「第8课：家庭理财，」婚姻与家庭关系学员研读指南（2000）, 第28-32页

「第8课，」婚姻与家庭关系学员研读指南, 第28-32页

第8课

家庭理财

运用建议

视你本身的情形及需要，遵行以下一项建议或两项都做到。

列出你最近买的东西，在你需要的项目旁画「Ｏ」；你想要但不需要的项目旁画「╳」。用这个表来评估你花钱的习惯；假如你在不需要的东西上花太多钱，该好好想想怎样更明智地使用金钱。
与配偶一起为未来的一段时间作出预算（一周或两周都可以），可以考虑用32页所列的表作范本。一起努力遵照所规划的预算生活。

研读指派

研读以下文章。若你已婚，请与你的配偶共同研读与讨论。

万变中的不变

以东·谭纳会长
总会会长团第一咨理

今天我要与你们谈几项永恒不变的基本原则，这些原则若能加以遵行，必能使你们不论处在何种经济状况中，都能有财务的稳定及内心的平安。

「你们要先求他的国」

首先，我要提出一套基本看法，作为运用这些理财原则的基础。

有一天我的一个孙子对我说：「爷爷，我一直在观察您和其他的成功人士，我决定在我一生中要作个成功的人。我要尽可能多访问那些成功的人，了解他们成功的秘诀。所以，爷爷，回顾您过去的经验，您认为成功最重要的因素是什么？」

我告诉他，就我所知，主已赐给我们一项最伟大的成功法则：「你们要先求他的国和他的义，这些东西都要加给你们了」（马太福音6：33）。

有些人会辩称，说有些人虽不先求神的国却仍然发达致富。没错，但是如果我们先求神的国，主应许我们的不会只是物质上的财富。以我个人的经验，物质财富不是一切。亨瑞克·伊普森曾说：「金钱也许是许多许多事物的外壳，但却非果仁。它带来食物，却非胃口；药品，却非健康；相识的人，却非朋友；仆人，却非忠诚；欢乐的日子，却非平安或幸福」（in The Forbes Scrapbook of Thoughts on the Business of Life〔1968〕, 88）。

只要以适当的方式，为正义的目的而取得，物质的祝福就是福音的一部分。这使我想起寿·白朗会长的一个经验。第一次世界大战期间，寿·白朗会长是一位年轻的士兵，有一次他到医院去探望一位年长的朋友。这位朋友已是八十高龄，拥有数百万美金的资产，但当时他已濒临死亡边缘；他那离了婚的妻子，及五个子女都不曾来医院看他。当寿·白朗会长想到他的朋友「已失去了金钱买不到的事物，又看到他的凄凉悲惨」时，就问他那位朋友，如果生命能重新来过，他会怎样改变人生的方向。

这位在几天后过世的老先生说：「『当我回顾自己的一生时，那些最重要、最有价值的资产，已在我累积百万财富的过程中丧失殆尽了，那资产就是我母亲对神及对灵魂不朽的单纯信念。

「『……你问我什么是生命中最有价值的东西，我想用一位诗人所写的诗来回答是最贴切不过了。』」他请寿·白朗会长从他的公事包里拿出一本小书，然后读出了这首名为「我不知」的诗：

我不知母亲教导我的那份信仰，
也不知那位曾安慰她哭泣的神，
不知「乖，睡吧」一语的安慰，
也不知家父死亡时环抱着他的永恒臂膀。
大千世界唤我时我弃一切而从，
我浑然不知盲目地滑离了祂的手，
恍惚之中，泡沫名声乃是空。
如早先所知，金银财宝皆虚幻，
穷毕生追寻之物遭我摒弃，
我曾经奋斗、屡屡得胜，获得酬赏，
但如今我愿放弃一切名望财富与欢乐，
只求拥有造就我母亲的那份信仰。

「这是一个生于教会，却偏离教会的人临终前的见证。这是一个拥有一切财物，却因追求这世界的财富，失去了生命中最重要事物的人，在寂寞的晚年，伤心欲绝时所作的呼吁」（Continuing the Quest〔1961〕, 32-35; italics added）。

摩尔门经里，先知雅各曾就此事给了我们一些重要的忠告：

「但是，在你们寻求财富之前，当先寻求神的国。

你们经由基督获得希望后，如果你们寻求财富，就必得到；而且你们会为了行善而寻求财富——使无衣蔽体的人有衣穿，饥饿的人有饭吃，囚禁的人得释放，患病和受苦的人得照顾」（摩尔门经雅各书2：18-19）。

