Resursseja

Otanko velkaa?

Valitkaa roolit ja näytelkää seuraava tilanne.

CARLOS: Tänään on suuri päivä. Saan yrityslainan!

NAOMI: Otatko sinä lainan? Mitä varten?

CARLOS: Kaikenlaista. Teen lisätilaa varastoani varten. Hankin uuden television ja muitakin asioita kotiin. Odotan sitä innolla!

NAOMI: Hei, tuohan kuulostaa pelottavalta. Aloitit liiketoimintasi vasta viime viikolla. Carlos, sinun ei pitäisi ottaa lainaa. Maria, kuinka sinun liiketoimintasi sujuu?

MARIA: Hienosti. Saan kananmunani myytyä todella nopeasti. Tavallisesti olen myynyt ne kaikki aamuyhdeksään mennessä. Loppupäivän ajan, kun asiakkaat kysyvät kananmunia, niitä ei ole enää jäljellä.

NAOMI: Maria, sinä todella tarvitset lisää kanoja. Entä se laina uusia kanoja varten? Oletko jo saanut sen lainan?

MARIA: En vielä. Lainan ottaminen pelottaa minua vähän. Ehkä minun ei pitäisi ottaa lainaa. Sanoit juuri Carlosille, ettei hänen pitäisi ottaa lainaa.

CARLOS: Minä otan lainan joka tapauksessa. Se ratkaisee kaikki ongelmani!

NAOMI: Tai saa aikaan valtavan määrän uusia ongelmia. Carlos, pelkäänpä, että sinulla on pian sellainen velkataakka, joka musertaa sinut alleen.

Mutta Maria, sinun tapauksessasi laina voisi todella auttaa sinua.

MARIA: Mistä tietäisin, auttaisiko laina minua vai tuhoaisiko se minut?

NAOMI: Menestyvät yrittäjät käyttävät ”Neljä oikeaa” -periaatetta päättäessään, onko yrityslainan ottaminen hyvä ajatus heidän liiketoimintansa laajentamiseksi.

MARIA: Neljä oikeaa -periaate?

NAOMI: Niin. Ota lainaa vain oikeasta syystä, oikeaan aikaan, oikea määrä ja oikeanlaisin ehdoin.

CARLOS: En minä mistään Neljä oikeaa -periaatteesta välitä. Minä otan itselleni lainan!

MARIA: Minä välitän. Haluan laajentaa liiketoimintaani, mutta en halua velkataakkaa. Kerro minulle lisää tästä Neljä oikeaa -periaatteesta.

Takaisin sivulle 129

Oikeasta syystä?

Valitkaa roolit ja näytelkää seuraava tilanne.

NAOMI: Syyn lainan ottamiseen täytyy olla liiketoimintaa varten, ei henkilökohtaisiin asioihin.

CARLOS: Miksei molempiin? Nauttisin televisiostani ja laajentaisin liikettäni!

NAOMI: Voi, Carlos! Kuulehan, Maria, lainan tulisi olla sellaisia asioita varten, jotka voit myydä heti, kuten maitopulloja tai jotakin muuta, joka alkaa heti tuottaa, kuten muniva kana. Muista, että lainan takaisinmaksu täytyy aloittaa heti!

MARIA: Selvä on. Joten voisin ostaa kanoja, jotka jo munivat, niin minulla olisi kananmunia heti myytävänä.

NAOMI: Hienoa! Oletko harkinnut liiketoimintasi rahojen käyttämistä uusien kanojen ostamiseen sen sijaan, että ottaisit lainan?

MARIA: Odotahan, luulin, että sanoit, että minun pitäisi ottaa laina.

NAOMI: Ostamalla käteisellä säästät nyt ja ostat myöhemmin – vähemmän kasvua mutta myös pienempi riski. Lainan avulla ostat nyt ja maksat myöhemmin – enemmän kasvua mutta myös suurempi riski.

CARLOS: Joo. ”Maksat myöhemmin” kuulostaa minusta hyvältä!

