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Pegar um Empréstimo?

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CARLOS: Hoje é um grande dia! Vou pegar um empréstimo para o meu negócio!

NAOMI: Você vai pegar um empréstimo? Para quê?

CARLOS: Para tudo! Vou preparar um grande espaço para meu estoque. Vou comprar uma nova TV e outras coisas de casa, também. Estou muito animado!

NAOMI: Uau, isso é assustador! Você abriu seu negócio faz uma semana. Carlos, você não deveria pegar um empréstimo. Maria, como vai seu negócio?

MARIA: Vai bem. Estou vendendo os ovos bem rapidamente. Normalmente, vendo todos eles até às 9 da manhã. Mas aí, no restante do dia, quando os clientes pedem ovos, não tenho nada a oferecer.

NAOMI: Maria, você precisa mesmo de mais galinhas. Como vai fazer o empréstimo para comprar mais galinhas? Você já fez o empréstimo?

MARIA: Ainda não. Tenho um pouco de medo. Talvez eu nem devesse fazê-lo. Você acabou de dizer ao Carlos que ele não deveria pegar um empréstimo!

CARLOS: Ainda não desisti de pegar meu empréstimo. Vai resolver todos os meus problemas!

NAOMI: Ou vai criar muitos outros. Carlos, temo que você vá criar uma grande dívida que o levará à falência.

Mas, no seu caso, Maria, um empréstimo poderia de fato ajudá-la.

MARIA: Como posso saber se um empréstimo vai ajudar-me ou prejudicar-me?

NAOMI: Proprietários de negócios bem-sucedidos usam os “Quatro Certos” para decidir se um empréstimo é uma boa ideia para melhorar seu negócio.

MARIA: Os Quatro Certos?

NAOMI: Sim. Apenas pegue um empréstimo se você tiver o motivo certo, se for a hora certa, a quantia certa e com as condições certas.

CARLOS: Não dou a mínima para “os Quatro Certos”. Vou fazer meu empréstimo!

MARIA: Mas eu, sim. Quero aumentar meu negócio, mas não quero uma dívida enorme. Fale-me mais sobre os Quatro Certos.

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O Motivo Certo?

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NOEMI: O motivo para você pegar um empréstimo tem de ser comercial, não pessoal.

CARLOS: Por que não ambos? Quero aproveitar para ter minha TV e aumentar meu estoque!

NAOMI: Ah, Carlos! Mas escute, Maria, um empréstimo só deve ser para adquirir coisas que você vai vender de imediato, como garrafas de leite ou algo que produza imediatamente, como galinhas poedeiras. Lembre-se, o pagamento do empréstimo começa logo em seguida.

MARIA: Está certo. Eu poderia comprar galinhas poedeiras e teria ovos para vender de imediato.

NAOMI: Ótimo! Já pensou em usar o dinheiro dos negócios para comprar mais galinhas, em vez de fazer um empréstimo?

MARIA: Ué, achei que você disse que eu devia fazer um empréstimo.

NAOMI: Com dinheiro, você poupa agora e compra depois — menor crescimento, mas risco menor. Com o empréstimo, você compra agora e paga depois — maior crescimento, mas risco maior.

CARLOS: É. “Pagar depois” me parece ser muito bom!

MARIA: Os clientes vivem pedindo mais ovos. Quero vender mais ovos logo!

NAOMI: O empréstimo vai valer o risco? Já pensou no que poderia dar errado?

MARIA: Ainda não! As galinhas podem parar de por ovos. Ou podem morrer ou ser roubadas. Ou os clientes podem parar de comprar ovos.

NAOMI: Como você pode reduzir esses riscos?

MARIA: Hummm. Melhorando a qualidade da ração e cuidando melhor delas. Posso mantê-las fechadas para que ninguém as roube.

NAOMI: Acha que tem o motivo certo para pegar um empréstimo, Maria?

MARIA: Sim, acho que sim.

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O Momento Certo?

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NAOMI: Maria, há quanto tempo você está no comércio?

MARIA: Vendo ovos já há oito semanas, e estou indo muito bem.

NAOMI: Parabéns! Há quem pegue empréstimos para negócios que acabaram de começar; isso é muito arriscado!

CARLOS: Ei, você está falando de mim? Sei o que estou fazendo.

