Belajar—Waktu Maksimum: 45 Menit

Diskusi Hari Ini:

4 Menabung dan Berinvestasi untuk Masa Depan

Baca:Dalam bab sebelumnya, kita belajar bahwa berinvestasi adalah menempatkan waktu, usaha, atau uang ke dalam sesuatu dan mengharapkan semacam pengembalian. Salah satu alasan kita menginvestasikan uang mungkin adalah agar memiliki cukup uang ketika kita pensiun.

Presiden Ezra Taft Benson mengajarkan, “Sewaktu Anda menjalani hidup menuju masa pensiun, dan berpuluh-puluh tahun setelah itu, kami mengundang semua … untuk merencanakan kehidupan yang hemat untuk tahun-tahun setelah pensiun dari kerja penuh waktu” (Ajaran-Ajaran Presiden Gereja: Ezra Taft Benson [2014], 208). Mungkin ada program pemerintah atau sosial yang tersedia untuk membantu Anda selama masa pensiun, tetapi Anda mungkin perlu menambah uang yang tersedia dari program ini dengan tabungan atau investasi Anda sendiri. Jika Anda gagal merencanakan sekarang, Anda mungkin tidak memiliki cukup penghasilan atau tabungan untuk menjadi mandiri setelah Anda pensiun.

Bahas:Apa yang akan terjadi jika Anda tidak memiliki cukup uang untuk hidup nyaman selama masa pensiun?

1. Menetapkan Gol Pensiun

Baca:Sebelum Anda mulai menabung untuk pensiun, ada gunanya memperkirakan berapa banyak yang Anda perlukan. Rumus sederhana ini dapat membantu Anda memulai:

Anda tidak dapat memprediksi dengan tepat berapa lama Anda akan hidup, tetapi Anda dapat memprediksi kapan Anda ingin pensiun, dan Anda dapat memproyeksikan berapa lama Anda mungkin akan hidup setelah masa pensiun itu. Di seluruh dunia, kebanyakan orang pensiun antara usia 60 dan 70 tahun. Anda dapat hidup 20 hingga 30 tahun setelah pensiun.

Kegiatan (5 menit)

Luangkan waktu beberapa menit untuk menghitung perkiraan untuk gol pensiun Anda menggunakan rumus berikut.

	x		=
Jumlah tahun di masa pensiun		Jumlah tahunan yang dibutuhkan untuk pensiun		Gol pensiun Anda

Catatan: Anda mungkin tidak membutuhkan jumlah penuh ini ketika Anda pensiun, karena investasi Anda dapat terus tumbuh selama masa pensiun, tetapi mempertimbangkan jumlah ini adalah tempat yang baik untuk memulai.

2. Memahami Bunga Berbunga

Baca:Bunga berbunga bisa menjadi salah satu kunci untuk memiliki cukup uang untuk pensiun. Bunga berbunga adalah menghasilkan bunga tambahan atas bunga, dan biasanya dinyatakan sebagai persentase atau tingkat pengembalian. Setelah Anda menerima pembayaran bunga pertama Anda, itu akan ditambahkan ke saldo pokok. Kemudian saldo yang lebih besar itu terus tumbuh.

Baca:Berinvestasi dengan cara yang memberikan tingkat pengembalian yang baik sering kali membantu orang memiliki cukup uang yang ditabung untuk pensiun. Kebanyakan orang mendapati lebih mudah untuk menginvestasikan uang dalam jumlah yang lebih kecil secara konsisten dari waktu ke waktu, misalnya dalam jumlah tertentu setiap bulan atau dari setiap gaji, daripada jumlah besar secara periodik. Contoh di bawah ini menunjukkan total nilai investasi 100 per bulan selama 30 tahun, dengan tingkat pengembalian yang berbeda. Ini adalah kekuatan bunga berbunga.

Bahas:Bagaimana waktu dan tingkat pengembalian memengaruhi nilai total suatu investasi?

3. Memahami Hubungan antara Risiko dan Pengembalian

Baca:Seperti yang telah kita lihat, tingkat pengembalian bisa sangat kuat. Mungkin tampak cukup jelas bahwa yang perlu kita lakukan adalah menginvestasikan uang kita dalam sesuatu dengan tingkat pengembalian tertinggi. Namun itu tidak sesederhana itu. Seperti yang ditunjukkan grafik berikut, semua investasi memiliki hubungan risiko-dan-pengembalian. Biasanya, semakin rendah tingkat pengembalian, semakin kecil risiko Anda akan kehilangan uang pada investasi tersebut. Sebaliknya, semakin tinggi potensi pengembalian, semakin tinggi potensi risiko Anda akan kehilangan uang.

Kegiatan (3 menit)

Berpasanganlah dengan pasangan atau rekan tindakan Anda, dan bahaslah tingkat kenyamanan pribadi Anda terhadap risiko investasi.

4. Mempertimbangkan Investasi Potensial

Baca:Ketika mempertimbangkan investasi potensial, itu sangat membantu untuk mengetahui beberapa hal mendasar. Hampir semua investasi dapat dibagi menjadi dua kategori: investasi dengan tingkat pengembalian tetap dan investasi dengan tingkat pengembalian variabel.

