Belajar—Waktu Maksimum: 45 Menit

Diskusi Hari Ini:

2 Melindungi Keluarga Anda dari Kesulitan

Peta Kesuksesan Pengawasan Keuangan

1. Melindungi Keluarga Anda dari Kesulitan

Baca:Persiapan adalah asas Injil yang kuat. Tuhan menjanjikan bahwa “jika kamu siap kamu tidak akan takut” (A&P 38:30).

Setelah kewajiban kita untuk membayar Tuhan terlebih dahulu melalui persepuluhan dan persembahan lainnya, kewajiban kedua kita adalah berusaha untuk melindungi keluarga kita dari kesulitan. Kita bisa melakukan ini hanya jika kita mengembangkan perspektif jangka panjang. Dalam bab ini kita akan belajar dua langkah untuk melindungi keluarga kita dari kesulitan keuangan:

• Kembangkan dana darurat satu bulan

• Dapatkan asuransi yang memadai

Bahas:Luangkan waktu sejenak untuk melihat Peta Kesuksesan Pengawasan Keuangan. Mengapa menurut Anda bahwa melindungi keluarga Anda dari kesulitan adalah prioritas kedua setelah membayar persepuluhan dan persembahan?

2. Bangun Dana Darurat Satu Bulan

Baca:Dengan melacak pengeluaran Anda setidaknya selama empat minggu, Anda seharusnya sekarang telah mengidentifikasi jumlah uang yang dibutuhkan untuk biaya hidup satu bulan. Dana darurat satu bulan Anda harus sama dengan jumlah ini.

Untuk dana darurat satu bulan Anda, Anda harus menyimpan uang tunai di tempat yang aman dan mudah diakses seperti rekening bank. Jangan gunakan uang ini untuk hal lain apa pun selain keadaan darurat. Jika Anda memiliki keadaan darurat dan harus menggunakan uang dari dana darurat satu bulan Anda, segeralah kembali mulai memasukkan uang ke dalam dana hingga penuh. Kemudian, setelah Anda melunasi semua utang konsumen Anda, Anda akan mulai menabung cukup uang untuk menutupi pengeluaran Anda selama tiga hingga enam bulan (kami akan membahas langkah ini dalam bab 9).

Anda hendaknya berusaha untuk menghimpun dana darurat satu bulan secepat mungkin. Masukkan uang ekstra yang Anda miliki ke dana darurat Anda sampai selesai. Bahkan jika Anda memiliki utang, lakukan hanya pembayaran minimum yang disyaratkan sampai Anda telah menghimpun dana darurat satu bulan. Untuk membantu mempercepat proses ini, Anda mungkin perlu mencari pekerjaan ekstra atau yang lebih baik, menjual beberapa hal yang tidak Anda butuhkan, atau menghilangkan beberapa pengeluaran yang tidak perlu.

Bahas:Apa berkat-berkat yang dapat datang kepada keluarga Anda dari memiliki dana darurat satu bulan? Mengapa Anda harus menghimpun dana darurat sebelum melunasi utang?

3. Dapatkan Asuransi yang Memadai

Baca:Bagaimana dampaknya terhadap Anda atau keluarga Anda secara keuangan jika salah satu dari Anda mengalami sakit parah atau cacat, atau bahkan meninggal dunia? Apa dampak keuangan dari sesuatu seperti kebakaran rumah atau kecelakaan mobil yang parah? Jenis-jenis kesulitan ini terjadi, dan jika kita tidak siap, itu dapat menyebabkan masalah keuangan besar. Sumber perlindungan yang baik terhadap kemungkinan kesulitan adalah asuransi. Asuransi adalah pengaturan di mana organisasi (biasanya agen asuransi) menjamin untuk memberi kompensasi kepada individu atas kesulitan tertentu sebagai ganti pembayaran tetap.

