Opi

Korkeintaan 60 minuuttia

1. Onko minulla laajentamiseen tarvittavia käteisvaroja?

Lue:

Olemme oppineet, että menestyvät yrittäjät pyrkivät saamaan aikaan positiivisen kassavirtakierron. Huolellisella suunnittelulla ja sinnikkyydellä heillä on riittävästi käteisvaroja liiketoimintansa pyörittämiseen ja laajentamiseen. He tuntevat nykyisen käteisvaratilanteensa, ja he päivittävät kassavirtaennusteensa säännöllisesti. He huolehtivat siitä, että ”kaikki tehdään viisaasti ja järjestyksessä” (Moosia 4:27).

Lisäksi monet yrittäjät hakevat rahoitusta hyödyntääkseen kasvumahdollisuuksia kuten niitä, joita käsiteltiin luvussa 9. Jos päätätte hakea liikeyrityksellenne rahoitusta, teillä täytyy ensin olla yksityiskohtainen ymmärrys liikeyrityksenne kassavirrasta, varsinkin varoista, joita liikeyrityksenne tällä hetkellä kuluttaa ja aikoo kuluttaa. Teidän on välttämätöntä huolehtia siitä, että liikeyrityksellänne on käytettävissään riittävästi varoja liiketoiminnan pyörittämiseen, mahdollisista odottamattomista tilanteista selviytymiseen ja tavoitteidenne mukaiseen laajentamiseen.

2. Onko lainan ottaminen hyvä vai paha asia?

Lue:

Henkilökohtainen velka ja yritysvelka ovat erilaisia. Henkilökohtaisia lainoja otetaan usein silloin, kun kulutamme enemmän kuin kykenemme maksamaan. Yrityslainoja tulee ottaa silloin, kun haluamme tuottaa enemmän kuin meillä on kykyä tuottaa. Kirkon johtajat ovat neuvoneet meitä välttämään henkilökohtaista velkaa. Kuten vanhin Joseph B. Wirthlin on sanonut: ”Jotkin velat – kuten vaatimatonta kotia, kohtuullisia opiskelukuluja, ehkä tarpeellista ensimmäistä autoa varten – voivat olla välttämättömiä. Mutta meidän ei pidä koskaan asettaa itseämme kulutusluoton taloudelliseen orjuuteen, ellemme ole tarkoin punninneet kustannuksia.” (”Maallisia velkoja, taivaallisia velkoja”, Liahona, toukokuu 2004, s. 41.)

Keskustele:

Ajatelkaa jotakuta, jonka tunnette ja joka on lainannut rahaa henkilökohtaiseen käyttöön. Auttoiko vai vahingoittiko se häntä?

Lue:

Meidän tulee pohtia tarkoin harkitessamme yritysvelkaa. Mutta viisaasti hyödynnettynä ”järkevä liikevelka on yksi kasvun osatekijöistä” (Kirkon presidenttien opetuksia: Ezra Taft Benson, 2014, s. 286).

Miltei jokainen liikeyritys tarvitsee lisäpääomaa eli rahaa laajenemiseen. Yrittäjät hankkivat yleensä lisäpääomaa omilla säästöillään tai velkarahoituksella tai pääomarahoituksella. Velkarahoitus tarkoittaa sitä, että otetaan yrityslaina ja maksetaan se sitten takaisin korkoineen. Pääomarahoitus tarkoittaa sitä, että rahaa saadaan yrityksen osaomistajuutta vastaan.

Toisinaan yrittäjät saavat valtion avustuksia tai rahaa muista lähteistä. Näitä varoja ei yleensä tarvitse maksaa takaisin.

3. Rahoitusvaihtoehtoja liikeyritykselleni

Lue:

Menestyvät yrittäjät ovat neuvokkaita ja luovia kerätessään varoja, joita he tarvitsevat liiketoimintansa laajentamiseen. On monia tapoja hankkia tarvitsemianne varoja. Tämä luku jakaa ne kolmeen luokkaan. Luokassa 1 tarkastellaan varoja, joita käytetään usein ensisijaisesti, kuten henkilökohtaiset säästönne. Luokassa 2 tarkastellaan erilaisia velkarahoituslähteitä. Luokassa 3 esitetään lyhyesti vähemmän yleisiä rahoitusvaihtoehtoja, jotka saattavat soveltua joillekin yrittäjille.

