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貸款？
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卡洛斯：今天是個大日子。我要借商業貸款了！
拿俄米：你要借貸款？用來做什麼？
卡洛斯：做什麼都可以。我要擴大我的庫存空間。家裡也要買新電視和其他東西。我太興奮了！
拿俄米：嘩，太可怕了。你上週才開始你的事業。卡洛斯，你不應借款的。瑪利亞，你的事業怎樣？
瑪利亞：挺好的。我的雞蛋賣得很快。一般在早上9點就賣光了。晚一點有顧客來，我都沒有雞蛋可以賣給他們了。
拿俄米：瑪利亞，你真的需要多些雞。你買雞的貸款安排得怎樣？你貸款了嗎？
瑪利亞：還沒。我有點怕貸款。或許我不應該貸款。你剛剛說卡洛斯他不應該貸款的。
卡洛斯：我仍然會貸款啊。貸款可以解決我所有的問題！
拿俄米：但也可能會製造一大堆新的問題。卡洛斯，我擔心很快就會有一大堆債務把你壓垮。
但是，瑪利亞，就你的情況來說，貸款卻真的可以幫到你。
瑪利亞：我如何知道貸款會幫助我還是拖垮我？
拿俄米：成功的企業老闆會使用「四項『對』的要素」來決定用商業貸款來發展事業是不是個好主意。
瑪利亞：四項「對」的要素？
拿俄米：對。只有在你有對的理由、在對的時間、借取對的金額以及有對的條款時才貸款。
卡洛斯：我才不在乎什麼四項「對」的要素。我要貸款！
瑪利亞：我在乎啊。我想要發展事業，但不想要一大堆債務。請告訴我更多有關這四項「對」的要素的事情。
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對的理由？
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拿俄米：你借款的理由必須是為了事業，而不是個人理由。
卡洛斯：為什麼不能同時為兩種理由呢？我可以有一部新電視，也要大一點的店舖！
拿俄米：拜託，卡洛斯！現在，聽著，瑪利亞，貸款應該用於你能夠立即賣掉的東西，如瓶裝牛奶，又或者立即可以生產的東西，如會下蛋的雞。記著，你立即就要開始還款了！
瑪利亞：好的。所以我應買已經會下蛋的雞，那我就立即有雞蛋可以賣了。
拿俄米：很好！你有沒有考慮用你事業的現金而不是貸款來多買些母雞呢？
瑪利亞：等一下，我以為你是說我應該貸款。
拿俄米：用現金的話，你現在存錢，稍後才買——事業成長會少一點，但風險也低一點。貸款的話，你現在就買，稍後才付款——事業成長多一點，但風險也高一點。
卡洛斯：嗯。我覺得「稍後付款」聽起來很好！
瑪利亞：顧客一直想買多些雞蛋。我想盡快多賣些雞蛋！
拿俄米：值不值得冒貸款的風險？你有沒有想過有什麼可能會出問題？
瑪利亞：沒有！但是，我想母雞可能會不下蛋，或者死掉或被偷，又或者顧客不再買雞蛋。
拿俄米：你可以怎樣減低那些風險呢？
瑪利亞：嗯。我可以給我的雞餵優質飼料和好好照顧它們。我可以把它們關起來，以免被人偷掉。
拿俄米：你認為你有對的理由去貸款嗎，瑪利亞？
瑪利亞：我認為有的。
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對的時間？
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拿俄米：瑪利亞，你從事這項事業多久了？
瑪利亞：我賣雞蛋已經有八個月了，生意也不錯。
拿俄米：非常好！有些人剛開始事業就借貸——這樣風險非常高！
卡洛斯：喂，你們在說我嗎？我知道我在做什麼。
拿俄米：瑪利亞，你已經經營你的事業一段時間了，但貸款是你發展事業計劃的一部分嗎？
卡洛斯：我的計劃是：有大一點的店舖，賣更多的產品！
瑪利亞：卡洛斯，我聽起來這不像是計劃。我計劃貸款、多買些雞，每週賣出更多雞蛋，然後清還貸款。
拿俄米：這是你計劃的好開始，瑪利亞。但你還需要確定雞和雞蛋的具體數目。如果你有更多的蛋出售，顧客就會買多些，你對這方面信心有多大？
瑪利亞：啊，我想他們會買光我的雞蛋，但我不肯定。
拿俄米：你可能要先找出這個問題的答案！
瑪利亞：好的，我會與顧客談談，做一份名單列出所有會買的人。我會至少與10位顧客談談。
拿俄米：好。如果你決定貸款，未來顧客的名單將有助你向貸款公司證明你完全清楚了解你將如何使用貸款。
拿俄米：好了，還有另一個問題。如果你借款來買新的母雞，在你還清貸款後，它們是否還會繼續下蛋？
瑪利亞：哦，當然會。那些雞應該至少還能下兩年的蛋，而我打算借取為期六個月的貸款。
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對的條款？
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卡洛斯：嗨！我拿到我的貸款了！1,000元，每月固定利率3%。
拿俄米：啊，卡洛斯。我很擔心你。你和多少家貸款公司談過了？
卡洛斯：當然是一家。我不會浪費時間的。你應該看看我是怎樣的。我走進去說：「我要貸款——現在就要！」然後他們就說：「好的，先生。」他們把我當作國王一樣伺候。他們都喜歡我。
拿俄米：嗯，我肯定他們喜歡你。那是你的貸款文件嗎？介意我看看嗎？
卡洛斯：隨便。做好準備吧你會很驚訝的！條件很好呢。
拿俄米：卡洛斯，這些條款都太可怕了。200元即時繳付的手續費？每週還款？你到底有沒有看過這些條款？
卡洛斯：什麼？不可能。我不記得有這些條款。糟了，我想我是沒有仔細看清楚。
拿俄米：瑪利亞，你找到怎樣的條款？
瑪利亞：嗯，我暫時和三家貸款公司談過。謝謝你給我你的自立小組的貸款公司作業單。那真的幫助我問了很多好問題。我真慶幸我了解到可能的罰款、利率、費用和佣金等等。
其中兩家貸款公司提供固定利率。但有一家提供遞減利率。
卡洛斯：有什麼分別？
瑪利亞：我也不太清楚。我只知道如果利率一樣，遞減比固定好。
拿俄米：你說得對，瑪利亞。聽起來你開始找到對的條款了。
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對的金額？
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拿俄米：卡洛斯，你還好嗎？你看來很憂愁。
