Belajar—Waktu Maksimum: 45 Menit

Diskusi Hari Ini:

3 Menghapus Utang

Baca:Minggu lalu kita membahas tiga asas yang kita identifikasi untuk keluar dari utang:

1. Memahami realitas utang Anda.

2. Hasrat untuk keluar dari utang.

3. Mengatasi kecenderungan “manusia alami” yang mengarah pada utang.

Hari ini kita akan membahas dua asas lagi.

1. Berhenti berutang.

2. Melunasi utang Anda.

Bahas:Apa beberapa hal yang paling bermakna yang Anda pelajari minggu lalu?

1. Berhenti Berutang

Baca:Anda tidak dapat berharap untuk keluar dari utang sampai Anda berhenti berutang lebih banyak lagi. Ada dua langkah sederhana untuk berhenti berutang:

1. Menghimpun dana darurat.

2. Berhenti menggunakan kartu kredit dan pinjaman konsumen.

Pertama, terus menghimpun dana darurat sampai Anda menghemat biaya senilai tiga hingga enam bulan. Gunakan uang ini bila diperlukan daripada kredit. Tetapi ingat untuk menggunakannya hanya untuk keadaan darurat yang sesungguhnya dan membuat anggaran untuk yang lainnya.

Kedua, berhenti mengandalkan utang konsumen dan kartu kredit. Penatua Jeffrey R. Holland menyarankan “operasi plastik” keuangan. Dia berkata, “Ini adalah operasi yang sangat tidak menyakitkan: Cukup potong kartu kredit Anda .… Tidak ada kenyamanan yang dikenal oleh manusia modern yang telah begitu membahayakan stabilitas keuangan keluarga, terutama keluarga muda yang sedang berjuang, selain kartu kredit” (Jeffrey R. and Patricia T. Holland, “Things We Have Learned—Together,” Ensign, Juni 1986, 30). Memotong kartu kredit Anda akan membantu Anda berhenti mendapatkan lebih banyak utang.

Bahas:Apa yang Anda rela lakukan untuk berhenti berutang?

2. Lunasi Utang Anda

Baca:Kita telah dinasihati untuk membayar utang kita secepat yang kita bisa: “Jika Anda berutang, … berusahalah untuk membayar kembali secepat mungkin dan membebaskan diri Anda dari belenggu” (True to the Faith [2004], 49).

Berikut adalah empat langkah yang akan membantu Anda membuat dan mengikuti rencana untuk keluar dari utang.

1. Putuskan untuk membayar ekstra terhadap utang Anda.

2. Tentukan di mana untuk membayar ekstra.

3. Gunakan metode rollover.

4. Ambil langkah-langkah tambahan sesuai kebutuhan.

Putuskan untuk Membayar Ekstra terhadap Utang Anda

Baca:Salah satu cara paling mahal untuk keluar dari utang adalah dengan melakukan pembayaran minimum. Sering kali pembayaran minimum adalah persentase dari saldo. Saat saldo menurun, begitu juga pembayaran minimum. Ini memperpanjang waktu yang diperlukan untuk melunasi saldo dan membebani Anda dengan lebih banyak bunga. Agar keluar dari utang lebih cepat, Anda harus membayar lebih dari pembayaran minimum.

Deskripsi	Saldo	Suku Bunga	Pembayaran Bulanan
Kartu kredit #1	4.000	17%	97
Kartu kredit #2	6.500	19%	168
Mobil	5.000	3,00%	145
Pinjaman siswa	18.000	5,50%	300
Hipotek	170.000	4,50%	1.050

Misalnya, jika kita menggunakan inventaris utang kita (di atas) dari bab terakhir dan hanya melakukan pembayaran minimum pada kartu kredit #1, berapa lama menurut Anda waktu yang diperlukan untuk keluar dari utang? Berapa banyak bunga menurut Anda yang akan dibebankan? Dengan hanya melakukan pembayaran minimum:

• Akan dibutuhkan 20 tahun dan 9 bulan untuk melunasinya!

• Bunga yang akan dibebankan adalah 5.107,62.

Tetapi bagaimana jika Anda membayar pembayaran minimum saat ini sebesar 97, ditambah tambahan 100 per bulan?

• Anda akan melunasinya dalam 2 ½ tahun—itu 18 tahun lebih cepat!

• Anda akan menghemat bunga 4.357,49!.

Bahas:Mengapa kreditur ingin Anda hanya melakukan pembayaran minimum?

