Ressurser

Ta opp lån?

Velg roller, og rollespill følgende.

CARLOS: Dette er en stor dag. Jeg tar opp næringslån!

NAOMI: Skal du ta opp lån? Til hva da?

CARLOS: Alt mulig. Jeg skal lage større plass til varene mine. Jeg skal kjøpe meg ny TV og andre ting hjemme også. Jeg gleder meg sånn!

NAOMI: Oi, det er skummelt. Du startet jo nettopp foretaket ditt i forrige uke. Carlos, du burde ikke ta opp lån. Maria, hvordan går det med foretaket ditt?

MARIA: Bra. Jeg selger eggene mine veldig raskt. Jeg selger som regel alle sammen innen klokken ni om morgenen. Og resten av dagen når kundene spør etter egg, har jeg ikke flere.

NAOMI: Maria, du trenger virkelig flere høner. Hvordan går det med lånet til flere høner? Har du fått det?

MARIA: Ikke ennå. Jeg er litt redd for å ta opp lån. Kanskje jeg ikke burde ta opp lån. Du sa nettopp til Carlos at han ikke burde ta opp lån.

CARLOS: Jeg gjør det uansett. Det kommer til å løse alle problemene mine!

NAOMI: Eller skape en hel masse nye problemer. Carlos, jeg er redd du snart vil ha et tårn av gjeld som vil knuse deg.

Men Maria, i ditt tilfelle kan et lån faktisk hjelpe deg.

MARIA: Hvordan kan jeg vite om et lån vil hjelpe meg eller knuse meg?

NAOMI: Fremgangsrike foretakseier bruker “De fire riktige” for å finne ut om et næringslån er fornuftig for å utvide foretaket.

MARIA: De fire riktige?

NAOMI: Ja. Man bør bare ta opp lån dersom man har riktig grunn, riktig tidspunkt, riktig beløp og riktige vilkår.

CARLOS: Jeg bryr meg ikke om De fire riktige. Jeg vil ta opp lån!

MARIA: Jeg bryr meg. Jeg ønsker å utvide foretaket, men jeg ønsker ikke et tårn av gjeld. Fortell meg mer om disse fire riktige.

Tilbake til side 129

Riktig grunn?

Velg roller, og rollespill følgende.

NAOMI: Grunnen til å ta opp lån må være foretaksrelatert, ikke personlig.

CARLOS: Hvorfor ikke begge deler? Jeg kommer til å nyte TV-en og utvide butikken!

NAOMI: Å, Carlos! Hør her, Maria, et lån bør være til ting du kan selge med en gang, som flasker med melk, eller noe som produserer umiddelbart, for eksempel en høne som legger egg. Husk at du må begynne å tilbakebetale et lån umiddelbart!

MARIA: Ok. Så jeg kan kjøpe høner som allerede legger egg, slik at jeg kan ha egg å selge umiddelbart.

NAOMI: Flott! Har du vurdert å bruke kontanter fra foretaket til å kjøpe flere høner, istedenfor å ta opp lån?

MARIA: Sa ikke du at jeg burde ta opp lån?

NAOMI: Med kontanter sparer du nå og kjøper senere – mindre vekst, men også mindre risiko. Med et lån kjøper du nå og betaler senere – mer vekst, men også mer risiko.

CARLOS: Ja. “Betale senere” høres bra ut for meg!

MARIA: Kundene spør stadig etter flere egg. Jeg ønsker å selge flere egg snart!

NAOMI: Er et lån verdt risikoen? Har du tenkt på hva som kan gå galt?

MARIA: Nei! Men høner kan vel slutte å legge egg. Eller de kan dø eller bli stjålet. Eller kundene kan slutte å kjøpe egg.

NAOMI: Hvordan kan du redusere disse risikoene?

MARIA: Hm. Jeg kan gi hønene kvalitetsfôr og ta godt vare på dem. Jeg kan låse dem inne slik at folk ikke kan stjele dem.

NAOMI: Tror du at du har riktig grunn til å ta opp lån, Maria?

MARIA: Jeg tror det.

Tilbake til side 129

Riktig tid?

Velg roller, og rollespill følgende.

NAOMI: Maria, hvor lenge har du drevet foretaket?

MARIA: Jeg har solgt egg i åtte uker nå, og det går bra.

