Belajar—Masa Maksimum: 45 Minit

Perbincangan Hari Ini:

4 Menyimpan dan Melabur untuk Masa Depan

Baca:Dalam bab sebelumnya, kita pelajari bahawa pelaburan adalah meletakkan masa, tenaga, atau wang ke dalam sesuatu dan mengharapkan beberapa jenis pulangan. Salah satu sebab kita boleh melabur wang adalah untuk mempunyai cukup apabila kita bersara.

Presiden Ezra Taft Benson mengajarkan, “Apabila anda bergerak melalui kehidupan ke arah persaraan dan dekad-dekad yang berikut, kami menjemput semua … untuk merancang dengan berjimat-cermat untuk tahun-tahun berikutnya selepas pekerjaan sepenuh masa” (Teachings of Presidents of the Church: Ezra Taft Benson [2014], 208). Mungkin ada program sosial atau kerajaan yang tersedia untuk membantu anda semasa persaraan, tetapi anda mungkin akan perlu untuk menambah wang yang tersedia dari program ini dengan simpanan atau pelaburan anda sendiri. Jika anda gagal untuk merancang sekarang, anda mungkin tidak mempunyai pendapatan atau simpanan yang cukup untuk berdikari selepas anda bersara.

Bincang:Apakah yang akan berlaku jika anda tidak mempunyai wang yang cukup untuk hidup selesa semasa persaraan?

1. Menetapkan Matlamat Persaraan

Baca:Sebelum anda mula menyimpan untuk persaraan, ia membantu untuk menganggarkan berapa banyak yang anda perlukan. Formula yang mudah ini boleh mendapatkan anda untuk bermula:

Anda tidak boleh meramalkan dengan tepat berapa lama anda akan hidup, tetapi anda boleh meramalkan bila anda ingin bersara, dan anda boleh mengagak berapa lama anda mungkin akan hidup di luar masa itu. Di seluruh dunia, kebanyakan orang bersara berumur di antara 60 dan 70. Anda mungkin akan hidup tambahan 20 hingga 30 tahun selepas bersara.

Aktiviti (5 minit)

Ambil masa beberapa minit untuk meletakkan bersama anggaran untuk matlamat persaraan anda dengan formula berikut.

	x		=
Bilangan tahun dalam persaraan		Jumlah tahunan diperlukan untuk persaraan		Matlamat persaraan anda

Nota: Anda mungkin tidak memerlukan jumlah penuh ini apabila anda bersara, kerana pelaburan anda boleh terus berkembang melalui persaraan, tetapi mempertimbangkan jumlah ini adalah tempat yang baik untuk memulakan.

2. Memahami Faedah Kompaun

Baca:Faedah kompaun boleh menjadi salah satu kunci untuk mempunyai wang yang cukup untuk persaraan. Faedah kompaun adalah pendapatan faedah tambahan pada faedah, dan ia biasanya diwakili sebagai peratusan atau kadar pulangan. Sebaik sahaja anda mendapat bayaran faedah pertama anda, ia ditambah kepada baki pokok. Kemudian baki yang lebih besar terus berkembang.

Baca:Melabur dalam cara yang menyediakan kadar pulangan yang baik sering membantu orang mempunyai wang yang cukup disimpan untuk persaraan. Kebanyakan orang mendapati ia lebih mudah untuk melabur wang dalam jumlah yang lebih kecil secara konsisten dari masa ke masa, seperti jumlah tertentu setiap bulan atau dari gaji masing-masing, dan bukannya jumlah wang berkala besar. Contoh di bawah menunjukkan jumlah nilai pelaburan 100 sebulan selama 30 tahun, dengan kadar pulangan yang berbeza. Ini ialah kuasa faedah kompaun.

Bincang:Bagaimana masa dan kadar pulangan boleh mempengaruhi jumlah nilai pelaburan?

3. Memahami Hubungan antara Risiko dan Pulangan

Baca:Seperti yang kita lihat, kadar pulangan boleh menjadi sangat berkuasa. Ia mungkin kelihatan agak mudah bahawa apa yang kita perlu lakukan adalah untuk melabur wang kita dalam sesuatu dengan kadar pulangan yang tertinggi. Tetapi ia tidak semudah itu. Seperti yang ditunjukkan oleh grafik berikut, semua pelaburan mempunyai hubungan risiko dan pulangan. Biasanya, lebih rendah kadar pulangannya, lebih kurang risikonya untuk anda kehilangan wang pelaburan itu. Sebaliknya, semakin tinggi potensi pulangan, semakin tinggi potensi risiko anda akan kehilangan wang.