Suku bunga tetap berarti tarif Anda tidak akan naik atau turun tetapi tetap konstan atau tetap. Contoh tabungan atau investasi dengan suku bunga tetap termasuk rekening tabungan, sertifikat deposito (CD), dan obligasi. Investasi dengan suku bunga tetap sering memiliki tingkat pengembalian yang lebih rendah dan dapat dianggap kurang berisiko dibandingkan investasi dengan suku bunga variabel.

Suku bunga variabel berarti bahwa pengembalian Anda dapat naik atau turun, yang artinya Anda dapat untung atau rugi. Contoh investasi dengan suku bunga variabel meliputi saham, banyak reksadana, bisnis, dan real estat. Biasanya, investasi dengan suku bunga variabel dianggap lebih berisiko daripada investasi dengan suku bunga tetap, tetapi itu juga dapat membawa potensi pengembalian yang lebih tinggi.

Diversifikasi berarti menyebarkan uang Anda di beberapa investasi. Berinvestasi dalam berbagai investasi atau beberapa jenis investasi dapat membantu mengurangi risiko Anda.

Untuk informasi lebih lanjut tentang berbagai jenis investasi, bacalah sendiri di bagian “Sumber Daya” di akhir bab ini minggu ini.

Bahas:Sebagai sebuah kelompok, tinjaulah konsep-konsep berikut sampai semua orang merasa nyaman bahwa mereka memahaminya.

• Bunga berbunga

• Risiko versus pengembalian

• Pengembalian dengan suku bunga tetap

• Pengembalian dengan suku bunga variabel

• Diversifikasi

5. Menyelidiki Rekening Pensiun Potensial

Baca:Anda biasanya harus membayar beberapa jenis pajak untuk investasi Anda. Bahkan, pajak dapat menjadi salah satu pengeluaran terbesar yang perlu dipertimbangkan ketika berinvestasi. Untungnya, banyak pemerintah mengizinkan rekening pensiun yang memiliki manfaat pajak khusus yang perlu Anda pahami. Rekening investasi ini dapat disponsori perusahaan atau perorangan, dan dalam rekening ini Anda dapat berinvestasi dalam saham, obligasi, reksadana, dan banyak lagi. Rekening-rekening menggunakan nama yang berbeda tergantung di mana Anda tinggal, tetapi keuntungan pajak dasar serupa dan umumnya terbagi dalam dua kategori: pajak tangguhan dan bebas pajak.

Pajak tangguhan: Kontribusi ke rekening pajak tangguhan biasanya dikurangkan dari pajak pada tahun kontribusi, sementara penarikan selama masa pensiun dikenakan pajak dengan tarif pajak apa pun yang penghasilan Anda gunakan pada saat itu. Jika investasi Anda tidak mungkin tumbuh secara substansial, baik karena tingkat pengembalian yang lebih rendah atau karena memiliki lebih sedikit waktu untuk tumbuh, Anda dapat menghemat lebih banyak pajak dengan menunda membayar pajak penghasilan atas uang itu sampai pensiun, ketika uang itu dapat dikenakan pajak pada tingkat yang lebih rendah.

Bebas pajak: Kontribusi ke rekening bebas pajak tidak memberikan keuntungan pajak awal. Untuk rekening ini, uang yang Anda sumbangkan dikenakan pajak pada tahun uang itu diperoleh. Namun, semua penghasilan dan penarikan di masa mendatang bebas pajak. Jika investasi Anda cenderung tumbuh secara substansial, baik karena tingkat pengembalian yang lebih tinggi atau karena memiliki lebih banyak waktu untuk tumbuh, Anda mungkin akan membayar pajak lebih sedikit menggunakan rekening bebas pajak.

Seperti yang dapat Anda lihat, berdasarkan jenis rekening yang Anda pilih, Anda akan membayar pajak di muka atau saat penarikan. Tergantung pada keadaan Anda, satu jenis mungkin lebih bermanfaat bagi Anda daripada yang lain.

Kegiatan (5 menit)

Lihatlah tiga contoh berikut. Contoh-contoh ini mengasumsikan bahwa seseorang menginvestasikan 100 sebulan dan memperoleh 8 persen pengembalian masing-masing selama 10, 20, dan 30 tahun. Jumlah uang yang sama diinvestasikan dan bertumbuh ke nilai yang sama baik dalam rekening pajak tangguhan maupun yang bebas pajak. Namun, lihat perbedaan dalam jumlah pajak yang dibayarkan.

Langkah 1: Bagilah menjadi kelompok-kelompok kecil yang terdiri atas dua hingga empat orang, termasuk rekan tindakan Anda.

Langkah 2: Untuk setiap skenario, lingkari jumlah total lebih rendah yang dibayarkan untuk pajak, dan catat jenis biaya rekening mana yang lebih sedikit dalam pajak total.

Langkah 3: Bahaslah pertanyaan-pertanyaan berikut:

• Apa perbedaan antara rekening pajak tangguhan dan bebas pajak?