Baca:Membayar lebih dari pembayaran minimum akan mempersingkat waktu yang diperlukan untuk keluar dari utang dan akan menghemat banyak uang dalam bunga. Anda telah melacak pengeluaran Anda dan telah mengembangkan anggaran. Bagaimana Anda dapat membebaskan sejumlah uang dalam pengeluaran Anda untuk melakukan pembayaran tambahan atas utang Anda? Salah satu komitmen Anda minggu ini adalah menentukan berapa banyak uang ekstra yang dapat Anda sisihkan untuk membayar utang Anda. Ketika mempertimbangkan utang pertama Anda untuk dilunasi, pilih jumlah tetap yang mencakup tambahan di atas pembayaran minimum, dan bayarlah sekurang-kurangnya itu sampai utang lunas.

Kegiatan (15 menit)

Langkah 1: Berpasanganlah dengan rekan tindakan Anda. Tinjaulah anggaran Anda, dan lihat apakah Anda dapat menemukan 100 atau lebih yang dapat Anda terapkan untuk melunasi utang Anda. Tulislah gagasan-gagasan Anda di bawah ini.

Langkah 2: Sebagai kelompok, bagikan gagasan-gagasan Anda.

Tentukan Di Mana Membayar Ekstra

Baca:Berikut adalah beberapa opsi untuk memutuskan utang mana yang harus dibayar terlebih dahulu. Anda dapat:

• Membayar ekstra untuk utang dengan bunga tertinggi terlebih dahulu.

• Membayar ekstra untuk utang dengan saldo terendah terlebih dahulu.

Kedua opsi memiliki kelebihan dan kekurangan, tetapi keduanya akan menuntun Anda menjadi bebas utang. Salah satu komitmen Anda minggu ini adalah menentukan utang mana yang Anda akan lunasi terlebih dahulu.

Metode	Kelebihan	Kekurangan
Bunga tertinggi terlebih dahulu	Menghilangkan utang paling mahal lebih awal	Bisa lebih lama untuk mengurangi jumlah kreditor Kemenangan psikologis yang tertunda
Saldo terendah terlebih dahulu	Mengurangi jumlah kreditor lebih cepat Mengurangi jumlah pembayaran minimum lebih cepat Memberikan kemenangan psikologis yang lebih cepat	Bisa jadi lebih mahal karena Anda tidak melunasi utang dengan bunga tertinggi terlebih dahulu

Kegiatan (5 menit)

Gunakan contoh inventaris utang di bawah ini untuk melakukan hal berikut:

Langkah 1: Beri tanda centang di samping pinjaman dengan suku bunga tertinggi.

Langkah 2: Lingkari pinjaman dengan saldo terkecil.

Deskripsi	Saldo	Suku Bunga	Pembayaran Bulanan
Kartu kredit #1	4.000	17%	97
Kartu kredit #2	6.500	19%	168
Mobil	5.000	3%	145
Pinjaman siswa	18.000	5,5%	300
Hipotek	170.000	4,5%	1.050

Kegiatan (5 menit)

Gunakan contoh inventaris utang Anda sendiri (halaman 123) untuk melakukan yang berikut:

Langkah 1: Beri tanda centang di samping pinjaman dengan suku bunga tertinggi.

Langkah 2: Lingkari pinjaman dengan saldo terkecil.

Langkah 3: Tentukan pinjaman mana yang akan dibayar ekstra terlebih dahulu, dan tunjukkan itu pada inventaris utang Anda.

Gunakan Metode Rollover

Baca:Metode rollover adalah cara yang bagus untuk melunasi utang Anda. Katakanlah Anda sekarang dapat membayar ekstra 100 sebulan untuk utang Anda. Ketika Anda melunasi utang, apa yang seharusnya Anda lakukan dengan uang yang telah digunakan untuk pinjaman itu? Gunakan rollover untuk membayar pinjaman lain! Di sinilah Anda benar-benar mulai keluar dari utang lebih cepat.

Misalnya, dengan contoh inventaris utang, jika Anda membayar ekstra 100 per bulan ke kartu kredit #1, pembayaran bulanan Anda adalah 197. Setelah lunas, Anda akan memiliki 197 tambahan yang dapat Anda gunakan untuk melunasi utang lain. Jika Anda menggunakan 197 ekstra tersebut dan memasukkannya ke saldo 6.500 untuk kartu kredit #2, Anda akan:

• Melunasi kartu kredit itu lebih dari 23 tahun lebih cepat daripada jika Anda melakukan pembayaran minimum!

• Menghemat lebih dari 8.500 bunga!

Setelah Anda melunasi kartu kredit itu, Anda akan memiliki tambahan 365 untuk membayar utang lain, dan seterusnya. Metode rollover berfungsi dengan baik untuk menghilangkan utang dengan cepat.