Presiden N. Eldon Tanner mengajarkan, “Tampaknya tidak ada yang terlalu pasti karena hal-hal yang tidak terduga bisa terjadi dalam kehidupan kita. Dengan meningkatnya biaya medis, asuransi kesehatan adalah satu-satunya cara bagi sebagian besar keluarga untuk dapat memenuhi kebutuhan biaya kecelakaan parah, penyakit, atau biaya bersalin .… Asuransi jiwa memberikan kelanjutan pendapatan ketika pemberi nafkah meninggal secara prematur. Setiap keluarga harus mengambil langkah untuk memiliki kesehatan dan asuransi jiwa yang layak” (“Constancy amid Change,” Ensign, November 1979, 82).

Bahas:Mengapa asuransi begitu penting? Apa berkat-berkat yang dapat datang dari memiliki asuransi yang memadai?

Manfaat Asuransi

Baca:Asuransi dapat membantu melindungi Anda dari kehancuran keuangan yang dapat diakibatkan oleh kecelakaan dan kesulitan-kesulitan lainnya.

Kegiatan (5 menit)

Sebagai sebuah kelompok, tinjaulah kembali dua skenario di bawah ini. Kemudian diskusikan bagaimana asuransi bermanfaat dalam situasi ini.

Skenario 1: Anda mengalami kecelakaan mobil dan itu adalah kesalahan Anda. Mobil Anda rusak parah, begitu juga dengan mobil dari pengemudi lainnya. Baik Anda maupun pengemudi lainnya menderita beberapa cedera dan harus menerima perawatan medis. Total biaya untuk memperbaiki kedua kendaraan dan membayar tagihan medis adalah di atas 15.000.

	Tanpa Asuransi	Dengan Asuransi
Total Biaya	15.000	15.000
Biaya yang ditanggung oleh asuransi	0	12.000
Biaya yang harus Anda tanggung	15.000	3.000

Skenario 2: Seorang ayah berusia 45 tahun telah bekerja sebagai tukang listrik dan memperoleh gaji 3.500 per bulan. Dia adalah pemberi nafkah tunggal untuk istri dan tiga anaknya. Punggungnya mengalami cedera dan tidak lagi bisa bekerja sebagai tukang listrik. Dia tidak akan memiliki uang sampai dia bisa mendapatkan pekerjaan yang berbeda, yang mungkin memerlukan sekolah atau pelatihan lainnya.

	Tanpa Asuransi	Dengan Asuransi
Penghasilan bulanan dari pekerjaan	0	0
Penghasilan bulanan dari asuransi	0	3.000
Total penghasilan bulanan	0	3.000

Jenis Asuransi

Baca:Anda tidak perlu mengasuransikan semua hal—itulah sebabnya mengapa Anda menghimpun dana darurat dan tabungan lain. Namun, sangat penting bahwa Anda melindungi diri dari kesulitan yang dapat menghancurkan keuangan Anda. Presiden Marion G. Romney mengajarkan bahwa “kita … telah diberi nasihat [untuk] memiliki cadangan uang tunai untuk memenuhi keadaan darurat dan untuk memiliki asuransi kesehatan, rumah, dan jiwa yang memadai” (“Principles of Temporal Salvation,” Ensign, April 1981, 6).

Ada banyak jenis asuransi, tetapi empat yang paling umum adalah ini:

• Asuransi properti: Asuransi properti, seperti pemilik rumah, penyewa, dan asuransi mobil, dapat membantu menutupi biaya untuk mengganti atau memperbaiki properti jika terjadi kerusakan serius, pencurian, atau kehancuran.

• Asuransi kesehatan: Asuransi kesehatan dapat membantu menutupi biaya perawatan kesehatan, mulai dari biaya kunjungan perawatan yang bersifat pencegahan dan mengobati penyakit hingga membayar untuk biaya medis besar. Tergantung pada lokasi Anda, perawatan kesehatan bisa dalam bentuk layanan pemerintah dan kebutuhan Anda akan asuransi kesehatan dapat bervariasi.

• Asuransi jiwa: Asuransi jiwa menyediakan keluarga dengan sejumlah uang jika anggota keluarga yang diasuransikan meninggal dunia.

• Asuransi kecacatan: Asuransi kecacatan menjamin bahwa sebagian dari pendapatan orang yang diasuransikan akan dibayarkan jika dia menjadi cacat dan tidak dapat bekerja untuk jangka waktu yang panjang.

