Belajar—Waktu Maksimum: 45 Menit

Diskusi Hari Ini:

4 Menabung dan Berinvestasi untuk Masa Depan

grafik rumah — Peta Kesuksesan Pengawasan Keuangan

Baca:Ketika orang mendengar istilah berinvestasi, mereka mungkin berpikir tentang lantai perdagangan yang ribut dan kacau dengan orang-orang yang menjual saham dan obligasi. Sementara itu mungkin merupakan bagian dari investasi, berinvestasi juga merupakan tindakan menginvestasikan waktu, usaha, atau uang ke dalam sesuatu dan mengharapkan beberapa jenis pengembalian. Dalam pengertian ini, berinvestasi adalah unsur kemandirian.

Dalam bab ini, Anda akan menyelidiki tiga cara untuk berinvestasi:

Menabung uang
Mempertimbangkan kepemilikan rumah
Mengupayakan pendidikan

1. Menabung uang

Renungkan:Luangkan waktu dua menit untuk memikirkan tentang pertanyaan berikut dan tuliskan pemikiran Anda: Apa yang paling ingin saya tabung?

Baca:Salah satu cara termudah untuk berinvestasi adalah dengan menabung uang. Anda telah bekerja untuk menghimpun dana darurat, dimulai dengan pengeluaran senilai satu bulan dan kemudian meningkat menjadi pengeluaran senilai tiga hingga enam bulan. Bayangkan kemungkinan jika Anda terus menabung bahkan setelah memiliki dana darurat yang kuat.

Penatua L. Tom Perry mengajarkan, “Bayarlah untuk diri Anda sendiri sejumlah yang telah ditentukan langsung ke tabungan .… Sungguh mengherankan bagi saya bahwa begitu banyak orang bekerja sepanjang hidup mereka untuk membayar toko kelontong, tuan tanah, perusahaan listrik, penjual mobil, dan bank, namun sedikit sekali memikirkan tentang upaya mereka sendiri sehingga mereka tidak membayar apa pun kepada diri mereka sendiri” (“Becoming Self-Reliant,” Ensign, November 1991, 66).

Seperti yang diilustrasikan sebelumnya dengan contoh stoples, penting sekali untuk “membayar diri Anda sendiri” terlebih dahulu dengan memasukkan uang ke dalam tabungan. Ini akan membantu Anda membangun keamanan keuangan.

Bahas:Luangkan waktu sejenak untuk meninjau contoh stoples lagi. Apa yang paling bermakna bagi Anda tentang contoh ini? Bagaimana Anda menunjukkan iman dengan mengambil pendekatan mandiri?

2. Mempertimbangkan Kepemilikan Rumah

Baca:Membeli rumah bisa menjadi cara lain untuk berinvestasi. Kepemilikan rumah bukan untuk semua orang, meskipun demikian, sering menyewa mungkin merupakan opsi yang lebih baik.

Kegiatan (10 menit)

Langkah 1: Bagilah ke dalam kelompok-kelompok yang terdiri dari dua hingga tiga orang dan luangkan beberapa menit untuk meninjau sisi positif dan negatif yang tercantum di bawah ini mengenai memiliki dibandingkan dengan menyewa apartemen atau rumah. Juga tambahkan beberapa gagasan Anda sendiri ke daftar di bawah ini.

Langkah 2: Kemudian kembalilah bersama dan diskusikan pertanyaan-pertanyaan berikut: Apa yang Anda pelajari? Apa tambahan positif dan negatif yang Anda tulis?

Hal-Hal Positif dari Menyewa	Hal-Hal Negatif dari Menyewa
Biaya pemeliharaan lebih rendah	Tidak “memiliki”
Lebih mudah pindah	Biaya sewa bisa meningkat

Sisi Positif dari Memiliki	Sisi Negatif dari Memiliki
Nilai rumah bisa meningkat (apresiasi)	Biaya pemeliharaan
Anda mulai memiliki rumah	Mungkin sulit untuk dijual dan pindah

Baca:Bagi mereka yang mempertimbangkan kepemilikan rumah, ingat dua asas ini:

Belilah rumah hanya ketika dan di mana itu masuk akal untuk Anda.
Belilah hanya apa yang mampu Anda beli dengan nyaman.

Sekarang mari kita bahas beberapa faktor yang dapat memengaruhi asas-asas ini.

Kegiatan (5 menit)

Jawablah pertanyaan-pertanyaan di bawah ini secara individu. Jika Anda tidak dapat menjawab ya untuk pertanyaan-pertanyaan ini, menyewa dalam situasi Anda saat ini mungkin merupakan opsi yang lebih baik daripada membeli.

