學習——時間上限：45分鐘

今日的討論：

3.消除債務

閱讀：上個星期，我們討論了為擺脫債務而確定的三大原則：

1. 了解你的債務現狀。

2. 渴望擺脫債務。

3. 克服會導致你負債的「自然人」傾向。

今天我們將討論另外兩個原則：

1. 停止負債。

2. 償還債務。

討論：你上星期學到的最有意義的事情是什麼？

1.停止負債

閱讀：除非你不再負債，否則你不能指望從債務之中擺脫出來。有兩個簡單的步驟可以停止負債：

1. 建立緊急預備金。

2. 停止使用信用卡和消費貸款。

首先，繼續建立緊急預備金，直到你存下了相當於三到六個月的支出。在需要的時候使用這筆錢，而不是信用卡。但請記住，這筆錢只能用在真正緊急的狀況下，而且要為其他每件事編列預算。

其次，停止依賴消費性債務和信用卡。傑佛瑞·賀倫長老建議要做財務的「整型手術」。他說：「這個手術沒有絲毫痛苦：只要剪掉你的信用卡。……對現代人來說，最危及家庭（特別是謀生艱難的年輕家庭）財務穩定的，莫過於方便的信用卡了」（Jeffrey R. and Patricia T. Holland, “Things We Have Learned—Together,” Ensign, June 1986, 30）。剪掉信用卡會幫助你不再繼續負債。

討論：你願意做什麼來停止負債？

2.償還債務

閱讀：我們受到勸告要盡快償還債務：「如果你……負債，……要工作並盡快償付貸款，使你脫離束縛」（忠於信仰〔2004〕，第71頁）。

這裡有四個步驟，可以幫助你制定和執行計畫來擺脫債務。

1. 決定多付點錢還債。

2. 決定要多付哪一項債款。

3. 使用結轉法。

4. 必要時採取額外的步驟。

決定多付點錢還債

閱讀：擺脫債務最昂貴的方法之一就是支付最低應繳金額。通常最低應繳金額是債務餘額的一定比率。隨著餘額下降，最低應繳金額也會跟著下降；這會延長你償還餘額的時間，也會讓你付出更多的利息。若想要更快地擺脫債務，你償還的金額需要超過最低應繳金額。

說明	餘額	利率	每月還款額
信用卡#1	4,000美元	17%	97美元
信用卡#2	6,500美元	19%	168美元
汽車	5,000美元	3.00%	145美元
學生貸款	18,000美元	5.50%	300美元
房屋貸款	170,000美元	4.50%	1,050美元

舉例來說，如果用我們上一章的債務清單（上圖），對信用卡#1只支付最低應繳金額，你認為需要多久才能擺脫債務？你認為那要花多少利息？只付最低應繳金額：

• 要花20年9個月才能還清這筆錢！

• 要花費5,107.62美元的利息。

但是，如果你在目前的最低應繳金額97美元之外，每個月再多付100美元，會怎樣呢？

• 你可以在兩年半內還清這筆錢——提早了18年！

• 你將省下4,357.49美元的利息！

討論：為什麼債權人希望你只支付最低應繳金額？

閱讀：支付超過最低應繳金額的錢會縮短償還債務所需的時間，並為你省下大筆的利息。你已經在追蹤支出並作了預算，你要如何從開支上挪出一些錢，來多償還一些債務？你這個星期的承諾之一是決定自己還可以挪出多少錢，來償還債務。在考慮要先償還哪一筆債務時，要選擇一個高於最低應繳金額的固定金額，並至少支付這個金額，直到還清債務為止。

活動（15分鐘）

步驟1：與行動夥伴配成一組。查看你的預算，看看能不能挪出100美元或更多的錢，來償還債務。在下面寫出你的想法。

步驟2：整個小組聚在一起，分享想法。

決定要在哪裡多付一些

閱讀：以下幾個選項可用來決定要先償還哪些債務。你可以：

• 先額外償付一些利息最高的債務。

• 先額外償付一些餘額最低的債務。

這兩個選項都有其優缺點，但都會讓你還清債務。你這個星期的承諾之一是決定要先償還哪筆債務。

方法	優點	缺點
利息最高的先還	提前清償最昂貴的債務	可能需要久一點才能減少債權人的數量 延遲心理勝利
餘額最少的先還	較快減少債權人的數量 較快減少最低應繳金額的筆數 較快獲得心理勝利	可能會更貴，因為你沒有先償還利息最高的債務

