學習——時間上限：45分鐘
今日的討論：
3.消除債務
財務管理成功藍圖
1.了解債務
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閱讀：債務就是借用不屬於你的錢，它通常伴隨著代價，也就是利息。利息是以欠款的百分比計算。你終究要為借來的東西付出更多的代價，有時甚至多上許多。債務帶來應該支付的款項，並且一般都應該償還所借的款項加上利息。
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討論：人們為什麼要借錢？
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閱讀：先知一再勸告我們要避免負債。禧伯·郭會長教導：「如果有一件事能為人心和家庭帶來平安和滿足，那就是量入為出的生活。如果有一件事會帶來折磨、沮喪和傷心的，那就是無法承擔的債務和義務」（ Gospel Standards: Sermons and Writings of Heber J. Grant, comp.G. Homer Durham [1941], 111）。
在接下來的兩章，你將學習聽從先知的忠告，去擺脫債務。
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沉思：花兩分鐘思考一些你做過的、不太好的財務決策。後果如何？你感受到的效應有多久？它如何影響到你、你的婚姻或家庭，以及你為他人服務的能力？
避免負債
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閱讀：先知曾說過，負債很少有正當理由，如果你真的負債，就要盡快償還。戈登·興格萊會長教導說：「用合理的債務來購買負擔得起的住宅，以及一些其他必需品是可以接受的。但是就我看來，有許多可怕的悲劇根本就是起因於人們不明智地借錢購買實際上並不需要的東西」（參閱「我相信」，1993年3月，聖徒之聲，第7-8頁）。
視情況而定，為以下費用而負債務可能是可以接受的：
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一個適度而負擔得起的住宅
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可以讓你獲得更好工作的合理教育費用
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適度而基本的交通工具（僅在必要時）
你應該避免為這些以外的項目負債，反而要節省支出。
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沉思：花兩分鐘思考以下問題，並寫下你的想法：無債纏身的感覺如何？
擺脫債務
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閱讀：你可以擺脫債務！積極償還債務需要付出極大的犧牲，但你辦得到。以下是擺脫債務的五個重要原則，我們將在本章中介紹前三個原則。
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了解你的債務現狀
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渴望擺脫債務
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克服會導致負債的自然人傾向
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停止負債
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償還債務
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討論：讀過這五項原則後，你有什麼想法或印象？
2.了解你的債務現狀
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閱讀：你有多少債務？利率是多少？怎麼付款？需要多久才能還清債務？需要多少利息？你在努力擺脫債務時，知道這些事情很重要。為了做到這一點，你要擬出一份債務清單。以下是債務清單表的範例。
說明
餘額
利率
每月還款額
信用卡#1
4,000美元
17%
97美元
信用卡#2
6,500美元
19%
168美元
汽車
5,000美元
3.00%
145美元
學生貸款
18,000美元
5.50%
300美元
房屋貸款
170,000美元
4.50%
1,050美元
在這個星期的家庭議會中，你將建立一個類似的表格。請務必填寫每筆債務的所有資料。
3.渴望擺脫債務
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閱讀：想要完成任何困難的事，包括擺脫債務，你的渴望必須大於障礙。達林·鄔克司長老教導：「我們若能看到自己會成為怎樣的人，那麼採取行動的渴望和力量就會大幅增加」（「願望」，2011年5月，利阿賀拿，第44頁）。若想獲得成功，就要專注於擺脫債務的目標，並想像一下，當你擺脫債務的負擔時，生活會是什麼樣子。尼爾·麥士維長老教導：「我們長久以來強烈渴望的事物會決定我們最後會成為什麼樣的人」（參閱「按照〔我們〕心中的願望」，1997年1月，聖徒之聲，第22頁）。
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討論：你為什麼渴望無債纏身？你將能夠做些什麼現在沒有能力去做的事？
4.克服「自然人」