MARIA: Asiakkaat pyytävät jatkuvasti lisää kananmunia. Haluan myydä enemmän kananmunia pian!

NAOMI: Onko laina riskin arvoinen? Oletko ajatellut, mitä ongelmia siitä voisi tulla?

MARIA: En ole! Mutta ehkä kanat voisivat lakata munimasta. Tai ne voisivat kuolla tai ne voidaan varastaa. Tai asiakkaat saattaisivat lakata ostamasta kananmunia.

NAOMI: Kuinka voisit vähentää noita riskejä?

MARIA: Hmmm. Voisin ruokkia kanoja laaturehulla ja pitää niistä hyvää huolta. Voisin pitää ne lukkojen takana, ettei niitä voisi varastaa.

NAOMI: Luuletko, että sinulla on oikea syy hankkia laina, Maria?

MARIA: Luulen niin.

Takaisin sivulle 129

Oikeaan aikaan?

Valitkaa roolit ja näytelkää seuraava tilanne.

NAOMI: Maria, kuinka kauan olet harjoittanut tätä liiketoimintaa?

MARIA: Olen myynyt kananmunia jo kaksi kuukautta, ja se sujuu hienosti.

NAOMI: Oikein hyvä! Jotkut hankkivat lainoja sellaista liiketoimintaa varten, jonka he ovat hädin tuskin aloittaneet – se on todella riskialtista!

CARLOS: Hei, minustako sinä puhut? Tiedän kyllä, mitä teen.

NAOMI: Maria, olet hoitanut liiketoimintaasi jonkin aikaa, mutta kuuluuko lainan hankkiminen suunnitelmaasi laajentaa liiketoimintaa?

CARLOS: Tässä on minun suunnitelmani: suurempi liike, enemmän myyntiä!

MARIA: Carlos, minusta se ei aivan kuulosta suunnitelmalta. Aion ottaa lainan, ostaa lisää kanoja, myydä enemmän kananmunia viikoittain ja maksaa lainan takaisin.

NAOMI: Se on hyvä alku suunnitelmalle, Maria. Sinun tarvitsee kuitenkin määrittää kanojen ja munien tarkempi lukumäärä. Kuinka luottavainen olet sen suhteen, että asiakkaat ostavat enemmän, jos sinulla on enemmän myytävänä?

MARIA: Voi sentään, luulen, että he ostaisivat kaikki kananmunani, mutta en voi tietää varmasti.

NAOMI: Sinun ehkä kannattaa ottaa se selville ensin!

MARIA: Selvä, puhun asiakkaille ja laadin luettelon kaikista, jotka ostaisivat. Juttelen vähintään kymmenen asiakkaan kanssa.

NAOMI: Hienoa. Jos päätät ottaa lainaa, luettelo tulevista asiakkaista auttaa sinua osoittamaan lainanantajalle, että ymmärrät tarkkaan, kuinka käyttäisit lainaa.

NAOMI: Selvä, minulla on toinenkin kysymys. Jos lainaat rahaa uusien kanojen ostamiseksi, munivatko ne edelleen, kun olet maksanut lainan pois?

MARIA: No tietysti. Kanat munivat vähintään pari vuotta, ja aion ottaa lainan puoleksi vuodeksi.

Takaisin sivulle 130

Oikeanlaisin ehdoin?

Valitkaa roolit ja näytelkää seuraava tilanne.

CARLOS: Hei! Sain sen lainan! Lainaa on 1 000, ja kiinteä korko 3 % kuukaudessa.

NAOMI: Voi, Carlos. Olen huolissani sinusta. Kuinka monen lainanantajan kanssa puhuit?

CARLOS: Yhden tietysti. En hukkaa aikaani. Olisitpa nähnyt minut. Kävelin sisään ja sanoin: ”Haluan lainan – heti.” Ja he sanoivat: ”Kyllä, herra.” He kohtelivat minua kuin kuningasta. Ne tyypit suorastaan rakastavat minua.

