Матеріали

Чи брати кредит?

Виберіть ролі і розіграйте вказану далі сценку.

МИКОЛА: Сьогодні важливий день! Я отримую кредит на бізнес!

НАДІЯ: Ти отримуєш кредит? На що?

МИКОЛА: На все. Я збираюся розширити кімнату для свого товару. Я збираюся купити новий телевізор, а також інші речі для дому. Я в такому захопленні!

НАДІЯ: Ой, це лякає. Ти тільки-но почав свій бізнес минулого тижня. Миколо, тобі не слід брати кредит. Маріє, а як твій бізнес?

MAРІЯ: Добре. Я продаю яйця дуже швидко. Зазвичай я продаю всі яйця до 9:00 ранку. Але решту дня, коли клієнти приходять за яйцями, у мене їх більше немає.

НАДІЯ: Маріє, тобі дійсно потрібно мати більше курок. На якій стадії твій кредит на закупівлю більшої кількості курок? Чи ти його вже отримала?

MAРІЯ: Ще ні. Мені трохи страшнувато брати кредит. Можливо, мені не треба його брати. Ти тільки що сказала Миколі, що йому не слід брати кредит.

МИКОЛА: Я все одно його візьму. Він вирішить усі мої проблеми!

НАДІЯ: Або створить цілу купу нових проблем. Миколо, я боюся, що у тебе швидко виникне величезний борг, який знищить тебе.

Але Маріє, у твоєму випадку кредит дійсно може допомогти тобі.

МАРІЯ: Як мені дізнатися, допоможе мені кредит чи знищить мене?

НАДІЯ: Успішні власники бізнесу використовують “Чотири правила”, щоб вирішити чи це хороша ідея---брати кредит на бізнес, щоб розвивати його.

МАРІЯ: Чотири правила?

НАДІЯ: Так. Беріть кредит лише тоді, коли ви маєте справедливу причину, підходящий для цього час, обґрунтовану суму і справедливі умови.

МИКОЛА: Мені байдуже до Чотирьох правил. Я беру кредит!

MAРІЯ: А мені не байдуже. Я хочу розвивати свій бізнес, але не хочу залазити у великі борги. Розкажи мені більше про ці Чотири правила.

Поверніться на с. 129

Правильна причина?

Виберіть ролі і розіграйте вказану далі сценку.

НАДІЯ: Ти маєш позичати гроші на бізнес, а не на особисті потреби.

МИКОЛА: Чому не на те, і не на інше? Я збираюся насолоджуватися переглядом телевізора і зробити свій магазин більшим!

НАДІЯ: О, Миколо! Послухай, Маріє, кредит потрібно брати на те, що ти можеш відразу ж продати. Наприклад, пляшки з молоком або щось таке, що відразу ж принесе продукцію, як-от, кури, які несуть яйця. Не забувай, що тобі відразу ж потрібно буде виплачувати кредит!

МАРІЯ: Добре. Тож, я можу купити курок, які вже несуть яйця, і у мене відразу ж будуть яйця, які я зможу продавати.

НАДІЯ: Чудово! Чи думала ти про те, щоб використати кошти свого бізнесу, щоб купити більше курок, замість того, щоб брати кредит?

МАРІЯ: Зачекай, я думала, що ти сказала: я маю узяти кредит.

НАДІЯ: Маючи кошти, ти економиш зараз і купуєш пізніше—менше зростання, але й менший ризик. Беручи кредит, ти купуєш зараз, а платиш пізніше—більше зростання, але й більший ризик.

МИКОЛА: Точно. “Платити пізніше”---це якраз для мене!

МАРІЯ: Клієнти завжди просять більше яєць. Я хочу продавати більше яєць швидше!

НАДІЯ: Чи вартий кредит ризику? Чи думала ти про те, що може піти не так?

MAРІЯ: Ні! Однак, гадаю, що кури можуть перестати нести яйця. Або ж вони можуть померти чи їх можуть украсти. Або клієнти можуть перестати купувати яйця.

НАДІЯ: Як ти можеш зменшити ці ризики?

МАРІЯ: Гм. Я можу годувати курок якісним кормом і добре піклуватися про них. Я можу замикати їх, щоб люди не могли вкрасти їх.

НАДІЯ: Чи думаєш ти, що маєш правильну причину взяти кредит, Марія?

МАРІЯ: Думаю, так.

Поверніться на с. 129

Підходящий час?

Виберіть ролі і розіграйте вказану далі сценку.

НАДІЯ: Маріє, як довго ти займаєшся бізнесом?

МАРІЯ: Я продавала яйця вже протягом восьми тижнів і все було добре.

