Risorse

Chiedere un prestito?

Scegliete i ruoli e simulate il dialogo seguente.

CARLO: Oggi è un gran giorno. Incasserò i soldi di un finanziamento!

NAOMI: Hai chiesto un prestito? Per cosa?

CARLO: Per tutto. Voglio ampliare il magazzino. E anche comprare una televisione nuova e altre cose per la casa. Sono così contento!

NAOMI: Wow; sono un po’ preoccupata, però. Hai avviato la tua attività appena una settimana fa. Carlo, non avresti dovuto chiedere un prestito ora. Maria, come vanno gli affari?

MARIA: Bene. Le mie uova si vendono rapidamente. Solitamente riesco a venderle tutte entro le 9 del mattino. Solo che poi quando i clienti vengono a chiedermi uova durante il resto della giornata non ne ho.

NAOMI: Maria, hai proprio bisogno di più galline. Come procede il tuo piano di richiedere un prestito per comprare altre galline? Lo hai già ottenuto?

MARIA: Non ancora. Ho un po’ paura di richiedere un prestito. Forse non dovrei richiederlo affatto. Come hai detto tu poco fa a Carlo.

CARLO: Ma io incasserò comunque il mio prestito. Risolverà tutti i miei problemi!

NAOMI: O ne creerà molti di più. Carlo, temo che presto avrai una montagna di debiti che ti strangoleranno.

Invece, Maria, nel tuo caso un prestito potrebbe davvero essere utile.

MARIA: Come faccio a sapere se un prestito mi aiuterebbe o se invece mi manderebbe in rovina?

NAOMI: Gli imprenditori di successo ricorrono alle Quattro G per capire se un finanziamento è una buona idea per accrescere la propria attività.

MARIA: Le Quattro G?

NAOMI: Sì. Richiedi un prestito solo se hai un motivo giusto, se è il momento giusto, se la somma è giusta e se le condizioni sono giuste.

CARLO: Non m’importa delle Quattro G. Io avrò il mio finanziamento!

MARIA: A me invece importa. Voglio ampliare la mia attività ma non voglio ritrovarmi con una montagna di debiti. Parlami di queste Quattro G.

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Il motivo è giusto?

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NAOMI: Devi richiedere un prestito solo per finanziare la tua attività e non per ragioni personali.

CARLO: Perché non posso farlo per entrambi i motivi? Avrò una nuova TV e ingrandirò il mio magazzino!

NAOMI: Oh, Carlo! Ascolta, Maria, un prestito deve avere lo scopo di finanziare cose che puoi rivendere subito, come bottiglie per il latte, o cose che sono immediatamente produttive, come galline che depongono uova. Ricorda, devi cominciare a ripagare il prestito immediatamente!

MARIA: Va bene. Quindi potrei comprare galline che sono già produttive, così potrei vendere subito le uova.

NAOMI: Fantastico! Hai pensato di utilizzare i soldi dell’attività per acquistare più galline, invece di richiedere un prestito?

MARIA: Aspetta, pensavo che avessi detto di richiedere un prestito.

NAOMI: Con i contanti risparmi ora e acquisti dopo. Minore crescita ma anche minor rischio. Con un finanziamento spendi adesso e paghi dopo. Maggiore crescita ma anche maggior rischio.

CARLO: Già. Mi piace la parte “paghi dopo”!

MARIA: I miei clienti non fanno che chiedermi più uova. Voglio vendere più uova subito!

NAOMI: Vale la pena richiedere un prestito e rischiare? Hai mai pensato a cosa potrebbe andare storto?

MARIA: No, mai! Suppongo che le galline potrebbero smettere di deporre uova. O potrebbero morire o essere rubate. Oppure i clienti potrebbero smettere di comprare le uova.

NAOMI: Come puoi ridurre questi rischi?

MARIA: Uhm. Potrei dare un mangime migliore alle mie galline e prendermi maggiore cura di loro. Potrei metterle sotto chiave in modo da prevenire i furti.

NAOMI: Maria, pensi di avere un giusto motivo per richiedere un prestito?

MARIA: Penso proprio di sì.

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Il momento è giusto?

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NAOMI: Maria, da quanto tempo gestisci questa attività?

MARIA: Vendo uova da otto settimane e gli affari procedono bene.

NAOMI: Ottimo! Alcune persone richiedono un finanziamento per attività che hanno appena avviato e questo è molto rischioso!