Aktiviti (3 minit)

Berpasangan dengan pasangan atau rakan tindakan anda, dan bincangkan tahap keselesaan peribadi anda dengan risiko pelaburan.

4. Pertimbangkan Pelaburan Berpotensi

Baca:Apabila mempertimbangkan pelaburan yang berpotensi, ia membantu untuk mengetahui beberapa asas. Hampir semua pelaburan boleh dibahagikan kepada dua kategori: mereka yang mempunyai kadar pulangan tetap dan mereka yang mempunyai kadar pulangan yang berubah.

Satu kadar tetap bermakna kadar anda tidak akan naik atau turun tetapi kekal malar atau tetap. Contoh simpanan atau pelaburan dengan kadar tetap termasuk akaun simpanan, sijil deposit (CD), dan bon. Pelaburan kadar tetap sering mempunyai kadar pulangan yang lebih rendah dan boleh dianggap kurang berisiko dari pelaburan kadar berubah.

Satu kadar berubah bermakna bahawa pulangan anda boleh naik atau turun, ia bermakna anda boleh membuat atau kehilangan wang. Contoh pelaburan kadar berubah termasuk saham, banyak dana bersama, perniagaan, dan hartanah. Biasanya, pelaburan kadar berubah dianggap lebih berisiko dari pelaburan kadar tetap, tetapi mereka juga boleh membawa potensi pulangan yang lebih tinggi.

Pempelbagaian bermakna menyebarkan wang anda merentasi pelbagai pelaburan. Melabur dalam pelbagai pelaburan atau berbilang jenis pelaburan boleh membantu mengurangkan risiko anda.

Untuk maklumat lanjut mengenai pelbagai jenis pelaburan, baca bahagian “Sumber” di bahagian akhir bab ini dengan sendiri pada minggu ini.

Bincang:Sebagai satu kumpulan, kaji semula konsep berikut sehingga semua orang berasa selesa bahawa mereka memahaminya.

• Faedah kompaun

• Risiko berbanding pulangan

• Kadar pulangan tetap

• Kadar pulangan berubah

• Pempelbagaian

5. Menyelidik Akaun Persaraan Berpotensi

Baca:Anda biasanya perlu membayar beberapa jenis cukai untuk pelaburan anda. Malah, cukai boleh menjadi salah satu dari perbelanjaan terbesar yang perlu dipertimbangkan apabila melabur. Mujurlah, banyak kerajaan membenarkan akaun persaraan yang mempunyai manfaat cukai khas yang anda akan mahu memahami. Akaun pelaburan ini boleh ditaja oleh majikan atau individu, dan dalam akaun ini anda boleh melabur dalam saham, bon, dana bersama, dan banyak lagi. Akaun mempunyai nama yang berbeza bergantung kepada di mana anda tinggal, tetapi kelebihan cukai asas adalah sama dan secara umumnya terbahagi kepada dua kategori: cukai tertunda dan bebas cukai.

Cukai tertunda: Sumbangan kepada akaun cukai tertunda biasanya ditolak cukai pada tahun sumbangan, manakala pengeluaran semasa persaraan dikenakan cukai pada apa kadar cukai pendapatan anda pada ketika itu. Jika pelaburan anda kemungkinan tidak berkembang dengan banyak, sama ada disebabkan oleh kadar pulangan yang lebih rendah atau kerana ia mempunyai masa yang kurang untuk berkembang, anda boleh menjimat lebih dalam cukai dengan menangguhkan pembayaran cukai pendapatan pada wang itu sehingga persaraan, apabila wang itu boleh kenakan cukai pada kadar yang lebih rendah.

Bebas cukai: Sumbangan kepada akaun bebas cukai tidak memberikan kelebihan cukai permulaan. Untuk akaun ini, wang yang anda menyumbangkan dikenakan cukai dalam tahun ia diperoleh. Walau bagaimanapun, semua pendapatan dan pengeluaran masa depan adalah bebas cukai. Jika pelaburan anda berkemungkinan berkembang dengan besar, sama ada disebabkan oleh kadar pulangan yang lebih tinggi atau kerana ia mempunyai lebih banyak masa untuk berkembang, anda mungkin akan membayar kurang cukai menggunakan akaun bebas cukai.

