda, taxele etc.? Dacă împrumut destul pentru un activ, de exemplu, pentru o găină, cât plătesc suplimentar luând împrumutul? Cât sunt taxele de început? Cât este fiecare plată? Rata dobânzii este fixă sau în scădere? | |||
|
5. Costuri indirecte: Cât timp îmi ia să fac plăţile? Cât timp îmi ia să merg la creditor să plătesc? | |||
|
6. Costul real al împrumutului: Care este totalul costurilor directe şi costurilor indirecte? (Însumează costurile de la întrebările 4 şi 5.) | |||
Declaraţie a disponibilului de lichidităţi pe şase luni
Copiaţi acest formular al disponibilului de lichidităţi în agenda dumneavoastră de afaceri. Folosiţi câte un exemplar pentru fiecare creditor pentru a vedea dacă vă puteţi permite împrumutul în condiţiile despre care veţi afla în această săptămână.
|
DISPONIBIL DE LICHIDITĂŢI | ||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
Numele creditorului: | ||||||||
|
În urmă cu două luni |
Luna trecută |
Luna aceasta |
Luna următoare |
Luna 3 |
Luna 4 |
Luna 5 |
Luna 6 | |
|
Venit total | ||||||||
|
Cheltuieli fixe | ||||||||
|
Plăţile împrumutului | ||||||||
|
Plăţi variabile | ||||||||
|
Profit total/Pierdere | ||||||||
|
Numerar iniţial | ||||||||
|
Numerar disponibil | ||||||||