학습한다—최대 소요 시간: 45분
오늘의 토론:
4 미래를 위해 저축하고 투자한다
재정 관리 성공 도해
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읽는다:투자라는 말을 들으면 사람들이 큰 소리로 주식과 채권을 파는 혼란스러운 주식 거래소를 떠올릴 수도 있다. 그것도 투자의 한 부분이지만, 뭔가에 시간이나 노력, 또는 돈을 들여서 일종의 수익을 기대하는 것도 투자이다. 이런 의미에서, 투자는 자립의 한 요소이다.
본 장에서는 세 가지 투자 방법을 알아보기로 한다.
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돈을 저축한다
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주택 소유를 고려한다
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교육을 추구한다
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1. 돈을 저축한다
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숙고한다:다음 질문을 2분 동안 생각해 보고 여러분의 생각을 적는다. 나는 무엇을 위해 저축하고 싶은가?
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읽는다:가장 쉬운 투자 방법 중 하나는 돈을 저축하는 것이다. 여러분은 1개월분부터 시작하여 3~6개월분에 해당하는 비용을 비상금으로 모으기 위해 노력했다. 여러분이 비상금을 넉넉하게 마련한 뒤에도 계속해서 저축을 할 수 있겠는지 생각해 본다.
엘 톰 페리 장로는 이렇게 가르쳤다. “미리 정한 금액을 먼저 저축하시기 바랍니다 … 많은 사람들이 온 생애 동안 열심히 일해 번 돈으로 식품점, 집주인, 전기 회사, 자동차 업자, 은행 등에 계속해서 지급하고 있지만 자신이 기울인 노력에 대해서는 자신에게 한 푼도 지급하지 않는 것, 즉 저축하지 않는 것은 이상한 일입니다.”(“자립하게 됨”, 성도의 벗, 1992년 1월호, 77쪽)
앞서 병을 예로 들어 설명했듯이, 돈을 저축해서 먼저 “자신에게 돈을 쓰는” 것이 아주 중요하다. 이렇게 하면 재정 안정도를 높이는 데 도움이 된다.
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토론한다:1분 동안 병의 예를 다시 살펴본다. 이 예에서 여러분에게 가장 의미가 있는 점은 무엇인가? 여러분은 자립적인 방법을 택함으로써 어떻게 신앙을 나타내 보이는가?
2. 주택 소유를 고려한다
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읽는다:집을 사는 것도 하나의 투자이다. 그러나 모든 사람이 주택을 소유해야 하는 것은 아니며, 임차가 더 나은 선택일 때도 있다.
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읽는다:주택 소유를 고려하는 사람은 다음 두 가지 원리를 기억한다.
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시기와 장소 면에서 집을 사는 것이 타당할 때에만 그렇게 한다.
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여유 있게 장만할 수 있는 집을 산다.
이런 원리에 영향을 줄 수 있는 몇 가지 요인을 토론해 본다.
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토론한다:집을 사기 전에 이런 질문을 해보는 것이 왜 중요한가?
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읽는다:대부분의 사람들은 주택담보대출을 이용해 집을 장만한다. 담보대출도 엄연히 부채이므로 이자가 붙는다. 여러분은 매달 원리금을 납입하여 대출금을 상환해야 한다.
장기적인 재정 안정을 위해 월 상환금이 월수입의 25%를 넘어서는 안 된다. 대출자가 여러분에게 빌려주겠다고 제시하는 금액보다는 이런 점을 지침으로 삼아서 납입할 수 있는 금액을 정한다.
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토론한다:여유 있게 장만할 수 있는 주택을 구입한다는 것은 여러분에게 무엇을 의미하는가?
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읽는다:집을 소유하게 되면 대출금 상환 이외에도 다른 비용이 발생한다는 점을 명심한다. 일단 유지 보수를 해야 한다. 이런저런 것이 고장 나고 마모되며, 때로는 바꿔줘야 한다. 재정 상담자들은 일반적으로 매년 주택 가치의 최소한 1%를 유지 보수비로 저축하라고 권장한다.
주택담보대출에서 벗어난다
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읽는다:앞에서 설명한 것처럼, 주택담보대출은 부채이며, 이자가 발생한다. 에즈라 태프트 벤슨 회장은 제이 르우벤 클라크 회장의 가르침을 재차 언급하면서 이렇게 말했다. “모든 가장은 주택담보대출이 없는, 자기 집 소유를 목표로 삼아야 합니다.”(“환난의 때를 위해 준비함”, 성도의 벗, 1981년 4월호, 54쪽) 주택담보대출금을 조기에 전액 상환하려면 희생이 필요할 수도 있지만, 완전 상환이 빠를수록 이자로 나가는 돈을 더 많이 아낄 수 있다. 주택담보대출금을 상환하는 방법은 두 가지이다.
