แหล่งข้อมูล
กู้เงินหรือไม่
เลือกบทบาทและแสดงตามนี้
คาร์ลอส: วันนี้เป็นวันสำคัญมาก ผมจะได้เงินกู้มาทำธุรกิจ!
นาโอมิ: คุณกู้เงินหรือคะ กู้มาทำอะไรคะ
คาร์ลอส: ทุกอย่าง ผมจะทำคลังเก็บสินค้าให้ใหญ่ขึ้น ผมจะซื้อทีวีใหม่และอีกหลายอย่างที่บ้านด้วย ผมตื่นเต้นมาก!
นาโอมิ: ว้าว น่ากลัวจัง คุณเพิ่งเริ่มธุรกิจเมื่อสัปดาห์ที่แล้วเอง คาร์ลอส คุณไม่ควรกู้เงินนะคะ มาเรีย ธุรกิจของคุณเป็นอย่างไรบ้าง
มาเรีย: ดีค่ะ ฉันขายไข่ได้เร็วมาก มักจะขายหมดราวเก้าโมงเช้า แต่เวลาหลังจากนั้นเมื่อลูกค้ามาซื้อไข่ ฉันไม่มีให้แล้ว
นาโอมิ: มาเรีย คุณต้องมีไก่มากขึ้นแล้วล่ะ เงินที่คุณกู้มาซื้อไก่เพิ่มล่ะคะ เป็นอย่างไร คุณกู้มาหรือยังคะ
มาเรีย: ยังค่ะ ฉันกลัวนิดหน่อยเรื่องกู้เงิน ฉันอาจจะไม่กู้ก็ได้ค่ะ คุณเพิ่งบอกคาร์ลอสว่าเขาไม่ควรกู้เงิน
คาร์ลอส: ผมยังกู้เลย นั่นจะแก้ไขปัญหาทุกอย่างของผม
นาโอมิ: หรือสร้างปัญหาใหม่กันแน่ คาร์ลอส ฉันกลัวว่าคุณจะมีหนี้ก้อนใหญ่ทำร้ายคุณในไม่ช้า
แต่มาเรียคะ ในกรณีของคุณ เงินกู้จะช่วยคุณได้แน่
มาเรีย: ฉันจะรู้ได้อย่างไรคะว่าเงินกู้จะช่วยฉันหรือทำร้ายฉัน
นาโอมิ: เจ้าของธุรกิจที่ประสบความสำเร็จใช้ “ความเหมาะสมสี่ประการ” ตัดสินใจว่าการกู้เงินมาทำธุรกิจเป็นความคิดที่ดีต่อการขยายธุรกิจหรือไม่
มาเรีย: ความเหมาะสมสี่ประการหรือคะ
นาโอมิ: ค่ะ จะกู้เงินก็ต่อเมื่อคุณมีเหตุผลเหมาะสม เวลาเหมาะสม จำนวนเงินเหมาะสม และเงื่อนไขเหมาะสม
คาร์ลอส: ผมไม่สนใจเรื่องความเหมาะสมสี่ประการ ผมจะกู้
มาเรีย: ฉันสนใจค่ะ ฉันอยากขยายธุรกิจ แต่ไม่อยากมีหนี้ก้อนใหญ่ บอกฉันหน่อยสิคะเรื่องความเหมาะสมสี่ประการที่คุณพูดถึง
กลับไป หน้า 129
เหตุผลเหมาะสมหรือไม่
เลือกบทบาทและแสดงตามนี้:
นาโอมิ: เหตุผลที่คุณยืมต้องทำเพื่อธุรกิจ ไม่ใช่เพื่อเหตุผลส่วนตัว
คาร์ลอส: ทำไมทำเพื่อทั้งสองอย่างไม่ได้ละครับ ผมจะมีความสุขที่มีทีวีและทำให้ร้านใหญ่ขึ้น
นาโอมิ: โธ่ คาร์ลอส! ฟังนะคะมาเรีย คุณควรกู้เพื่อซื้อสิ่งที่คุณขายได้ทันที เช่น นมขวด หรือบางอย่างที่ออกผลผลิตได้ทันที เช่น ไก่ออกไข่ จำไว้ว่าคุณต้องเริ่มจ่ายเงินกู้คืนทันที
มาเรีย: ค่ะ ถ้าอย่างนั้นฉันจะซื้อไก่ที่พร้อมออกไข่ และฉันจะมีไข่ขายทันที
นาโอมิ: เยี่ยมเลยค่ะ! คุณเคยคิดจะใช้เงินสดจากธุรกิจมาซื้อแม่ไก่เพิ่มไหมคะ แทนที่จะกู้เงินมาซื้อ
มาเรีย: เดี๋ยวค่ะ ฉันคิดว่าคุณบอกว่าฉันควรกู้เงิน
นาโอมิ: คุณออมเงินตอนนี้แล้วซื้อสดทีหลัง—โตช้ากว่าแต่เสี่ยงน้อยกว่า แต่ถ้าคุณซื้อตอนนี้แล้วผ่อนจ่ายทีหลัง—โตเร็วกว่าแต่เสี่ยงมากกว่า
คาร์ลอส: ใช่ “จ่ายทีหลัง” ฟังเข้าทีสำหรับผม!
