Informatiebronnen

Een lening aanvragen?

Kies welke rol u wilt spelen en beeld het volgende uit.

CARLOS: Vandaag is een belangrijke dag. Ik krijg een bedrijfslening!

NAOMI: Je hebt een lening aangevraagd? Waarvoor?

CARLOS: Alles. Ik ga een grotere ruimte bouwen voor mijn inventaris. En ik ga ook een tv en wat andere dingen voor thuis kopen. Ik kan bijna niet wachten!

NAOMI: Nou, dat is eng. Je bent een week geleden met je bedrijf begonnen. Carlos, je moet nog geen schulden aangaan. Maria, hoe gaat het met jouw bedrijf?

MARIA: Goed. Ik verkoop mijn eieren erg snel. Ze zijn meestal om 9 uur ’s morgens uitverkocht. Maar de rest van de dag moet ik aan mijn klanten nee verkopen.

NAOMI: Maria, je hebt echt meer kippen nodig. Hoe gaat het met de aanvraag van je lening? Heb je al iets gehoord?

MARIA: Nog niet. Ik vind het een beetje eng om een lening aan te gaan. Misschien moet ik geen schulden aangaan. Je zei net tegen Carlos dat hij geen lening moest aangaan.

CARLOS: Ik ga de lening toch aan. Daarmee los ik al mijn problemen op!

NAOMI: Of je krijgt er veel meer problemen bij. Carlos, ik ben bang dat je binnen de kortste keren diep in de schulden zit.

Maar Maria, in jouw geval kun je een lening heel goed gebruiken.

MARIA: Hoe kan ik te weten komen of een lening nuttig is of me in de problemen brengt?

NAOMI: Succesvolle ondernemers gebruiken de ‘vier juistheden’ om te bepalen of een bedrijfslening een goed idee is om hun bedrijf uit te breiden.

MARIA: De vier juistheden?

NAOMI: Ja. Je vraagt alleen een lening aan om de juiste reden, op de juiste tijd, voor het juiste bedrag en onder de juiste voorwaarden.

CARLOS: Die vier juistheden kunnen me niks schelen. Ik ga de lening aan!

MARIA: Nou, mij wel. Ik wil mijn bedrijf wel uitbreiden, maar niet diep in de schulden zitten. Kun je me wat meer over die vier juistheden vertellen?

Terug naar pagina 129

De juiste reden?

Kies welke rol u wilt spelen en beeld het volgende uit.

NAOMI: Je reden om geld te lenen moet zakelijk zijn, niet persoonlijk.

CARLOS: Waarom niet allebei? Ik ga van mijn tv genieten en mijn winkel groter maken!

NAOMI: O, Carlos! Luister Maria, een lening kan nuttig zijn voor dingen die je meteen kunt verkopen, zoals flessen melk, of iets dat meteen iets produceert, zoals een kip die eieren legt. Vergeet niet dat je een lening meteen moet gaan terugbetalen!

MARIA: Oké. Dus dan kan ik kippen kopen die al eieren leggen, en meteen meer eieren verkopen.

NAOMI: Geweldig! Heb je overwogen om met het geld uit je bedrijf meer kippen te kopen, in plaats van een lening aan te vragen?

MARIA: Wacht even, ik dacht dat je net zei dat ik een lening moest aanvragen.

NAOMI: Met geld uit je bedrijf spaar je nu en koop je later — minder groei, maar ook minder risico. Met een lening koop je nu en betaal je later — meer groei, maar ook meer risico.

CARLOS: Precies. ‘Later betalen’ spreekt me wel aan!

MARIA: Mijn klanten vragen om meer eieren. Ik wil zo snel mogelijk meer eieren verkopen!

NAOMI: Is een lening het risico waard? Heb je je afgevraagd wat er verkeerd kan gaan?

MARIA: Nee, dat heb ik niet gedaan! Maar het kan zijn dat de kippen niet meer leggen. Of dat ze doodgaan of gestolen worden. Of dat de klanten geen eieren meer kopen.

NAOMI: Hoe zou je die risico’s kunnen afdekken?

MARIA: Hmmm. Ik zou de kippen kwaliteitsvoer kunnen geven en goed voor ze kunnen zorgen. Ik zou ze kunnen opsluiten zodat ze niet gestolen kunnen worden.

NAOMI: Maria, denk je dat je om de juiste reden een lening wilt aanvragen?

MARIA: Ik denk het wel.

Terug naar pagina 129

De juiste tijd?

Kies welke rol u wilt spelen en beeld het volgende uit.

NAOMI: Maria, hoe lang heb je je eigen bedrijf al?

MARIA: Ik verkoop nu acht weken eieren, en het gaat goed.

