الموارد

الحصول على قرض؟

وزعوا الأدوار وقوموا بتمثيل ما يلي.

كارلوس: اليوم يوم عظيم. أنا أحصل على قرض تجاري!

نعومي: هل تحصل على قرض؟ من أجل ماذا؟

كارلوس: من أجل كل شيء. سأخصص مساحة أكبر لمخزوني. سأحصل على تلفزيون جديد وأشياء أخرى في المنزل أيضًا. أنا متحمس جدا!

نعومي: واو، هذا مخيف. لقد بدأت مشروعك في الأسبوع الماضي. كارلوس، لا يجب أن تحصل على قرض. ماريا، كيف هو مشروعك؟

ماريا: إنه جيد. أبيع البيض بسرعة كبيرة. عادة ما أبيعها كلها بحلول الساعة ٩:٠٠ صباحًا. ولكن في بقية اليوم عندما يسأل العملاء عن البيض، لا يكون لدي المزيد.

نعومي: ماريا، أنت حقًا بحاجة إلى مزيد من الدجاج. كيف هو وضع قرضك لمزيد من الدجاج؟ ألم تحصلي على القرض بعد؟

ماريا: ليس بعد. أنا خائفة قليلاً من الحصول على قرض. ربما لا يجب أن أحصل على قرض. لقد أخبرت كارلوس للتو أنه لا يجب أن يحصل على قرض.

كارلوس: ما زلت سأحصل على قرض. سيحل كل مشاكلي!

نعومي: أو يتسبب في كم هائل من المشاكل الجديدة. كارلوس، أخشى من أنه سيكون لديك سريعا جبلا من الديون والذي سيسحقك.

لكن ماريا، في حالتك، يمكن أن يساعدك القرض حقاً.

ماريا: كيف أعرف ما إذا كان القرض سيساعدني أو سيسحقني؟

نعومي: يستخدم أصحاب الأعمال الناجحة ”الصياب الأربعة“ ليقرروا ما إذا كان قرض تجاري فكرة جيدة لتنمية مشاريعهم.

ماريا: الصياب الأربعة؟

نعومي: نعم. احصل على قرض فقط إذا كان لديك السبب الصحيح، والوقت المناسب، والمبلغ المناسب، والشروط الصحيحة.

كارلوس: لا أهتم بالصياب الأربعة. أنا سأحصل على قرضي!

ماريا: أنا مهتمة. أريد أن أنمي مشروعي، لكني لا أريد جبلًا من الديون. أخبريني المزيد عن هذه الصياب الأربعة.

ارجع إلى صفحة ١٢٩

السبب الصحيح؟

وزعوا الأدوار وقوموا بتمثيل ما يلي.

نعومي: يجب أن يكون سبب الاقتراض من أجل المشروع وليس لأسباب شخصية.

كارلوس: لماذا لا يكون كلاهما؟ سأستمتع بتلفازي وأجعل متجري أكبر!

نعومي: أوه، كارلوس! استمعي الآن يا ماريا، يجب أن يكون القرض للأشياء التي يمكنك بيعها على الفور، مثل زجاجات الحليب، أو شيء ينتج على الفور، مثل دجاجة تبيض. تذكري، عليك أن تبدأي في سداد القروض على الفور!

ماريا: حسنًا. لذلك يمكنني شراء دجاجا بدأ يبيض سلفا، وسيكون لدي بيض لبيعه على الفور.

نعومي: رائع! هل فكرتي في استخدام النقود من مشروعك لشراء المزيد من الدجاج بدلاً من الحصول على قرض؟

ماريا: انتظري، اعتقدت أنك قلتي إن عليّ الحصول على قرض.

نعومي: باستخدام النقد، يمكنك التوفير الآن والشراء لاحقً ا— نمو أقل ولكن مخاطر أقل. مع القرض تشترين الآن وتدفعين لاحقًا — المزيد من النمو ولكن المزيد من المخاطر.