Apakah Lebih Masuk Akal bagi Saya untuk Membeli Alih-Alih Menyewa?
□ Apakah saya bebas dari utang konsumen?
□ Apakah saya memiliki dana darurat 3-6 bulan?
□ Apakah saya hidup sesuai dengan anggaran dan apakah saya tahu berapa banyak pembayaran yang dapat saya bayar dengan nyaman?
□ Sudahkah saya menabung cukup uang untuk pembayaran uang muka?
□ Apakah saya memiliki pekerjaan yang stabil?
□ Apakah saya berencana memiliki rumah setidaknya dalam waktu 5 tahun?
□ Mampukah saya membayar biaya tambahan untuk memelihara dan mengasuransikan rumah saya dan membayar pajak properti?

Bahas:Mengapa pertanyaan-pertanyaan ini penting untuk ditanyakan kepada diri Anda sendiri sebelum membeli rumah?

Baca:Kebanyakan orang membeli rumah menggunakan pinjaman yang disebut hipotek. Hipotek ini adalah utang, dan itu akan dikenakan bunga. Anda diharapkan untuk melakukan pembayaran bulanan dan membayar kembali pinjaman.

Untuk stabilitas keuangan jangka panjang, pembayaran hipotek bulanan Anda tidak boleh melebihi 25 persen dari penghasilan bulanan Anda. Gunakan ini sebagai panduan untuk apa yang Anda mampu bayarkan, alih-alih apa yang pemberi pinjaman rela pinjamkan kepada Anda.

Kegiatan Kalkulator

Di Amerika Serikat, pendapatan rumah tangga rata-rata di tahun 2013 adalah sekitar $52.000. Berapa jumlah uang paling banyak yang keluarga dengan penghasilan $52.000 setahun harus belanjakan setiap bulan untuk pembayaran hipotek mereka?

Sebagai kelompok, masukkan informasi berikut ke dalam kalkulator Anda. Hentikan setelah setiap langkah untuk memastikan semua orang menerima jawaban yang sama sebelum melanjutkan ke langkah berikutnya.

Langkah	Perhitungan
25% dari 52.000 = biaya hipotek tahunan	0,25 x 52.000 = 13.000
13.000 dibagi 12 bulan = biaya hipotek bulanan	13.000 ÷ 12 = 1.083

Keluarga dengan pendapatan sebesar ini akan bijaksana untuk memastikan bahwa pembayaran bulanan rumah mereka tidak melebihi $1.100.

Sekarang, secara individu atau dengan pasangan Anda (jika mungkin), hitung 25 persen dari penghasilan bulanan Anda mengikuti langkah-langkah di atas. Anda tidak perlu memberitahukan angka ini kepada orang lain di kelompok jika Anda tidak ingin. Tuliskan jawaban Anda di sini .

Bahas:Apa artinya bagi Anda membeli rumah yang mampu Anda beli dengan nyaman?

Baca:Perlu diingat bahwa ada biaya-biaya lain dari kepemilikan rumah di luar hipotek. Ketika Anda memiliki rumah, Anda bertanggung jawab atas pemeliharaan. Segala sesuatu bisa rusak, usang, dan terkadang perlu diperbarui. Penasihat keuangan umumnya merekomendasikan tabungan setidaknya 1 persen dari nilai rumah Anda setiap tahun untuk pemeliharaan.

Keluar dari Utang Hipotek

Baca:Seperti yang sudah dijelaskan sebelumnya, hipotek adalah pinjaman—utang—dan Anda dibebankan bunga. Menegaskan kembali ajaran Presiden J. Reuben Clark, Presiden Ezra Taft Benson berkata, “Biarkan setiap kepala keluarga bertujuan untuk memiliki rumahnya sendiri, bebas dari hipotek” (“Prepare for the Days of Tribulation,” Ensign, November 1980, 33). Melunasi hipotek lebih awal mungkin membutuhkan sedikit pengurbanan, tetapi semakin cepat Anda melunasinya, semakin banyak uang yang dibayarkan dengan bunga yang Anda hemat. Ada dua cara untuk membayar hipotek Anda:

Membayar lebih
Membuat struktur pinjaman dengan jangka yang lebih pendek dengan suku bunga yang lebih rendah

Membayar ekstra untuk pokok utang dapat menghemat beberapa tahun pembayaran dan puluhan ribu bunga. Misalnya, jika Anda memiliki 150.000, hipotek 30 tahun dengan suku bunga 4,5 persen, Anda akan membayar 123.610 bunga selama masa pinjaman. Lihat bagan di bawah ini untuk melihat berapa banyak waktu dan uang yang dapat Anda hemat dengan membayar 100 atau 200 ekstra per bulan.