卡洛斯：你說得對，拿俄米。罰款不斷加起來，還有一大堆債務壓下來。
拿俄米：卡洛斯，我對你的情況感到很抱歉。
卡洛斯：貸款公司的人拿走了我的電視機。我再欠交一期還款的話，他說下次就拿走我的事業耗材和設備。
瑪利亞：卡洛斯，聽起來你是沒有足夠的現金流量。
卡洛斯：現金流量？
拿俄米：那是你事業的進出資金。現在，你沒有足夠的資金進來讓你可以還款。
卡洛斯：我的產品沒有我想像的賣得多。我有幾次遲了還款。罰款越來越多，令我還款更困難了。
拿俄米：卡洛斯，這就是你需要在決定貸款之前做一個六個月現金流量表的原因了。你有做過嗎？
卡洛斯：沒有。
拿俄米：現金流量表幫助你了解自己是否能夠負擔每月的還款。你有上兩個月的收入表嗎？
卡洛斯：沒有，我沒有。
瑪利亞：我可以帶我一直在做的收入表和現金流量表來。我們可以教你。
拿俄米：好！我們會幫助你建立現金流量表。然後你就會知道你是否借了對的金額。
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四項「對」的要素核對表
問問自己以下問題。如你能回答「是」，則打勾。
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四項「對」的要素 |
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對的理由？ |
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對的時間？ |
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對的條款？ |
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對的金額？ |
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貸款條款工作紙
攜帶這份貸款條款作業單到訪貸款公司。
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詢問貸款公司的問題1-4。
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詢問你自己的問題5-6。
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貸款公司#1： |
貸款公司#2： |
貸款公司#3： |
貸款公司#4： |
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1.資格：我需要向你（貸款公司）提供或展示什麼才能取得貸款？ | |||
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2.還款頻率：首次還款在什麼時候到期？我隔多久需要還款一次？我可否取一份還款時間表的副本？ | |||
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3.罰款：如果我沒有準時還款，是否有任何費用或罰款？ | |||
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4.直接成本：如果我借款100、1,000或10,000元（基於你的本地貨幣選一個金額，應用在每家貸款公司上），我還清貸款本金後，還需要支付多少（包括所有利息、費用等等）？如果我借取足以增添一項資產（如一隻雞）的款項，我要額外支付多少？即時繳付的手續費是多少？每次還款多少？利率是固定還是遞減的？ | |||
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5.間接成本：還款需要多長時間？去貸款公司還款對我的成本是多少？ | |||
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6.貸款的真正成本：直接成本和間接成本的總額是多少？（將問題4和5的成本加起來。） | |||
六個月現金流量表
在你的事業筆記本中抄錄這個現金流量表。每家貸款公司使用一個現金流量表，看看你能否負擔這週你將學習到的貸款條款。
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現金流量 | ||||||||
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貸款公司名稱： | ||||||||
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兩個月前 |
上個月 |
本月 |
下個月 |
第3個月 |
第4個月 |
第5個月 |
第6個月 | |
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總收入 | ||||||||
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固定支出 | ||||||||
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還款 | ||||||||
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變動付款 | ||||||||
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總利潤／虧損 | ||||||||
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起始現金 | ||||||||
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可用現金 | ||||||||