اقرأ:في الفصل السابق، تعلمنا أن الاستثمار هو وضع الوقت أو الجهد أو المال في شيء ما وتوقع نوع من العائد. أحد الأسباب التي قد تجعلنا نستثمر المال هو أن نحصل على ما يكفي من المال عند التقاعد.
علّم الرئيس عزرا تافت بنسون، ”بينما تتقدم في الحياة نحو التقاعد والعقود التي تليها، ندعو الجميع … للتخطيط بشكل مقتصد للسنوات التي تعقب أعمال التفرغ“ (Teachings of Presidents of the Church: Ezra Taft Benson [2014], 208). قد تكون هناك برامج حكومية أو اجتماعية متاحة لمساعدتك أثناء التقاعد، ولكنك ستحتاج على الأرجح إلى دعم الأموال المتاحة من هذه البرامج بمدخراتك أو استثماراتك الخاصة. إذا فشلت في التخطيط الآن، فقد لا يكون لديك دخل أو مدخرات كافية للاعتماد على الذات بعد التقاعد.
ناقش:ماذا سيحدث إذا لم يكن لديك ما يكفي من المال للعيش بشكل مريح أثناء التقاعد؟
۱. تحديد هدف التقاعد
اقرأ:قبل أن تبدأ في الادخار للتقاعد، من المفيد تقدير المبلغ الذي ستحتاج إليه. يمكن أن تساعدك هذه الصيغة البسيطة على البدء:
صورة
صيغة التقاعد
لا يمكنك توقع المدة التي ستعيشها بالضبط، ولكن يمكنك التنبؤ بالوقت الذي ترغب فيه في التقاعد، ويمكنك توقع المدة التي من المحتمل أن تعيشها بعد ذلك الوقت. في جميع أنحاء العالم، يتقاعد معظم الناس بين سن ٦۰ و ۷۰. قد تعيش من ۲۰ إلى ۳۰ عامًا إضافية بعد التقاعد.
ملاحظة: قد لا تحتاج إلى هذا المبلغ بالكامل عند التقاعد، حيث يمكن أن تستمر استثماراتك في النمو خلال التقاعد، ولكن هذا الرقم هو مكان جيد للبدء.
۲. فهم الفائدة المركبة
اقرأ:يمكن أن تكون الفائدة المركبة أحد مفاتيح الحصول على أموال كافية للتقاعد. الفائدة المركبة هي أن تربح فائدة إضافية على الفائدة، وعادة ما يتم تمثيلها كنسبة مئوية أو معدل العائد. بمجرد حصولك على أول دفعة فائدة، يتم إضافتها إلى الرصيد الأساسي. ثم يستمر هذا الرصيد الأكبر في النمو.
صورة
الفائدة المركبة
اقرأ:غالبًا ما يساعد الاستثمار في الطرق التي توفر معدل عائد جيد الأشخاص في الحصول على أموال كافية للتقاعد. يجد معظم الناس أنه من الأسهل استثمار مبالغ صغيرة من المال باستمرار بمرور الوقت، مثل مبلغ معين كل شهر أو من كل راتب، بدلاً من مبالغ كبيرة في أوقات غير منتظمة. يوضح المثال أدناه القيمة الإجمالية لاستثمار ۱۰۰ شهريًا لمدة ۳۰ عامًا، بمعدلات عائد مختلفة. هذه هي قوة الفائدة المركبة.
صورة
مخطط الفائدة المركبة
ناقش:كيف يمكن أن يؤثر الوقت ومعدل العائد على القيمة الإجمالية للاستثمار يمكن أن يؤثر الوقت ومعدل العائد على القيمة الإجمالية للاستثمار؟
۳. فهم العلاقة بين المخاطر والعائد
اقرأ:كما رأينا، يمكن أن يكون معدل العائد قويًا جدًا. قد يبدو من السهل جدًا أن كل ما نحتاج إلى القيام به، إذن، هو استثمار أموالنا في شيء يحقق أعلى معدل عائد. لكن الأمر ليس بهذه البساطة. كما يظهر الرسم البياني التالي، فإن جميع الاستثمارات تحمل علاقة المخاطرة والعائد. عادة، كلما انخفض معدل العائد، قل خطر خسارتك للمال على هذا الاستثمار. على العكس من ذلك، كلما ارتفع العائد المحتمل، زادت المخاطرة المحتملة بخسارة المال.
صورة
المخاطرة مقابل العائد
٤. النظر في الاستثمارات المحتملة
اقرأ:عند التفكير في الاستثمارات المحتملة، من المفيد معرفة بعض الأساسيات. يمكن تقسيم جميع الاستثمارات تقريبًا إلى فئتين: تلك ذات معدل عائد ثابت وتلك ذات معدل عائد متغير.
سعر الفائدة الثابت يعني أن معدل الفائدة الخاص بك لا يرتفع أو ينخفض ولكنه يبقى ثابتا. تتضمن أمثلة المدخرات أو الاستثمارات ذات المعدلات الثابتة حسابات التوفير وشهادات الإيداع والسندات. غالبًا ما يكون للاستثمارات ذات السعر الثابت معدل عائد أقل ويمكن اعتبارها أقل خطورة من الاستثمارات ذات المعدل المتغير.
