Zdroje a materiály

Vzít si půjčku?

Rozdělte si role a zahrajte následující scénku.

KAREL: Dnes mám velký den. Beru si podnikatelskou půjčku!

NINA: Ty si bereš půjčku? A na co?

KAREL: Na všechno. Udělám si větší místo na zásoby. A taky si koupím novou televizi a další věci do domácnosti. Jsem z toho nadšený!

NINA: No páni, to mě děsí. Vždyť jsi rozjel podnikání teprve minulý týden. Neměl by sis brát půjčku, Karle. Marie, jak se daří tvému podnikání?

MARIE: Dobře. Vajíčka prodávám velmi rychle. Obvykle je všechny prodám do 9:00. Ale když se mě pak v průběhu zbývajícího dne zákazníci ptají na vejce, už žádná nemám.

NINA: Marie, opravdu potřebuješ víc slepic. Jak jsi na tom s půjčkou pro nákup dalších slepic? Už jsi ji dostala?

MARIE: Ještě ne. Trochu se bojím vzít si půjčku. Možná bych si ji ani brát neměla. Vždyť jsi teď říkala Karlovi, že si nemá půjčku brát.

KAREL: Ale já si ji přesto vezmu. Vyřeší to všechny moje problémy!

NINA: Nebo ti to přinese hodně problémů nových. Karle, bojím se, že budeš mít za chvíli spoustu dluhů, které tě zlikvidují.

Ale v tvém případě, Marie, ti může půjčka ve skutečnosti pomoci.

MARIE: Jak poznám, jestli mi půjčka pomůže, nebo mě zlikviduje?

NINA: Úspěšní podnikatelé používají „čtyři správné faktory“, aby se rozhodli, zda je pro ně podnikatelská půjčka dobrým nápadem na rozvoj jejich podnikání.

MARIE: Čtyři správné faktory?

NINA: Ano. Vezmi si půjčku jen tehdy, když máš k tomu správný důvod, ve správnou dobu, půjč si správnou částku a se správnými podmínkami.

KAREL: Mě nějaké čtyři správné faktory nezajímají. Zkrátka si beru půjčku!

MARIE: Mě to zajímá. Chtěla bych rozšířit podnikání, ale nechci spoustu dluhů. Řekni mi něco více o těch čtyřech správných faktorech.

Zpět na stranu 129

Správný důvod?

Rozdělte si role a zahrajte následující scénku.

NINA: Důvod pro to, abyste si půjčili peníze, musí souviset s podnikáním; nemohou to být osobní důvody.

KAREL: Proč ne oba důvody? Budu mít novou televizi a zároveň větší obchod!

NINA: Ach jo, Karle! Poslouchej, Marie, půjčka má být na něco, co můžeš hned prodat, například lahve s mlékem, nebo na něco, co okamžitě přináší nějaké produkty, například slepice, které snášejí vajíčka. Pamatuj na to, že půjčku musíš začít splácet hned!

MARIE: Dobře. Takže bych mohla koupit slepice, které už teď nesou, a měla bych hned na prodej další vejce.

NINA: Výborně! Přemýšlela jsi o tom, že bys místo půjčky použila na nákup dalších slepic peníze z podnikání?

MARIE: Počkej – myslela jsem, že jsi řekla, že si mám vzít půjčku.

NINA: Chceš-li použít hotovost, ušetříš nyní a koupíš později – menší růst, ale menší riziko. Chceš-li použít půjčku, koupíš nyní a zaplatíš později – větší růst, ale větší riziko.

KAREL: Jo. To „zaplatíš později“ se mi líbí!

MARIE: Zákazníci neustále chtějí víc vajíček. Chtěla bych co nejdříve prodávat víc vajec!

NINA: Stojí ta půjčka za to riziko? Přemýšlela jsi o tom, co by se mohlo pokazit?

MARIE: Nepřemýšlela. Ale slepice by třeba mohly přestat nést. Nebo by mohly pojít nebo by je někdo mohl ukrást. Nebo by zákazníci mohli přestat vejce kupovat.

NINA: Jak bys mohla tato rizika snížit?

MARIE: Hm. Mohla bych dávat slepicím kvalitní krmivo a dobře se o ně starat. Mohla bych je zamknout, aby mi je nikdo nemohl ukrást.

NINA: Myslíš, že máš dobrý důvod, aby sis vzala půjčku, Marie?

MARIE: Myslím, že ano.

Zpět na stranu 129

Správná doba?

Rozdělte si role a zahrajte následující scénku.

NINA: Marie, jak dlouho už podnikáš?

MARIE: Prodávám vejce už osm týdnů a jde to dobře.

NINA: Tak to je skvělé! Někteří si berou půjčku na podnikání, se kterým sotva začali – to je hodně riskantní!

