Lær – maksimum tidsforbrug: 45 minutter

Dagens drøftelse:

3 FJERN gæld

Læs:Sidste uge drøftede vi tre principper, vi fandt frem til for at blive gældfri:

1. Forstå realiteterne af jeres gæld.

2. Ønsk at blive gældfri.

3. Overvind det naturlige menneskes tendenser, der førte til gæld.

I dag skal vi drøfte to yderligere principper:

1. Stop med at pådrage jer gæld.

2. Indfri jeres gæld.

Drøft:Hvad er noget af det vigtigste, I lærte i sidste uge?

1. Stop med at pådrage jer gæld

Læs:I kan ikke forvente at komme ud af gæld, før I stopper med at pådrage jer mere gæld. Der er to enkle måder at stoppe med at stifte gæld på:

1. Opbyg en reservekapital.

2. Stop med at bruge kreditkort og optage forbrugslån.

Fortsæt for det første med at opbygge en reservekapital, indtil I har sparet op til tre til seks måneders udgifter. Brug de penge, når der er brug for dem, i stedet for at forgælde jer. Men husk kun at bruge dem til aktuelle nødsituationer og til at budgettere med for alt andet.

Stop for det andet med at støtte jer til forbrugsgæld og kreditkort. Ældste Jeffrey R. Holland foreslog økonomisk »plastikkirurgi«. Han har sagt: »Det er en meget smertefri operation: I skal bare klippe jeres kreditkort over … Der er ingen bekvemmelighed, det moderne menneske har kendt, der har bragt familiers økonomiske stabilitet så meget i fare, især unge familiers, der kæmper, som kreditkortet« (»Things We Have Learned – Together«, Ensign, juni 1986, s. 30). Ved at klippe jeres kreditkort over hjælper det jer til at holde op med at stifte mere gæld.

Drøft:Hvad er I villige til at gøre for at stoppe med at pådrage jer gæld?

2. Indfri jeres gæld

Læs:Vi er blevet rådet til at afvikle vores gæld så hurtigt, vi kan: »Hvis du stifter gæld … så arbejd på så hurtigt som muligt at betale beløbet tilbage og gøre dig fri af trældommen« (Tro mod sandheden, 2005, s. 63).

Her følger fire trin, der hjælper jer til at lægge og følge en plan til at komme ud af gæld.

1. Beslut at betale mere af på jeres gæld.

2. Beslut, hvor I vil betale mere af.

3. Brug overførelsesprincippet.

4. Tag yderligere skridt efter behov.

Beslut at betale mere af på jeres gæld

Læs:En af de dyreste måder at blive gældfri på er ved at afbetale mindst muligt. Ofte er mindstebeløbet en procentdel af restbeløbet. Når restbeløbet går ned, gør mindstebeløbet det også. Det forlænger den tid, det tager at afvikle restbeløbet, og det koster jer mere i renter. For at komme hurtigere ud af gæld er I nødt til at betale mere end mindstebeløbet.

Beskrivelse	Saldo	Rentesats	Månedligt afdrag
Kreditkort nr. 1	4.000	17 %	97
Kreditkort nr. 2	6.500	19 %	163
Bil	5.000	3,00 %	145
Studielån	18.000	5,50 %	300
Realkreditlån	170.000	4,50 %	1.050

Hvis vi fx brugte vores gældsoversigt (ovenfor) fra det forrige kapitel og kun betalte mindstebeløbet på kreditkort nr. 1, hvor længe tror I så, det ville tage at betale den gæld ud? Hvor meget tror I, det vil koste i renter? Når kun mindstebeløb afbetales:

• Det vil tage 20 år og 9 måneder at indfri det!

• Det vil koste 5.107,62 i renter.

Men hvad nu hvis I betalte det nuværende mindstebeløb på 97 plus 100 ekstra om måneden?

• I ville kunne indfri det på 2½ år. Det er 18 år tidligere!