NAOMI: Veldig bra! Noen tar opp lån til foretak de nettopp har startet – og det er svært risikabelt!

CARLOS: Snakker du om meg? Jeg vet hva jeg gjør.

NAOMI: Maria, du har drevet foretaket ditt en stund, men er et lån en del av en plan du har lagt for å utvide foretaket?

CARLOS: Her er min plan: Større butikk, selge mer!

MARIA: Carlos, det høres ikke ut som en plan for meg. Jeg har tenkt å ta opp lån, kjøpe flere høner, selge flere egg per uke og nedbetale lånet.

NAOMI: Det er en god start på planen din, Maria. Men du må finne ut antall høner og egg. Hvor sikker er du på at kundene vil kjøpe mer hvis du har mer å selge?

MARIA: Å, jeg tror de vil kjøpe alle eggene mine, men jeg vet det ikke sikkert.

NAOMI: Det kan være lurt å finne ut av det først!

MARIA: Ok, jeg skal snakke med kundene og lage en liste over alle som vil kjøpe. Jeg skal snakke med minst 10 av dem.

NAOMI: Flott. Hvis du bestemmer deg for å ta opp lån, vil en liste over fremtidige kunder hjelpe deg å vise långiveren at du forstår nøyaktig hvordan du vil bruke lånet.

NAOMI: Ok, her er et annet spørsmål. Hvis du låner penger til å kjøpe nye høner, vil de fortsette å legge egg også etter at du har betalt ned lånet?

MARIA: Ja, selvfølgelig. Hønene bør legge egg i minst to år, og jeg har tenkt å ta opp lån over seks måneder.

Tilbake til side 130

Riktige vilkår?

Velg roller, og rollespill følgende.

CARLOS: Hei! Jeg fikk lånet mitt! 1000 til 3 % rente per måned.

NAOMI: Å, Carlos. Jeg er bekymret for deg. Hvor mange långivere snakket du med?

CARLOS: Én, så klart. Jeg kaster ikke bort tiden. Du skulle ha sett meg. Jeg gikk inn og sa: “Jeg vil ha lån – nå!” Og de sa: “Skal bli.” De behandlet meg som en konge. De elsker meg.

NAOMI: Det gjør de nok. Er det lånepapirene dine? Kan jeg få se på dem?

CARLOS: Vær så god. Men forbered deg på å bli imponert! Jeg fikk en god avtale.

NAOMI: Carlos, disse vilkårene er forferdelige. 200 i gebyr? Ukentlige avdrag? Har du engang sett på disse vilkårene?

CARLOS: Hva? Det kan ikke stemme. Jeg husker ikke noe av det. Å nei, jeg så nok ikke så nøye på dem.

NAOMI: Maria, hvilke vilkår har du funnet?

MARIA: Jeg har snakket med tre långivere så langt. Takk for at du ga meg arbeidsarket for långivere fra selvhjulpenhetsgruppen din. Det hjelper meg virkelig å stille gode spørsmål. Jeg er virkelig glad for at jeg fant ut om mulige straffegebyrer, renter, avgifter og provisjoner.

To av långiverne hadde flate renter. Men én långiver har en fallende rente.

CARLOS: Hva er forskjellen?

MARIA: Jeg forstår egentlig ikke forskjellen. Jeg vet bare at hvis rentene er de samme, er fallende bedre enn flat.

NAOMI: Det stemmer, Maria. Det høres ut som du er i ferd med å finne de riktige vilkårene.

Tilbake til side 130

Beløpets størrelse?

Velg roller, og rollespill følgende.

NAOMI: Carlos, går det bra med deg? Du virker deprimert.

CARLOS: Du hadde rett, Naomi. Straffegebyrene hoper seg opp, og et tårn av gjeld faller over meg.

NAOMI: Carlos, det var leit å høre.

CARLOS: Långiveren kom og tok TV-en min. Hvis jeg hopper over et avdrag til, sier han at foretakets utstyr og rekvisita står for tur.

MARIA: Carlos, det høres ikke ut som du har tilstrekkelig kontantstrøm.

CARLOS: Kontantstrøm?

NAOMI: Det er pengene som går inn og ut av foretaket ditt. Akkurat nå har du ikke har nok penger som kommer inn, til å dekke låneavdragene.