KAREL: Poslyš, to mluvíš o mně? Já vím, co dělám.

NINA: Marie, podnikáš už nějakou dobu, ale je získání půjčky součástí plánu, který sis na rozvoj svého podnikání připravila?

KAREL: Tohle je můj plán: větší obchod, větší prodej!

MARIE: Karle, to podle mě není žádný plán. Já plánuji vzít si půjčku, koupit další slepice, prodávat týdně víc vajíček a půjčku splatit.

NINA: To je dobrý začátek na vytvoření plánu, Marie. Budeš si ale muset stanovit konkrétní počty slepic a vajec. Jak moc jistá jsi si tím, že zákazníci toho budou kupovat více, pokud toho budeš mít více na prodej?

MARIE: No, myslím si, že koupí všechna vajíčka, ale nevím to jistě.

NINA: Možná bys to měla nejprve zjistit!

MARIE: Dobře, promluvím si se zákazníky a sepíšu si seznam všech těch, kteří by ode mě kupovali. Promluvím si nejméně s 10 zákazníky.

NINA: Výborně. Pokud se rozhodneš vzít si půjčku, seznam budoucích zákazníků ti pomůže doložit poskytovateli půjčky, že víš, jak přesně půjčku využiješ.

NINA: Dobře, mám další otázku. Pokud si půjčíš peníze na nákup nových slepic, budou dál nést vejce i poté, co půjčku splatíš?

MARIE: Samozřejmě. Slepice by měly nést vejce alespoň další dva roky a já mám v plánu si vzít půjčku na šest měsíců.

Zpět na stranu 130

Správné podmínky?

Rozdělte si role a zahrajte následující scénku.

KAREL: Ahoj! Dostal jsem půjčku! 1000 za 3procentní stálý měsíční úrok.

NINA: Ale ne, Karle. Děláš mi starosti. S kolika poskytovateli půjček jsi mluvil?

KAREL: Samozřejmě, že jen s jedním. Nebudu mrhat časem. Měla jsi mě vidět. Přišel jsem tam a řekl: „Chtěl bych hned teď půjčku!“ A oni řekli: „Samozřejmě, pane.“ Zacházeli se mnou jako s králem. Mají mě zkrátka rádi.

NINA: Ano, jsem si jistá, že tě mají rádi. To je tvá smlouva o půjčce? Mohla bych se na ni podívat?

KAREL: Klidně. Ale připrav se na to, že z toho budeš ohromená! Dostal jsem skvělou půjčku.

NINA: Karle, ty podmínky půjčky jsou strašné. Poplatek ve výši 200 za uzavření smlouvy? Týdenní splátky? Podíval ses vůbec na ty podmínky?

KAREL: Cože? To nemůže být pravda. Na tohle si vůbec nevzpomínám. Ale ne – asi jsem si to opravdu nepřečetl pečlivě.

NINA: Marie, jaké podmínky jsi u půjčky zjistila?

MARIE: No, mluvila jsem zatím se třemi poskytovateli půjček. Díky, že jsi mi dala ten pracovní list ohledně poskytovatelů půjček ze své skupiny pro podporu soběstačnosti. Pomohlo mi to klást dobré otázky. Jsem opravdu ráda, že jsem se seznámila s možnými sankcemi, úrokovými sazbami, poplatky a provizemi.

Dva poskytovatelé měli stálý úrok. Ale jeden nabízel úrok klesající.

KAREL: Jaký je v tom rozdíl?

MARIE: Ve skutečnosti tomu rozdílu nerozumím. Jen vím, že když jsou úroky stejné, tak klesající úrok je lepší než stálý.

NINA: Máš pravdu, Marie. Vypadá to, že začínáš nacházet správné podmínky.

Zpět na stranu 130

Správná částka?

Rozdělte si role a zahrajte následující scénku.

NINA: Co se děje, Karle? Vypadáš nějak sklíčeně.

KAREL: Měla jsi pravdu, Nino. Sankce se navyšují a padá na mě celá hora dluhů.

NINA: To nerada slyším, Karle.

KAREL: Přišel poskytovatel půjčky a vzal si mou televizi. Říká, že pokud vynechám další splátku, další na řadě jsou zásoby a vybavení z mého podnikání.

MARIE: Karle, vypadá to, že nemáš dostatečný tok peněz.

KAREL: Tok peněz?

NINA: To jsou peníze, které přicházejí a odcházejí z tvého podnikání. Právě teď do tvého podnikání nepřichází dost peněz na to, abys mohl hradit splátky půjčky.

KAREL: Neprodal jsem toho tolik, kolik jsem čekal. Byl jsem s několika splátkami pozadu. Sankce se navyšují a pro mě je o to těžší splátky hradit.