• I vil have sparet 4.357,49 i renter!

Drøft:Hvorfor ønsker kreditorer, at I kun indbetaler mindstebeløbet?

Læs:Når I betaler mere end mindstebeløbet, vil det forkorte den tid, det tager at blive gældfri, og vil spare jer mange penge i renter. I har holdt styr på jeres udgifter og har udfærdiget et budget. Hvordan kan I frigøre nogle penge i jeres forbrug, så I kan betale mere af på jeres gæld? En af jeres forpligtelser denne uge vil være at beslutte, hvor meget ekstra I kan lægge til side for at afvikle jeres gæld. Når I tager den gæld i betragtning, I først vil indfri, vælger I et fast beløb, der medtager ekstrabeløbet oven i mindstebeløbet, og betaler mindst det, indtil gælden er indfriet.

Aktivitet (15 minutter)

Trin 1: Sæt jer sammen med jeres handlingsmakker. Gennemgå jeres budget, og se, om I kan finde 100 ekstra, I kan anvende til at afbetale på jeres gæld. Skriv jeres ideer herunder.

Trin 2: Del som gruppe jeres ideer med hinanden.

Beslut, hvor I vil betale mere af

Læs:Her følger et par muligheder for at beslutte, hvilke gældsposter I bør betale til først. I kan –

• betale mere af på gælden med den højeste rente først.

• betale mere af på gælden med det laveste restbeløb først.

Begge muligheder har fordele og ulemper, men de fører begge til at blive gældfri. En af jeres forpligtelser denne uge er at afgøre, hvilken gæld I først vil afvikle.

Metode	Fordele	Ulemper
Høje renter først	Fjerner den dyreste gæld tidligere	Det kan tage længere tid at mindske antallet af kreditorer Udsætter den psykologiske gevinst
Det laveste restbeløb først	Mindsker antallet af kreditorer hurtigere Mindsker antallet af mindstebeløb hurtigere Giver hurtigere en psykologisk gevinst	Kan være dyrere, eftersom I ikke afvikler gældsposterne med den højeste rente først

Aktivitet (5 minutter)

Benyt eksemplet med gældsoversigten herunder for at gøre følgende:

Trin 1: Sæt et mærke ud for lånet med den højeste rentesats.

Trin 2: Sæt en ring om lånet med det laveste restbeløb.

Beskrivelse	Saldo	Rentesats	Månedligt afdrag
Kreditkort nr. 1	4.000	17 %	97
Kreditkort nr. 2	6.500	19 %	163
Bil	5.000	3 %	145
Studielån	18.000	5,5 %	300
Realkreditlån	170.000	4,5 %	1.050

Aktivitet (5 minutter)

Benyt jeres egen gældsoversigt (s. 123), og gør følgende:

Trin 1: Sæt et mærke ud for lånet med den højeste rentesats.

Trin 2: Sæt en ring om lånet med det laveste restbeløb.

Trin 3: Beslut, hvilket lån I først vil betale mere af på, og angiv det på jeres gældsoversigt.

Brug overførelsesprincippet

Læs:Overførelsesprincippet er en storartet måde at afvikle jeres gæld på. Lad os sige, at I nu kan betale 100 ekstra af om måneden på jeres gældsposter. Når I indfrir en gæld, hvad bør I så gøre med de penge, der er gået til det lån? Brug dem til at afvikle andre lån! Det er dér, I virkelig begynder at komme hurtigere ud af gæld.

Hvis I med eksemplet med gældsoversigten fx betaler 100 ekstra af om måneden på kreditkort nr. 1, bliver jeres månedlige afdrag 197. Når det er indfriet, har I 197 ekstra, I kan bruge på at betale af på en anden gæld. Hvis I brugte de 197 ekstra og betalte dem af på restbeløbet på de 6.500 på kreditkort nr. 2, vil I –

• afvikle det kreditkort over 23 år tidligere, end hvis I betalte mindstebeløbet!