كارلوس: نعم. ”الدفع لاحقًا“ يبدو جيدًا بالنسبة لي!

ماريا: يستمر العملاء في طلب المزيد من البيض. أريد بيع المزيد من البيض قريبا!

نعومي: هل القرض يستحق المخاطرة؟ هل فكرت في ما يمكن أن ييسير بشكل خاطئ؟

ماريا: لم أفعل! لكن، أعتقد أن الدجاج قد يتوقف عن وضع البيض. أو يمكن أن يموت أو يُسرَق. أو قد يتوقف العملاء عن شراء البيض.

نعومي: كيف يمكنك تقليل هذه المخاطر؟

ماريا: هممم. يمكنني إطعام الدجاج علفا عالي الجودة والاعتناء به جيدًا. يمكنني وضعها في أقفاص حتى لا يتمكن الناس من سرقتها.

نعومي: هل تعتقدين أن لديك السبب الصحيح للحصول على قرض يا ماريا؟

ماريا: أعتقد ذلك.

ارجع إلى صفحة ١٢٩

الوقت المناسب؟

وزعوا الأدوار وقوموا بتمثيل ما يلي.

نعومي: ماريا، منذ متى بدأت مشروعك؟

ماريا: بدأت بيع البيض منذ ثمانية أسابيع، والآمور تسير على ما يرام.

نعومي: جيد جدًا! يحصل بعض الأشخاص على قروض للمشاريع التي بدأوها للتو — وهذا أمر محفوف بالمخاطر!

كارلوس: هل تتحدثين عني؟ أنا أعرف ما أفعله.

نعومي: ماريا، لقد أدرت مشروعك منذ فترة، ولكن هل الحصول على قرض هو جزء من خطة وضعتها لتنمية مشروعك؟

كارلوس: ها هي خطتي: متجر أكبر، بيع أكثر!

ماريا: كارلوس، هذا لا يبدو كخطة لي. أخطط للحصول على قرض، وشراء المزيد من الدجاج، وبيع المزيد من البيض في كل أسبوع، وسداد القرض.

نعومي: هذه بداية جيدة لخطتك، ماريا. ومع ذلك، ستحتاجين إلى تحديد الأعداد المطلوبة من الدجاج والبيض. ما مدى ثقتك في أن العملاء سيشترون المزيد إذا كان لديك المزيد للبيع؟

ماريا: يا عزيزتي، أعتقد أنهم سيشترون كل البيض، لكنني لا أعرف على وجه اليقين.

نعومي: قد ترغبين في معرفة ذلك أولاً!

ماريا: حسنًا، سأتحدث إلى العملاء وأعد قائمة بكل من سيشتري. سأتحدث إلى ١٠ منهم على الأقل.

نعومي: رائع. إذا قررت الحصول على قرض، فستساعدك قائمة العملاء المستقبليين في أن تظهري للمقرض أنك تفهمين بالضبط كيف ستستخدمين القرض.

نعومي: حسنًا، إليك سؤال آخر. إذا اقترضت نقودًا لشراء دجاجات جديدة، فهل ستستمر في وضع البيض حتى بعد الانتهاء من سداد القرض؟

ماريا: بالطبع. يجب أن يبيض الدجاج لمدة عامين آخرين على الأقل، وأخطط للحصول على قرض لمدة ستة أشهر.

ارجع إلى صفحة ١٣٠

الشروط الصحيحة؟

وزعوا الأدوار وقوموا بتمثيل ما يلي.

كارلوس: مرحبًا! لقد حصلت على قرضي! ١٠٠٠ بسعر فائدة ثابت ٣٪ شهريًا.

نعومي: أوه، كارلوس. أنا قلقة عليك. كم عدد المقرضين الذين تحدثت معهم؟

كارلوس: واحد بالطبع. انا لا أضيع الوقت. كان يجب أن تريني. دخلت وقلت، ”أريد قرضًا — الآن!“ فقالوا نعم سيدي. لقد عاملوني مثل الملك. هؤلاء الرجال يحبونني.