CARLO: Ehi, parli di me, per caso? So bene cosa faccio.

NAOMI: Tu, Maria, è già da un po’ che sei in affari. Richiedere un prestito fa parte di un piano che hai messo a punto per far crescere la tua attività?

CARLO: Il mio piano è questo: magazzino più grande, vendite maggiori!

MARIA: Carlo, quello non mi sembra affatto un piano. Io ho in mente di richiedere un prestito, comprare più galline e ripagare il debito.

NAOMI: Questo è un buon inizio per il tuo piano, Maria. Tuttavia devi stabilire un determinato numero di galline da comprare e di uova da vendere. Sei certa che i tuoi clienti compreranno di più se ne avrai di più da vendere?

MARIA: Beh… Credo che comprerebbero tutte le mie uova, ma non ne sono certa.

NAOMI: Allora devi prima scoprirlo!

MARIA: Va bene. Parlerò con i miei clienti e farò un elenco di tutti quelli che dicono di volerle comprare. Parlerò con almeno dieci di loro.

NAOMI: Fantastico! Se decidi di richiedere un prestito, stilare un elenco di futuri clienti ti aiuterà a dimostrare al creditore che sai perfettamente come userai i soldi.

NAOMI: Ok, ecco un’altra domanda. Se prendi in prestito i soldi per comprare più galline, queste continueranno a deporre uova anche dopo che avrai ripagato il tuo debito?

MARIA: Naturalmente. Le galline dovrebbero continuare a deporre per almeno due anni, e io ho intenzione di richiedere un prestito ripagabile in sei mesi.

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Le condizioni sono giuste?

Scegliete i ruoli e simulate il dialogo seguente.

CARLO: Ehi! Ho ottenuto il mio prestito! 1000 a un tasso fisso di interesse del 3% al mese.

NAOMI: Oh, Carlo! Sono preoccupata per te. Con quanti istituti di credito hai parlato?

CARLO: Uno, ovviamente. Non voglio perdere tempo. Avresti dovuto vedermi. Sono entrato e ho detto: “Voglio un prestito, e subito!” E loro hanno detto: “Sissignore”. Mi hanno trattato come un re. Quella gente mi adora.

NAOMI: Sì, non ho proprio dubbi che ti adorino. Quelli sono i documenti del prestito? Ti dispiace se ci do un’occhiata?

CARLO: Prego. Ma preparati: rimarrai davvero sorpresa! Ho davvero concluso un ottimo affare.

NAOMI: Carlo, le condizioni del tuo prestito sono orribili. 200 di spese da pagare in anticipo? Pagamenti settimanali? Ma li hai letti almeno questi documenti?

CARLO: Cosa? Ci dev’essere un errore. Non ricordo si sia parlato di simili condizioni. Oh, no; avrei dovuto leggere i documenti più approfonditamente.

NAOMI: Maria, quali sono invece le condizioni che hanno offerto a te?

MARIA: Beh, ho parlato con tre istituti di credito, finora. Grazie per avermi dato il foglio sui creditori del tuo gruppo di autosufficienza. Mi aiuta davvero a fare le domande giuste. Sono davvero contenta di aver appreso di possibili sanzioni, tassi di interesse, spese e commissioni.

Due istituti di credito avevano tassi di interesse fissi. Ma il terzo aveva un tasso decrescente.

CARLO: Qual è la differenza?

MARIA: A dir la verità non so bene quale sia la differenza. So solo che a parità di tasso di interesse, decrescente è meglio che fisso.

NAOMI: Proprio così, Maria. Sembra proprio che tu stia cominciando a trovare delle condizioni giuste.

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La somma è giusta?

Scegliete i ruoli e simulate il dialogo seguente.

NAOMI: Carlo, tutto a posto? Sembri giù di morale.

CARLO: Avevi ragione, Naomi. Le sanzioni si accumulano e adesso ho una montagna di debiti che mi schiaccia.

NAOMI: Carlo, mi dispiace.

CARLO: I creditori sono venuti a prendersi la mia televisione. E se non saldo il prossimo pagamento, verranno a prendersi le scorte e le attrezzature.

MARIA: Carlo, da quanto dici sembra che tu non abbia abbastanza flusso di cassa.

CARLO: Flusso di cassa?

NAOMI: Vale a dire movimenti di soldi in entrata e in uscita. Ora come ora non hai abbastanza denaro in entrata per coprire i pagamenti del finanziamento.