НАДІЯ: Чудово! Деякі люди беруть кредити для бізнесу, лише недавно почавши його,—це дуже ризиковано!

МИКОЛА: Гей, ти говориш про мене? Я знаю, що роблю.

НАДІЯ: Маріє, ти вже займаєшся бізнесом деякий час, але, чи є взяття кредиту частиною плану, який ти склала, щоб розширити свій бізнес?

МИКОЛА: Ось мій план: Більший магазин, більше продавати!

МАРІЯ: Миколо, як на мене, то це не схоже на план. Я планую взяти кредит, купити більше курок, продавати більше яєць на тиждень і виплачувати кредит.

НАДІЯ: Це хороший початок для твого плану, Маріє. Однак тобі потрібно буде визначити конкретну кількість курок і яєць. Наскільки ти впевнена, що клієнти купуватимуть більше, якщо у тебе буде більше товару на продаж?

МАРІЯ: О, люба, я думаю, що вони куплять усі мої яйця, але не впевнена у цьому.

НАДІЯ: Можливо, тобі слід спершу дізнатися про це!

МАРІЯ: Добре, я поговорю з клієнтами і складу список всіх, хто хотів би купувати більше. Я збираюся поговорити з принаймні 10-ма з них.

НАДІЯ: Чудово. Якщо ви вирішите взяти кредит, список майбутніх клієнтів допоможе тобі показати кредитору, що ти точно розумієш, як використаєш кредит.

НАДІЯ: Добре, ось ще одне запитання. Якщо ти позичиш гроші, щоб купити ще курок, чи будуть вони ще нестися, коли ти виплатиш кредит?

MAРІЯ: Звичайно ж. Кури мають нести яйця ще принаймні два роки, а я планую взяти кредит на шість місяців.

Поверніться на с. 130

Справедливі умови?

Виберіть ролі і розіграйте вказану далі сценку.

МИКОЛА: Гей! Я отримав кредит! 1000 за єдиною відсотковою ставкою 3% щомісяця.

НАДІЯ: О, Миколо! Я хвилююся за тебе. Зі скількома кредиторами ти поговорив?

МИКОЛА: Звичайно ж, з одним. Я не марную час. Бачила б ти мене. Я зайшов і сказав: “Я хочу кредит—прямо зараз!” І вони відповіли: “Так, пане”. Вони ставилися до мене, як до короля. Ці хлопці й дівчата обожнюють мене.

НАДІЯ: Так, я впевнена, що обожнюють. Це твої документи на кредит? Ти не проти, якщо я подивлюся на них?

МИКОЛА: Давай. Але будь готовою, вони вразять тебе! Я отримав дуже хороші умови.

НАДІЯ: Миколо, ці умови просто жахливі. 200 на попередні виплати? Щотижневі виплати? Ти хоча б глянув на ці умови?

МИКОЛА: Що? Цього не може бути. Я не пам’ятаю цього. О ні, гадаю, що я не дуже уважно читав їх.

НАДІЯ: Маріє, які умови знайшла ти?

МАРІЯ: Добре, я вже поговорила з трьома кредиторами. Дякую, що дала мені таблицю кредиторів зі своєї групи самозабезпечення. Це дійсно допомагає мені ставити хороші запитання. Я дійсно рада, що дізналася про можливі штрафи, відсоткові ставки, збори та комісії.

Двоє кредиторів мали фіксовану відсоткову ставку. Але один кредитор має відсоткову ставку, що поступово зменшується.

МИКОЛА: У чому різниця?

МАРІЯ: Я не дуже добре розумію, у чому різниця. Я знаю лише те, що коли ставки однакові, то та ставка, що зменшується, є кращою за єдину відсоткову ставку.

НАДІЯ: Вірно, Маріє. Схоже ти починаєш знаходити кращі умови кредиту.

Поверніться на с. 130

Обґрунтована сума?

Виберіть ролі і розіграйте вказану далі сценку.

НАДІЯ: Миколо, у тебе все в порядку? Ти виглядаєш засмученим.

МИКОЛА: Ти мала рацію, Надіє. Штрафи накопичуються і гора боргу валиться на мене.

НАДІЯ: Миколо, мені шкода чути про це.

МИКОЛА: Прийшов кредитор і забрав мій телевізор. Якщо я пропущу наступну виплату, він каже, що наступними будуть мої матеріали і обладнання для бізнесу.

МАРІЯ: Миколо, схоже у тебе недостатній рух коштів.

CARLOS: Рух коштів?

НАДІЯ: Це гроші, які заходять і виходять з твого бізнесу. Зараз ти не маєш достатньо грошей, які заходять у твій бізнес, щоб покривати оплати по кредиту.