มาเรีย: ลูกค้าขอซื้อไข่เพิ่มตลอด ฉันอยากขายไข่มากขึ้นเร็วๆ!
นาโอมิ: เงินกู้คุ้มกับการเสี่ยงไหมคะ คุณเคยคิดถึงสิ่งที่อาจไม่เป็นดังคาดไหมคะ
มาเรีย: ไม่เคยค่ะ แต่ฉันคิดว่าแม่ไก่อาจหยุดออกไข่ ไม่ก็ตายหรือถูกขโมย หรือลูกค้าอาจเลิกซื้อไข่ก็ได้
นาโอมิ: คุณจะลดความเสี่ยงพวกนั้นยังไงคะ
มาเรีย: อืม ฉันจะให้ไก่กินอาหารที่มีคุณภาพและดูแลมันให้ดี ฉันจะขังมันไว้ คนอื่นจะขโมยไปไม่ได้
นาโอมิ: คุณคิดไหมคะว่าคุณมีเหตุผลเหมาะจะกู้เงิน มาเรีย
มาเรีย: คิดว่ามีค่ะ
กลับไป หน้า 129
เวลาเหมาะสมหรือไม่
เลือกบทบาทและแสดงตามนี้:
นาโอมิ: มาเรียคะ คุณทำธุรกิจนี้มานานเท่าใดคะ
มาเรีย: ฉันขายไข่มาได้ตอนนี้ก็แปดอาทิตย์ค่ะ และไปได้สวย
นาโอมิ: ดีมากค่ะ! บางคนกู้เงินมาทำธุรกิจที่พวกเขาเพิ่งเริ่ม—นั่นเสี่ยงมาก!
คาร์ลอส: เฮ้ กำลังพูดถึงผมหรือครับ ผมรู้ว่าผมทำอะไรอยู่
นาโอมิ: มาเรียคะ คุณทำธุรกิจมาได้พักหนึ่งแล้ว แต่การกู้เงินเป็นแผนส่วนหนึ่งที่คุณมีไว้เพื่อขยายธุรกิจของคุณหรือเปล่าคะ
คาร์ลอส: แผนของผมคือ: ร้านใหญ่ขึ้น ขายได้มากขึ้น!
มาเรีย: คาร์ลอส ฟังดูแล้วนั่นเหมือนไม่ใช่แผน ฉันวางแผนจะกู้เงิน ซื้อไก่เพิ่ม ขายไข่ได้มากขึ้นทุกอาทิตย์ และชำระเงินกู้ให้หมด
นาโอมิ: นั่นเป็นการเริ่มต้นที่ดีสำหรับแผนของคุณค่ะ มาเรีย คุณจะต้องกำหนดจำนวนไก่และไข่ให้แน่นอน คุณมั่นใจแค่ไหนคะว่าลูกค้าจะซื้อมากขึ้นถ้าคุณมีขายมากขึ้น
มาเรีย: โอคุณคะ ฉันคิดว่าพวกเขาจะซื้อไข่ทั้งหมดของฉัน แต่ฉันไม่รู้จริงๆ
นาโอมิ: คุณอาจจะต้องสืบให้รู้ก่อน!