NAOMI: Niin, aivan varmasti rakastavat. Ovatko nuo lainapaperisi? Saisinko vilkaista niitä?

CARLOS: Ole hyvä. Ne tekevät varmasti vaikutuksen! Sain hienon sopimuksen.

NAOMI: Carlos, nämä ehdot ovat hirveät. Lainan järjestelypalkkio 200? Viikoittaiset maksut? Oletko edes katsonut näitä ehtoja?

CARLOS: Mitä? Se ei voi olla oikein. En muista mitään tuollaista. Voi ei, en tainnut katsoa sitä kovin tarkkaan.

NAOMI: Maria, millaisia ehtoja sinä olet löytänyt?

MARIA: Tähän mennessä olen puhunut kolmen lainanantajan kanssa. Kiitos siitä omavaraisuusryhmäsi lainanantajataulukosta, jonka annoit minulle. Se todella auttaa minua esittämään hyviä kysymyksiä. Olen tosi iloinen, että sain tietää mahdollisista sakkomaksuista, koroista, maksuista ja provisioista.

Kahdella lainanantajalla oli kiinteä korko. Mutta yhdellä lainanantajalla on laskeva korko.

CARLOS: Mitä eroa niissä on?

MARIA: En oikein ymmärrä niiden eroa. Tiedän vain, että jos korko on sama, laskeva on parempi kuin kiinteä.

NAOMI: Olet oikeassa, Maria. Kuulostaa siltä, että olet löytämässä oikeanlaiset ehdot.

Takaisin sivulle 130

Oikea määrä?

Valitkaa roolit ja näytelkää seuraava tilanne.

NAOMI: Carlos, oletko kunnossa? Näytät masentuneelta.

CARLOS: Olit oikeassa, Naomi. Sakkomaksut kasautuvat ja velkataakka on kaatumassa päälleni.

NAOMI: Carlos, olen tosi pahoillani.

CARLOS: Lainanantaja kävi hakemassa televisioni pois. Jos minulta jää yksikin maksu väliin, hän sanoo, että seuraavaksi menevät liiketoimintani tarvikkeet ja välineet.

MARIA: Carlos, kuulostaa siltä, ettei sinulla ole tarpeeksi kassavirtaa.

CARLOS: Kassavirtaa?

NAOMI: Se tarkoittaa rahaa, jota liiketoimintaasi tulee ja jota sieltä lähtee. Juuri nyt et saa tarpeeksi rahaa suorittaaksesi lainanmaksuja.

CARLOS: Myyntini on ollut odotettua vähäisempää. Jotkut maksuni myöhästyivät. Sakkomaksut lisääntyvät ja minun on yhä vaikeampi suorittaa lyhennyksiä.

NAOMI: Carlos, siksi tarvitaan puolen vuoden kassavirtalaskelma ennen kuin päätetään ottaa lainaa. Oletko koskaan laatinut sellaista?

CARLOS: En.

NAOMI: Kassavirtalaskelma auttaa sinua tietämään, onko sinulla varaa maksaa lainanlyhennys joka kuukausi. Onko sinulla viimeisen kahden kuukauden tulolaskelmat?

CARLOS: Ei ole.

MARIA: Minä voin tuoda omani ja ne kassavirtalaskelmat, joita olen laatinut viime aikoina. Voimme näyttää sinulle, kuinka se tehdään.

NAOMI: Hyvä! Me autamme sinua laatimaan kassavirtalaskelman. Sen jälkeen tiedät, otatko oikean määrän lainaa.

Takaisin sivulle 131

Neljä oikeaa -periaatteen tarkistusluettelo

Esitä itsellesi nämä kysymykset. Rasti kukin kysymys, kun voit vastata siihen myöntävästi.