NAOMI: Maria, sei que está no negócio há algum tempo; mas esse empréstimo faz parte do plano para melhorar seu negócio?

CARLOS: Meu plano é: Quanto maior o estoque, maiores serão as vendas!

MARIA: Carlos, isso não me parece um plano. Meu plano é pegar um empréstimo, comprar mais galinhas, vender mais ovos por semana e quitar o empréstimo.

NAOMI: Esse é um bom começo do plano, Maria. Mas você deve determinar o número específico de galinhas e de ovos. Qual é a garantia de que seus clientes vão comprar mais se você tiver mais para vender?

MARIA: Oh amiga, acho que comprarão todos os ovos, mas não sei ao certo.

NAOMI: Talvez você deva descobrir isso antes.

MARIA: Ok, conversarei com meus clientes e farei uma lista de todos os que comprarão. Falarei com pelo menos dez deles.

NAOMI: Ótimo! Se você decidir pegar um empréstimo, uma lista de seus futuros clientes mostrará ao credor que você sabe exatamente como vai usar o dinheiro.

NAOMI: Bom, mais uma pergunta. Se você pegar o dinheiro para comprar mais galinhas, elas continuarão a botar ovos mesmo depois que você quitar o empréstimo?

MARIA: Ora, é claro! As galinhas põem ovos por pelo menos mais dois anos, e meu plano é pegar um empréstimo por apenas seis meses.

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Condições Certas?

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CARLOS: Ei! Consegui meu empréstimo! 1000 a uma taxa de juros de 3% ao mês.

NAOMI: Ah, Carlos! Estou preocupada com você. Com quantas instituições de microcrédito você conversou?

CARLOS: Uma, é claro. Não perco tempo. Você tinha que ver. Entrei e disse: “Quero meu empréstimo agora”! E eles disseram: “Sim, senhor”. Fui tratado como um rei. Eles me amam.

NAOMI: Sim, tenho certeza disso. Estes são os documentos do empréstimo? Importa-se que eu dê uma olhada neles?

CARLOS: Pode olhar. Mas prepare-se para se impressionar. Fiz um excelente negócio.

NAOMI: Carlos, estas condições são péssimas. 200 de tarifas adiantado? Pagamentos semanais? Você deu uma olhada nessas condições?

CARLOS: Como? Não pode ser. Não me lembro disso. Nossa, acho que não li com muita atenção.

NAOMI: Maria, quais condições você encontrou?

MARIA: Bem, falei com três instituições de microcrédito até agora. Obrigada por me dar a planilha de instituições de microcrédito que seu grupo de autossuficiência utiliza. Ajudou-me bastante a fazer boas perguntas. Fico satisfeita por tomar conhecimento das possíveis multas, taxas de juros, tarifas e comissões.

Duas instituições de microcrédito têm taxa de juros fixa. Mas uma tem taxa de juros declinante.

CARLOS: Qual é a diferença?

MARIA: Bem, não entendo muito bem a diferença. Só sei que, se a taxa for a mesma, a declinante é melhor que a fixa.

NAOMI: É isso mesmo, Maria. Parece que você está encontrando as condições mais certas.

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A Quantia Certa?

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NAOMI: Carlos, está tudo bem? Você parece triste.

CARLOS: Você está certa, Naomi. As multas estão se acumulando, e uma grande dívida está pesando sobre mim.

NAOMI: Carlos, sinto muito por isso.

CARLOS: O credor veio e tomou minha televisão. Se eu atrasar mais um pagamento, ele disse que os suprimentos e os equipamentos da empresa serão os próximos.

MARIA: Carlos, não parece que você tem fluxo de caixa.

CARLOS: Fluxo de caixa?

NAOMI: É o dinheiro que entra no negócio e o que sai dele. Neste momento, o Carlos não tem entrada de dinheiro suficiente para cobrir os pagamentos do empréstimo.

CARLOS: Não vendi tanto quanto eu esperava. Atrasei alguns pagamentos. As multas estão aumentando e está ficando cada vez mais difícil realizar os pagamentos.

NAOMI: Carlos, é por isso que você precisa de uma planilha de fluxo de caixa antes de decidir pegar um empréstimo. Você já fez alguma?

CARLOS: Não.

