Lær – maksimum tidsforbrug: 45 minutter

Dagens drøftelse:

4Spar op og invester i fremtiden

grafisk hus

Kort over succes med økonomisk forvaltning

Læs:Når mennesker hører ordet investering, tænker de måske på en larmende og kaotisk sal, hvor folk handler med aktier og obligationer. Selv om det kan være en del af at investere, er investering også at lægge tid, kræfter eller penge i noget og forvente en slags udbytte. I den forstand er investering en bestanddel af selvhjulpenhed.

I dette kapitel kommer I til at undersøge tre måder at investere på:

1. Spare op

2. Overveje at blive boligejer

3. Søg uddannelse

1: Spar op

Overvej:Brug to minutter på at tænke over følgende spørgsmål og skrive dine tanker ned: Hvad vil jeg helst spare op til?

Læs:En af de letteste måder at investere på er ved at spare op. I har arbejdet på at opbygge en reservekapital på en måneds udgifter til at begynde med og derpå udvide det til at have tre til seks måneders udgifter stående. Forestil jer mulighederne, hvis I fortsat sparer op, selv efter at have oprettet en stærk reservekapital.

Ældste L. Tom Perry har sagt: »Betal et forudbestemt beløb til dig selv i opsparing … Det forbløffer mig, at der er så mange mennesker, der arbejder hele deres liv for købmanden, husejeren, elektricitetsværket, bilforhandleren og banken og dog anser deres egen indsats for så betydningsløs, at de ikke betaler noget til sig selv« (se »Bliv uafhængig«, Stjernen, jan. 1992, s. 77).

Som tidligere illustreret med eksemplet med syltetøjsglasset er det afgørende at »betale jer selv« først ved at spare op. Det hjælper jer til at opbygge økonomisk sikkerhed.

syltetøjsglas ved almindelig tilgang

syltetøjsglas ved selvhjulpenhed

Drøft:Brug et minut på at gennemgå eksemplet med syltetøjsglasset igen. Hvad betyder mest for jer ved dette eksempel? Hvordan viser I tro ved at benytte fremgangsmåden for selvhjulpenhed?

2: Overvej at blive boligejer

Læs:At købe en bolig kan være en anden måde at investere på. Dog kan ikke alle være boligejere, og ofte kan det være et bedre valg at bo til leje.

Aktivitet (10 minutter)

Trin 1: Del jer op i grupper på to til tre personer, og brug et par minutter på at gennemgå fordele og ulemper herunder ved at eje mod at leje en lejlighed eller et hus. Tilføj også nogle af jeres egne forslag til nedenstående lister.

Trin 2: Kom derefter tilbage for sammen at drøfte følgende spørgsmål: Hvad lærte I? Hvilke andre fordele og ulemper skrev I ned?

Fordele ved at leje	Ulemper ved at leje
Lavere vedligeholdelsesomkostninger	»Ejer« ikke
Lettere at flytte	Huslejen kan stige

Fordele ved at eje	Ulemper ved at eje
Boligen kan stige i værdi (værdistigning)	Vedligeholdelsesomkostninger
Du begynder at eje boligen	Det kan være svært at sælge og flytte

Læs:De, der overvejer at få ejerbolig, skal huske disse to principper:

• Køb kun bolig, når og hvor det er fornuftigt for jer.

• Køb kun det, I uden problemer har råd til.

Lad os nu drøfte nogle faktorer, der kan påvirke disse principper.

Aktivitet (5 minutter)

Besvar nedenstående spørgsmålene for jer selv. Hvis I ikke kan svare ja til disse spørgsmål, kan det i jeres nuværende situation være et bedre at leje frem for at eje.