	100 ekstra per bulan	200 ekstra per bulan
Waktu yang dihemat	Hampir 7 tahun	Hampir 11 tahun
Uang yang dihemat	29.715	47.462

Opsi lain untuk melunasi hipotek lebih cepat adalah mendapatkan hipotek dengan jangka waktu yang lebih pendek. Hipotek dengan jangka yang lebih pendek biasanya disertai dengan suku bunga yang lebih rendah. Pembayaran bulanan Anda lebih tinggi, tetapi Anda akan menghemat pembayaran bertahun-tahun dan ribuan bunga.

Mari kita bandingkan hipotek yang sama seperti sebelumnya, tetapi kali ini dengan pinjaman 15 tahun. Contoh awal adalah 150.000, hipotek 30 tahun dengan suku bunga 4,5 persen. Mari bandingkan itu dengan hipotek 15 tahun dengan suku bunga 3,5 persen.

	Hipotek 30 Tahun	Hipotek 15 Tahun
Suku bunga	4,5%	3,5%
Pembayaran bulanan	760	1.072
Total bunga yang dibayar	123.610	43.018
Waktu untuk melunasi	30 tahun	15 tahun

Dalam kasus ini, hipotek 15 tahun berarti pembayaran bulanan sekitar 312 lebih banyak, tetapi itu akan membuat Anda menghemat:

15 tahun pembayaran hipotek.
Lebih dari 80.000 bunga.

Bahas:Apa yang Anda akan rela lakukan untuk membayar ekstra pada hipotek Anda atau mendapatkan hipotek dengan jangka yang lebih pendek agar terbebas dari utang lebih cepat?

3. Mengupayakan pendidikan

Baca:Pendidikan adalah bentuk lain dari berinvestasi. Biasanya, pelatihan atau pendidikan tambahan akan membutuhkan biaya. Jika Anda akan berinvestasi dalam pendidikan, pastikan bahwa itu akan mengarah pada pekerjaan yang lebih baik sehingga ada pengembalian investasi yang bagus. Presiden Gordon B. Hinckley menasihati bahwa “dunia akan membayar Anda dalam jumlah yang besar untuk nilai yang menurut dunia Anda miliki, dan nilai Anda akan meningkat ketika Anda memperoleh pendidikan dan kecakapan di bidang yang Anda pilih” (“A Prophet’s Counsel and Prayer for Youth,” Ensign, Januari 2001, 4).

Terkadang mungkin tepat untuk berutang guna mendapatkan pendidikan, tetapi ada juga banyak cara lain untuk membayar sekolah. Selidiki semua opsi lain sebelum beralih ke utang. Jika Anda berutang untuk pendidikan, usahakan untuk melunasinya secepat mungkin.

Kelompok kemandirian Pendidikan untuk Pekerjaan yang Lebih Baik dapat menjadi opsi yang baik untuk Anda ketika mempertimbangkan berinvestasi dalam pendidikan.

Bahas:Bagaimana pendidikan merupakan investasi bagi diri Anda sendiri?

Diskusikan Menabung Uang, Mengupayakan Kepemilikan Rumah, dan Berinvestasi untuk Diri Sendiri melalui Pendidikan di Dewan Keluarga Anda

Baca:Salah satu komitmen Anda minggu ini adalah untuk membahas tentang menabung, kepemilikan rumah, dan berinvestasi dalam pendidikan Anda selama dewan keluarga. Diskusikan hal-hal yang ingin Anda hemat, apakah Anda harus menyewa atau membeli rumah (atau bagaimana Anda dapat mulai membayar hipotek Anda), dan apa gol pendidikan, jika ada, yang harus Anda upayakan untuk capai. Anda mungkin ingin menggunakan garis besar “Contoh Diskusi Dewan Keluarga” di bawah ini.

Contoh Diskusi Dewan Keluarga

Pastikan untuk memulai dan mengakhiri dengan doa untuk mengundang Roh.

Bagian 1: Tinjauan

Apa yang ingin Anda hemat untuk suatu hari nanti? Tinjaulah jawaban Anda untuk pertanyaan renungan pada halaman 167.
Apa beberapa sisi positif dan negatif dari memiliki rumah dibandingkan dengan menyewa? Tinjaulah kegiatan pada halaman 169.

Bagian 2: Merencanakan

Bagaimana Anda bisa menabung untuk kebutuhan masa depan Anda?
Jika saat ini Anda tidak memiliki rumah, apakah sebaiknya Anda mempertimbangkan untuk membeli rumah? Atau apakah sebaiknya Anda terus menyewa untuk sementara waktu?
Jika saat ini Anda memiliki rumah, bagaimana Anda bisa bekerja untuk membayar hipotek Anda lebih cepat? Apakah menjual rumah Anda dan menyewa untuk sementara waktu akan menjadi pilihan lebih cocok untuk situasi Anda saat ini?
Apa jenis pendidikan atau pendidikan tambahan, jika ada, yang hendaknya Anda investasikan untuk pekerjaan yang lebih baik?