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閱讀：在摩爾門經中，便雅憫王教導：「因為自然人是神的敵人，自亞當墜落時起如此，將來也如此，永永遠遠也如此，除非他順服神聖之靈的勸導，脫離自然人，藉著主基督的贖罪而成為聖徒，變得像小孩一樣，順從、溫順、謙卑、有耐心、充滿愛心」（摩賽亞書3：19）。要脫離自然人，我們必須記住在第4章中學到的，關於保持長遠眼光的原則。就像棉花糖實驗中的孩子一樣，我們需要學會延遲短期快樂以達到長期的目標。
「自然人」的傾向包括：
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衝動和情緒化的消費。
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對財務現實的無知或疏忽。
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貪婪，愛與他人比較。
屈服於自然人可能會使我們陷入負債和財務壓力。另一方面，只要我們努力跟隨「神聖之靈的勸導」，我們將透過贖罪的大能被賦予能力，在逆境中變得堅強。
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討論： 脫離自然人是什麼意思？
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閱讀：讓我們從自立的角度，仔細地研究一下自然人的一些傾向。
衝動和情緒化的消費
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沉思：花一點時間思考下列問題，並在下面寫出你的答案：上一次你衝動花錢買昂貴的物品是什麼時候？買了什麼？你原本可以如何更有效地使用這些錢做其他用途呢？
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閱讀：我們都很可能一時衝動，做出情緒化的消費。有時候，我們在感到氣餒或憤怒時就會花錢；有時候，我們花錢是因為覺得需要犒賞自己一下；有時候，打折或促銷會誘使我們相信自己需要一些東西，但其實不然。許多原因會讓我們花錢買些並非真正需要的東西，以致買不起最重要的東西。下面的活動會幫助我們了解為什麼我們會衝動購物。
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討論：我們要如何克服衝動消費的傾向？你在過去曾做過什麼來克服這種衝動？
對財務狀況的無知或疏忽。
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閱讀：摩爾門經中，尼腓責備拉曼和雷米爾變得「麻木」，不能感受到聖靈的影響力（見尼腓一書17：45）。我們的選擇往往會讓我們硬起心來，使我們在必須改變的時候，很難感受到聖靈的提示。有時候，變得「麻木」可能會使我們選擇忽視自己的真實狀況。我們可能會不想追蹤自己的支出或不想去看銀行帳戶。如果我們使用信用卡或其他消費信貸，這種疏忽會很快讓我們陷入負債。
有時候，婚姻中的一方或雙方會漫不經心地花錢，以為對方應該對家庭的財務狀況負責。記住，夫妻雙方對家庭財務負有同等的責任，忽視或轉移自己的責任只會使我們陷入更深的財務困境。
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討論：為什麼有些人傾向於忽視自己的實際情況？必要時，你要如何克服對財務狀況的「麻木」？
貪婪，愛與他人比較
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閱讀：拿自己與他人比較是很自然的，我們身邊也充斥著許多消息和廣告，不時慫恿著我們購買一些不必要的東西。有時候，我們會覺得自己有權利擁有一些買不起或並不真正需要的東西。屈服於貪婪，會很快讓我們做出不明智的購買。
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討論：我們如何克服與別人比較的傾向？
在家庭議會中討論財務優先順序
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閱讀：在這個星期的家庭議會中，你將討論如何克服「自然人」傾向，並保護自己不受影響。一起討論你們目前的債務，並建立「債務清單」（見第123頁的空白債務清單表）。你可以考慮使用下方的「家庭議會討論範例」大綱，來引導你的家庭議會。當你們一起確認債務、找出方法來克服「自然人」傾向時，就會得到主的幫助來消除債務。
家庭議會討論範例
開始及結束時務必要祈禱，以邀請聖靈。
第1部分：檢討
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你會在哪些方面表現出自然人的傾向？
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你最近一次大肆衝動購物是什麼時候？你原本能用這筆錢做些什麼呢？
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沒有債務纏身後，就能做什麼現在做不到的事呢？
第2部分：計劃
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利用第123頁的表格，彙整一份債務清單。
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問問自己：
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你能採取哪些不同的作法來消除債務？
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你可以採取什麼作法，來克服和預防自然人的傾向？
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你要如何讓主幫助你脫離自然人呢？
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