เรียนรู้—ใช้เวลาไม่เกิน 45 นาที
การสนทนาวันนี้:
3 ล้างหนี้
-
อ่าน:สัปดาห์ที่แล้วเราสนทนาหลักธรรมสามข้อสำหรับการปลดหนี้ ได้แก่
-
เข้าใจสภาพความเป็นจริงของหนี้
-
ปรารถนาจะปลดหนี้
-
เอาชนะแนวโน้ม “ความเป็นมนุษย์ปุถุชน” ที่ทำให้ท่านเป็นหนี้
วันนี้เราจะสนทนาหลักธรรมอีกสองข้อ:
-
หยุดก่อหนี้
-
ชำระหนี้ให้หมด
-
-
สนทนา:สัปดาห์ที่แล้วท่านเรียนรู้เรื่องที่มีความหมายมากที่สุดอะไรบ้าง
1. หยุดก่อหนี้
-
อ่าน:ท่านไม่สามารถคาดหวังว่าจะปลดหนี้ได้จนกว่าท่านจะหยุดก่อหนี้เพิ่ม มีขั้นตอนเรียบง่ายสองขั้นตอนเพื่อหยุดก่อหนี้:
-
ตั้งกองทุนฉุกเฉิน
-
เลิกใช้บัตรเครดิตและเงินกู้ผู้บริโภค
หนึ่ง ตั้งกองทุนฉุกเฉินต่อไปจนกว่าท่านออมเงินเป็นรายจ่ายได้เท่ากับสามถึงหกเดือน ใช้เงินนี้เมื่อจำเป็นแทนที่จะใช้เป็นเครดิต แต่พึงจำไว้ว่าจะใช้กองทุนนี้เฉพาะฉุกเฉินจริงๆ เท่านั้นและจัดทำงบประมาณสำหรับทุกอย่าง
สอง หยุดพึ่งหนี้ผู้บริโภคและบัตรเครดิต เอ็ลเดอร์เจฟฟรีย์ อาร์. ฮอลแลนด์เสนอให้ทำ “ศัลยกรรมพลาสติก” การเงิน ท่านกล่าวว่า “นี่เป็นการผ่าตัดที่ไร้ความเจ็บปวด เพียงแค่ตัดบัตรเครดิตของท่าน … ไม่มีความสะดวกใดที่คนปัจจุบันรู้จักจะเป็นภัยต่อเสถียรภาพด้านการเงินของครอบครัวเหมือนบัตรเครดิต โดยเฉพาะอย่างยิ่งครอบครัวหนุ่มสาวที่กำลังดิ้นรน” (เจฟฟรีย์ อาร์. และแพทริเซีย ฮอลแลนด์, “Things We Have Learned—Together,” Ensign, June 1986, 30) การตัดบัตรเครดิตจะช่วยให้ท่านหยุดเป็นหนี้มากขึ้น
-
-
สนทนา:ท่านยินดีทำอะไรเพื่อหยุดก่อหนี้
2. ชำระหนี้ของท่านให้หมด
-
อ่าน:เราได้รับคำแนะนำให้ชำระหนี้ให้หมดเร็วที่สุด “ถ้าท่านเป็นหนี้ … ต้องจ่ายคืนเร็วที่สุดและปลดปล่อยตนเองจากพันธะ” (แน่วแน่ต่อศรัทธา [2004], 235)
สี่ขั้นตอนต่อไปนี้จะช่วยท่านวางแผนและทำตามแผนปลดหนี้
-
ตัดสินใจชำระหนี้เพิ่ม
-
ตัดสินใจว่าจะชำระเพิ่มส่วนใด
-
ใช้วิธีชำระหนี้น้อยที่สุดให้หมดก่อน
-
ดำเนินขั้นตอนเพิ่มตามความจำเป็น
-
ตัดสินใจชำระหนี้เพิ่ม
-
อ่าน:วิธีปลดหนี้ที่แพงที่สุดวิธีหนึ่งคือการชำระขั้นต่ำ บ่อยครั้งยอดชำระขั้นต่ำคือเปอร์เซ็นต์ของยอดคงเหลือ เมื่อยอดคงเหลือลดลง ยอดชำระขั้นต่ำลดตาม เป็นการขยายเวลาชำระยอดคงเหลือให้หมดและทำให้ท่านเสียดอกเบี้ยมากขึ้น เพื่อปลดหนี้ให้เร็วขึ้น ท่านจะต้องชำระมากกว่ายอดชำระขั้นต่ำ
คำอธิบาย
ยอดคงเหลือ
อัตราดอกเบี้ย
ยอดชำระรายเดือน
บัตรเครดิต #1
4,000
17%
97
บัตรเครดิต #2
6,500
19%
168
รถยนต์
5,000
3.00%
145
เงินกู้เพื่อการศึกษา
18,000
5.50%
300
ค่าผ่อนบ้าน
170,000
4.50%
1,050
ตัวอย่างเช่น ถ้าเราใช้รายการหนี้สิน (ข้างต้น) จากบทที่แล้ว และชำระขั้นต่ำให้บัตรเครดิต #1 ท่านคิดว่าจะต้องใช้เวลานานเท่าใดจึงจะปลดหนี้ได้ ท่านคิดว่าจะเสียดอกเบี้ยเท่าใด ถ้าชำระขั้นต่ำเท่านั้น:
-
จะใช้เวลา 20 ปี 9 เดือนจึงจะชำระหมด!