سعر فائدة متغير يعني أن عوائدك يمكن أن ترتفع أو تنخفض، وهذا يعني أنك يمكن أن تكسب أو تخسر المال. تشمل أمثلة الاستثمارات ذات معدل الفائدة المتغير الأسهم والعديد من الصناديق الاستثمارية والشركات والعقارات. عادة، تعتبر الاستثمارات ذات المعدل المتغير أكثر مخاطرة من الاستثمارات ذات المعدل الثابت، ولكنها يمكن أن تحمل أيضًا إمكانية تحقيق عوائد أعلى.
التنويع يعني توزيع أموالك عبر استثمارات متعددة. يمكن أن يساعد الاستثمار في استثمارات متعددة أو أنواع متعددة من الاستثمارات في تقليل المخاطر.
لمزيد من المعلومات حول الأنواع المختلفة من الاستثمارات، اقرأ قسم ”الموارد“ في نهاية هذا الفصل بنفسك هذا الأسبوع.
ناقش:كمجموعة، راجعوا المفاهيم التالية حتى يشعر الجميع بأنهم فهموها بشكل جيد.
الفائدة المركبة
المخاطرة مقابل العائد
معدل عائد ثابت
معدل عائد متغير
تنويع
٥. بحث حسابات التقاعد المحتملة
اقرأ:سيكون عليك أن تدفع عادةً نوعًا من الضرائب على استثماراتك. في الواقع، يمكن أن تكون الضرائب واحدة من أكبر النفقات التي يجب مراعاتها عند الاستثمار. لحسن الحظ، تسمح العديد من الحكومات بحسابات التقاعد التي لها مزايا ضريبية خاصة قد ترغب في فهمها قد تكون حسابات الاستثمار هذه برعاية صاحب العمل أو فردية، وضمن هذه الحسابات يمكنك الاستثمار في الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة والمزيد. لهذه الحسابات أسماء مختلفة حسب المكان الذي تعيش فيه، لكن المزايا الضريبية الأساسية متشابهة وتنقسم عمومًا إلى فئتين: ضرائب مؤجلة ومعفاة من الضرائب.
الضريبة المؤجلة: عادةً ما تكون المساهمات في الحسابات مؤجلة الضرائب معفاة من الضرائب في سنة المساهمة، بينما تخضع عمليات السحب أثناء التقاعد للضريبة بأي معدل ضرائب يضعك دخلك في ذلك الوقت. إذا لم يكن من المحتمل أن ينمو استثمارك بشكل كبير، إما بسبب انخفاض معدل العائد أو لأن لديه وقتًا أقل للنمو، فيمكنك توفير المزيد في الضرائب عن طريق تأجيل دفع ضرائب الدخل على تلك الأموال حتى التقاعد، حيث قد يتم فرض ضرائب على الأموال بمعدل أقل.
معفاة من الضرائب: لا تقدم المساهمات في الحسابات المعفاة من الضرائب أي مزايا ضريبية أولية. بالنسبة لهذه الحسابات، يتم فرض ضريبة على الأموال التي تساهم بها في السنة التي تم فيها كسبها. ومع ذلك، فإن جميع الأرباح والسحوبات المستقبلية معفاة من الضرائب. إذا كان من المحتمل أن ينمو استثمارك بشكل كبير، إما بسبب ارتفاع معدل العائد أو لأن لديه المزيد من الوقت للنمو، فمن المحتمل أن تدفع ضرائب أقل باستخدام حساب معفى من الضرائب.
كما ترى، بناءً على نوع الحساب الذي تختاره، ستدفع الضرائب إما مقدمًا أو عند السحب. اعتمادًا على ظروفك، قد يكون أحد الأنواع أكثر فائدة لك من الآخر.
٦. ابدأ في الادخار للتقاعد في أقرب وقت ممك
اقرأ:بمجرد إنشاء صندوق للطوارئ وسداد ديون المستهلك الخاصة بك، يجب أن تبدأ في الادخار للتقاعد في أقرب وقت ممكن. كلما بدأت في الادخار من أجل التقاعد، كلما طالت مدة نمو أموالك وزادت الأموال التي يحتمل أن تكون متاحة للتقاعد.
إحدى الطرق الرائعة لبدء الادخار للتقاعد هي من خلال خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل. إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم نوعًا من حساب التقاعد حيث يتطابق مع بعض ما تساهم به، فاستفد منه إن مباراتهم هي بمثابة مكافأة أو زيادة بالنسبة لك، فقط للمساهمة في مدخراتك الخاصة.
يساعد النشاط التالي على توضيح قوة الاستثمار بانتظام لفترة أطول من الوقت.
ناقش الاستعداد للتقاعد في مجلسك العائلي
اقرأ:خلال اجتماع مجلس العائلة الخاص بك هذا الأسبوع، ناقش خططك للتقاعد. اكتب المقدار الذي ستحتاج إليه عند التقاعد، ومتى ترغب في التقاعد، وما قد يكون وضعك المالي عليه في ذلك الوقت. اكتب المبلغ الذي ترغب في ادخاره وحدد المبلغ الذي يمكنك تخصيصه كل شهر للتقاعد. تذكر أنه في حين أنه من المهم البدء في الادخار للتقاعد في أسرع وقت ممكن، فإنه من الضروري أكثر أن تقوم ببناء صندوق الطوارئ الخاص بك والتخلص من الديون الاستهلاكية أولاً. أثناء مناقشتك، قد ترغب في استخدام مخطط ”نموذج مناقشة مجلس العائلة“ التالي.