Bahas:Bagaimana metode rollover membantu Anda keluar dari utang lebih cepat?

Ambil Langkah-Langkah Tambahan

Baca:Jika Anda mengalami kesulitan dalam melakukan pembayaran utang minimum, maka Anda mungkin perlu mengambil langkah-langkah tambahan (lihat di bawah ini).

Kegiatan (10 menit)

Bagilah ke dalam kelompok-kelompok yang terdiri dari dua hingga empat orang dan bahaslah langkah-langkah tambahan di bawah ini. Renungkan apakah salah satu dari tindakan-tindakan ini dapat membantu Anda.

Langkah 1: Cari pekerjaan ekstra atau lebih baik: Ingat contoh stoples? Anda mungkin membutuhkan stoples yang lebih besar! Penghasilan tambahan dari pekerjaan kedua atau bisnis sampingan dapat mempercepat rencana penghapusan utang Anda. Anda mungkin tidak akan membutuhkan pekerjaan kedua tanpa batas. Namun, jika Anda berjuang untuk mempercepat pelunasan utang Anda, penghasilan tambahan bisa sangat membantu menstabilkan kehidupan Anda.

Langkah 2: Jual beberapa barang yang sudah tidak Anda butuhkan.

Langkah 3: Perkecil: Terkadang langkah terbaik Anda adalah bergerak—secara harfiah. Rumah, apartemen, atau mobil yang lebih murah mungkin merupakan pilihan yang baik.

Langkah 4: Pembiayaan kembali utang: Dalam beberapa situasi adalah mungkin untuk membiayai kembali pinjaman Anda dengan suku bunga yang lebih rendah atau untuk mengkonsolidasikan beberapa pinjaman menjadi pinjaman tunggal dengan suku bunga yang lebih rendah. Mungkin ada biaya untuk pembiayaan kembali atau konsolidasi, jadi pastikan untuk memahami biaya-biaya sebelumnya.

Langkah 5: Dapatkan bantuan dari mentor atau penasihat keuangan: Di banyak wilayah di dunia, orang dapat mengakses konseling keuangan melalui layanan nirlaba lokal atau lembaga keuangan. Temukan dan berembuk dengan penasihat yang terpercaya.

Diskusikan Penghapusan Utang dalam Dewan Keluarga Anda

Baca:Dalam dewan keluarga Anda minggu ini, diskusikan berapa banyak uang yang dapat Anda sisihkan setiap bulan untuk melakukan pembayaran tambahan terhadap utang Anda. Selain itu, diskusikan pinjaman mana yang Anda ingin untuk mulai dilunasi terlebih dahulu (bunga tertinggi atau saldo terendah). Anda mungkin ingin menggunakan garis besar “Contoh Diskusi Dewan Keluarga” di bawah ini.

Contoh Diskusi Dewan Keluarga

Pastikan untuk memulai dan mengakhiri dengan doa untuk mengundang Roh.

Bagian 1: Tinjauan

• Apakah Anda masih berutang?

• Berapa banyak uang yang Anda mampu bayarkan untuk pembayaran tambahan? (Tinjaulah pendapatan dan pengeluaran Anda, dan tunjukkan jumlah yang Anda dapat bayar ekstra pada lembar inventaris utang Anda pada halaman 123.)

Bagian 2: Rencanakan

• Apa yang dapat Anda lakukan untuk memastikan Anda berhenti berutang? Bersama-sama, pertimbangkan untuk menggunting kartu kredit Anda.

• Apa biaya-biaya yang dapat Anda kurangi untuk memberi ruang bagi pembayaran tambahan atas utang Anda?

• Pinjaman-pinjaman apa yang harus Anda lunasi terlebih dahulu? (Tunjukkan urutan pada inventaris utang Anda pada halaman 123.)

Lebih Dari Dua Persen

Saya dulu suka kartu kredit saya! Sekali dalam satu kuartal saya memperoleh 2% kembali pada semua pembelian saya. Tetapi ketika suami saya dan saya mulai membuat anggaran dengan serius, menjadi terlalu sulit bagi kami untuk membandingkan saldo kartu kredit kami dengan saldo rekening giro kami. Saya menyadari bahwa kami secara teratur membelanjakan sedikit lebih banyak daripada yang sebenarnya kami miliki. Kami menggunting kartu kredit kami, seperti yang disarankan Penatua Holland! Saya tahu bahwa kami sekarang menabung lebih dari 2% dengan memiliki batasan yang jelas dan dengan mengetahui persis berapa banyak uang yang kami miliki di rekening kami pada waktu tertentu.