เรียนรู้—ใช้เวลาไม่เกิน 45 นาที
การสนทนาวันนี้:
4 ออมและลงทุนเพื่ออนาคต
แผนที่ความสำเร็จด้านการพิทักษ์การเงิน
-
อ่าน:เมื่อผู้คนได้ยินคำว่า การลงทุน พวกเขาอาจนึกถึงห้องค้าหลักทรัพย์ที่เสียงดังและชุลมุนวุ่นวายไปด้วยคนขายหุ้นหรือตราสารหนี้ แม้นั่นอาจเป็นส่วนหนึ่งของการลงทุน แต่ การลงทุน เป็นเรื่องของการทุ่มเทเวลา ความพยายาม และเงินให้แก่บางสิ่งบางอย่างและคาดหวังผลตอบแทนบางอย่างเช่นกัน ในความหมายนี้ การลงทุนเป็นองค์ประกอบหนึ่งของการพึ่งพาตนเอง
ในบทนี้ท่านจะสำรวจวิธีลงทุนสามวิธี:
-
ออมเงิน
-
คิดเรื่องการมีบ้านเป็นของตนเอง
-
แสวงหาการศึกษา
-
1. ออมเงิน
-
ไตร่ตรอง:ใช้เวลาสองนาทีตรึกตรองคำถามต่อไปนี้และจดความคิดของท่าน: ฉันอยากออมเงินไว้สำหรับอะไรมากที่สุด
-
อ่าน:วิธีลงทุนที่ง่ายที่สุดวิธีหนึ่งคือออมเงิน ท่านทำงานเพื่อตั้งกองทุนฉุกเฉินเรื่อยมา เริ่มจากมูลค่าเท่ากับรายจ่ายหนึ่งเดือนเพิ่มเป็นมูลค่าเท่ากับรายจ่ายสามถึงหกเดือน ลองนึกภาพความเป็นไปได้ถ้าท่านออมเงินต่อเนื่องแม้หลังจากตั้งกองทุนฉุกเฉินได้แล้ว
เอ็ลเดอร์แอล. ทอม เพอร์รีย์สอนว่า “จงจ่ายเงินที่กำหนดล่วงหน้าเข้าไปในเงินออมให้ตัวท่านโดยตรง … ข้าพเจ้าแปลกใจที่คนจำนวนมากทำงานทั้งชีวิตให้ร้านขายของชำ เจ้าของที่ดิน โรงไฟฟ้า พนักงานขายรถยนต์ และธนาคาร แต่คิดถึงความพยายามของตนน้อยมากจนไม่จ่ายอะไรให้ตนเองเลย” (“Becoming Self-Reliant,” Ensign, Nov. 1991, 66)
ดังที่อธิบายไว้ข้างต้นโดยใช้ตัวอย่างเรื่องขวดโหล สำคัญอย่างยิ่งที่ต้อง “จ่ายให้ตนเอง” ก่อนโดยใส่เงินไว้ในเงินออม ซึ่งจะช่วยท่านสร้างความมั่นคงทางการเงิน
-
สนทนา:ใช้เวลาหนึ่งนาทีทบทวนตัวอย่างเรื่องขวดโหลอีกครั้ง อะไรมีความหมายมากที่สุดสำหรับท่านเกี่ยวกับตัวอย่างนี้ ท่านกำลังแสดงศรัทธาโดยใช้วิธีพึ่งพาตนเองอย่างไร
2. คิดเรื่องการมีบ้านเป็นของตนเอง
-
อ่าน:การซื้อบ้านอาจจะเป็นวิธีลงทุนอีกวิธีหนึ่ง แต่ใช่ว่าทุกคนจะต้องมีบ้านเป็นของตนเอง และบ่อยครั้งการเช่าก็เป็นทางเลือกที่ดีกว่า
-
อ่าน:สำหรับท่านที่คิดจะซื้อบ้าน จงจำหลักธรรมสองข้อนี้:
-
ซื้อบ้านต่อเมื่อสมควรแก่เวลาและสถานที่
-
ซื้อต่อเมื่อท่านจ่ายได้สบาย
ตอนนี้เราจะสนทนาข้อเท็จจริงบางประการที่ส่งผลต่อหลักการเหล่านี้
-
-
สนทนา:เหตุใดจึงสำคัญที่ท่านต้องถามคำถามเหล่านี้กับตนเองก่อนซื้อบ้าน
-
อ่าน:คนส่วนใหญ่กู้เงินมาซื้อบ้านเรียกว่า การจำนอง การจำนองคือหนี้ และท่านจะต้องจ่ายดอกเบี้ย ท่านถูกคาดหวังให้ชำระรายเดือนและจ่ายคืนเงินกู้