• spare over 8.500 i rente!

Når I har indfriet det kreditkort, har I 365 ekstra, I kan betale af på den næste gæld og så videre. Dette overførelsesprincip er virkelig godt til hurtig afvikling af gæld.

Drøft:Hvordan vil dette overførelsesprincip hjælpe jer til hurtigere at komme ud af gæld?

Tag yderligere skridt

Læs:Hvis I har svært ved at betale mindstebeløbene, har I måske brug for at træffe yderligere foranstaltninger (se herunder).

Aktivitet (10 minutter)

Del jer op i grupper med to eller fire personer, og drøft nedenstående yderligere foranstaltninger. Overvej, om nogle af disse foranstaltninger kan være en hjælp for jer.

Trin 1: Find et ekstra eller bedre arbejde: Kan I huske eksemplet med syltetøjsglasset? I har måske brug for et større glas! En ekstra indtægt fra job nummer 2 eller en bibeskæftigelse kan hurtigt fremskynde jeres gældsafviklingsplan. I behøver sandsynligvis ikke et ekstra job i det uendelige. Men hvis I har problemer med at øge afviklingen af jeres gæld, kan en ekstraindtægt langt hen ad vejen hjælpe jer til at stå på fast grund igen.

Trin 2: Sælg nogle ting, I godt kan leve foruden.

Trin 3: Skær ned: Somme tider kan jeres bedste træk være at flytte – bogstaveligt. En billigere bolig, lejlighed eller bil kan være en god løsning.

Trin 4: Omlæg gæld: I visse tilfælde er det muligt at omlægge jeres lån til en lavere rente eller at sammenlægge flere af dem til et enkelt lån med en lavere rentesats. Der kan være omkostninger til om- eller sammenlægning, så sørg for på forhånd at sætte jer ind i udgifterne.

Trin 5: Få hjælp af vejledere eller økonomiske rådgivere: I mange områder af verden kan mennesker få adgang til økonomisk rådgivning gennem lokale ikke-kommercielle tjenester eller økonomiske institutioner. Find og få råd hos en pålidelig rådgiver.

Drøft gældsafvikling i jeres familieråd

Læs:Drøft i jeres familieråd denne uge, hvor mange penge I kan lægge til side hver måned for at betale mere af på jeres gældsposter. Drøft derudover, hvilket lån I gerne vil begynde at afvikle først (med den højeste rente eller den laveste restgæld). Brug eventuelt »Eksempel på en familierådsdrøftelse« herunder.

Eksempel på en familierådsdrøftelse

Sørg for at indlede og slutte med bøn for at invitere Ånden.

Del 1: Evaluering

• Pådrager I jer stadig gæld?

• Hvor mange penge har I råd til at sætte af til ekstraindbetalinger? (Gennemgå jeres indtægter og udgifter, og angiv på jeres gældsoversigt på s. 123 det beløb, I kan betale ekstra).

Del 2: Planlægning

• Hvad kan I gøre for at sikre jer, at I ikke pådrager jer mere gæld? Overvej sammen at klippe jeres kreditkort over.

• Hvilke udgifter kan I nedbringe, så I kan gøre plads til at betale mere af på jeres gæld?

• Hvilket eller hvilke lån bør I afvikle først? (Angiv rækkefølgen på jeres gældsoversigt på side 123).

Mere end to procent

Jeg elskede at bruge mit kreditkort! En gang i kvartalet fik jeg 2 % tilbage på alle mine køb. Men da min mand og jeg begyndte at lægge budget for alvor, blev det for svært for os at sammenligne saldoen på vores kreditkort med saldoen på vores bankkonto. Det gik op for mig, at vi regelmæssigt brugte bare en smule mere, end vi egentlig havde. Vi klippede vores kreditkort over, ligesom ældste Holland foreslog! Jeg ved, at vi nu sparer over 2 % ved at have klare grænser og ved når som helst præcis at vide, hvor mange penge vi har på vores konto.