Kegiatan (3 menit)

Berpasanganlah dengan pasangan Anda atau rekan tindakan, dan bagikan pemahaman Anda tentang asuransi properti, kesehatan, jiwa, dan kecacatan. Diskusikan jenis pertanggungan asuransi apa yang penting untuk dimiliki dalam situasi Anda.

Biaya Asuransi

Baca:Kini setelah kita memiliki pemahaman dasar tentang asuransi dan beberapa manfaat potensialnya, mari kita bahas beberapa biaya. Dua jenis utama biaya atau pengeluaran yang terkait dengan asuransi adalah premi dan tanggungan sendiri.

Premi mewakili harga dari asuransi—atau uang yang Anda bayarkan langsung (sering kali setiap bulan atau setiap tahun) kepada perusahaan asuransi sebagai imbalan untuk pertanggungan.

Tanggungan sendiri mewakili jumlah uang yang Anda bayarkan untuk pengeluaran Anda (seperti biaya pengobatan atau biaya perbaikan mobil) sebelum perusahaan asuransi akan menanggung biaya yang tersisa.

Analisis Biaya-Manfaat

Baca:Ketika membandingkan paket asuransi, Anda pada dasarnya mencoba untuk membandingkan berapa potensi biaya yang dapat dibebankan kepada Anda dari paket asuransi versus apa potensi pertanggungan yang disediakan. Mungkin akan membantu untuk membandingkan skenario kasus terbaik dengan skenario kasus terburuk.

Biaya Minimum Tahunan (Skenario Terbaik)

Untuk menghitung biaya minimum tahunan, cukup kalikan premi bulanan Anda dengan 12 bulan (12 x premi bulanan), atau lihat premi tahunan jika Anda ditagih hanya setahun sekali. Skenario ini mengasumsikan bahwa Anda tidak memiliki acara yang dapat diasuransikan dalam tahun ini.

Biaya Maksimum Tahunan (Skenario Terburuk)

Untuk menghitung biaya maksimum tahunan Anda, tambahkan biaya minimum tahunan Anda ke tanggungan sendiri tahunan ([12 x premi bulanan] + tanggungan sendiri). Skenario ini mengasumsikan bahwa biaya kegiatan yang dapat diasuransikan melebihi tanggungan sendiri tahunan Anda.

Dengan informasi ini Anda sekarang dapat membandingkan rentang biaya dari paket-paket yang berbeda. Contoh berikut menunjukkan cara Anda dapat membandingkan paket.

Latihan Kalkulator

Langkah 1: Bagilah menjadi kelompok-kelompok kecil yang terdiri atas dua hingga empat orang.

Langkah 2: Baca skenario berikut sebagai kelompok kecil. Setiap orang dalam kelompok harus menggunakan kalkulatornya, seperti yang diarahkan. Bantulah satu sama lain sesuai kebutuhan, dan pastikan bahwa setiap orang bisa mendapatkan jawaban yang benar.

Catatan: Lihat bagian “Sumber Daya” di akhir bab untuk jawaban.

Baca:Bayangkan bahwa Anda membandingkan dua paket asuransi penyewa: sebuah paket dengan tanggungan sendiri yang tinggi yaitu 2.000 yang biayanya 10 setiap bulan, dan paket dengan tanggungan sendiri yang lebih rendah yaitu 500 yang biayanya 40 setiap bulan.

Hitung:Setiap orang dalam kelompok harus menghitung biaya minimum dan maksimum tahunan untuk setiap paket. Tuliskan jawaban Anda di bawah ini.

	Biaya Minimum Tahunan	Biaya Maksimum Tahunan
Paket dengan tanggungan sendiri yang tinggi
Paket dengan tanggungan sendiri yang rendah

Hitung:Berapa banyak uang yang akan Anda hemat dari paket dengan tanggungan sendiri yang tinggi dalam skenario terbaik (dengan asumsi Anda hanya membayar biaya minimum tahunan)? Tulislah jawaban Anda di bawah ini.