Er det mere fornuftigt, at jeg køber frem for at leje?
□ Er jeg fri for forbrugsgæld?
□ Har jeg 3-6 måneders reservekapital?
□ Lever jeg efter et budget, og ved jeg, hvor meget jeg uden problemer har råd til?
□ Har jeg sparet penge nok op til en udbetaling?
□ Har jeg et stabilt arbejde?
□ Planlægger jeg at være boligejer i mindst 5 år?
□ Har jeg også råd til at vedligeholde og forsikre min bolig og betale ejendomsskat?

Drøft:Hvorfor er disse spørgsmål vigtige at stille jer selv, før I køber bolig?

Læs:De fleste mennesker køber en bolig ved at benytte et såkaldt realkreditlån. Dette realkreditlån er gæld, og der skal betales renter. Det forventes, at man foretager månedlige indbetalinger og betaler lånet tilbage.

Jeres månedlige afdrag bør ikke overstige 25 % af jeres månedlige indkomst for at bevare økonomisk stabilitet på lang sigt. Anvend det som en vejledning til, hvad I har råd til at betale, frem for hvad en långiver er villig til at lade jer låne.

Beregningsaktivitet

I USA var middelhusstandsindkomsten i 2013 omkring $ 52.000 om året. Hvilket beløb bør en familie, der tjener $ 52.000 om året, højst bruge hver måned på deres lån?

Indtast som gruppe følgende tal i jeres lommeregner. Stop efter hvert trin for at sikre jer, at alle får det samme resultat, før I går videre til næste trin.

Trin	Udregninger
25 % af 52.000 = årligt afdrag på lån	,25 x 52.000 = 13.000
13.000 divideret med 12 måneder = månedligt afdrag på lån	13.000/12 = 1.083

En familie med denne indkomst ville gøre klogt i at sikre sig, at deres månedlige afdrag ikke overstiger $1.100.

Beregn nu hver især eller om muligt med jeres ægtefælle 25 procent af jeres månedlige indkomst ved at følge ovenstående trin. I behøver ikke at fortælle dette tal til nogen i gruppen, hvis I ikke ønsker det. Skriv jeres svar her .

Drøft:Hvilken betydning har det for jer at købe en bolig, I uden problemer har råd til?

Læs:Husk, at der er andre udgifter ved at være boligejer end afdrag på boliglån. Når I er boligejere, er I ansvarlige for vedligeholdelsen. Ting går i stykker, bliver slidte og har sommetider brug for modernisering. Økonomiske rådgivere anbefaler generelt at spare mindst 1 % af boligens værdi op årligt til vedligeholdelse.

Bonusudbetalinger

Lige da vi begyndte at lære om økonomisk forvaltning, fik jeg et nyt job, der udbetalte kvartalsbonus. Vi besluttede at bruge nogle af de ekstra penge til at spare op og resten til at afdrage på realkreditlånet. Vi lavede en udregning, og denne ekstra kvartalsvise udbetaling sparer os for tusindvis af dollars i renter!

Slip ud af boliggæld

Læs:Som tidligere forklaret er lån i boligen gæld, og det koster jer renter. Præsident Ezra Taft Benson gentog præsident J. Reuben Clarks belæring og sagde: »Lad hver familie stræbe efter at eje sit hjem, fri for lån i huset« (se »Bered jer til trængslens tid«, Den danske Stjerne, apr. 1981, s. 63). Det kan kræve et vist offer at indfri et lån tidligere, men des hurtigere man indfrier det, des flere penge i renter sparer man. Der er to måder at nedbringe lån i boligen på:

• Indbetale ekstra

• Optage et mere kortsigtet lån til en lavere rentesats

Ekstraindbetaling til hovedstolen kan spare jer for mange års betalinger og titusinder i rente. Hvis I fx havde et 30-årigt lån på 150.000 med en rentesats på 4,5 procent, skal I betale 123.610 i rente i lånets levetid. Kig på nedenstående oversigt for at se, hvor meget tid og hvor mange penge I kan spare ved at betale 100 eller 200 mere om måneden.