نعومي: نعم، أنا متأكدة من أنهم يحبونك. هل هذه أوراق قرضك؟ هل تمانع إذا القيت نظرة عليها؟

كارلوس: تفضلي. لكن كوني مستعدة لتكوني منبهرة! حصلت على صفقة عظيمة.

نعومي: كارلوس، هذه الشروط سيئة. ٢٠٠ رسوم مقدما؟ مدفوعات أسبوعية؟ هل ألقيت نظرة على هذه الشروط؟

كارلوس: ماذا؟ لا يمكن أن يكون هذا صحيحًا. لا أتذكر تلك الأشياء. أوه لا، أعتقد أنني لم أنظر جيدا.

نعومي: ماريا، ما هي الشروط التي وجدتها؟

ماريا: حسنًا، لقد تحدثت مع ثلاثة مقرضين حتى الآن. شكرا لإعطائي ورقة عمل المقرض من مجموعتك للاعتماد على الذات. هذا يساعدني حقًا في طرح أسئلة جيدة. أنا سعيدة حقًا لأنني عرفت عن الغرامات المحتملة وأسعار الفائدة والرسوم والعمولات.

كان لدى اثنين من المقرضين أسعار فائدة ثابتة. لكن مقرضا واحدا لديه سعر فائدة متناقص.

كارلوس: ما الفرق؟

ماريا: لا أفهم الفرق حقًا. أنا أعرف فقط أنه إذا كانت المعدلات هي نفسها، فإن الانخفاض أفضل من الثابت.

نعومي: هذا صحيح، ماريا. يبدو أنك بدأت في العثور على الشروط الصحيحة.

ارجع إلى صفحة ١٣٠

المقدار المناسب؟

اختر الأدوار وقوموا بتمثيل ما يلي.

نعومي: كارلوس، هل أنت بخير؟ تبدو مكتئبا.

كارلوس: لقد كنتي محقة يا نعومي. الغرامات تتراكم، وجبل من الديون يقع على عاتقي.

نعومي: كارلوس، يؤسفني جدًا سماع ذلك.

كارلوس: جاء المُقرض وأخذ تليفزيوني. إذا فاتني دفعة أخرى، يقول إن مواد ومعدات مشروعي هي التالية.

ماريا: كارلوس، لا يبدو أن لديك تدفق نقدي كافٍ.

كارلوس: تدفق نقدي؟

نعومي: هي الأموال التي تدخل وتخرج من مشروعك. في الوقت الحالي، ليس لديك ما يكفي من المال لتغطية مدفوعات القرض.

كارلوس: لم أقم ببيع الكمية التي توقعتها. لقد تأخرت في بعض المدفوعات. تتراكم الغرامات وتجعل من الصعب علي سداد المدفوعات.

نعومي: كارلوس، لهذا السبب تحتاج إلى بيان التدفق النقدي لستة أشهر قبل اتخاذ قرار بشأن القرض. هل أنشأت واحدا من قبل؟

كارلوس: لا.

نعومي: يساعدك كشف التدفق النقدي في معرفة ما إذا كان بإمكانك سداد مدفوعات القرض كل شهر. هل لديك بيانات دخل من الشهرين الماضيين؟

كارلوس: لا، ليس لدي.

ماريا: يمكنني إحضار كشوفاتي وكشوف التدفق النقدي التي كنت أعمل عليها. يمكننا أن نريك كيف.

نعومي: جيد! سنساعدك في إنشاء بيان التدفق النقدي. ستعرف بعد ذلك ما إذا كنت تقترض المبلغ الصحيح.

ارجع إلى صفحة ١٣١

قائمة مراجعة الصياب الأربعة

اسأل نفسك هذه الأسئلة. حدد كل سؤال عندما يمكنك الإجابة بـ ”نعم“.