Jawaban:

Petunjuk:(Biaya minimum tahunan paket dengan tanggungan sendiri yang rendah) – (Biaya minimum tahunan paket dengan tanggungan sendiri yang tinggi)

Baca:Perhatikan bahwa dalam skenario kasus terbaik, paket dengan tanggungan sendiri yang tinggi akan menghemat uang Anda sebesar 360. Ini berarti bahwa bahkan jika Anda harus menanggung biaya hingga 360 dalam pengeluaran terkait penyewa properti dari kantong Anda sendiri, itu masih lebih murah menggunakan paket dengan tanggungan sendiri yang tinggi, untuk situasi ini. Namun, ini tidak berlaku dalam skenario terburuk.

Hitung:Berapa banyak uang yang akan Anda hemat dari paket dengan tanggungan sendiri yang lebih rendah dalam skenario terburuk (dengan asumsi Anda harus membayar biaya maksimum tahunan)? Tulislah jawaban Anda di bawah ini.

Jawaban:

Petunjuk:(Biaya maksimum tahunan paket dengan tanggungan sendiri yang tinggi) – (Biaya maksimum tahunan paket dengan tanggungan sendiri yang rendah)

Baca:Dalam skenario kasus terburuk, di mana Anda harus membayar biaya tahunan maksimum, Anda akan menghemat hampir dua kali lipat (lebih dari 1.000) dengan memilih paket dengan tanggungan sendiri yang lebih rendah. Saat Anda mencoba memutuskan antara paket dan opsi asuransi, pertimbangkan situasi Anda atau keluarga Anda untuk memilih paket yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda.

Mempertimbangkan Manfaat Lain

Baca:Dalam kegiatan yang baru saja kita selesaikan, kita mengevaluasi satu jenis paket asuransi properti (asuransi penyewa). Kita dapat menggunakan jenis proses yang sama ketika membandingkan jenis-jenis asuransi lainnya. Namun, sering kali ada faktor-faktor lain yang perlu dipertimbangkan, selain potensi biaya minimum dan maksimum. Berikut adalah beberapa pertanyaan tambahan untuk ditanyakan ketika menganalisis berbagai paket asuransi:

• Layanan atau acara apa saja yang ditanggung?

• Apa saja jenis dan batas tanggungannya?

• Bagaimana reputasi penyedia asuransi?

• Apakah ada diskon yang Anda mungkin berhak dapatkan?

• Seberapa besar kemungkinan bahwa Anda akan membayar biaya minimum dari kantong Anda sendiri?

• Seberapa besar kemungkinan bahwa Anda akan membayar biaya maksimum dari kantong Anda sendiri?

Diskusikan Dana Darurat dan Asuransi dalam Dewan Keluarga Anda

Baca:Dalam dewan keluarga Anda minggu ini, diskusikan cara untuk menghimpun dana darurat satu bulan Anda. Tentukan juga paket asuransi mana yang penting untuk keluarga Anda, dan selidiki polis asuransi. Anda mungkin ingin menggunakan garis besar “Contoh Diskusi Dewan Keluarga” di bawah ini.

Contoh Diskusi Dewan Keluarga

Pastikan untuk memulai dan mengakhiri dengan doa untuk mengundang Roh.

Bagian 1: Tinjauan

• Bagaimana kemajuan Anda dalam mengikuti anggaran Anda?

• Apakah Anda memiliki asuransi yang memadai? Polis asuransi apa yang Anda butuhkan dalam situasi Anda?

Bagian 2: Merencanakan

• Jika Anda tidak memiliki asuransi yang memadai, pertanggungan asuransi mana yang harus Anda dapatkan? Lakukan analisis biaya-manfaat dari paket-paket asuransi yang tersedia (lihat halaman 97–98).

• Apa yang dapat Anda lakukan untuk segera menghimpun dana darurat satu bulan Anda?

Pemeriksaan Tahunan

Dahulu saya biasa menjual asuransi, dan saya tahu bahwa tarif meningkat seiring waktu. Saya tidak menjual asuransi lagi, tetapi saya membandingkan tarif di semua paket asuransi setiap tahun untuk memastikan saya mendapatkan penawaran terbaik. Setiap bulan November saya meninjau paket asuransi saya dan mendapatkan penawaran dari perusahaan-perusahaan lain. Ini menekan biaya saya serendah mungkin.