	100 mere om måneden	200 mere om måneden
Sparet tid	Næsten 7 år	Næsten 11 år
Penge sparet	29.715	47.462

En anden mulighed for at afbetale et lån hurtigere er at få et boliglån med kortere løbetid. Boliglån med kortere løbetid har typisk en lavere rentesats. Jeres månedlige betaling er højere, men I vil spare års betalinger og tusinder i rente.

Lad os sammenligne med det samme boliglån som før, men denne gang med et 15-årigt lån. Det oprindelige eksempel var et 30-årigt boliglån på 150.000 med en rentesats 4,5 procent. Lad os sammenligne det med et 15-årigt boliglån med en rentesats på 3,5 procent.

	30-årigt lån	15-årigt lån
Rentesats	4,5 %	3,5 %
Månedligt afdrag	760	1.072
Renter i alt	123.610	43.018
Løbetid	30 år	15 år

I dette tilfælde betyder et 15-årigt lån et månedligt afdrag på 312 mere, men det ville spare jer for:

• 15 års låneafdrag.

• over 80.000 i renter.

Drøft:Hvad vil I være villige til at opgive for at afdrage mere på jeres boliglån eller få et lån med kortere løbetid for at blive tidligere gældfri?

3. Søg uddannelse

Læs:Uddannelse er en anden form for investering. Yderligere uddannelsesforløb eller uddannelse koster typisk noget. Hvis I vil investere i uddannelse, skal I sikre jer, at det vil føre til bedre arbejde, så jeres investering giver et godt afkast. Præsident Gordon B. Hinckley gav det råd, at »denne verden vil stort set betale jer det, som den synes, I er værd, og jeres værdi vil vokse, når I får uddannelse og erfaring på jeres valgte område« (»En profets råd og bøn for ungdommen«, Liahona, apr. 2001, s. 34).

Sommetider kan det være passende at pådrage sig gæld for at uddanne sig, men der er også mange andre måder at betale for sin uddannelse på. Undersøg alle andre muligheder, før I optager gæld. Hvis I stifter gæld i forbindelse med uddannelse, så stræb efter at afvikle den hurtigst muligt.

Selvhjulpenhedsgruppen Uddannelse: Bedre jobmuligheder kan være en storartet mulighed for jer, når I overvejer at investere i uddannelse.

Drøft:Hvordan er uddannelse en investering i jer selv?

Drøft i jeres familieråd at spare op, gå efter at blive boligejer og investere i jer selv gennem uddannelse

Læs:En af jeres forpligtelser denne uge vil under familierådet være at drøfte at spare op, blive boligejer og investere i jeres uddannelse. Drøft ting, I gerne vil spare op til, om I bør leje eller eje en bolig (eller hvordan I kan begynde at indfri jeres realkreditlån), og hvilke uddannelsesmål, hvis nogen, I bør arbejde hen mod. Brug eventuelt »Eksempel på en familierådsdrøftelse« herunder.

Eksempel på en familierådsdrøftelse

Sørg for at begynde og afslutte med bøn for at invitere Ånden.

Del 1: Evaluering

• Hvad vil I gerne spare op til en dag? Gennemgå jeres svar på spørgsmålet til overvejelse på side 167.

• Hvilke fordele og ulemper er der ved at eje en bolig mod at leje den? Gennemgå aktiviteten på side 169.

Del 2: Planlægning

• Hvordan kan I spare op til fremtidige ønsker?

• Hvis I ikke på nuværende tidspunkt er boligejere, bør I så overveje at blive det? Eller bør I indtil videre fortsat leje?

• Hvis I for øjeblikket er boligejere, hvordan kan I så arbejde på at indfri jeres realkreditlån hurtigere? Ville det være en bedre løsning i jeres nuværende situation at sælge jeres bolig og leje i et stykke tid?

• Hvilken slags uddannelse eller yderligere uddannelse, hvis nogen, bør I investere i for at få et bedre job?