Sumber-Sumber

Mendapatkan Pinjaman?

Pilihlah peran dan mainkanlah peran-peran berikut.

CARLOS: Hari ini adalah hari yang penting. Saya akan mendapatkan pinjaman bisnis!

NAOMI: Anda akan mengambil pinjaman? Untuk apa?

CARLOS: Semuanya. Saya akan membuat ruangan yang lebih besar untuk persediaan saya. Saya juga akan membeli TV baru dan barang-barang lagi di rumah. Saya senang sekali!

NAOMI: Wow, itu menakutkan. Anda baru saja memulai bisnis Anda minggu lalu. Carlos, Anda tidak semestinya mengambil pinjaman. Maria, bagaimana bisnis Anda?

MARIA: Baik. Saya menjual telur-telur saya dengan sangat cepat. Saya biasanya menjual semua pada pukul 9 pagi. Tetapi sepanjang hari ketika pelanggan ingin membeli telur, saya kehabisan.

NAOMI: Maria, Anda benar-benar membutuhkan lebih banyak ayam. Bagaimana perkembangan pinjaman Anda untuk ayam-ayam itu? Apakah Anda sudah menerima pinjaman?

MARIA: Belum. Saya agak takut untuk mengambil pinjaman. Mungkin saya tidak seharusnya mengambil pinjaman. Anda baru saja memberi tahu Carlos bahwa dia tidak semestinya mengambil pinjaman.

CARLOS: Saya akan tetap mendapatkan pinjaman. Itu akan menyelesaikan semua masalah saya!

NAOMI: Atau menciptakan banyak masalah baru. Carlos, saya khawatir Anda akan dengan cepat menimbun utang yang akan menghancurkan Anda.

Tetapi Maria, dalam kasus Anda, pinjaman sebenarnya dapat membantu Anda.

MARIA: Bagaimana saya akan mengetahui apakah pinjaman akan membantu saya atau menghancurkan saya?

NAOMI: Pemilik bisnis yang berhasil menggunakan “Empat Tepat” untuk memutuskan apakah pinjaman bisnis merupakan gagasan baik untuk mengembangkan bisnis mereka.

MARIA: Empat Tepat?

NAOMI: Ya. Hanya mengambil pinjaman jika Anda memiliki alasan yang tepat, waktu yang tepat, persyaratan yang tepat, dan jumlah yang tepat.

CARLOS: Saya tidak peduli tentang Empat Tepat. Saya akan mendapatkan pinjaman saya!

MARIA: Saya peduli. Saya ingin menumbuhkan bisnis saya, tetapi saya tidak ingin menimbun utang. Ceritakan kepada saya lebih banyak mengenai Empat Tepat ini.

Kembali ke halaman 129

Alasan yang Tepat?

Pilihlah peran dan mainkanlah peran-peran berikut.

NAOMI: Alasan Anda untuk meminjam haruslah untuk bisnis, bukan alasan pribadi.

CARLOS: Mengapa tidak keduanya? Saya akan menikmati TV saya dan membuat toko saya lebih besar!

NAOMI: Oh, Carlos! Sekarang dengarkan, Maria, pinjaman seharusnya untuk hal-hal yang dapat segera Anda jual, seperti botol susu, atau sesuatu yang menghasilkan dengan cepat, seperti ayam petelur. Ingat, Anda harus segera mulai melunasi pinjaman itu!

MARIA: Oke. Jadi, saya dapat membeli ayam yang sudah bertelur, dan saya akan memiliki telur-telur untuk segera dijual.

NAOMI: Hebat! Sudahkah Anda mempertimbangkan menggunakan uang tunai dari bisnis Anda untuk membeli lebih banyak ayam betina, alih-alih mendapatkan pinjaman?

MARIA: Tunggu, saya pikir Anda berkata saya harus mendapatkan pinjaman.

NAOMI: Dengan uang tunai, Anda menabung sekarang dan membeli nanti—lebih sedikit pertumbuhan tetapi sedikit risiko. Dengan pinjaman, Anda membeli sekarang dan membayar nanti—lebih banyak pertumbuhan tetapi banyak risiko.

