學習——時間上限：45分鐘

自立

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今日的討論：

4為將來儲蓄和投資

閱讀：投資這個詞可能會讓人想到一群人在喧鬧混亂的交易大廳販售股票和債券。雖然這可能是投資的一部分，但投資也指為某些事情投入時間、精力或金錢，並期待獲得報酬的行為。以這樣的定義來說，投資就是自立的一個要素。

在這一章，你將探討三種投資的方式：

儲蓄
考慮房屋所有權
尋求教育

1：儲蓄

沉思：花兩分鐘思考下列問題，並寫下你的想法：我最想要為什麼東西存錢？

閱讀：最簡單的一種投資方式就是儲蓄。努力建立緊急預備金，從相當於一個月開銷開始存起，然後建立起相當於三到六個月開銷的緊急預備金。想像一下，即使在建立起安穩的緊急預備金之後，是否有可能繼續存錢！

貝利·多馬長老教導：「要把一個事先決定好的金額撥出來，直接存入銀行，作為付給自己的酬勞。……有許多人工作了一輩子，但是錢都跑到雜貨店老闆、房東、電力公司、汽車推銷員、銀行的口袋裡。自己那麼辛苦工作，卻得不到分文，這種情形實在叫人不敢相信」（「學習自立」，1992年1月，聖徒之聲，第63頁）。

誠如早先的罐子範例所示，先「支付自己」非常重要，方式是把錢存起來。這將有助於你建立財務保障。

討論：花一分鐘再複習一次罐子的例子。這個例子對你特別具有意義的是什麼？你如何藉著採用自立的方式來展現信心？

2.考慮房屋所有權

閱讀：買房子可能是另一種投資方式。然而，房屋所有權未必適合每個人，往往租房子可能是個更好的選擇。

活動（10分鐘）

步驟1：將全班分成二到三人一組，花幾分鐘檢視下方所列，擁有房子與租用房子或公寓的優點和缺點。也可以在下列清單中，加入你自己的一些想法。

步驟2：然後重新聚在一起討論以下問題：你學到了什麼？你寫下的其他優點和缺點有哪些？

租房子的優點	租房子的缺點
維護成本較低	沒有「所有權」
搬家比較容易	房租可能會漲

擁有房子的優點	擁有房子的缺點
房屋可能增值（升值）	維護費用
開始擁有房屋	可能很難賣，搬家困難

閱讀：在考慮房屋擁有權的人，請記住這兩個原則：

只有時間和地點都對了才買房子。
只買自己可以輕鬆負擔的房子。

現在，讓我們探討一下可能影響這些原則的一些因素。

活動（5分鐘）

個別回答下列問題。如果你對這些問題無法回答「是」，那麼以你目前的狀況，租房子可能比買房子更好。

對我來說買房子比租房子更明智？
□我是否沒有消費性債務？
□我是否有3到6個月的緊急預備金？
□我是否按照預算生活，而且我知道自己可以輕鬆支付的金額？
□我存的錢是否足夠支付頭期款？
□我是否有穩定的工作？
□我是否打算至少擁有這房屋5年？
□我是否負擔得起額外的房屋維護費、保險費和房屋稅？

討論：為什麼在買房子之前問自己這些問題很重要？

閱讀：大多數買房子的人會使用一種稱為抵押的貸款。這筆抵押貸款是債務，而且必須支付利息。你必須按月付款，以償還貸款。

為長期的財務穩定考量，你每個月償還抵押貸款的金額不應超過月收入的百分之25。要用這個做為你能負擔多少的指南，而不是放款機構願意貸給你多少。

計算機活動

2013年，美國中等家庭的年收入約為52,000美元。一個年收入52,000美元的家庭，每月至多可以花多少錢付房貸？

請小組一起將以下資料輸入計算機。在完成每個步驟後略停一下，確定每個人得到的答案都一樣，再繼續下一個步驟。

步驟	計算結果
52,000的25%=年度房貸費用	0.25×52,000=13,000
13,000除以12個月=每月房貸費用	13,000÷12=1,083

有這樣收入的家庭應明智地確保每個月的房貸不超過1,100美元。

現在，獨自或與配偶（如果可能的話），按照上述步驟計算你月收入的百分之25。如果你寧可不說，就不需要告訴任何組員這個數字。在這裡寫下你的答案。

討論：購買一間可以輕鬆負擔的房子，代表著什麼？

閱讀：要牢記，除了房貸外，房屋所有權還有其他的費用。當你擁有房子，你就要負責維修；東西會破損、老舊，有時還需要更新。財務顧問通常會建議，每年至少要根據房屋現值，編列百分之1的維修費用。