NAOMI: Heel goed! Sommige mensen lenen geld voor een bedrijf dat ze net begonnen zijn. Dat is heel riskant!

CARLOS: Hé, heb je het nou over mij? Ik weet heus wel wat ik doe.

NAOMI: Maria, je hebt je bedrijf nu een tijdje, maar maakte een lening deel uit van je plan om je bedrijf uit te breiden?

CARLOS: Dit is mijn plan: Grotere winkel, meer verkopen!

MARIA: Carlos, dat klinkt niet echt als een plan. Ik ben van plan om een lening aan te vragen, meer kippen te kopen, elke week meer eieren te verkopen, en de lening af te lossen.

NAOMI: Dat is een goed begin van je plan, Maria. Je moet echter wel het aantal kippen en eieren bepalen. Hoe zeker ben je ervan dat je klanten meer zullen kopen als je meer te verkopen hebt?

MARIA: O jee, ik denk dat ik ze allemaal wel kan verkopen. Maar dat weet ik niet zeker.

NAOMI: Dat wil je misschien eerst uitzoeken!

MARIA: Goed, ik zal het aan mijn klanten vragen en een lijstje maken van iedereen die ze wil kopen. Ik ga het aan minimaal tien klanten vragen.

NAOMI: Goed idee. Als je besluit om een lening aan te vragen, kan een lijst met toekomstige klanten nuttig zijn om aan de geldverstrekker te laten zien wat je precies met dat geld gaat doen.

NAOMI: Goed, ik heb nog een vraag. Als je geld leent om nieuwe kippen te kopen, blijven ze dan eieren leggen als de lening is afbetaald?

MARIA: Ja, natuurlijk. De kippen blijven minimaal nog twee jaar eieren leggen. En ik ben van plan de lening over zes maanden af te lossen.

Terug naar pagina 130

De juiste voorwaarden?

Kies welke rol u wilt spelen en beeld het volgende uit.

CARLOS: Hé! Ik heb mijn lening! 1.000 euro tegen een rentepercentage van drie procent per maand.

NAOMI: O, Carlos. Ik maak me zorgen over je. Met hoeveel geldverstrekkers heb je gesproken?

CARLOS: Eentje, natuurlijk. Ik verspil geen tijd. Je had me moeten zien. Ik ging naar binnen en zei: ‘Ik wil een lening — nu meteen!’ En ze zeiden: ‘Ja, meneer.’ Ze behandelden me als een vorst. Ze vonden me heel aardig.

NAOMI:Ja, dat geloof ik graag. Is dat het contract? Mag ik het even inzien?

CARLOS: Ga je gang. Je zult onder de indruk zijn! Ik heb een geweldige deal gesloten.

NAOMI: Carlos, dit zijn afschuwelijke voorwaarden. 200 euro aan afsluitkosten? Wekelijkse betalingen? Heb je die voorwaarden wel gelezen?

CARLOS: Wat? Dat kan niet kloppen. Dat kan ik me niet herinneren. O nee, ik heb toch niet goed genoeg gekeken.

NAOMI: Maria, wat voor voorwaarden zijn jou aangeboden?

MARIA: Nou, ik heb tot nu toe met drie geldverstrekkers gesproken. Bedankt voor dat werkblad van de zelfredzaamheidsgroep. Daarmee kan ik goede vragen stellen. Ik ben echt blij dat ik iets heb geleerd over mogelijke boetebepalingen, rentepercentages, kosten en provisie.

Twee van de geldverstrekkers hadden een vast rentepercentage. De andere had een aflopend percentage.

CARLOS: Wat is het verschil?

MARIA: Ik weet ook niet precies wat het verschil is. Maar ik weet wel dat als de percentages hetzelfde zijn, aflopend beter is.

NAOMI: Dat klopt, Maria. Het lijkt erop dat je de juiste voorwaarden kunt vinden.

Terug naar pagina 130

Het juiste bedrag?

Kies welke rol u wilt spelen en beeld het volgende uit.

NAOMI: Carlos, gaat het een beetje? Je ziet er gedeprimeerd uit.

CARLOS: Je had gelijk, Naomi. De boetes lopen op en ik ga steeds verder de schuld in.

NAOMI: Dat vind ik vreselijk voor je, Carlos.

CARLOS: De geldverstrekker heeft mijn televisie al weggehaald. Als ik nog een betaling mis, eist hij mijn bedrijfsmiddelen ook nog op.

MARIA: Carlos, het klinkt alsof je niet voldoende cashflow hebt.

CARLOS: Cashflow?

NAOMI: Dat is de hoeveelheid geld die je bedrijf binnenkomt en uitgaat. Nu komt er niet genoeg geld binnen om de lening af te betalen.