CARLOS: Ya. “Membayar nanti” kedengarannya baik bagi saya!

MARIA: Pelanggan terus meminta lebih banyak telur. Saya ingin segera menjual lebih banyak telur.

NAOMI: Apakah pinjaman sepadan dengan risikonya? Sudahkah Anda memikirkan tentang apa yang bisa salah?

MARIA: Belum! Tetapi, saya pikir ayam betina dapat berhenti bertelur. Atau dapat mati atau dicuri. Atau pelanggan dapat berhenti membeli telur.

NAOMI: Bagaimana Anda dapat mengurangi risiko tersebut?

MARIA: Hmmm. Saya dapat memberi makan ayam-ayam dengan pakan berkualitas dan merawatnya dengan baik. Saya dapat mengunci mereka di kandang agar orang-orang tidak dapat mencurinya.

NAOMI: Menurut Anda, apakah Anda memiliki alasan yang tepat untuk mendapatkan pinjaman, Maria?

KWAME: Saya kira demikian.

Kembali ke halaman 129

Waktu yang Tepat?

Pilihlah peran dan mainkanlah peran-peran berikut.

NAOMI: Maria, berapa lama Anda telah berbisnis?

MARIA: Saya telah menjual telur selama delapan minggu sekarang, dan itu berjalan lancar.

NAOMI: Bagus sekali! Sebagian orang mendapatkan pinjaman untuk bisnis yang baru saja mereka mulai—itu sangat berisiko!

CARLOS: Hei, apakah Anda membicarakan saya? Saya tahu apa yang saya lakukan.

NAOMI: Maria, Anda telah berbisnis cukup lama, tetapi apakah mendapatkan pinjaman adalah bagian dari rencana yang Anda buat untuk mengembangkan bisnis Anda?

CARLOS: Inilah rencana saya: Toko yang lebih besar, menjual lebih banyak!

MARIA: Carlos, itu tidak terdengar seperti rencana bagi saya. Saya berencana untuk mendapatkan pinjaman, membeli lebih banyak ayam, menjual lebih banyak telur per minggu, dan melunasi pinjaman.

NAOMI: Itu adalah awal yang baik untuk rencana Anda, Maria. Tetapi Anda akan perlu menentukan jumlah ayam dan telur yang tepat. Seberapa yakinkah Anda bahwa pelanggan akan membeli lebih banyak jika Anda memiliki lebih banyak untuk dijual?

MARIA: Oh sayang, saya pikir mereka akan membeli semua telur saya, tetapi saya tidak tahu pasti.

NAOMI: Anda mungkin ingin mencari tahu terlebih dahulu!

MARIA: Oke, saya akan berbicara kepada pelanggan dan membuat daftar semua orang yang ingin membeli. Saya akan berbicara kepada setidaknya 10 pelanggan.

NAOMI: Bagus. Jika Anda memutuskan untuk mendapatkan pinjaman, sebuah daftar calon pelanggan akan membantu Anda menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda benar-benar memahami bagaimana Anda akan menggunakan pinjaman itu.

NAOMI: Oke, ini ada satu contoh lagi. Jika Anda meminjam uang untuk membeli ayam betina baru, apakah ayam-ayam itu akan terus bertelur bahkan setelah Anda melunasi pinjaman?

MARIA: Ya, tentu saja. Ayam-ayam itu seharusnya bertelur selama setidaknya dua tahun lagi, dan saya berencana untuk mendapatkan pinjaman untuk jangka waktu enam bulan.

Kembali ke halaman 130

Persyaratan yang Tepat?

Pilihlah peran dan mainkanlah peran-peran berikut.

CARLOS: Hei! Saya mendapatkan pinjaman saya! Sebanyak 1000 dengan suku bunga tetap sebesar 3% per bulan.

NAOMI: Oh, Carlos! Saya mengkhawatirkan Anda. Berapa banyak pemberi pinjaman yang Anda kunjungi?

CARLOS: Satu, tentu saja. Saya tidak membuang-buang waktu. Anda seharusnya menemui saya. Saya masuk dan berkata, “Saya ingin pinjaman—sekarang!” Dan mereka berkata, “Ya, Pak.” Mereka memperlakukan saya bak seorang raja. Mereka menyukai saya.