CARLO: Le vendite vanno peggio di quanto mi aspettassi. Ho accumulato ritardi in alcuni pagamenti. Le sanzioni non fanno che accumularsi e rendono ancora più difficile pagare.

NAOMI: Carlo, ecco perché hai bisogno di un registro semestrale di flusso di cassa, prima di richiedere un prestito. Ne hai mai stilato uno?

CARLO: No.

NAOMI: Un registro di flusso di cassa è utile per capire se sei in grado di saldare i tuoi pagamenti mensili. Hai un rendiconto sulle entrate degli ultimi due mesi?

CARLO: No.

MARIA: Posso portare il mio e anche i registri di flusso di cassa che sto compilando. Così possiamo farti vedere come fare.

NAOMI: Bene! Ti aiuteremo a stilare un registro di flusso di cassa. Così saprai se stai prendendo in prestito la giusta somma.

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Elenco di controllo delle Quattro G

Poniti queste domande: metti un segno di spunta su tutte le domande a cui puoi rispondere “sì”.

LE QUATTRO G
Il motivo è giusto?
Il prestito mi serve per finanziare la produttività della mia attività (e non per motivi personali)? Per ampliare la mia attività, è meglio un prestito invece del denaro contante? Le cose che acquisterò con il finanziamento frutteranno immediatamente denaro? Sono consapevole di quello che potrebbe andare storto?
Il momento è giusto?
Sono stato in affari abbastanza a lungo da conoscere a fondo la mia attività? Il finanziamento fa parte di un piano per ampliare i miei affari? Posso provare che i clienti compreranno di più se avrò più merce da vendere? Se compro qualcosa per la mia attività (come una gallina o un furgone), questa cosa durerà più a lungo del mio prestito?
Le condizioni sono giuste?
Posso stilare una lista che elenchi da tre a cinque buoni istituti di credito? Sono a conoscenza dei reali costi del finanziamento? Sono in grado di spiegare tutti i termini del finanziamento? Sono in grado di spiegare perché un istituto di credito è meglio di un altro?
La somma è giusta?
Ho stilato un registro semestrale di flusso di cassa? Sono in grado di saldare i pagamenti e avere ancora denaro in entrata? Sono ancora in grado di saldare i pagamenti anche se non ho aumenti nelle vendite?

Foglio di nota sui termini di un finanziamento

Porta questo foglio con te al momento di una consulenza presso un istituto di credito.

• Poni ai finanziatori le domande 1–4.

• Poniti le domande 5–6.

FINANZIATORE 1	FINANZIATORE 2	FINANZIATORE 3	FINANZIATORE 4
1. Requisiti richiesti: cosa devo consegnarvi o mostrarvi (ai finanziatori) per ottenere un prestito?
2. Frequenza di pagamento: quando dovrò pagare il mio primo pagamento? Con quale frequenza dovrò versare i pagamenti? Posso avere una copia del piano di pagamento?
3. Sanzioni: ci sono sanzioni o penalità per pagamenti in ritardo?
4. Costi diretti: se prendo in prestito 100, 1000, o 10.000 (scegli una somma in base alla valuta locale e usala per ciascun finanziatore), qual è il costo complessivo del finanziamento, comprensivo di interessi, spese ecc., dopo la sua estinzione? Se prendo in prestito i soldi necessari per un bene, ad esempio, una gallina, quali sono i costi aggiuntivi derivanti dal finanziamento? A quanto ammontano le spese da pagare in anticipo? A quanto ammonta ogni singola rata? Il tasso è fisso o decrescente?
5. Costi indiretti: quanto tempo mi ci vorrà per i pagamenti? Quanto mi costa andare dal finanziatore per pagare?
6. Costo reale del finanziamento: a quanto ammonta il totale dei costi diretti e indiretti? (Fai la somma dei costi delle domande 4 e 5).

Registro semestrale di flusso di cassa

Copia questo registro di flusso di cassa sul tuo quaderno aziendale. Usane uno per ogni finanziatore per valutare la sostenibilità delle condizioni del finanziamento su cui apprenderai di più questa settimana.

FLUSSO DI CASSA
Nome del finanziatore:
	Due mesi fa	Mese scorso	Questo mese	Mese prossimo	Terzo mese	Quarto mese	Quinto mese	Sesto mese
Totale entrate
Costi fissi
Pagamenti del prestito
Costi variabili
Profitti/perdite totali
Contante iniziale
Contante disponibile

Note