اقرأ:ناقشنا الأسبوع الماضي وحددنا ثلاثة مبادئ للخروج من الديون:
افهم واقع ديونك.
الرغبة في الخروج من الديون.
تغلب على ميول ”الإنسان الطبيعي“ التي تقودك إلى الديون.
سنناقش اليوم مبدأين آخرين:
توقف عن تكبد الديون.
سدد ديونك.
ناقش:ما هي بعض الأشياء الأكثر أهمية التي تعلمتها الأسبوع الماضي؟
۱. توقف عن تكبد الديون
اقرأ:لا يمكنك توقع الخروج من الديون إن لم تتوقف عن تكبد المزيد من الديون. هناك خطوتان بسيطتان للتوقف عن تكبد الديون:
إنشاء صندوق للطوارئ.
توقف عن استخدام بطاقات الائتمان والقروض الاستهلاكية.
أولاً، استمر في إنشاء صندوق للطوارئ حتى يتم توفير نفقات تتراوح من ثلاثة إلى ستة أشهر. استخدم هذه الأموال عند الحاجة بدلاً من الائتمان. لكن تذكر أن تستخدمه فقط لحالات الطوارئ الفعلية وأن تخصص ميزانية لكل شيء آخر.
ثانيًا، توقف عن الاعتماد على الديون الاستهلاكية وبطاقات الائتمان. اقترح الشيخ جفري ر, هولند إجراء ”جراحة تجميلية“ مالية. قال، ”هذه عملية غير مؤلمة للغاية: فقط قم بتقطيع بطاقاتك الائتمانية . … لا يوجد وسيلة من وسائل الراحة في الحياة المعاصرة عرضت الاستقرار المالي للعائلات، وخصوصا العائلات حديثة التكوين، مثلما قامت بذلك بطاقة الائتمان“(Jeffrey R. and Patricia T. Holland, “Things We Have Learned—Together,” Ensign, June 1986, 30). سيساعدك تقطيع بطاقات الائتمان الخاصة بك على التوقف عن تكبد المزيد من الديون
ناقش:ما الذي تنوي فعله لوقف تكبد الديون؟
۲. سدد ديونك
اقرأ:لقد نُصِحنا بسداد ديوننا بأسرع ما يمكن: ”إذا كانت عليكم ديون، … اعملوا على سدادها في أسرع وقت ممكن وتحرير نفسكم من العبودية“ (True to the Faith [2004], 49).
فيما يلي أربع خطوات ستساعدك على وضع خطة واتباعها للتخلص من الديون.
قرر أن تدفع مبلغًا إضافيًا مقابل ديونك.
قرر أين تدفع مبلغًا إضافيًا.
استخدم أسلوب التسديد المررحلي.
اتخذ خطوات إضافية حسب الحاجة.
قرر أن تدفع مبلغًا إضافيًا تجاه ديونك
اقرأ:واحدة من أغلى الطرق للتخلص من الديون هي دفع الحد الأدنى من المدفوعات. غالبًا ما يكون الحد الأدنى للدفع نسبة مئوية من الرصيد. مع انخفاض الرصيد، ينخفض الحد الأدنى للدفع أيضًا. هذا يطيل الوقت المستغرق لسداد الرصيد ويكلفك فائدة أكبر. للخروج من الديون بسرعة أكبر، ستحتاج إلى دفع أكثر من الحد الأدنى للدفع.
وصف
رصيد
سعر الفائدة
الدفعة الشهرية
بطاقة إئتمان #۱
٤٠٠٠
۱۷%
٩٧
بطاقة إئتمان #۲
٦٥۰۰
۱۹%
۱٦۸
السيارة
٥٠٠٠
۳.۰۰%
١٤٥
القرض التعليمي
۱۸۰۰۰
٥.٥۰%
٣٠٠
القرض العقاري
۲۷۰۰۰۰
٤.٥۰%
۱۰٥۰
على سبيل المثال، إذا استخدمنا جرد الديون الخاص بنا (أعلاه) من الفصل الأخير وقمنا بإجراء الحد الأدنى فقط من السداد على بطاقة الائتمان رقم ۱، فما المدة التي تعتقد أنك ستحتاجها للتخلص من الديون؟ ما مقدار الفائدة التي تعتقد أنك ستدفعها خلال تلك الفترة؟ عن طريق دفع الحد الأدنى فقط من المدفوعات:
سيستغرق سدادها ۲۰ عامًا و ۹ أشهر!
ستكلف الفائدة ٥۱۰۷.٦۲.
ولكن ماذا لو دفعت الحد الأدنى الحالي للدفعة وهو ۹۷، بالإضافة إلى ۱۰۰ إضافية شهريا؟
يمكنك سدادها في غضون عامين ونصف — أي قبل ۱۸ عامًا من موعد استحقاق الدين بالكامل!