NAOMI: Ya, saya yakin mereka menyukai Anda. Apakah itu dokumen pinjaman Anda? Apakah Anda keberatan jika saya melihatnya?

CARLOS: Silakan. Tetapi bersiaplah untuk menjadi terkesan! Saya mendapatkan kesepakatan yang luar biasa.

NAOMI: Carlos, persyaratan ini sungguh mengerikan. Biaya uang muka 200? Pembayaran mingguan? Sudahkah Anda melihat persyaratan ini?

CARLOS: Apa? Itu tidak mungkin benar. Saya tidak ingat hal-hal itu. Oh tidak, saya pikir saya tidak benar-benar memerhatikannya.

NAOMI: Maria, apa persyaratan yang telah Anda temukan?

MARIA: Yah, saya telah berbicara dengan tiga pemberi pinjaman sejauh ini. Terima kasih telah memberikan lembar kerja pemberi pinjaman dari kelompok kemandirian Anda. Itu benar-benar membantu saya mengajukan pertanyaan-pertanyaan yang baik. Saya benar-benar merasa lega telah belajar tentang kemungkinan penalti, suku bunga, biaya, dan komisi.

Dua dari pemberi pinjaman itu memiliki tingkat suku bunga tetap. Tetapi satu pemberi pinjaman memiliki tingkat suku bunga menurun.

CARLOS: Apa perbedaannya?

MARIA: Saya tidak benar-benar memahami perbedaannya. Saya hanya tahu bahwa jika tingkat suku bunganya sama, yang menurun adalah lebih baik daripada yang tetap.

NAOMI: Itu benar, Maria. Kedengarannya Anda mulai menemukan persyaratan yang tepat.

Kembali ke halaman 130

Jumlah yang Tepat?

Pilihlah peran dan mainkanlah peran-peran berikut.

NAOMI: Carlos, apakah Anda baik-baik saja? Anda terlihat tertekan.

CARLOS: Anda benar, Naomi. Penaltinya menumpuk, dan utang saya terus bertambah.

NAOMI: Carlos, saya turut menyesal.

CARLOS: Pemberi pinjaman datang dan mengambil televisi saya. Jika saya melewatkan satu pembayaran lagi, dia berkata persediaan dan peralatan bisnis saya juga akan dia sita.

MARIA: Carlos, itu kedengarannya seperti Anda tidak memiliki cukup arus kas.

CARLOS: Arus kas?

NAOMI: Itu adalah uang yang keluar masuk bisnis Anda. Sekarang, Anda tidak memiliki cukup uang masuk untuk menutupi pembayaran pinjaman.

CARLOS: Saya tidak menjual sebanyak yang saya harapkan. Saya terlambat dalam beberapa pembayaran. Penaltinya menumpuk dan menjadikannya semakin sulit untuk saya bayar.

NAOMI: Carlos, itulah mengapa Anda membutuhkan laporan arus kas selama enam bulan sebelum memutuskan untuk mengambil pinjaman. Sudahkah Anda membuatnya?

CARLOS: Belum.

NAOMI: Laporan arus kas membantu Anda mengetahui apakah Anda mampu melakukan pembayaran pinjaman setiap bulan. Apakah Anda memiliki laporan pendapatan dari dua bulan terakhir?

CARLOS: Tidak, saya tidak punya.

MARIA: Saya dapat membawa milik saya dan laporan arus kas yang telah saya kerjakan. Kami dapat menunjukkan caranya kepada Anda.

NAOMI: Bagus! Kami akan membantu Anda membuat laporan arus kas. Kemudian Anda akan mengetahui apakah Anda meminjam jumlah yang tepat.

Kembali ke halaman 131

Daftar Periksa Empat Tepat

Ajukan pertanyaan-pertanyaan ini kepada diri Anda sendiri. Centang setiap pertanyaan ketika Anda dapat menjawab “ya.”