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추가로 상환한다
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이자율이 더 낮은 단기 대출로 전환한다
원금을 추가로 갚으면 몇 년 치 납부금과 많은 액수의 이자를 절약할 수 있다. 예를 들어, 150,000을 30년간 4.5% 이자로 대출받으면, 대출 기간 동안 이자로 123,610을 내야 한다. 아래 도표에서 매달 100 또는 200을 더 내면 시간과 돈을 얼마나 절약할 수 있는지 본다.
매달 100을 더 내는 경우
매달 200을 더 내는 경우
절약 시간
약 7년
약 11년
절약 금액
29,715
47,462
주택담보대출을 더 빨리 전액 상환하는 또 다른 방법은 단기 주택담보대출로 갈아타는 것이다. 일반적으로 단기 주택담보대출은 이자율이 더 낮다. 여러분이 매달 내는 금액은 더 많아지겠지만, 상환 기간이 줄어들고 이자도 수천 정도 줄어든다.
앞의 예와 동일하지만, 이번에는 기간이 15년짜리인 주택담보대출을 비교해 보자. 앞의 예에서 주택담보대출의 조건은 150,000, 30년, 이율 4.5%였다. 이것을 15년 상환, 이율 3.5%와 비교해 보자.
30년 담보대출
15년 담보대출
이율
4.5%
3.5%
월 납입금
760
1,072
이자 총액
123,610
43,018
상환 기간
30년
15년
15년 주택담보대출의 경우, 매달 약 312를 더 내지만, 아래와 같이 절약할 수 있다.
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상환 기간 15년 단축
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80,000 이상의 이자
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토론한다:담보대출 납부금을 더 많이 내거나 단기 담보대출로 갈아타서 부채에서 서둘러 벗어나기 위해 여러분은 어떤 것을 기꺼이 포기할 것인가?
3. 교육을 추구한다
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읽는다:교육은 또 다른 형태의 투자이다. 일반적으로 훈련이나 교육을 더 받으려면 비용이 들어간다. 교육에 투자하기로 했으면, 그것이 더 나은 직장으로 연결되어야 한다. 그래야 투자 수익이 좋은 것이다. 고든 비 힝클리 회장은 이렇게 조언했다. “세상은 여러분의 가치를 평가하여 그 가치만큼 보상할 것이며, 여러분 자신이 선택한 분야에서 교육을 받고 유능해진다면 여러분의 가치는 더욱 높아질 것입니다.”(“청소년들을 위한 선지자의 권고와 기도”, 리아호나, 2001년 4월호, 34쪽)
교육을 받으면 부채가 늘어날 수도 있지만, 학비를 충당할 수 있는 다른 방법도 찾아보면 많이 있다. 채무를 지기 전에 다른 모든 방법을 찾아본다. 교육을 위해 채무를 지게 되면, 가능한 한 빨리 청산하려고 노력한다.
여러분이 교육에 대한 투자를 고려한다면 ‘더 나은 직업을 위한 교육’ 자립 그룹이 좋은 선택이 될 수 있다.
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토론한다:교육은 어떻게 자신에 대한 투자가 되는가?
가족 평의회에서 돈을 저축하고, 주택을 소유하고, 교육을 통해 자신에게 투자하는 것에 관해 토론한다
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읽는다:이번 주에 여러분이 할 결심 중 하나는 가족 평의회에서 저축과 주택 소유, 교육을 위한 투자에 관해 토론하는 것이다. 여러분이 무엇을 위해 저축하고 싶은지, 집을 임차할 것인지 살 것인지(또는 주택담보대출을 어떻게 갚아나가기 시작할 것인지), 그리고 필요하다면 여러분이 추구해야 할 교육 목표에 관해 토론한다. 아래에 있는 “가족 평의회 토론 예시” 개요를 사용해도 좋다.
가족 평의회 토론 예시
영을 초대하기 위해 반드시 기도로 시작하고 기도로 끝낸다.
1부: 검토한다
2부: 계획한다
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미래에 원하는 것을 위해 어떻게 저축할 수 있는가?
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현재 집을 소유하고 있지 않다면, 주택 구입을 고려해야 하는가? 아니면 당분간 계속해서 임차로 살아야 하는가?
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현재 집을 소유하고 있다면, 주택담보대출을 어떻게 더 빨리 상환할 수 있는가? 현재 상황에서 집을 팔고 한동안 임차로 사는 것이 더 나을 것인가?
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더 나은 직장을 위해 어떤 형태의 교육 또는 추가 교육에 투자해야 하는가?