CARLOS: Jeg selger ikke så mye som jeg hadde trodd. Jeg var for sen med noen avdrag. Straffegebyrene hoper seg opp og gjør det enda vanskeligere for meg å klare avdragene.

NAOMI: Carlos, det er derfor du trenger en kontantstrømanalyse for seks måneder før du bestemmer deg for et lån. Har du noensinne laget en?

CARLOS: Nei.

NAOMI: En kontantstrømanalyse hjelper deg å vite om du har råd til å klare låneavdragene hver måned. Har du resultatregnskap fra de to siste månedene?

CARLOS: Nei, det har jeg ikke.

MARIA: Jeg kan ta med mine og kontantstrømanalysene jeg har jobbet med. Vi kan vise deg hvordan.

NAOMI: Bra! Vi skal hjelpe deg å lage en kontantstrømanalyse. Da vet du om du låner riktig beløp.

Tilbake til side 131

Sjekklisten fire riktige

Still deg selv disse spørsmålene. Kryss av for hvert spørsmål når du kan svare “ja”.

FIRE RIKTIGE
Riktig grunn?
Låner jeg i produktive forretningsøyemed, ikke av personlige grunner? Er et lån bedre enn å spare penger for å utvide foretaket? Vil det jeg kjøper med lånet, hjelpe meg å tjene penger umiddelbart? Vet jeg alt som kan gå galt?
Riktig tid?
Har jeg drevet foretaket lenge nok til å kjenne det godt? Er dette en del av en plan jeg har for å utvide foretaket? Kan jeg bevise at kundene vil kjøpe mer hvis jeg har mer å selge? Hvis jeg kjøper noe til foretaket (for eksempel en høne eller en lastebil), vil det vare lenger enn lånet?
Riktige vilkår?
Kan jeg nevne tre til fem gode långivere? Vet jeg den virkelige kostnaden for lånet? Kan jeg forklare alle lånevilkårene? Kan jeg forklare hvorfor én långiver er bedre enn en annen?
Beløpets størrelse?
Har jeg laget en kontantstrømanalyse for seks måneder? Kan jeg gjøre et avdrag og fortsatt tjene penger? Hvis jeg ikke selger noe ekstra, kan jeg fremdeles klare avdraget?

Arbeidsarket Lånevilkår

Ta dette arbeidsarket for lånevilkår med deg når du besøker långivere.

• Still långiverne spørsmål 1-4.

• Still deg selv spørsmål 5-6.

LÅNGIVER 1:	LÅNGIVER 2:	LÅNGIVER 3:	LÅNGIVER 4:
1. Betingelser: Hva må jeg gi eller vise deg (långiveren) for å få lån?
2. Betalingsfrekvens: Når er første forfall? Hvor ofte må jeg betale avdrag? Kan jeg få en kopi av nedbetalingsplanen?
3. Straffegebyrer: Er det noen straffegebyrer hvis jeg ikke betaler i tide?
4. Direkte kostnader: Hvis jeg låner 100, 1000 eller 10 000 (velg et beløp basert på lokal valuta og bruk det for hver långiver), hvor mye må jeg betale når jeg har betalt ned lånet, inkludert alle renter, gebyrer osv.? Hvis jeg låner nok til ett driftsmiddel, for eksempel en høne, hvor mye ekstra må jeg betale ved å ta opp lånet? Hvor stort er etableringsgebyret? Hvor stort er hvert avdrag? Er det flat eller fallende rente?
5. Indirekte kostnader: Hvor lang tid tar det å betale avdrag? Hvor mye koster det meg å dra til långiveren for å betale?
6. Den virkelige lånekostnaden: Hva er summen av direkte kostnader og indirekte kostnader? (Legg til kostnadene fra spørsmål 4 og 5.)

Kontantstrømanalyse for seks måneder

Kopier dette kontantstrømarbeidsarket til foretaksnotatboken. Bruk ett for hver långiver for å se om du har råd til lånevilkårene du kommer du til å lære om denne uken.

KONTANTSTRØM
Långiverens navn:
	2 måneder siden	Forrige måned	Denne måneden	Neste måned	Måned 3	Måned 4	Måned 5	Måned 6
Samlet inntekt
Faste utgifter
Låneavdrag
Variable utbetalinger
Samlet overskudd/underskudd
Startsaldo for kontantbeholdning
Tilgjengelige kontanter

Notater