МИКОЛА: Я не продав стільки, скільки очікував. Я не встигав здійснювати деякі оплати. Штрафи накопичуються і ще більше ускладнюють для мене здійснення виплат.

НАДІЯ: Миколо, ось чому тобі потрібен звіт про рух коштів за останні шість місяців до того, як вирішити чи брати кредит. Чи робив ти колись такий?

МИКОЛА: Ні.

НАДІЯ: Звіт про рух коштів допомагає тобі знати, чи можеш ти дозволити робити виплати за кредитом щомісячно. Чи маєш ти звіти про надходження за останні два місяці?

MИКОЛА: Ні, не маю.

МАРІЯ: Я можу принести свої звіти про надходження і звіти про рух коштів, над якими я працювала. Ми можемо показати тобі, як це робиться.

НАДІЯ: Добре! Ми допоможемо тобі зробити звіт про рух коштів. Тоді ти знатимеш, чи є та сума, яку ти позичаєш, обґрунтованою.

Поверніться на с. 131

Контрольний список перевірки за чотирма правилами

Поставте собі ці запитання. Ставте галочку біля кожного запитання, коли можете відповісти “так”.

ЧОТИРИ ПРАВИЛА
Справедлива причина?
Чи позичаю я гроші з причин, які сприятимуть розвитку бізнесу (не для особистих потреб)? Чи краще взяти кредит, ніж використовувати наявні кошти для розвитку мого бізнесу? Чи принесе відразу гроші те, що я купую за позику? Чи знаю я про все, що може піти не так?
Підходящий час?
Чи займався я бізнесом достатньо довго, щоб добре знати свій бізнес? Чи є це частиною плану, як мені розвивати свій бізнес? Чи можу я довести, що клієнти купуватимуть більше, якщо у мене буде більше товару на продаж? Якщо я куплю щось для свого бізнесу (як-от: курей або вантажівку), чи будуть вони слугувати довше, ніж строки моєї позики?
Справедливі умови?
Чи можу я скласти список трьох-п’яти хороших кредиторів? Чи знаю я справжню вартість кредиту? Чи можу я пояснити всі умови кредиту? Чи можу я пояснити, чому один кредитор кращий за іншого?
Обґрунтована сума?
Чи зробив/ла я шестимісячний звіт про рух коштів? Чи я можу зробити виплату за кредитом і все ще мати прибуток? Якщо у мене не буде додаткових продажів, чи зможу я все ще робити виплати?

Таблиця умов кредиту

Відвідуючи кредиторів, візьміть із собою цю Таблицю умов для взяття кредиту.

• Поставте кредиторам запитання з 1-го по 4-те.

• Поставте собі запитання з 5-го по 6-те.

КРЕДИТОР №1:	КРЕДИТОР №2:	КРЕДИТОР №3:	КРЕДИТОР №4:
1. УМОВИ: Що мені потрібно дати або показати вам (кредитору), щоб отримати кредит?
2. Частота виплат: Коли потрібно вносити першу виплату? Як часто мені потрібно буде платити? Чи можу я отримати примірник графіку виплат?
3. Штрафи: Чи існують якісь збори або штрафи, якщо я не вчасно зроблю оплату?
4. Прямі витрати: Якщо я позичу 100, 1000, або 10000 (виберіть одну суму в місцевій валюті і використайте її для кожного кредитора), якою буде остаточна сума виплат за увесь кредит, включаючи всі відсотки, збори тощо? Якщо я позичаю суму, якої достатньо для одного активу, наприклад, однієї курки, яку додаткову суму мені доведеться заплатити, отримавши кредит? Яку суму становлять попередні витрати? Яка сума кожної виплати? Це єдина відсоткова ставка чи ставка, що поступово зменшується?
5. Непрямі витрати: Скільки часу піде на те, щоб зробити виплати? Скільки мені коштуватиме дорога до кредитора для здійснення виплат?
6. Справжня вартість кредиту: Яка загальна сума прямих і непрямих витрат? (Додайте витрати з 4 і 5 запитань).

Звіт про рух коштів за шість місяців

Скопіюйте цю таблицю руху коштів у свій бізнес-записник. Використайте дані кожного кредитора, щоб побачити, чи зможете ви дозволити собі узяти кредит за його умовами, про які ви дізнаєтеся цього тижня.

РУХ КОШТІВ
Назва організації кредитора:
	2 місяці тому	Минулого місяця	Поточного місяця	Наступного місяця	3 місяць	4 місяць	5 місяць	6 місяць
Загальна сума надходжень
Постійні витрати
Виплати закредитом
Змінні платежі
Загальна сума прибутків/збитків
Сума початкового балансу коштів
Доступні кошти

Нотатки