มาเรีย: โอเคค่ะ ฉันจะพูดคุยกับลูกค้าและเขียนรายชื่อของทุกคนที่จะซื้อ ฉันจะพูดคุยกับลูกค้าอย่างน้อย 10 ราย
นาโอมิ: ดีมากค่ะ ถ้าคุณตัดสินใจจะกู้เงิน รายชื่อลูกค้าในอนาคตจะช่วยแสดงให้ผู้ให้กู้เห็นว่าคุณเข้าใจว่าคุณจะใช้เงินกู้อย่างไร
นาโอมิ: โอเคค่ะ มีอีกคำถามหนึ่งค่ะ ถ้าคุณยืมเงินมาซื้อแม่ไก่ตัวใหม่ พวกมันจะยังคงออกไข่หลังจากคุณชำระเงินกู้หมดแล้วไหมคะ
มาเรีย: โอ แน่นอนค่ะ ไก่ควรออกไข่อย่างน้อยอีกสองปี และฉันวางแผนจะกู้เงินหกเดือน
กลับไป หน้า 130
เงื่อนไขเหมาะสมหรือไม่
เลือกบทบาทและแสดงตามนี้
คาร์ลอส: เฮ้! ผมกู้ได้แล้ว! 1000 ในอัตราดอกเบี้ยคงที่ 3% ต่อเดือน
นาโอมิ: โธ่ คาร์ลอส ดิฉันห่วงคุณจริงๆ คุณคุยกับผู้ให้กู้กี่ราย
คาร์ลอส: รายเดียวครับ ผมไม่เสียเวลา คุณน่าจะเห็นผม ผมเดินเข้าไปพูดว่า “ผมอยากกู้เงิน—ตอนนี้!” พวกเขาบอกว่า “ได้ครับท่าน” พวกเขาปฏิบัติต่อผมเหมือนพระราชา คนพวกนั้นรักผม
นาโอมิ: ค่ะ ฉันมั่นใจว่าพวกเขารักคุณ นั่นเอกสารเงินกู้ของคุณหรือคะ ฉันขอดูได้ไหมคะ
คาร์ลอส: ได้สิครับ แต่เตรียมประทับใจได้เลยครับ! ผมได้ข้อตกลงที่ดีมาก
นาโอมี: คาร์ลอสค่ะ เงื่อนไขพวกนี้แย่มาก ค่าธรรมเนียมล่วงหน้า 200 หรือคะ ชำระรายสัปดาห์หรือคะ คุณดูเงื่อนไขพวกนี้หรือยังคะ
คาร์ลอส: อะไรนะครับ ไม่ใช่นะครับ ผมจำไม่ได้เลย โอ้ ไม่นะ ผมคิดว่าผมไม่ดูให้ละเอียด
นาโอมิ: มาเรีย คุณพบเงื่อนไขอะไรบ้างคะ
มาเรีย: ฉันไปคุยกับผู้ให้กู้สามราย ขอบคุณที่ให้รายชื่อผู้ให้กู้จากกลุ่มพึ่งพาตนเองของคุณ นั่นช่วยให้ฉันถามคำถามที่ดี ฉันดีใจจริงๆ ที่รู้เรื่องเบี้ยปรับ อัตราดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม และคอมมิชชั่น
ผู้ให้กู้สองรายคิดอัตราดอกเบี้ยคงที่ แต่ผู้ให้กู้รายหนึ่งคิดอัตราดอกเบี้ยลดลง
คาร์ลอส: ต่างกันยังไงครับ
มาเรีย: ฉันไม่เข้าใจผลต่างหรอกค่ะ ฉันรู้เพียงว่าถ้ากู้จำนวนเท่ากัน อัตราดอกเบี้ยลดหย่อนย่อมดีกว่าคงที่
นาโอมิ: ใช่ค่ะมาเรีย ฟังเหมือนคุณเริ่มพบเงื่อนไขที่เหมาะสมนะคะ
กลับไป หน้า 130
จำนวนเหมาะสมหรือไม่
เลือกบทบาทและแสดงตามนี้
นาโอมิ: คาร์ลอส คุณเป็นอะไรหรือเปล่าคะ ดูคุณเศร้าๆ
คาร์ลอส: คุณพูดถูก นาโอมิ เบี้ยปรับกำลังพอกพูน และหนี้ก้อนโตกำลังหล่นทับผม
นาโอมี: คาร์ลอส ฉันเสียใจสำหรับเรื่องนี้
คาร์ลอส: ผู้ให้กู้มายึดโทรทัศน์ไปแล้ว ถ้าผมขาดชำระอีกงวด เขาบอกว่าต่อไปจะยึดข้าวของเครื่องใช้ในการทำธุรกิจของผม
มาเรีย: คาร์ลอส ฟังเหมือนคุณมีเงินสดหมุนเวียนไม่พอนะ
คาร์ลอส: เงินสดหมุนเวียนหรือครับ
นาโอมิ: เงินเข้าออกในธุรกิจของคุณไงคะ ตอนนี้คุณมีเงินเข้าไม่พอชำระเงินกู้
คาร์ลอส: ผมขายไม่ได้ตามคาด บางงวดผมชำระช้า เบี้ยปรับเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ ยิ่งทำให้ผมชำระหนี้ยากขึ้นไปอีก
นาโอมิ: คาร์ลอส นั่นคือสาเหตุที่คุณต้องมีงบเงินสดหมุนเวียนหกเดือนก่อนตัดสินใจกู้ คุณเคยทำงบนี้ไหมคะ