NINA: A právě proto potřebuješ šestiměsíční přehled o peněžních tocích, než se ohledně půjčky rozhodneš. Sestavil sis někdy tenhle přehled?

KAREL: Ne.

NINA: Přehled o peněžních tocích ti pomůže poznat, zda si můžeš dovolit každý měsíc hradit splátku půjčky. Máš výsledovky za poslední dva měsíce?

KAREL: Ne.

MARIE: Mohu přinést ty svoje a také přehledy o peněžních tocích, na kterých pracuji. Můžeme ti ukázat, jak se sestavují.

NINA: Výborně! Pomůžeme ti sestavit přehled o peněžních tocích. Pak budeš vědět, zda si půjčuješ správnou částku.

Zpět na stranu 131

Kontrolní seznam čtyř správných faktorů

Položte si níže uvedené otázky. Každou otázku, na kterou dokážete odpovědět kladně, si odškrtněte.

ČTYŘI SPRÁVNÉ FAKTORY
Správný důvod?
Půjčuji si z důvodů produktivního podnikání (nikoli z důvodů osobních)? Je pro rozvoj mého podnikání lepší půjčka než vlastní hotovost? Bude mi to, co si z půjčky koupím, ihned vydělávat peníze? Jsem si vědom(a) toho, co všechno se nemusí v mém podnikání povést?
Správná doba?
Věnuji se podnikání již dost dlouho na to, abych své podnikání dobře znal(a)? Je tato půjčka součástí mého plánu na rozvoj podnikání? Mohu doložit, že zákazníci toho budou nakupovat více, když toho budu mít více na prodej? Pokud chci něco pro své podnikání koupit (například slepice nebo nákladní auto), vydrží mi to déle než bude doba splácení půjčky?
Správné podmínky?
Dokáži vyjmenovat tři až pět dobrých poskytovatelů půjček? Znám skutečné náklady spojené s půjčkou? Dokáži vysvětlit všechny podmínky půjčky? Dokáži vysvětlit, proč je jeden poskytovatel lepší než jiný?
Správná částka?
Sestavil(a) jsem si šestiměsíční přehled o peněžních tocích? Dokáži půjčku splácet, a přitom dál vydělávat? Dokáži půjčku splácet i tehdy, když nebudu prodávat víc než obvykle?

Pracovní list podmínek půjčky

Vezměte si tento Pracovní list podmínek půjčky s sebou, až půjdete navštívit poskytovatele půjček.

• Položte poskytovatelům půjček 1.–4. otázku.

• Položte sami sobě 5.–6. otázku.

POSKYTOVATEL PŮJČKY č. 1:	POSKYTOVATEL PŮJČKY č. 2:	POSKYTOVATEL PŮJČKY č. 3:	POSKYTOVATEL PŮJČKY č. 4:
1. Požadavky: Co vám (poskytovateli půjčky) potřebuji předat nebo doložit, abych půjčku získal(a)?
2. Četnost splátek: Dokdy se má zaplatit první splátka? Jak často musím hradit splátky? Mohu dostat výtisk splátkového kalendáře (rozpisu splátek)?
3. Sankce: Jsou nějaké poplatky nebo sankce, pokud neplatím splátky včas?
4. Přímé náklady: Pokud si vypůjčím 100, 1 000 nebo 10 000 (vyberte jednu částku podle místní měny a použijte u každého poskytovatele), kolik celkem zaplatím po splacení půjčky, včetně celého úroku, poplatků atd.? Pokud si vypůjčím dost na nákup jednoho aktiva, například jedné slepice, kolik zaplatím navíc za získání půjčky? Kolik činí poplatky za schválení půjčky? Kolik činí jednotlivé splátky? Je úroková sazba stálá nebo klesající?
5. Nepřímé náklady: Kolik času mi zabere provedení splátek? Kolik mě to bude stát, když budu muset zajít k poskytovateli půjčky, abych mu zaplatil(a)?
6. Skutečné náklady půjčky: Jaká je celková výše přímých a nepřímých nákladů? (Sečtěte náklady uvedené u 4. a 5. otázky.)

Šestiměsíční přehled o peněžních tocích

Zkopírujte si tento pracovní list pro peněžní toky do podnikatelského zápisníku. Použijte jeden u každého poskytovatele půjčky, abyste zjistili, zda si můžete dovolit přijmout podmínky půjčky, o kterých se dozvíte během tohoto týdne.

PENĚŽNÍ TOK
Jméno poskytovatele půjčky:
	Před 2 měsíci	Minulý měsíc	Tento měsíc	Příští měsíc	3. měsíc	4. měsíc	5. měsíc	6. měsíc
Celkové příjmy
Fixní náklady
Splátky půjčky
Variabilní náklady
Celkový zisk/ztráta
Počáteční hotovost
Dostupná hotovost

Poznámky