因此，我要提出的基本看法是：我们必须先寻求神的国，并且明智地工作、计划与用钱，为将来作规划，并用我们蒙福所获得的财富，协助建立神的国度。在这永恒观点的引导下，并且奠基在此稳固的根基上后，我们就可以满怀信心地履行我们日常的工作，并追求那些必须细心筹划、勤勉进行的终身事业。

在此架构之下，我要提出五项保持财务稳定的原则。

诚实缴纳什一奉献

稳定原则一：诚实缴付什一奉献。我常在想我们是不是真的了解缴付什一奉献并非意味着送礼给主与教会。缴付什一奉献是对主偿还债务，因为主是我们所有祝福的来源，这祝福也包括生命本身。

缴付什一奉献是一条诫命，一条带有应许的诫命。如果我们遵守此诫命，我们得到的应许将会是在地上「顺利而繁荣」。这里的繁荣不只包括物质上的事物，同时也包括拥有健康的身体与强壮的心智，还包括家庭的团结及灵性的增长。对于那些还未能缴付什一奉献的人，我希望你们能寻求信心与力量去做。在你完成对主的这项义务时，你会如同忠信遵守此诫命的人们一般，得到极大的喜乐。

生活俭省

稳定原则二：量入为出。我发现赚得再多都会不够花。我深信带来内心平安的，不是一个人赚的钱有多少，而是他如何控制金钱。金钱可以是服从的仆人，也可以是严苛的监工。能控制自己的生活水准，使之稍有盈余的人，就能控制自己的境遇；而入不敷出的人，却会被自己的境遇所控制，陷于束缚中。禧伯·郭会长曾说：「若有一件事能为人的内心与家庭带来平安与满足的，那就是在量入为出的情况下生活。假如有一件事会使人厌烦、气馁、伤心、那就是负债与未尽到自己的义务」（Gospel Standards, comp. G. Homer Durham〔1941〕, 111）。

量入为出的关键很简单——就是纪律。在生命中，迟早我们都必须学会控制自己，控制自己的胃口、自己的财物欲望。学会量入为出、未雨绸缪的人是何等地蒙福啊！

辨别需求与欲望

稳定原则三：学习辨别需求与欲望。消费欲望是人为产生的，我们自由竞争的企业体系生产出无限量的商品和服务，刺激了我们的欲望，使我们想得到更多的便利品与奢侈品。我不是在批评这套体系或这类商品、服务，我只是关心人们在购买东西时，是否运用了明智的判断力。我们必须学会一点，就是牺牲是永恒纪律的核心。

在本国与其他许多国家中，很多在第二次世界大战后出生的父母及子女们，只知道富裕的生活，很多人已经习惯有需求便立即满足。对有工作能力的人来说，工作机会不虞匮乏。对大多数人来说，昨日的奢侈品已成为今日的必需品。

典型的例子是，年轻夫妇在刚结婚时，希望装潢他们的家、添置奢侈品，而这些物品往往是他们的父母在奋斗牺牲多年后才能得到的。为了在最短的时间内，获得更多的东西，年轻夫妇可能会屈就于轻松的贷款计划，因而使自己一下子就陷入债务之中。以致他们没有足够的资金，依照教会的建议，进行食物储藏或其他保险计划。

花费无度及不良的金钱管理，会使婚姻关系严重紧绷。大部分的婚姻问题，似乎都源于——不是收入不够维持家庭开销，就是对收入的管理不当。

一位年轻的父亲向他的主教寻求理财忠告时，说了一些大家耳熟能详的话：「主教，我是个训练有素，领有高薪的工程师。在学校时，我学的似乎都是如何赚钱，却没有人教我如何管理金钱。」

我们相信，每位学生最好都能修消费学分，但这项训练的责任主要落在父母身上。父母不能让此项重要的训练任其自然发展，或者把责任完全交给公立学校或大学。

这项训练的一个重要部分，应该是说明何为「债」务。对我们大多数人而言，「债」有两种——消费型债务，以及投资型或商业型债务。消费型债务的意思就是用信用卡购买我们日常使用或消耗的东西，例如，分期付款购买衣服、电器用品、家俱等。消费型债务是以我们未来的收入做抵押，这是很危险的。因为一旦我们遭到裁员、残废，或是遇上紧急意外，便得难克尽我们的义务。分期付款购物是一种最昂贵的购物方式，除物品本身的费用之外，还要加上沉重的利息与手续费。