Luokka 1: Tavalliset rahoituslähteet

Lue:

Useimmat yrittäjät rahoittavat alkuvaiheessa liiketoimintansa kasvun turvautumalla omiin säästöihinsä, hartiapankkiin (tekemällä työtä itse ja pärjäämällä ilman ulkoista apua) ja hankkimalla lainaa tai sijoituksia lähisukulaisilta tai läheisiltä ystäviltä. Näiden vaihtoehtojen ansiosta he voivat tehdä nopeita päätöksiä ja olla joustavia huolehtiessaan liiketoimintansa laajentamisesta.

Toiminta (5 minuuttia)

Vaihe 1: Lukekaa yhdessä ääneen seuraavien rahoitustapojen kuvaukset sekä niiden hyvät ja huonot puolet.

Tavalliset rahoituslähteet
Lähde	Kuvaus	Hyviä puolia	Huonoja puolia
Omistajan säästöt	Omistaja käyttää henkilökohtaisia säästöjä lainana liikeyritykselle tai sijoituksena siihen.	Omistaja säilyttää määräysvallan liikeyrityksessä Helposti ja heti käytettävissä Hyvin vähän paperityötä	Henkilökohtaiset ja perheen uhraukset ja riskit Mahdollisesti riittämättömät varat
Hartiapankki	Omistaja tekee kaiken työn eikä palkkaa työntekijöitä eikä hanki lainaa.	Omistaja säilyttää määräysvallan liikeyrityksessä Vähentää varojen tarvetta Vahva sitoutuminen laatuun	Hitaampi kasvu Mahdollinen taitojen puute
Sukulaiset ja ystävät	Sukulaiset ja ystävät lainaavat rahaa liikeyritykselle tai sijoittavat siihen.	Uskollisuus ja tuki Joustavuus koroissa ja ehdoissa	Mahdollisesti kiristyvät suhteet Mahdollisesti ei-toivottua sekaantumista liiketoimintaan

Vaihe 2: Onko teillä aiempaa kokemusta joistakin näistä rahoituslähteistä? Jos on, niin onko teillä niistä näkemyksiä? Jos ei ole, mitä ajatuksia tai huolenaiheita teillä on?

Luokka 2: Velkarahoituslähteet

Lue:

Henkilökohtaisten rahavarojen käyttämisen lisäksi monet yrittäjät hankkivat varoja lainaamalla eli velkarahoituksella. Seuraavat kysymykset voivat osaltaan ohjata lainapäätöstä:

• Olenko ottamassa lainaa liiketoimintani laajentamiseen enkä henkilökohtaisista syistä?

• Olenko ottamassa lainaa tukeakseni liikeyritystä, joka ei ole pohjimmiltaan vakaalla pohjalla?

• Onko ajankohta oikea riskin ottamiseen?

• Olenko tyytyväinen mahdollisesti saamani lainan ehtoihin?

• Olenko ottamassa lainaa oikean määrän?

• Pystynkö maksamaan lainan takaisin ja pitämään liiketoimintani positiiviseen kassavirtaan kohdistuvat riskit minimaalisina?

Keskustele:

Kuvitelkaa, että harkitsette rahan lainaamista liiketoimintaanne varten. Keskustelkaa yhdessä siitä, kuinka kukin edellä olevista kysymyksistä auttaisi teitä tässä päätöksessä.

Lue:

Luottokortit ovat yleisin velkarahoituslähde, mutta niissä on korkeat korot. Luotollinen tili on joustava vaihtoehto, jonka avulla yrittäjät voivat hallita kassavirtatarpeidensa ylä- ja alamäkiä. Pankkilainat, mikroluotot ja vertaislainat ovat myös käytettävissä ja tarjoavat monia etuja, mutta yleensä ne edellyttävät perinpohjaista hakuprosessia.

Toiminta (10 minuuttia)

Vaihe 1: Lukekaa yhdessä kukin seuraavista velkarahoituslähteiden kuvauksista. Käykää sitten läpi tiedot, joissa näitä velkarahoituslähteitä verrataan toisiinsa.

Velkarahoituslähteet: vahvuudet ja heikkoudet
Luottokortti	Luotollinen tili	Pankkilaina	Mikroluotto	Vertaislaina
Omistaja tekee ostoksia luottokortilla, ja hänen odotetaan maksavan luoton määrän takaisin korkoineen.	Rahoituslaitos antaa joustavan lainan, jonka ansiosta omistaja voi toistuvasti lainata liikeyrityksen lyhytaikaisia kassavirtatarpeita varten.	Pankki lainaa rahaa omistajalle odottaen, että pääoma maksetaan takaisin korkoineen sovitun aikataulun mukaisesti.	Organisaatio lainaa pienen rahamäärän liikeyritykselle, joka ei kykene saamaan pankkilainaa. Näitä lainoja on saatavilla miltei joka maassa.	Yrittäjään liittymättömät henkilöt lainaavat yrittäjälle verkkopalvelun kautta.