-
จะเสียดอกเบี้ย 5,107.62 บาท
แต่จะเป็นอย่างไรถ้าท่านชำระขั้นต่ำปัจจุบัน 97 บาทบวกอีก 100 บาทต่อเดือน
-
ท่านจะชำระหมดใน 2½ ปี—เร็วที่สุด18 ปี!
-
ท่านจะประหยัดดอกเบี้ย 4,357.49 บาท!
-
-
สนทนา:เหตุใดเจ้าหนี้จึงต้องการให้ท่านชำระขั้นต่ำเท่านั้น
-
อ่าน:การชำระมากกว่าขั้นต่ำจะย่นเวลาปลดหนี้และจะช่วยท่านประหยัดดอกเบี้ยได้มาก ท่านติดตามรายจ่ายของท่านมาตลอดและพัฒนางบประมาณแล้ว ท่านจะมีเงินชำระหนี้เพิ่มได้อย่างไร คำมั่นสัญญาข้อหนึ่งของท่านสัปดาห์นี้ คือพิจารณาว่าท่านจะกันเงินไว้ชำระหนี้ของท่านเพิ่มขึ้นเท่าใด เมื่อพิจารณาเรื่องการชำระหนี้ก้อนแรกให้หมด จงเลือกจำนวนคงที่ซึ่งมีเงินเพิ่มจากยอดชำระขั้นต่ำ และชำระอย่างน้อยเท่านั้นจนกว่าท่านจะชำระหนี้หมด
ตัดสินใจว่าจะชำระส่วนใดเพิ่ม
-
อ่าน:ต่อไปนี้เป็นทางเลือกสองทางสำหรับตัดสินใจว่าควรชำระหนี้ก้อนใดก่อน ท่านสามารถ
-
ชำระเพิ่มให้แก่หนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงสุดก่อน
-
ชำระเพิ่มให้แก่หนี้ที่มียอดคงเหลือต่ำสุดก่อน
ทั้งสองทางเลือกมีทั้งข้อดีและข้อเสีย แต่ทางเลือกทั้งสองจะทำให้ท่านปลอดหนี้ คำมั่นสัญญาข้อหนึ่งของท่านสัปดาห์นี้คือตัดสินใจว่าท่านจะชำระหนี้ก้อนใดก่อน
-
|
วิธีการ |
ข้อดี |
ข้อเสีย |
|---|---|---|
|
ดอกเบี้ยสูงสุดก่อน |
|
|
|
ยอดคงเหลือต่ำสุดก่อน |
|
|
ใช้วิธีชำระหนี้น้อยที่สุดให้หมดก่อน
-
อ่าน:วิธีชำระหนี้น้อยที่สุดให้หมดก่อนเป็นวิธีที่ดีในการชำระหนี้ให้หมด พูดได้ว่าตอนนี้ท่านมีเงินชำระหนี้เพิ่มเดือนละ 100 บาท เมื่อท่านชำระหนี้หมดแล้ว ท่านควรทำอะไรกับเงินที่เคยใช้ชำระเงินกู้ก้อนนั้น นำไปใช้ชำระหนี้ก้อนอื่น! นี่คือจุดที่ท่านเริ่มปลดหนี้ได้เร็วขึ้น
ตัวอย่างเช่น กับตัวอย่างรายการดอกเบี้ย ถ้าท่านชำระบัตรเครดิต #1 เพิ่มเดือนละ 100 บาทยอดชำระรายเดือนของท่านจะเท่ากับ 197 บาท หลังจากชำระหนี้หมดแล้ว ท่านจะมีเงินเพิ่ม 197 บาทที่สามารถใช้ชำระหนี้อีกก้อนหนึ่งให้หมด ถ้าท่านใช้เงินเพิ่ม 197 บาทชำระหนี้บัตรเครดิต #2 ที่มียอดคงเหลือ 6,500 บาท ท่านจะ:
-
ชำระบัตรเครดิตใบนั้นหมดเร็วขึ้น 23 ปีถ้าท่านชำระขั้นต่ำ!
-
ประหยัดดอกเบี้ยมากกว่า 8,500 บาท!
เมื่อท่านชำระหนี้บัตรเครดิตใบนั้นหมดแล้ว ท่านจะมีเงินเพิ่ม 365 บาทไว้ชำระหนี้อื่น เป็นต้น วิธีชำระหนี้น้อยที่สุดให้หมดก่อนจะล้างหนี้ได้เร็ว
-
-
สนทนา:วิธีชำระหนี้น้อยที่สุดให้หมดก่อนจะช่วยท่านปลดหนี้ได้เร็วขึ้นอย่างไร
ใช้ขั้นตอนเพิ่ม
-
อ่าน:ถ้าท่านชำระหนี้ขั้นต่ำได้ยาก ท่านอาจต้องใช้มาตรการเพิ่ม (ดูด้านล่าง)
สนทนาในสภาครอบครัวของท่านเรื่องการล้างหนี้
-
อ่าน:ในสภาครอบครัวของท่านสัปดาห์นี้ ให้สนทนาว่าท่านจะกันเงินไว้เท่าใดในแต่ละเดือนเพื่อชำระหนี้เพิ่ม นอกจากนี้ให้สนทนาว่าท่านจะเริ่มชำระเงินกู้ก้อนใดก่อน (ดอกเบี้ยสูงสุดหรือยอดคงเหลือต่ำสุด) ท่านอาจต้องการใช้โครงร่าง “ตัวอย่างการสนทนาในสภาครอบครัว” ด้านล่าง