• Kapan rekening pajak tangguhan kemungkinan menjadi pilihan terbaik?

• Kapan rekening bebas pajak kemungkinan menjadi pilihan terbaik?

6. Mulailah Menabung untuk Pensiun Secepat Mungkin

Baca:Setelah Anda membentuk dana darurat dan melunasi utang konsumen Anda, Anda hendaknya mulai menabung untuk pensiun sesegera mungkin. Semakin cepat Anda mulai menabung untuk pensiun, semakin lama uang Anda akan tumbuh dan semakin banyak uang yang mungkin Anda miliki untuk pensiun.

Satu cara bagus untuk mulai menabung untuk pensiun adalah melalui rencana pensiun yang disponsori perusahaan. Jika perusahaan Anda menawarkan beberapa jenis rekening pensiun di mana itu cocok dengan sebagian dari apa yang Anda kontribusikan, manfaatkanlah itu! Kecocokannya adalah seperti bonus atau kenaikan gaji bagi Anda, hanya dengan berkontribusi pada tabungan Anda sendiri.

Kegiatan berikut membantu untuk menggambarkan kekuatan berinvestasi secara teratur untuk jangka waktu yang lebih lama.

Kegiatan (10 menit)

Langkah 1: Bagilah menjadi kelompok-kelompok kecil yang terdiri atas dua hingga empat orang, termasuk rekan tindakan Anda.

Langkah 2: Diskusikan strategi investasi dari tiga orang yang digambarkan di bawah ini. Siapa yang berinvestasi paling banyak? Siapa yang berinvestasi paling sedikit? Dengan asumsi mereka masing-masing mendapatkan 8 persen bunga berbunga pada investasi mereka, siapa menurut Anda yang akan memperoleh paling banyak? Siapa menurut Anda yang akan memperoleh paling sedikit?

• Julia

  • Menginvestasikan 300 setiap bulan mulai dari usia 25 tahun.

  • Secara total dia menginvestasikan 147.600.

• Andrea

  • Menginvestasikan 600 setiap bulan mulai dari usia 35 tahun.

  • Secara total dia menginvestasikan 223.200.

• Bella

  • Menginvestasikan 1.200 setiap bulan mulai dari usia 45 tahun.

  • Secara total dia menginvestasikan 302.400.

Langkah 3: Sekarang tinjaulah bagan di bawah ini yang menunjukkan bagaimana investasi mereka tumbuh dari waktu ke waktu. Siapa yang menghasilkan paling banyak? Siapa yang menghasilkan paling sedikit? Apa dampak waktu terhadap investasi?

Catatan: Asumsikan suku bunga berbunga 8%.

Membahas Persiapan untuk Pensiun dalam Dewan Keluarga Anda

Baca:Selama dewan keluarga Anda minggu ini, bahaslah rencana pensiun Anda. Perkirakan berapa banyak yang Anda perlukan, kapan Anda ingin pensiun, dan bagaimana kemungkinan situasi keuangan Anda saat itu. Tuliskan jumlah yang ingin Anda tabung, dan tentukan jumlah yang mampu Anda sisihkan setiap bulan untuk pensiun. Ingat, meskipun penting untuk mulai menabung untuk pensiun sesegera mungkin, yang lebih mendesak adalah menghimpun dana darurat Anda dan menghilangkan utang konsumen terlebih dahulu. Selama diskusi Anda, mungkin Anda ingin menggunakan garis besar “Contoh Diskusi Dewan Keluarga” yang menyertainya.

Contoh Diskusi Dewan Keluarga

Pastikan untuk memulai dan mengakhiri dengan doa untuk mengundang Roh.

Bagian 1: Tinjauan

• Bagaimana kemajuan dengan prioritas keuangan Anda saat ini?

• Bagaimana Anda saat ini mempersiapkan pensiun?

Bagian 2: Merencanakan

• Kapan Anda ingin pensiun?

• Berapa banyak yang Anda butuhkan setiap tahun untuk memenuhi kebutuhan Anda?

• Berapa banyak yang Anda butuhkan untuk menabung?

• Akan seperti apa situasi keuangan Anda ketika Anda pensiun? Apakah Anda akan memiliki rumah? Apakah Anda masih akan memiliki hipotek? Apakah Anda akan mempersiapkan diri untuk melayani sebagai misionaris senior? Apakah Anda masih perlu menafkahi anggota keluarga? Apakah biaya hidup Anda mungkin akan lebih atau kurang dari sekarang?

Berinvestasi

Hal terpenting yang pernah kami lakukan adalah memulai. Jauh sebelum kami memiliki pendapatan “ekstra” sama sekali, saya memilih reksadana indeks konservatif dan mengatur setoran otomatis sebesar 1 persen dari gaji kami, lalu sebagian besar melupakannya. Ketika saya pindah perusahaan sekitar delapan tahun kemudian, saya menyiapkan dana pensiun baru saya dan menemukan kembali dana lama ini … sekarang bernilai hampir 7.500.