Izvori

Uzeti zajam?

Odaberite uloge i odglumite sljedeće.

CARLOS: Danas je važan dan. Uzimam zajam!

NAOMI: Uzimate zajam? Za što?

CARLOS: Za sve. Napravit ću veću prostoriju za svoju zalihu. Uzet ću novi TV i druge stvari za kuću, također. Tako sam uzbuđen!

NAOMI: Ajme, to je zastrašujuće. Tek ste prošlog tjedna pokrenuli svoj posao. Carlos, ne biste trebali uzeti zajam. Maria, kako ide vaš posao?

MARIA: Dobro. Vrlo brzo prodajem jaja. Obično sve prodam do 9.00 ujutro. I kada me ostatak dana kupci pitaju za jaja, nemam niti jedno.

NAOMI: Maria, zbilja trebate još kokoši. Kako napreduje vaš zajam za kokoši? Jeste li već dobili zajam?

MARIA: Još ne. Malo se bojim uzeti zajam. Možda ga ne bih trebala uzeti. Upravo ste rekli Carlosu da ne treba uzeti zajam.

CARLOS: Ipak ću uzeti zajam. Riješit će sve moje probleme!

NAOMI: Ili stvoriti puno novih problema. Carlos, bojim se da ćete brzo imati cijelo brdo dugova koji će vam naškoditi.

Ali Maria, u vašem slučaju, zajam bi vam zapravo mogao pomoći.

MARIA: Kako bih mogla znati bi li mi zajam pomogao ili naškodio?

NAOMI: Uspješni vlasnici poslova koriste »Četiri pravila« kako bi odlučili je li poslovni zajam dobra ideja za proširenje njihovog posla.

MARIA: Četiri pravila?

NAOMI: Da. Uzmite zajam samo ako imate pravi razlog, pravi trenutak, pravi iznos i prave uvjete.

CARLOS: Nije me briga za četiri pravila. Uzimam zajam!

MARIA: Mene jest. Želim povećati posao, ali ne želim brdo dugova. Recite mi više o ta četiri pravila.

Natrag na stranicu 129

Pravi razlog?

Odaberite uloge i odglumite sljedeće.

NAOMI: vaš razlog za posuđivanje mora biti za posao, a ne za osobne svrhe.

CARLOS: Zašto ne oboje? Uživat ću u novom TV-u i povećati svoju trgovinu!

NAOMI: Oh, Carlos! Slušaj, Maria, zajam treba biti za stvari koje možete odmah prodati, poput boca mlijeka ili nečega što se odmah proizvodi, poput kokoši koje nesu jaja. Zapamtite, morate odmah početi otplaćivati zajam!

MARIA: Dobro. Znači mogu kupiti kokoši koje već nesu pa ću imati jaja i moći ću ih odmah prodavati.

NAOMI: Odlično. Jeste li razmislili iskoristiti novac od poslovanja za kupnju više kokoši, umjesto uzimanja zajma?

MARIA: Čekaj, mislila sam da si rekla da trebam uzeti zajam.

NAOMI: S gotovinom, štedite sada, a kupujete kasnije – manji rast, ali je i manji rizik. Sa zajmom kupujete sada i plaćate kasnije – veći rast, ali je veći rizik.

CARLOS: Da. »Platiti kasnije« mi zvuči dobro!

MARIA: Kupci me stalno pitaju za više jaja. Želim čim prije prodavati više jaja!

NAOMI: Je li zajam vrijedan rizika? Jeste li razmislili što bi moglo poći po zlu?

MARIA: Nisam! Pretpostavljam da kokoši mogu prestati nesti. Ili mogu uginuti ili ih netko može ukrasti. Ili kupci mogu prestati kupovati jaja.

NAOMI: Kako možete smanjiti te rizike?

MARIA: Hmmm. Mogla bih hraniti kokoši kvalitetnom hranom i dobro se brinuti o njima. Mogla bih ih zatvoriti kako ih netko ne bi ukrao.

NAOMI: Mislite li da imate pravi razlog za uzimanje zajma, Maria?

MARIA: Mislim.

Natrag na stranicu 129

Pravo vrijeme?

Odaberite uloge i odglumite sljedeće.

NAOMI: Maria, koliko ste dugo u poslu?

MARIA: Prodajem jaja osam tjedana i dobro ide.

NAOMI: Vrlo dobro! Neki ljudi uzimaju zajmove za posao čim započnu s poslom – to je vrlo riskantno!