الصياب الأربعة
السبب الصحيح
هل أقترض من أجل مشروع تجاري منتج (وليس لأغراض شخصية)؟ هل القرض أفضل من النقد لتنمية مشروعي؟ هل ستدر لي الأشياء التي أشتريها بالقرض نقودًا على الفور؟ هل أنا على دراية بكل شيء يمكن أن يسير بشكل خاطئ؟
الوقت المناسب؟
هل كنت في العمل لفترة كافية لأعرف مشروعي جيدًا؟ هل هذا جزء من خطة يجب أن أقوم بها لتنمية مشروعي؟ هل يمكنني إثبات أن العملاء سيشترون المزيد إذا كان لدي المزيد لبيعه؟ إذا اشتريت شيئًا لمشروعي (مثل دجاج أو شاحنة)، فهل سيستمر لفترة أطول من قرضي؟
الشروط المناسبة؟
هل يمكنني وضع قائمة بثلاثة إلى خمسة مقرضين جيدين؟ هل أعرف التكلفة الحقيقية للقرض؟ هل يمكنني شرح جميع شروط القرض؟ هل يمكنني أن أشرح لماذا أحد المقرضين أفضل من الآخر؟
المبلغ المناسب؟
هل قمت بعمل بيان التدفق النقدي لستة أشهر؟ هل يمكنني تسديد دفعة مع الاستمرار في ربح المال؟ إذا لم يكن لدي مبيعات إضافية، فهل لا يزال بإمكاني القيام بالدفع؟

ورقة عمل شروط القرض

خذ ورقة عمل شروط القرض معك عند زيارة المقرضين.

• اسأل المقرضين الأسئلة ١–٤.

• اسأل نفسك الأسئلة ٥–٦.

المُقرض رقم ١:	المُقرض رقم ٢:	المُقرض رقم ٣:	المُقرض رقم ٤:
١. المؤهلات: ما الذي أحتاج لتقديمه أو إظهاره لك (المُقرض) للحصول على قرض؟
٢. مواعيد الدفع: ما هو موعد استحقاق أول دفعة؟ كم مرة أحتاج إلى سداد المدفوعات؟ هل يمكنني الحصول على نسخة من جدول السداد؟
٣. الغرامات: هل توجد أية رسوم أو غرامات إذا لم أدفع في الوقت المحدد؟
٤. التكاليف المباشرة: إذا اقترضت ١٠٠ أو ١٠٠٠ أو ١٠٠٠٠ (اختر مبلغًا واحدًا على أساس العملة المحلية واستخدمه لكل مُقرض)، فكم سأدفع بعد سداد القرض، بما في ذلك جميع الفوائد والرسوم وما إلى ذلك؟ إذا اقترضت ما يكفي لأصل واحد، على سبيل المثال، دجاجة واحدة، فما المبلغ الإضافي الذي سأدفعه من خلال الحصول على القرض؟ كم تبلغ الرسوم المقدمة؟ كم هي كل دفعة؟ هل هذا سعر فائدة ثابت أم متناقص؟
٥. التكاليف غير المباشرة: كم من الوقت يستغرق إجراء الدفعات؟ كم يكلفني الذهاب إلى المقرض لأدفعه؟
٦. التكلفة الحقيقية للقرض: ما هو إجمالي التكاليف المباشرة والتكاليف غير المباشرة؟ (أضف التكاليف من السؤالين ٤ و ٥.)

بيان التدفق النقدي لستة أشهر

انسخ ورقة عمل التدفق النقدي هذه إلى دفتر ملاحظات مشروعك. استخدم ورقة واحدة لكل مُقرض لمعرفة ما إذا كان بإمكانك تحمل شروط القرض التي ستتعرف عليها هذا الأسبوع.

التدفق النقدي
اسم المُقرض:
	قبل شهرين	الشهر الماضي	هذا الشهر	الشهر القادم	شهر ٣	شهر ٤	شهر ٥	شهر ٦
إجمالي الدخل
المصاريف الثابتة
سداد القرض
النفقات المتغيرة
الربح (أو الخسارة).
النقد الابتدائي
النقدية المتاحة

ملاحظات