CARLOS: Ik heb niet zoveel verkocht als ik had verwacht. Ik was een paar keer te laat met betalen. De boetes lopen op en het wordt steeds moeilijker om te betalen.

NAOMI: Carlos, daarom heb je een cashflowoverzicht van zes maanden nodig voordat je besluit om een lening aan te vragen. Heb je er ooit een opgesteld?

CARLOS: Nee.

NAOMI: Met behulp van een cashflowoverzicht kun je te weten komen of je de maandelijkse rente en aflossing kunt betalen. Heb je de resultatenrekening van de laatste twee maanden?

CARLOS: Nee.

MARIA: Ik kan de mijne meenemen en ook het cashflowoverzicht waar ik me bezig ben. Dan kunnen we je laten zien hoe dat moet.

NAOMI: Goed! Wij zullen je helpen om een cashflowoverzicht op te stellen. Dan weet je ook of je het juiste bedrag leent.

Terug naar pagina 131

Controlelijst vier juistheden

Stel uzelf deze vragen. Vink elke vraag af zodra u die met ‘ja’ kunt beantwoorden.

VIER JUISTHEDEN
De juiste reden?
Leen ik om een productieve zakelijke (geen persoonlijke) reden? Is een lening beter dan contanten om mijn bedrijf uit te breiden? Zullen de producten die ik met de lening aanschaf meteen geld opleveren? Weet ik wat er allemaal verkeerd kan gaan?
De juiste tijd?
Bestaat mijn bedrijf lang genoeg om er voldoende kennis van te hebben? Maakt dit deel uit van mijn plan om mijn bedrijf uit te breiden? Kan ik aantonen dat mijn klanten meer zullen kopen als ik meer te verkopen heb? Als ik iets aanschaf voor mijn bedrijf (zoals een kip of een bedrijfsauto), is de verwachte levensduur dan langer dan de termijn van mijn lening?
De juiste voorwaarden?
Kan ik drie tot vijf goede geldverstrekkers noemen? Weet ik wat de werkelijke kosten van de lening zijn? Kan ik alle kredietvoorwaarden uitleggen? Kan ik uitleggen waarom de ene geldverstrekker beter is dan een andere?
Het juiste bedrag?
Heb ik een cashflowoverzicht van zes maanden opgesteld? Kan ik een betaling doen en toch nog winst maken? Als mijn omzet niet omhoog gaat, kan ik dan toch de lening afbetalen?

Werkblad kredietvoorwaarden

Neem dit werkblad kredietvoorwaarden mee naar de geldverstrekkers.

• Stel de geldverstrekker de eerste vier vragen 1 en 4.

• Stel uzelf de vragen 5 en 6.

GELDVERSTREKKER 1:	GELDVERSTREKKER 2:	GELDVERSTREKKER 3:	GELDVERSTREKKER 4:
1. Vereisten: Wat moet ik u (de geldverstrekker) overhandigen of laten zien om een lening aan te vragen?
2. Betalingsfrequentie: Wanneer is de eerste betaling verschuldigd? Hoe vaak moet ik betalen? Kan ik een kopie krijgen van het betalingsoverzicht?
3. Boetebepalingen: Moet ik kosten of een boete betalen als ik niet op tijd betaal?
4. Directe kosten: Als ik 100, 1.000 of 10.000 euro leen, hoeveel betaal ik dan in totaal, inclusief alle rente, kosten enz.? Als ik genoeg leen om één bedrijfsmiddel te kopen, één kip bijvoorbeeld, hoeveel betaal ik dan extra voor de lening? Hoeveel zijn de afsluitkosten? Hoeveel is elke betaling? Betaal ik een vast rentepercentage of een aflopend percentage?
5. Indirecte kosten: Hoe lang duurt het om betalingen te doen? Hoeveel kost het om de geldverstrekker rechtstreeks te betalen?
6. Daadwerkelijke kosten van de lening: Wat is het totaal van de directe en indirecte kosten? (Tel de kosten van de vragen 4 en 5 bij elkaar op.)

Cashflowoverzicht van zes maanden

Neem dit cashflowoverzicht over in uw notitieblok. Gebruik er een voor elke geldverstrekker om te zien of u zich de voorwaarden kunt veroorloven van de lening waar we het deze week over hebben.

CASHFLOW
Naam geldverstrekker:
	Twee maanden geleden	Vorige maand	Deze maand	Volgende maand	Maand 3	Maand 4	Maand 5	Maand 6
Totale inkomsten
Vaste kosten
Afbetaling lening
Variabele betalingen
Totale winst/verlies
Beginsaldo contanten
Beschikbare contanten

Noten