CARLOS: Hej, govorite li o meni? Znam što činim.

NAOMI: Maria, vodte posao već neko vrijeme, no je li uzimanje zajma dio plana koji ste izradili za povećanje svog posla?

CARLOS: Evo mog plana: veća trgovina, veća prodaja!

MARIA: Carlos, meni to ne zvuči kao plan. Ja planiram uzeti zajam, kupiti još kokoši, tjedno prodati više jaja i otplatiti zajam.

NAOMI: To je dobar početak plana, Maria. Ipak, trebat ćete odrediti određene brojeve kokoši i jaja. Koliko ste sigurni da će kupci kupiti više ako imate više za prodati?

MARIA: Oh, mislim da će kupiti sva jaja, ali nisam sigurna.

NAOMI: Možda biste prvo trebali saznati!

MARIA: U redu, razgovarat ću s kupcima i sastaviti popis onih koji bi kupili. Razgovarat ću s najmanje 10 kupaca.

NAOMI: Odlično. Ako odlučite uzeti zajam, popis budućih kupaca pomoći će vam pokazati zajmodavcu da točno razumijete kako ćete iskoristiti zajam.

NAOMI: Dobro, evo još jedno pitanje. Ako posudiš novac za kupnju novih kokoši, hoće li one nastaviti nesti jaja i kad otplatite zajam?

MARIA: Oh, naravno. Kokoši bi trebale nesti jaja najmanje dvije godine, a planiram uzeti šestomjesečni zajam.

Natrag na stranicu 130

Pravi uvjeti?

Odaberite uloge i odglumite sljedeće.

CARLOS: Hej! Uzeo sam zajam! 1000 s nepromjenjivom mjesečnom kamatnom stopom od 3%.

NAOMI: Oh, Carlos. Zabrinuta sam za vas. S koliko ste zajmodavaca razgovarali?

CARLOS: S jednim, naravno. Ne gubim vrijeme. Trebali ste me vidjeti. Ušao sam i rekao: »Želim zajam – sada!« A oni su rekli: »Da, gospodine.« Odnosili su se prema meni kao prema kralju. Ti me ljudi baš vole.

NAOMI:Da, sigurna sam da vas vole. Jesu li to vaši dokumenti o zajmu? Mogu li ih pogledati?

CARLOS: Izvolite. No pripremite se da budete zadivljeni! Dobio sam odličnu ponudu.

NAOMI: Carlos, ovi su uvjeti grozni. Početna naknada od 200? Tjedne otplate? Jeste li uopće pogledali ove uvjete?

CARLOS: Što? To ne može biti točno. Ne sjećam se tih stvari. Ah, čini se da nisam pomno pogledao.

NAOMI: Maria, koje ste uvjete vi saznali?

MARIA: Pa, dosad sam razgovarala s tri zajmodavca. Hvala vam što ste mi dali radni list sa zajmodavcima iz svoje skupine za samodostatnost. Stvarno mi je pomogao postaviti dobra pitanja. Drago mi je da sam doznala o mogućim novčanim kaznama, kamatnim stopama, naknadama i provizijama.

Dva zajmodavca imaju nepromjenjive kamatne stope. Ali jedan zajmodavac ima opadajuću kamatnu stopu.

CARLOS: Koja je razlika?

MARIA: Ne razumijem baš razliku. Samo znam da ako su stope jednake, opadajuća je bolja od nepromjenjive.

NAOMI: Tako je, Maria. Čini se da počinjete nalaziti prave uvjete.

Natrag na stranicu 130

Pravi iznos?

Odaberite uloge i odglumite sljedeće.

NAOMI: Carlos, jeste li dobro? Izgledaš potišteno.

CARLOS: Bili ste u pravu, Naomi. Kazne se gomilaju, a brdo dugova pada na mene.

NAOMI: Carlos, žao mi je što to čujem.

CARLOS: Zajmodavac je došao i uzeo moj televizor. Ako propustim još jednu otplatu, kaže da su moje poslovne zalihe i pribor sljedeći na redu.

MARIA: Carlos, čini se da nemate dovoljan novčani tijek.

CARLOS: Novčani tijek?

NAOMI: To je novac koji dolazi i odlazi iz vašeg posla. Trenutno nemate dovoljan pritok novca kako biste pokrili otplate zajma.

CARLOS: Nisam prodao onoliko koliko sam očekivao. Kasnio sam s nekim otplatama. Kazne rastu i još mi više otežavaju otplate.