擺脫房貸債務

閱讀：如前所述，抵押是一種貸款，一種債務，而且必須支付利息。泰福·彭蓀會長重申路賓·克拉克會長的教導，說：「讓每位一家之主努力購買自己的家園，避免典押」（參閱「為苦難的日子作好準備」，1981年4月，聖徒之聲，第48頁）。要想早點還清房貸可能需要一些犧牲，但你還得越快，省下的利息就越多。償還房貸有兩種方式：

多付一點
安排利率較低、期數較短的貸款

多償付一點本金可以幫你省下很多年的付款和數萬美元的利息。例如，假設你有一個150,000美元的30年房貸，利率是百分之4.5，你在貸款期限內必須支付的利息是123,610美元。下面圖表可以讓你看出，只要每個月多付100或200美元，就可省下多少時間和金錢。

	每個月多付100美元	每個月多付200美元
省下的時間	將近7年	將近11年
省下的金錢	29,715美元	47,462美元

另一個更快償還房貸的選項是申請期數較短的房屋貸款。期數較短的房屋貸款，利率通常也比較低；你每個月要付的金額會高一些，但是你將省下很多年的付款和數千元美元的利息。

我們再用同樣的房貸比較一次，但這次是15年的貸款。原來的例子是150,000美元的30年房貸，利率是百分之4.5。我們來比較一下15年的房屋貸款，利率是百分之3.5。

	30年房屋貸款	15年房屋貸款
利率	4.5%	3.5%
每月還款額	760美元	1,072美元
利息總支出	123,610美元	43,018美元
償還時間	30年	15年

在這種情況下，15年房貸代表每個月你大約要多付312美元，但你會省下：

15年的房貸付款。
超過80,000美元的利息。

討論：你願意放棄什麼，以便能多付一點房貸或申請期數較短的房貸，早點擺脫債務呢？

3.尋求教育

閱讀：教育是另一種形式的投資。通常，額外的訓練或教育會需要一筆錢。如果你想投資教育，要確保這樣做會讓你找到更好的工作，好讓你的投資有很好的報酬。戈登·興格萊會長勸誡我們：「這個世界會以你的能力來衡量該付給你的酬勞，當你所受的教育越高，在所學的領域上越專精，你的價值也相對的提高」（「先知給青年忠告，並為他們祈禱」，2001年4月，利阿賀拿，第34頁）。

有時候為受教育而負債是合宜的，但是付學費的方式還有其他許多種。在貸款之前先找找其他各種選項。如果你為受教育而負債，就要力求盡快償清。

在考慮投資教育時，「為更好的工作接受教育」自立小組可能是一個很好的選項。

討論：教育何以是對自己的投資？

在家庭議會中討論儲蓄、追求房屋所有權，和透過教育投資自己等事宜。

閱讀：你這個星期的承諾之一是要在家庭議會中討論儲蓄、房屋所有權和教育投資。討論你希望為什麼目的存錢，是應該租房子還是買房子（或者要如何開始多償付一些房貸），以及應該朝著哪些教育目標努力（如果有的話）。你可以使用以下的「家庭議會討論範例」大綱。

家庭議會討論範例

開始及結束時務必要祈禱，以邀請聖靈。

第1部分：檢討

你希望為將來存下什麼錢？檢討你對第167頁沉思問題所作的回答。
擁有房子或租房子各有哪些優點和缺點？檢視第169頁的活動。

第2部分：計劃

你要如何為將來想要的東西儲蓄？
如果你目前沒有自己的房子，你應該考慮買房子嗎？或者，你眼下還是應該繼續租房子？
如果你現在有自己的房子，你怎樣才可以快一點把房貸還清？把房子賣掉，租屋一段時間會不會更適合你目前的情況？
如果有的話，你應該為更好的工作投資什麼樣的教育或繼續進修？