Velkarahoituslähteet

Vaihe 2: Lukekaa yhdessä kukin alla oleva tilanne. Määrittäkää, mikä velkarahoitusvaihtoehto on mielestänne paras ja mistä syystä. Kirjoittakaa vastaus kunkin tilanteen osalta ennen kuin luette seuraavan.

Tilanne A: Matti tarvitsee heti 2 000 hankkiakseen tarvikkeita juhlapäiväkoristelua tarjoavalle liikeyritykselleen. Kun ottaa huomioon hänen liiketoimintansa kausiluonteisuuden ja hänen kykynsä tehdä nopeita kauppoja, hän on varma, että hän pystyy maksamaan tämän rahamäärän takaisin kuukauden kuluessa.

Tilanne B: Niinan liikeyritys valmistaa yksilöllisiä portaikkoja. Hänen liikeyrityksensä on toiminut puolitoista vuotta ja tarvitsee paremman sorvin hankkimiseen 35 000. Hänellä on hyvät luottotiedot mutta vähän vakuuksia.

Tilanne C: Sari tarvitsee 10 000 kehittelemänsä pelin rahoittamiseen. Hän on juuri perustanut oman liikeyrityksen, hänellä ei ole aiempia tilinpäätöksiä ja hän arvelee, että kestää jonkin aikaa, ennen kuin hän pystyy maksamaan tämän rahan takaisin.

Vaihe 3: Kirjoita itseksesi vastaus jompaankumpaan seuraavista kysymyksistä:

Mihin velkarahoituslähteeseen haluaisit perehtyä tarkemmin oman liikeyrityksesi osalta?

Ellet usko, että liikeyrityksesi tarvitsee velkarahoitusta lähitulevaisuudessa, mistä velkarahoituslähteestä haluaisit tietää enemmän?

Luokka 3: Harvinaiset rahoituslähteet

Lue:

Yrittäjät voivat toisinaan etsiä vaihtoehtoisia rahoitusmuotoja, kuten näkyy seuraavassa taulukossa. Nämä vaihtoehdot vaihtelevat sen mukaan, mistä toimialasta ja liiketoimintamahdollisuudesta on kyse. Ne eivät ole yleisiä useimmille pienyrittäjille.

Toiminta (5 minuuttia)

Vaihe 1: Lukekaa yhdessä ääneen seuraavien rahoitustapojen kuvaukset sekä niiden hyvät ja huonot puolet.

Harvinaiset rahoituslähteet
Lähde	Kuvaus	Hyviä puolia	Huonoja puolia
Joukkorahoitus	Suuret määrät ihmisiä lahjoittavat tukemalleen liikeyritykselle pieniä rahamääriä internetin välityksellä.	Mahdollisuus kerätä merkittävä määrä varoja nopeasti Herättää kuluttajien kiinnostuksen Testaa tuotteen mahdollisen kysynnän	Monilla liikeyrityksillä ei ole riittävää ”joukkoa” seuraamassa Vaara siitä, että liikeideasi kopioidaan
Enkelisijoittaja	Yksi tai useampia varakkaita henkilöitä sijoittaa liikeyritykseen, jolla on mahdollisuus suureen kasvuun.	Lainansaaja saa varoja ja liikesuhteita Sijoittaja toimii kokeneena neuvojana	Mahdollisesti eriäviä mielipiteitä ja liiketoimintaan puuttumista Paineita saada aikaan tuloksia
Pääomasijoitus	Rahoituslaitos sijoittaa suuren määrän rahaa ja odottaa liikeyrityksen kasvua ja lopulta yrityskauppaa.	Varojen merkittävä määrä mahdollistaa sen, että liikeyritys voi kasvaa nopeasti Lisää uskottavuutta ja tarjoaa mahdollisuuksia saada lisää asiakkaita ja suurempia sijoittajia	Omistaja luopuu osittain liikeyrityksen määräysvallasta Keskittyy voimakkaasti kasvuun ja lopulta liikeyrityksen myyntiin Paineita saada aikaan tuloksia
Yrityshautomo tai yrityskiihdyttämö	Organisaatio tarjoaa liikeyritykselle työtilat, infrastruktuurin, opastusta ja liikesuhteita.	Lisää uskottavuutta Vähentää kuluja ja varojen tarvetta Tarjoaa kokemusta, opastusta ja tukea	Mahdollisuus, ettei hanke tuota riittävää arvoa liikeyrityksen omistajalle Mahdollisuus, että omistaja antaa pois liian suuren osan omistuksestaan
Avustus	Julkinen sektori antaa tukea liikeyritykselle tiettyä tarkoitusta varten.	Julkisuutta ja uskottavuutta, joka houkuttelee sijoittajia, asiakkaita ja muita rahoittajia Tukia ei tarvitse maksaa takaisin	Tukien saaminen vie aikaa Tuen saamiselle on tiukat ehdot