เพื่อความมั่นคงทางการเงินระยะยาว ค่าผ่อนบ้านแต่ละเดือนของท่านไม่ควรเกิน 25 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ประจำเดือน จงใช้สิ่งนี้เป็นแนวทางตัดสินว่าท่านสามารถจ่ายได้เท่าใด ไม่ใช่ตัดสินว่าผู้ให้ยืมยอมให้ท่านยืมเท่าใด
-
สนทนา:การซื้อบ้านที่ท่านจ่ายได้สบายหมายความว่าอย่างไร
-
อ่าน:จำไว้เสมอว่าเมื่อมีบ้านเป็นของตนเองท่านจะมีค่าใช้จ่ายอื่นอีกนอกเหนือจากค่าผ่อนบ้าน เมื่อท่านมีบ้านเป็นของตนเอง ท่านต้องรับผิดชอบค่าซ่อมบำรุง ข้าวของแตกหักเสียหาย ใช้จนเก่าหรือชำรุด และบางทีต้องปรับให้ทันสมัย ที่ปรึกษาการเงินแนะนำให้ออมเงินอย่างน้อย 1 เปอร์เซ็นต์ต่อปีเป็นค่าซ่อมบำรุงบ้านของท่าน
ปลดหนี้ค่าผ่อนบ้าน
-
อ่าน:ดังที่อธิบายไว้ข้างต้น การจำนองคือเงินกู้—คือหนี้—ทำให้ท่านต้องเสียดอกเบี้ย ประธานเอสรา แทฟท์ เบ็นสันย้ำคำสอนของประธานเจ. รูเบน คลาร์กดังนี้ “จงให้หัวหน้าครัวเรือนทุกคนตั้งเป้าหมายว่าจะมีบ้านเป็นของตนเองและไม่มีค่าผ่อนบ้าน” (“Prepare for the Days of Tribulation,” Ensign, Nov. 1980, 33) การผ่อนบ้านให้หมดก่อนเวลาอาจต้องเสียสละพอสมควร แต่ยิ่งท่านชำระให้หมดเร็วเท่าใด ท่านจะเสียดอกเบี้ยน้อยลงเท่านั้น มีวิธีชำระค่าผ่อนบ้านสองวิธี:
-
จ่ายเพิ่ม
-
ปรับระยะกู้ให้สั้นลงเพื่อจ่ายดอกเบี้ยน้อยลง
การชำระเงินต้นเพิ่มจะลดค่าผ่อนลงหลายปีและลดดอกเบี้ยหลายหมื่นดอลลาร์ ตัวอย่างเช่น ถ้าท่านต้องผ่อนบ้าน 150,000 บาทนาน 30 ปีด้วยอัตราดอกเบี้ย 4.5 เปอร์เซ็นต์ ท่านจะต้องจ่ายดอกเบี้ยทั้งหมด 123,610 บาท ลองดูแผนภูมิด้านล่างว่าท่านจะประหยัดเวลาและเงินได้มากเท่าใดถ้าจ่ายเพิ่มเดือนละ 100 ถึง 200 บาท
เพิ่ม 100 บาทต่อเดือน
เพิ่ม 200 บาทต่อเดือน
ประหยัดเวลา
เกือบ 7 ปี
เกือบ 11 ปี
ประหยัดเงิน
29,715 บาท
47,462 บาท
อีกทางเลือกหนึ่งของการผ่อนบ้านให้หมดเร็วขึ้นคือผ่อนสั้นลง การผ่อนสั้นลงมาพร้อมอัตราดอกเบี้ยลดลง ท่านจ่ายรายเดือนสูงขึ้น แต่ปีที่ท่านต้องจ่ายจะลดลงและดอกเบี้ยจะลดลงหลายพัน
ลองเปรียบเทียบค่าผ่อนบ้านเท่ากับข้างต้น แต่คราวนี้ผ่อน 15 ปี ตัวอย่างเดิมคือค่าผ่อนบ้าน 150,000 บาทนาน 30 ปีด้วยอัตราดอกเบี้ย 4.5 เปอร์เซ็นต์ ลองเปรียบเทียบกับการผ่อนบ้าน 15 ปีด้วยอัตราดอกเบี้ย 3.5 เปอร์เซ็นต์
ผ่อนบ้าน 30 ปี
ผ่อนบ้าน 15 ปี
อัตราดอกเบี้ย
4.5%
3.5%
ค่าผ่อนรายเดือน
760 บาท
1,072 บาท