Empat Tepat
Alasan yang Tepat?
Apakah saya meminjam untuk alasan bisnis produktif (bukan pribadi)? Apakah mendapatkan pinjaman lebih baik daripada uang tunai untuk mengembangkan bisnis saya? Apakah hal-hal yang saya beli dengan pinjaman ini akan segera menghasilkan uang bagi saya? Apakah saya tahu segala sesuatu yang bisa salah?
Waktu yang Tepat?
Apakah saya sudah berbisnis cukup lama untuk mengetahui bisnis saya dengan baik? Apakah ini bagian dari rencana untuk menumbuhkan bisnis saya? Dapatkah saya membuktikan bahwa pelanggan akan membeli lebih jika saya memiliki lebih untuk dijual? Jika saya membeli sesuatu untuk bisnis saya (seperti seekor ayam atau sebuah truk), apakah itu bertahan lebih lama daripada jangka waktu pinjaman saya?
Persyaratan yang Tepat?
Dapatkah saya mendaftarkan tiga hingga lima pemberi pinjaman yang baik? Apakah saya tahu biaya sebenarnya dari pinjaman itu? Dapatkah saya menjelaskan semua persyaratan pinjaman itu? Dapatkah saya menjelaskan mengapa satu pemberi pinjaman lebih baik daripada yang lain?
Jumlah yang Tepat?
Sudahkah saya membuat laporan arus kas selama enam bulan? Dapatkah saya melakukan pembayaran dan masih menghasilkan uang? Jika saya tidak memiliki penjualan lebih, masih dapatkah saya melakukan pembayaran?

Lembar Kerja Persyaratan Pinjaman

Bawalah Lembar Kerja Persyaratan Pinjaman ini bersama Anda ketika Anda mengunjungi pemberi pinjaman.

• Ajukan pertanyaan-pertanyaan 1–4 kepada pemberi pinjaman.

• Ajukan pertanyaan-pertanyaan 5–6 kepada diri Anda sendiri.

PEMBERI PINJAMAN #1:	PEMBERI PINJAMAN #2:	PEMBERI PINJAMAN #3:	PEMBERI PINJAMAN #4:
1. Kualifikasi: Apa yang saya perlu berikan atau perlihatkan kepada Anda (pemberi pinjaman) untuk mendapatkan pinjaman?
2. Frekuensi Pembayaran: Kapan pembayaran pertama jatuh tempo? Seberapa sering saya harus melakukan pembayaran? Apakah saya dapat memiliki salinan jadwal pembayaran kembali?
3. Penalti: Apakah ada biaya atau penalti jika saya tidak membayar tepat waktu?
4. Biaya Langsung: Jika saya meminjam 100, 1000, atau 10000 (pilih satu jumlah berdasarkan mata uang setempat dan gunakan itu untuk setiap pemberi pinjaman), berapa yang saya bayar setelah saya melunasi pinjaman, termasuk semua bunga, biaya, dll? Jika saya meminjam cukup untuk satu aset, misalnya, satu ekor ayam, berapa banyak biaya tambahan yang harus saya bayarkan dari mendapatkan pinjaman? Berapa uang mukanya? Berapa cicilan bulanannya? Apakah tingkat suku bunganya tetap atau menurun?
5. Biaya Tidak Langsung: Berapa lama yang dibutukan untuk melunasi pembayaran? Berapa biaya yang harus saya keluarkan untuk pergi ke pemberi pinjaman untuk melakukan pembayaran?
6. Biaya Sebenarnya dari Pinjaman: Berapa total biaya langsung dan biaya tidak langsung? (Tambahkan biaya-biaya dari pertanyaan 4 dan 5).

Laporan Arus Kas Selama Enam Bulan

Salinlah lembar arus kas ini ke buku catatan bisnis Anda. Gunakan satu untuk setiap pemberi pinjaman untuk melihat apakah Anda mampu membayar persyaratan pinjaman yang akan Anda pelajari minggu ini.

ARUS KAS
Nama Pemberi Pinjaman:
	2 Bulan lalu	Bulan Lalu	Bulan Ini	Bulan Depan	Bulan 3	Bulan 4	Bulan 5	Bulan 6
Total Penghasilan
Biaya Tetap
Pembayaran Pinjaman
Biaya Variabel
Total Laba/Rugi
Kas Awal
Kas Tersedia

Catatan