Vaihe 2: Vastaa itseksesi seuraavaan kysymykseen:

Mihin harvinaiseen rahoituslähteeseen haluaisit mahdollisesti perehtyä tarkemmin oman liikeyrityksesi osalta? Miksi?

4. Tutkin rahoitusvaihtoehtoja

Lue:

Parhaiden rahoituslähteiden löytäminen liikeyritystänne varten vaatii jatkuvaa ponnistelua. Rahoituslähteet vaihtelevat suuresti alueittain, joten on tärkeää puhua niiden ihmisten kanssa, joihin luotatte omassa verkostossanne ja yhteisöllisessä verkostossa. Verkkotyökalut sekä valtiolliset ja yhteiskunnalliset resurssit ovat todennäköisesti apunanne tiedonhankinnassa.

Keskustele:

• Mitkä paikalliset tai valtakunnalliset organisaatiot voisivat antaa opastusta tai resursseja yritysrahoitukseen?

• Mitkä verkkoresurssit voisivat tarjota opastusta yritysrahoitukseen?

Toiminta (5 minuuttia)

Mieti itseksesi ja kirjoita sitten vastaukset seuraaviin kysymyksiin:

• Mitä verkkoresursseja aiot käydä läpi tällä viikolla saadaksesi lisää tietoa mahdollisista rahoitusvaihtoehdoista? Ellet tiedä, mitä verkkoresursseja voit käyttää, mitä rahoitusaiheita haluaisit tutkia ja ymmärtää paremmin?

• Kenen omaan verkostoosi tai yhteisölliseen verkostoon kuuluvan kanssa aiot puhua tällä viikolla saadaksesi lisää tietoa rahoitusvaihtoehdoista?

5. Nuhteettomuus taloudellisissa suhteissa

Lue:

Kolmannessatoista uskonkappaleessa sanotaan, että me uskomme, että tulee olla vilpitön. Taloudelliset suhteet perustuvat luottamukseen ja henkilökohtaiseen nuhteettomuuteen. Nuhteettomasti toimiminen tarkoittaa sitä, että me täytämme sopimuksemme ja vältämme kaikkia petollisia käytäntöjä.

Jos lainaamme rahaa, meidän tulee pitää huoli siitä, että maksamme sen takaisin. Kuten Herra muistuttaa meitä Opissa ja liitoissa: ”Jos lainaat lähimmäiseltäsi, palauta se, minkä olet lainannut” (OL 136:25).

Jos saamme liikeyrityksellemme rahaa lainana, sijoittajilta tai avustuksena, meidän tulee käyttää raha siihen tarkoitukseen, johon se on annettu – ei mihinkään muuhun tarkoitukseen. Kun ihmiset tai organisaatiot antavat varoja liikeyrityksellemme, heidän pitää pystyä luottamaan siihen, että me kunnioitamme sopimustamme.

Meitä on neuvottu pysymään erossa taloudellisista järjestelyistä, joita emme ymmärrä, jotka ovat liian hyviä ollakseen totta, jotka muodostavat eturistiriitoja tai jotka asettavat meidät eettisesti kyseenalaisiin tai laittomiin tilanteisiin.

Keskustele:

Mitä olette oppineet siitä, että on nuhteeton taloudellisissa asioissa ja välttää petollisia käytäntöjä?

Toiminta (5 minuuttia)

Vaihe 1: Kirjoita itseksesi, kuinka voit osoittaa nuhteettomuutta, kun saat muilta varoja liiketoimintasi laajentamiseen ja kun käytät niitä varoja.

Vaihe 2: Kertokaa toisillenne ajatuksista, joita kirjoititte vaiheessa 1.