NELJÄ OIKEAA
Oikeasta syystä?
Otanko lainaa tuottavan liiketoiminnan (enkä henkilökohtaisten syiden) vuoksi? Onko laina liiketoimintani laajentamiseen parempi vaihtoehto kuin käteisellä ostaminen? Tuottaako se, mitä hankin lainarahoilla, heti lisää rahaa? Tiedänkö kaikki asiat, jotka voivat epäonnistua?
Oikeaan aikaan?
Olenko harjoittanut liiketoimintaani tarpeeksi pitkään tunteakseni liiketoimintani hyvin? Onko tämä osa suunnitelmaani laajentaa liiketoimintaani? Voinko osoittaa, että asiakkaat ostavat enemmän, jos minulla on enemmän myytävänä? Jos ostan liiketoimintaani varten jotakin (kuten kanan tai kuorma-auton), kestääkö se pidempään kuin laina-aikani?
Oikeanlaisin ehdoin?
Osaanko luetella kolmesta viiteen hyvää lainanantajaa? Tiedänkö lainan todellisen hinnan? Osaanko selittää kaikki lainan ehdot? Osaanko selittää, miksi yksi lainanantaja on parempi kuin joku toinen?
Oikea määrä?
Olenko laatinut puolen vuoden kassavirtalaskelman? Voinko suorittaa lainanlyhennykset ja silti ansaita rahaa? Jos en saa lisämyyntiä aikaan, voinko silti suorittaa lainanlyhennykset?

Lainaehtotaulukko

Ota tämä Lainaehtotaulukko mukaasi, kun käyt tapaamassa lainanantajia.

• Esitä lainanantajille kysymykset 1–4.

• Esitä itsellesi kysymykset 5–6.

LAINANANTAJA 1:	LAINANANTAJA 2:	LAINANANTAJA 3:	LAINANANTAJA 4:
1. Edellytykset: Mitä minun täytyy antaa tai näyttää teille (lainanantaja) saadakseni lainan?
2. Lainanmaksuaikataulu: Milloin ensimmäinen maksu on suoritettava? Kuinka usein minun on maksettava lainanlyhennyksiä? Voinko saada kopion takaisinmaksuaikataulusta?
3. Sakkomaksut: Onko minun maksettava sakkomaksuja tai muita maksuja, jos en suorita lyhennyksiä ajallaan?
4. Välittömät kustannukset: Jos lainaan 100, 1 000 tai 10 000 (valitse summa paikallisen rahayksikön mukaan ja käytä sitä jokaisen lainanantajan kanssa), kuinka paljon maksan yhteensä, kun olen maksanut kaikki lainanlyhennykset, mukaan lukien korot ja muut maksut? Jos lainaan riittävästi yhtä asiaa varten, esimerkiksi yhden kanan ostoon, kuinka paljon ylimääräistä minun pitää maksaa, jos otan sen lainan? Kuinka suuri lainan järjestelypalkkio on? Kuinka suuri kukin lainanlyhennysmaksu on? Onko kyseessä kiinteä vai laskeva korko?
5. Välilliset kustannukset: Kuinka kauan aikaa lainanlyhennysten suorittamiseen menee? Mitä kustannuksia koituu siitä, että käyn maksamassa lainanantajalle?
6. Lainan todelliset kustannukset: Kuinka paljon välittömät ja välilliset kustannukset tekevät yhteensä? (Laske yhteen kysymysten 4 ja 5 kustannukset.)

Puolen vuoden kassavirtalaskelma

Jäljennä tämä kassavirtalaskelma yritysmuistikirjaasi. Käytä sellaista käydessäsi kunkin lainanantajan luona, jotta näkisit, onko sinulla varaa lainaehtoihin, jotka saat tietää viikon aikana.

KASSAVIRTA
Lainanantajan nimi:
	Kaksi kuukautta sitten	Viime kuussa	Tässä kuussa	Ensi kuussa	3. kuussa	4. kuussa	5. kuussa	6. kuussa
Tulot yhteensä
Kiinteät kustannukset
Lainanlyhennykset
Muuttuvat maksut
Voitto/tappio yhteensä
Käteisvarat alussa
Käytettävissä olevat käteisvarat

Muistiinpanoja