我了解年轻夫妇会觉得，在需要时，偶尔以信用卡购物是必须的。但我们提醒各位，切勿购买超过你真正需要的物品，并尽快还清你的债务。当荷包吃紧时，要避免额外的利息重担。

投资型债务应使之绝对安全，不能拖累家庭。不要进行投机性质的投资。投机心理会令人上瘾；已有无数钱财被积聚财富的无底欲望而吞噬一空。让我们从过去的悲伤中学习，并要避免为了获得更多财物，而使自己的时间、精力与健康受制于此一贪婪的欲念。

宾塞·甘会长给了我们以下这段发人深省的忠告：

「主已祝福我们，成为一群有史以来最繁荣的人民。我们手中所拥有的资源是美好的，且是我们从事世上工作时所必需的。但我担忧，我们之中有许多人，太过耽溺于羊群牛群、田亩、谷仓及财富，并开始崇拜它们为假神，使其有力量控制我们。我们所拥有的这些好东西是否己多得超过我们信心所能承受的？许多人耗费他们大部分的时间，卖力地用大笔的金钱、股票、债券、投资证券、动产房地产、信用卡、装潢、车子等物品，来建立自己的形象，保障肉体的安全，希望能得到长久快乐的生命，却忘了我们的责任是要运用我们家里和定额组中的这许多资源，来建立神的国度」（"The False Gods We Worship," Ensign， June 1976, 4）。

我要在甘会长的论点加上我自己的见证。我知道积聚财富，超过家庭合理的需求，并无法增加心灵上的快乐与平安。

明智地作预算

稳定原则四：作预算并按预算生活。我朋友有一个女儿，随百翰·杨大学海外研究计划到国外读书一学期。她不断写信回家要钱。我的那位朋友很担心，于是打长途电话给她，问为何还需要钱。这个女儿在谈话中解释：「不过，爸爸，你寄给我的每一分钱我都可以告诉你是用在哪里了。」

他回答：「你好像还没抓到重点，我关心的是预算，就是花钱的计划，而不是你花钱的流水帐。」

也许父母们应该效法以下这位大学男孩的父亲一样，这男孩打电报回家说：「没钱，没趣，儿上」。他的父亲于是打电报回复：「真惨，真糟，父字」。

多年来经由与许多人的面谈中我观察到，有太多人没有一套可行的预算方案，也不懂得自律并依照预算生活。很多人认为预算会剥夺他们的自由；相反地，成功的人都懂得，预算能带来真正的财务自由。

预算与理财并不需要太过复杂或太花时间。有一个故事提到一个从国外移民来的父亲，他把应缴的账款放在鞋盒中，应收的账款钉在线轴上，现金放在收银机内。

「我真不懂你为何要用这种方式来经营你的生意，」他的儿子说：「你怎么知道你赚了多少呢？」

「儿啊，」这个生意人回答：「当我下船时，我只拥有当时穿在身上的裤子，如今你的姐姐是一位美术老师，你的哥哥是位医生，而你是一位会计师。我有车子、房子以及不错的生意，我没有任何债务。所以，你把所有这些加起来，扣掉那条裤子，就是我所赚到的。

明智的理财顾问教导我们，所有好的预算案都具备四项不同的要素。首先必须满足基本的需求，如食物、衣服等；其次要平衡家庭的各项开支；第三应急时的储蓄金，例如储蓄、健康保险、及寿险；第四才是对未来所作的明智投资及储藏计划。

我们要来谈谈其中两项要素。我们生命中总会发生许多不可预期的事，这一点是确定的。随着医疗费用的高涨，大多数家庭在面对重大意外、疾病或生产费用（特别是早产）时，医疗保险是惟一可以解决问题的方法。人寿保险可在扶养人意外过世时，继续提供收入。每个家庭都应该有适当的医疗保险和人寿保险。

满足这些基本需求之后，我们应该节俭理财，定期储蓄以开创投资基金。以我的观察，若没有定期储蓄的习惯，很少人投资会成功，因为这需要有自我要求与明辨的能力。投资的方法有很多，我唯一的忠告是，明智地选择你的投资顾问，保存完善投资纪录的投资顾问才值得你信赖。

诚实

稳定原则五：在理财方面保持绝对诚实。正直是永远不退流行的，适用于我们一切所作所为。身为教会的领袖与成员、我们应成为正直的典范。

弟兄姐妹们，借着这五项原则，我试着勾勒出财务及资源管理的真正模范。

我希望我们每一个都能借着应用这些原则而获益。我见证这些都是真的，这个教会及我们所从事的事工也是真的。