NAOMI: Carlos, zato trebate šestomjesečno izvješće o novčanom tijeku prije odlučivanja o zajmu. Jeste li ga izradili?

CARLOS: Ne.

NAOMI: Izvješće o novčanom tijeku pomaže vam znati možete li si priuštiti otplate zajma svaki mjesec. Imate li izvješća o prihodima za posljednja dva mjeseca?

CARLOS: Ne, nemam.

MARIA: Mogu donijeti svoje i izvješća o novčanom tijeku na kojima sam radila. Možemo vam pokazati kako se izrađuju.

NAOMI: Dobro! Pomoći ćemo vam izraditi izvješće o novčanom tijeku. Onda ćete znati posuđujete li pravi iznos.

Natrag na stranicu 131

Popis četiri pravila

Postavite si ova pitanja. Označite svako pitanje na koje možete odgovoriti s »da«.

ČETIRI PRAVILA
Pravi razlog?
Posuđujem li iz produktivnog poslovnog (ne osobnog) razloga? Je li zajam bolji od štednje za proširenje mog posla? Hoće li mi stvari koje kupujem zajmom odmah ostvariti zaradu? Znam li sve što može poći po zlu?
Pravo vrijeme?
Jesam li u poslu dovoljno dugo da dobro poznajem svoj posao? Je li ovo dio plana koji imam za proširenje posla? Mogu li dokazati da će kupci kupiti više ako imam više za prodati? Ako kupim nešto za svoj posao (poput kokoši ili kamiona), hoće li to izdržati dulje od mog zajma?
Pravi uvjeti?
Mogu li navesti tri do pet dobrih zajmodavaca? Znam li pravi trošak zajma? Mogu li objasniti sve uvjete zajma? Mogu li objasniti zašto je jedan zajmodavac bolji od drugoga?
Pravi iznos?
Jesam li izradio šestomjesečno izvješće o novčanom tijeku? Mogu li izvršiti otplatu i svejedno zaraditi novac? Ako nemam dodatnu prodaju, mogu li svejedno izvršiti otplatu?

Radni list s uvjetima zajma

Uzmite ovaj radni list s uvjetima zajma sa sobom kad posjećujete zajmodavce.

• Postavite zajmodavcima pitanja 1–4.

• Postavite sebi pitanja 5–6.

ZAJMODAVAC 1:	ZAJMODAVAC 2:	ZAJMODAVAC 3:	ZAJMODAVAC 4:
1. Kvalifikacije: Što vam (zajmodavcu) moram dati ili pokazati kako bih dobio zajam?
2. Učestalost otplate: Kad je rok prve otplate? Koliko često moram vršiti otplate? Mogu li dobiti primjerak rasporeda otplaćivanja?
3. Kazne: Postoje li kakve naknade ili kazne ako ne platim na vrijeme?
4. Izravni troškovi: Ako posudim 100, 1000 ili 10000 (odaberite jedan iznos na temelju mjesne valute i koristite ga za svakog zajmodavca), koliko trebam platiti nakon otplate zajma, uključujući sve kamate, naknade itd.? Ako posudim dovoljno za jednu imovinu, na primjer jednu kokoš, koliko još moram platiti za uzimanje zajma? Koliko trebam platiti unaprijed za naknade? Kolika je svaka otplata? Je li nepromjenjiva ili opadajuća kamatna stopa?
5. Neizravni troškovi: Koliko vremena treba da bi se izvršile sve otplate? Koliko me košta odlazak zajmodavcu radi plaćanja?
6. Stvarni trošak zajma: Koji je zbroj izravnih i neizravnih troškova? (Dodajte troškove iz pitanja 4 i 5.)

Šestomjesečno izvješće o novčanom tijeku

Prepišite ovaj radni list s novčanim tijekom u svoju poslovnu bilježnicu. Upotrijebite jedan za svakog zajmodavca kako biste vidjeli možete li si priuštiti uvjete zajma o kojima ćete učiti ovaj tjedan.

NOVČANI TIJEK
Ime zajmodavca:
	Prije dva mjeseca	Prošli mjesec	Ovaj mjesec	Sljedeći mjesec	Treći mjesec	Četvrti mjesec	Peti mjesec	Šesti mjesec
Ukupan prihod
Ustaljeni troškovi
Otplata zajma
Promjenjivi troškovi
Ukupna dobit/gubitak
Početni novac
Dostupni novac

Napomene