活動（5分鐘）

使用以下的債務清單範例來進行下列各項：

步驟1：在利率最高的貸款旁邊打勾。

步驟2：圈出餘額最低的貸款。

說明	餘額	利率	每月還款額
信用卡#1	4,000美元	17%	97美元
信用卡#2	6,500美元	19%	168美元
汽車	5,000美元	3%	145美元
學生貸款	18,000美元	5.5%	300美元
房屋貸款	170,000美元	4.5%	1,050美元

活動（5分鐘）

使用自己的債務清單（第123頁），來進行下列各項：

步驟1：在利率最高的貸款旁邊打勾。

步驟2：圈出餘額最低的貸款。

步驟3：決定要先額外清償哪一筆貸款，並在你的債務清單上註明。

使用結轉法

閱讀：結轉法是償還債務的一個好辦法。估且假設，你現在每個月可以額外支付100美元來償還債務。等你還清一筆債務後，應該如何處理這筆原先用來償還該筆貸款的錢呢？結轉過去，用來償還其他貸款！這就是你真正開始更快速擺脫債務的關鍵。

以債務清單範例為例，如果你每個月額外支付100美元到信用卡#1，你每個月的還款額將是197美元。還清這筆債務之後，你將有一筆額外的197美元可用來償還另一筆債務。如果你使用這額外的197美元來支付信用卡#2的6,500美元餘額，你會：

• 比只付最低應繳金額提前23年還清這筆信用卡債！

• 省下超過8,500美元的利息！

一旦你還清了這張信用卡，你將有額外的365美元來支付其他債務，依此類推。結轉法對迅速消除債務很有效。

討論：結轉法如何幫助你更快速地擺脫債務？

採取額外的步驟

閱讀：如果你遇到困難而付不出最低還款金額，那麼你可能需要採取其他措施（見下文）。

活動（10分鐘）

將全班分為二到四人的小組，並討論以下的其他措施。沉思這些措施是否可以幫助你。

步驟1：多打一份工或找個更好的工作。還記得罐子的範例嗎？你可能需要大一點的罐子！第二份工作或副業的額外收入可以迅速加快你的消除債務計畫。你可能不會無限期地需要第二份工作。然而，如果你正在努力加速償還債務，額外的收入可以幫助你重新振作起來。

步驟2：賣掉一些你不需要的東西。

步驟3：縮減開支。有時候，最好的選擇就是搬家——一點也不誇張。比較不貴的房子、公寓或汽車可能都是個不錯的選擇。

步驟4：再融資債務：在某些情況下，有可能以較低的利率對你的貸款進行再融資，或將其中一些貸款以較低的利率合併為單筆貸款。再融資或合併可能會產生費用，務必事先了解這點。

步驟5：尋求指導員或財務顧問的幫助。在世界許多地區，人們可以透過當地的非營利機構或金融機構進行財務諮詢。找一個值得信賴的顧問徵求意見。

在家庭議會中討論如何消除債務

閱讀：在這個星期的家庭議會中，可以討論每個月還可以挪出多少錢來額外償還債務。另外，討論你希望先開始償還哪一筆貸款（利息最高或餘額最低）。你可以使用下方的「家庭議會討論範例」大綱。

家庭議會討論範例

開始及結束時務必要祈禱，以邀請聖靈。

第1部分：檢討

• 你還有負債嗎？

• 你能負擔多少額外的金額來償債？（檢視你的收入和支出，並在第123頁你的債務清單上，註明你可以額外清償的金額。）

第2部分：計劃

• 你可以做些什麼來確實停止負債？一起考慮剪掉信用卡。

• 你可以減少哪些費用，以便有能力償還更多債務？

• 你應該先償還哪一筆貸款（或哪些貸款）？（在第123頁的債務清單上註明順序。）

超過百分之二

我曾經很喜歡我的信用卡！每一季，我都會收到購物總額2%的回饋金。但是，當我和丈夫開始嚴加控管預算時，對照信用卡餘額和支票帳戶餘額變得相當困難。我意識到我們的開支經常超出實際擁有的錢。我們把信用卡剪了，就像賀倫長老建議的那樣！我知道，透過設立明確的界限，並隨時確知自己帳戶中有多少錢，現在我們省的錢已超過了2%。