รวมดอกเบี้ยที่ต้องจ่าย
123,610 บาท
43,018 บาท
เวลาที่ผ่อนหมด
30 ปี
15 ปี
ในกรณีนี้ การผ่อน 15 ปีหมายถึงผ่อนเดือนละประมาณ 312 ดอลลาร์ แต่จะช่วยท่านประหยัด:
-
ค่าผ่อน 15 ปี
-
ดอกเบี้ยกว่า 80,000 ดอลลาร์
-
-
สนทนา:ท่านจะยอมสละอะไรเพื่อจ่ายค่าผ่อนบ้านเพิ่มหรือผ่อนสั้นลงเพื่อปลอดหนี้เร็วที่สุด
3. แสวงหาการศึกษา
-
อ่าน:การศึกษาเป็นการลงทุนอีกแบบหนึ่ง ตามปกติการอบรมหรือการศึกษาเพิ่มเติมจะมีค่าใช้จ่าย ถ้าท่านจะลงทุนด้านการศึกษา ต้องแน่ใจว่าจะได้งานดีกว่าเดิมเพื่อจะได้ผลตอบแทนที่ดีจากการลงทุนของท่าน ประธานกอร์ดอน บี. ฮิงค์ลีย์แนะนำว่า “ส่วนใหญ่โลกจะจ่ายให้ท่านตามมูลค่าของท่าน และมูลค่าของท่านจะเพิ่มขึ้นเมื่อท่านมีการศึกษาและความชำนาญในสาขาที่ท่านเลือก” (“A Prophet’s Counsel and Prayer for Youth,” Ensign, Jan. 2001, 4)
บางครั้งอาจสมควรมีหนี้เพื่อการศึกษา แต่มีวิธีชำระค่าเล่าเรียนอีกหลายวิธี จงสำรวจทางเลือกทั้งหมดก่อนเป็นหนี้ ถ้าท่านเป็นหนี้เพื่อการศึกษา จงพยายามชำระหนี้ให้หมดเร็วที่สุด
กลุ่มการพึ่งพาตนเองที่เรียนเรื่องการศึกษาเพื่องานที่ดีกว่าเดิมอาจเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับท่านเมื่อคิดจะลงทุนเรื่องการศึกษา
-
สนทนา:การศึกษาเป็นการลงทุนให้ตัวท่านอย่างไร
สนทนาในสภาครอบครัวของท่านเรื่องการออมเงิน การมีบ้านเป็นของตนเอง และการลงทุนตัวท่านผ่านการศึกษา
-
อ่าน:คำมั่นสัญญาข้อหนึ่งของท่านสัปดาห์นี้คือสนทนาเรื่องการออมเงิน การมีบ้านเป็นของตนเอง และการลงทุนเรื่องการศึกษาระหว่างสภาครอบครัว สนทนาสิ่งที่ท่านอยากออมเงินไว้ใช้สำหรับสิ่งนั้น ท่านควรเช่าหรือซื้อบ้าน (หรือท่านจะเริ่มจ่ายค่าผ่อนบ้านอย่างไร) และเป้าหมายการศึกษาที่ท่านควรทำให้บรรลุผลสำเร็จคืออะไร ท่านอาจต้องใช้โครงร่าง “ตัวอย่างการสนทนาในสภาครอบครัว” ด้านล่าง
ตัวอย่างการสนทนาในสภาครอบครัว
เริ่มและจบด้วยการสวดอ้อนวอนเพื่ออัญเชิญพระวิญญาณ
ส่วนที่ 1: ทบทวน
ส่วนที่ 2: วางแผน
-
ท่านจะออมเงินอย่างไรสำหรับความต้องการในอนาคต
-
ถ้าตอนนี้ท่านไม่มีบ้านเป็นของตนเอง ท่านควรคิดจะซื้อบ้านหรือไม่ หรือท่านควรเช่าต่อไปสักระยะหนึ่ง
-
ถ้าตอนนี้ท่านมีบ้านเป็นของตนเอง ท่านจะจ่ายค่าผ่อนบ้านให้หมดเร็วที่สุดได้อย่างไร การขายบ้านและการเช่าอยู่สักระยะหนึ่งจะเหมาะกับสถานการณ์ปัจจุบันของท่านมากกว่าหรือไม่
-
ท่านควรลงทุนเพื่อการศึกษาและศึกษาเพิ่มเติมด้านใดเพื่อให้ได้งานที่ดีกว่าเดิม