NAOMI: Uma planilha de fluxo de caixa ajuda a saber se você tem condições de realizar os pagamentos mensais. Você tem os demonstrativos de resultado dos últimos dois meses?

CARLOS: Não tenho.

MARIA: Posso trazer os meus e a planilha de fluxo de caixa na qual estou trabalhando. Mostro a você como funciona.

NAOMI: Muito bom! Vou ajudá-lo a criar uma planilha de fluxo de caixa. Assim você saberá se está pegando a quantia certa.

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Lista de Verificação dos Quatro Certos

Façam essa pergunta a si mesmos. Assinale as perguntas às quais podem responder “sim”.

OS QUATRO CERTOS
O Motivo Certo?
Será que estou pegando um empréstimo por um motivo produtivo (e não pessoal)? Pegar um empréstimo é melhor do que poupar para desenvolver meu negócio? Será que as coisas que vou comprar com esse empréstimo me darão lucro imediato? Será que sei tudo o que pode dar errado?
O Momento Certo?
Será que estou neste ramo de negócio tempo suficiente para conhecê-lo bem? Isso faz parte do plano que tracei para desenvolver meu negócio? Qual é a garantia de que os clientes vão comprar mais se eu tiver mais produtos para vender? Caso eu compre algo para meu negócio (uma galinha ou um caminhão), durará mais do que meu empréstimo?
As Condições Certas?
Será que consigo fazer uma lista com três a cinco boas instituições de microcrédito? Será que eu sei o custo real do empréstimo? Poderei explicar todas as condições do empréstimo? Poderei explicar por que uma instituição de microcrédito é melhor do que a outra?
A Quantia Certa?
Fiz minha planilha de fluxo de caixa por seis meses? Conseguirei fazer o pagamento de uma parcela e ainda assim ter lucro? Se eu não fizer vendas extras, ainda conseguirei fazer os pagamentos?

Planilha das Condições de Empréstimo

Leve esta Planilha das Condições de Empréstimo quando visitar as instituições de microcrédito.

• Faça as perguntas de 1 a 4 às instituições de microcrédito.

• Faça a si mesmo as perguntas 5 e 6.

INSTITUIÇÃO DE MICROCRÉDITO Nº 1:	INSTITUIÇÃO DE MICROCRÉDITO Nº 2:	INSTITUIÇÃO DE MICROCRÉDITO Nº 3:	INSTITUIÇÃO DE MICROCRÉDITO Nº 4:
1. Qualificações: O que preciso entregar ou demonstrar a vocês (a instituição de microcrédito) para obter um empréstimo?
2. Frequência de Pagamentos: Qual é a data do primeiro pagamento? Qual a frequência dos pagamentos que farei? Poderia me dar uma cópia da programação de pagamentos do empréstimo?
3. Multa: Há alguma taxa ou multa se eu não pagar no prazo?
4. Custos Diretos: Se eu pegar 100, 1000 ou 10000 (escolha um valor com base na moeda local e use-o em todas as instituições de microcrédito), quanto vou pagar depois de ter pagado todo o empréstimo, inclusive juros, taxas, etc.? Se eu pegar emprestado o suficiente para um bem, por exemplo, uma galinha, quanto pagarei a mais pelo empréstimo? Quanto será a tarifa antecipada? Quanto será cada parcela do pagamento? Essa taxa de juros é fixa ou declinante?
5. Custos Indiretos: Por quanto tempo terei de fazer os pagamentos? Quanto me custará ir até a financeira fazer os pagamentos?
6. Custo Real do Empréstimo: Qual é o total dos custos diretos e dos indiretos? (Some os custos das perguntas 4 e 5).

Planilha de Fluxo de Caixa por Seis Meses

Copie este fluxo de caixa em seu caderno de notas. Use uma para cada financeira a fim de ver se será capaz de cumprir os termos do empréstimo que você descobrirá esta semana.

FLUXO DE CAIXA
Nome da Instituição de Microcrédito:
	Dois Meses Atrás	Mês Passado	Este Mês	Próximo Mês	Terceiro Mês	Quarto Mês	Quinto Mês	Sexto Mês
Receita Total
Despesas Fixas
Pagamentos do Empréstimo
Pagamentos Variáveis
Total de Lucro/Prejuízo
Saldo Inicial
Dinheiro Disponível

Notas