ستوفر ٤۳٥۷.٤۹ من سعر الفائدة !.
ناقش:لماذا يريد الدائنون منك أن تسدد الحد الأدنى فقط من المدفوعات؟
اقرأ:سيؤدي دفع أكثر من الحد الأدنى للدفعات إلى تقصير الوقت المستغرق للخروج من الديون وسيوفر لك الكثير من المال من سعر الفائدة. لقد قمت بمتابعة نفقاتك ووضعت ميزانية. كيف يمكنك تحرير بعض الأموال في إنفاقك لتسديد دفعات إضافية على ديونك؟ سيكون أحد التزاماتك هذا الأسبوع هو تحديد مقدار الأموال الإضافية التي يمكنك تخصيصها لسداد ديونك. عند التفكير في سداد دينك الأول، اختر مبلغًا ثابتًا يتضمن مبلغًا إضافيًا إضافة إلى الحد الأدنى للسداد، وادفع ذلك على الأقل حتى يتم سداد الدين.
قرر أين ستدفع مبلغًا إضافيًا
اقرأ:فيما يلي خياران لتحديد الديون التي يجب دفعها أولاً. يمكنك ذلك:
ادفع مبلغًا إضافيًا للديون ذات الفائدة الأعلى أولاً.
ادفع مبلغًا إضافيًا للدين بأقل رصيد أولاً.
كلا الخيارين لهما مزايا وعيوب، لكن كلاهما سيقوداك إلى التخلص من الديون. سيكون أحد التزاماتك هذا الأسبوع هو تحديد الدين الذي ستدفعه أولاً.
الأسلوب
المزايا
المساوئ
أعلى سعر فائدة أولا
تخلص من الديون الأكثر تكلفة في وقت مبكر.
قد يستغرق ذلك وقتًا أطول لتقليل عدد الدائنين
تأخير المكاسب النفسية
أقل رصيد أولاً
يقلل عدد الدائنين بسرعة أكبر
يقلل عدد الحد الأدنى من المدفوعات بسرعة أكبر
يوفر انتصارات نفسية أسرع
يمكن أن يكون أكثر تكلفة لأنك لا تسدد الديون بأعلى فائدة أولاً
استخدم أسلوب التسديد المرحلي
اقرأ:أسلوب التسديد المرحلي هو أسلوب رائع لسداد ديونك. لنفترض أنه يمكنك الآن دفع 100 إضافية شهريًا لتسديد ديونك. عندما تسدد دينًا، ماذا يجب أن تفعل بالمال الذي كان مخصصا لهذا القرض؟ استخدم المبلغ لدفع قسط قرض آخر! هذه هي النقطة التي تبدأ فيها بالفعل في التخلص من الديون بسرعة أكبر.
على سبيل المثال، في مثال جرد الديون، إذا دفعت ۱۰۰ إضافية شهريًا لبطاقة الائتمان رقم ۱، فستكون دفعتك الشهرية ۱۹۷. بعد سدادها، سيكون لديك ۱۹۷ مبلغًا إضافيًا يمكنك استخدامها لسداد دين آخر. إذا استخدمت ال ۱۹۷ ودفعتها مقابل المبلغ ٦٥۰۰ لبطاقة الائتمان رقم ۲، فستقوم بما يلي:
ستسدد بطاقة الائتمان هذه قبل أكثر من ۲۳ عامًا مما لو دفعت الحد الأدنى من المدفوعات!
ستوفر أكثر من ۸٥۰۰ من الفائدة!
بمجرد سداد بطاقة الائتمان هذه، سيكون لديك ۳٦٥ إضافية لدفعها مقابل ديون أخرى، وما إلى ذلك. تعمل طريقة التسديد المرحلي بشكل جيد للتخلص من الديون بسرعة.
ناقش:كيف ستساعدك طريقة التسديد المرحلي على الخروج من الديون بشكل أسرع؟
اتخذ خطوات إضافية
اقرأ:إذا كنت تواجه صعوبة في سداد الحد الأدنى من مدفوعات الديون، فقد تحتاج إلى اتخاذ تدابير إضافية (انظر أدناه).
ناقش التخلص من الديون في مجلس عائلتك
اقرأ:ناقش في مجلس عائلتك هذا الأسبوع مقدار الأموال التي يمكنك تخصيصها كل شهر لتسديد دفعات إضافية من ديونك. بالإضافة إلى ذلك، ناقش القرض الذي ترغب في البدء في دفعه أولاً (أعلى فائدة أو أقل رصيد). قد ترغب في استخدام مخطط ”نموذج مناقشة مجلس العائلة“ أدناه.