คาร์ลอส: ไม่เคยครับ
นาโอมิ: งบเงินสดหมุนเวียนช่วยให้คุณรู้ว่าคุณสามารถชำระเงินกู้แต่ละเดือนได้หรือไม่ คุณมีงบกำไรขาดทุนของสองเดือนที่ผ่านมาไหมคะ
คาร์ลอส: ไม่มีครับ
มาเรีย: ฉันจะเอามาให้คุณดูรวมทั้งงบเงินสดหมุนเวียนที่ฉันทำไว้ เราจะให้คุณดูว่าเป็นอย่างไร
นาโอมิ: ดีค่ะ! เราจะช่วยคุณสร้างงบเงินสดหมุนเวียน แล้วคุณจะรู้ว่าคุณยืมเงินในจำนวนเหมาะสมหรือไม่
กลับไป หน้า 131
รายการตรวจสอบความเหมาะสมสี่ประการ
ถามคำถามเหล่านี้กับตัวท่านเอง ทำเครื่องหมายคำถามแต่ละข้อเมื่อท่านตอบได้ว่า “ใช่”
|
ความเหมาะสมสี่ประการ |
|---|
|
เหตุผลเหมาะสมหรือไม่ |
|
|
เวลาเหมาะสมหรือไม่ |
|
|
เงื่อนไขเหมาะสมหรือไม่ |
|
|
จำนวนเหมาะสมหรือไม่ |
|
ใบงานเงื่อนไขการกู้เงิน
นำใบงานเงื่อนไขการกู้เงินไปด้วยเมื่อท่านไปพูดคุยกับผู้ให้กู้
-
ถามคำถามข้อ 1–4 กับผู้ให้กู้
-
ถามคำถามข้อ 5–6 กับตัวท่าน
|
ผู้ให้กู้ # 1: |
ผู้ให้กู้ # 2: |
ผู้ให้กู้ # 3: |
ผู้ให้กู้ # 4: |
|---|---|---|---|
|
1. คุณสมบัติ: ฉันต้องให้หรือแสดงอะไรกับคุณ (ผู้ให้กู้) จึงจะได้เงินกู้ | |||
|
2. ความถี่ของการชำระเงินกู้: กำหนดชำระงวดแรกคือเมื่อใด ฉันต้องชำระเงินกู้บ่อยเพียงใด ฉันจะขอสำเนาตารางการชำระเงินคืนได้หรือไม่ | |||
|
3. เบี้ยปรับ: มีค่าธรรมเนียมหรือเบี้ยปรับหรือไม่ถ้าฉันชำระหนี้ไม่ตรงเวลา | |||
|
4. ต้นทุนตรง: ถ้าฉันยืม 100, 1000 หรือ 10000 (เลือกเงินจำนวนหนึ่งตามกระแสเงินตราในท้องถิ่นและใช้สำหรับผู้ให้กู้แต่ละคน) ฉันชำระเท่าใดหลังจากชำระเงินกู้หมดแล้ว รวมทั้งดอกเบี้ยทั้งหมด ค่าธรรมเนียม ฯลฯ ถ้าฉันยืมมากพอจะซื้อสินทรัพย์อย่างหนึ่ง ยกตัวอย่างเช่นซื้อไก่หนึ่งตัว ฉันต้องจ่ายเงินเพิ่มเท่าใดเพื่อจะได้เงินกู้ จ่ายค่าธรรมเนียมล่วงหน้าเท่าใด ชำระเงินแต่ละงวดเท่าใด อัตราดอกเบี้ยคงที่ หรือลดลง | |||
|
5. ต้นทุนทางอ้อม: ฉันต้องชำระหนี้กี่ครั้ง ฉันต้องใช้เงินเท่าไรเพื่อจะไปชำระเงินกับผู้ให้กู้ | |||
|
6. ค่าจริงของเงินกู้: ต้นทุนทางตรงและต้นทุนทางอ้อมรวมเป็นเท่าใด (บวกต้นทุนจากคำถามข้อ 4 และ 5) | |||
งบเงินสดหมุนเวียนหกเดือน
คัดลอกใบงานเงินสุดหมุนเวียนลงในสมุดบันทึกธุรกิจของท่าน ใช้ใบงานหนึ่งแผ่นต่อผู้ให้กู้หนึ่งรายเพื่อดูว่าท่านสามารถจ่ายตามเงื่อนไขเงินกู้ที่ท่านจะเรียนรู้ในสัปดาห์นี้ได้หรือไม่
|
เงินสดหมุนเวียน | ||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
|
ชื่อผู้ให้กู้: | ||||||||
|
2 เดือนที่แล้ว |
เดือนที่แล้ว |
เดือนนี้ |
เดือนหน้า |
เดือน 3 |
เดือน 4 |
เดือน 5 |
เดือน 6 | |
|
รายรับทั้งหมด | ||||||||
|
รายจ่ายประจำ | ||||||||
|
ชำระเงินกู้ | ||||||||
|
เงินชำระผันแปร | ||||||||
|
กำไร/ขาดทุนทั้งหมด | ||||||||
|
เงินสดตั้งต้น | ||||||||
|
เงินสดที่มี | ||||||||