Seperti yang anda boleh lihat, berdasarkan jenis akaun yang anda pilih, anda akan sama ada membayar cukai pada permulaan atau pada pengeluaran. Bergantung kepada keadaan anda, satu jenis mungkin memberi lebih manfaat kepada anda dari yang lain.

Aktiviti (5 minit)

Lihat tiga contoh berikut. Contoh-contoh ini menganggap seseorang yang melabur 100 sebulan dan memperoleh pulangan 8 peratus selama 10, 20, dan 30 tahun masing-masing. Jumlah wang yang sama telah dilaburkan dan berkembang kepada nilai yang sama dalam kedua-dua akaun cukai tertunda dan bebas cukai. Walau bagaimanapun, lihat perbezaan dalam amaun yang dibayar cukai.

Langkah 1: Bahagikan kepada kumpulan kecil dua hingga empat orang, termasuk rakan tindakan anda.

Langkah 2: Bagi setiap senario, bulatkan jumlah dibayar cukai yang lebih rendah, dan ambil perhatian jenis akaun mempunyai jumlah cukai yang lebih rendah.

Langkah 3: Bincangkan soalan-soalan berikut:

• Apakah perbezaan di antara akaun cukai tertunda dan bebas cukai?

• Bilakah akaun cukai tertunda mungkin menjadi pilihan yang terbaik?

• Bilakah akaun bebas cukai mungkin menjadi pilihan yang terbaik?

6. Bermula Menyimpan untuk Persaraan Secepat Mungkin

Baca:Sebaik sahaja anda telah menubuhkan dana kecemasan dan melangsaikan hutang pengguna anda, anda perlu mula menyimpan untuk persaraan secepat mungkin. Lebih cepat anda mula menyimpan untuk persaraan, lebih lama masa wang anda akan mempunyai untuk berkembang dan lebih banyak wang yang anda mungkin ada untuk persaraan.

Satu cara yang baik untuk mula menyimpan untuk persaraan adalah melalui pelan persaraan tajaan majikan. Jika majikan anda menawarkan beberapa jenis akaun persaraan di mana mereka memadankan sebahagian dari apa yang anda menyumbangkan, ambil kesempatan dari itu! Padanan mereka adalah seperti bonus atau kenaikan gaji untuk anda, hanya untuk menyumbang kepada simpanan anda sendiri.

Aktiviti berikut membantu untuk menggambarkan kuasa pelaburan secara tetap untuk tempoh yang lebih lama.

Aktiviti (10 minit)

Langkah 1: Bahagikan kepada kumpulan kecil dua hingga empat orang, termasuk rakan tindakan anda.

Langkah 2: Bincangkan strategi pelaburan tiga orang yang dinyatakan di bawah. Siapakah yang melabur paling banyak? Siapakah yang melabur paling kurang? Dengan andaian mereka masing-masing mendapat 8 peratus faedah kompaun pada pelaburan mereka, siapakah yang anda fikir akan mendapat paling banyak? Siapakah yang anda fikir akan mendapat paling kurang?

• Julia

  • Melabur 300 setiap bulan bermula pada usia 25.

  • Jumlah dia melabur ialah 147.600.

• Andrea

  • Melabur 600 setiap bulan bermula pada usia 35.

  • Jumlah dia melabur ialah 223.200.

• Bella

  • Melabur 1,200 setiap bulan bermula pada usia 45.

  • Jumlah dia melabur ialah 302.400.

Langkah 3: Sekarang kaji carta di bawah yang menunjukkan bagaimana pelaburan mereka berkembang dari masa ke masa. Siapakah yang membuat paling banyak? Siapakah yang membuat paling kurang? Apakah kesan masa pada pelaburan?

Nota: Menganggap 8% kadar faedah kompaun.

Bincangkan Persediaan untuk Persaraan dalam Majlis Keluarga Anda

Baca:Semasa majlis keluarga anda minggu ini, bincangkan rancangan anda untuk persaraan. Menganggarkan berapa banyak yang anda perlukan, bila anda ingin bersara, dan apa situasi kewangan anda akan kelihatan pada masa itu. Tuliskan jumlah yang anda mahu menyimpan, dan memutuskan jumlah yang anda mampu untuk mengetepikan setiap bulan bagi persaraan. Ingat, walaupun ia adalah penting untuk memulakan simpanan untuk persaraan secepat mungkin, ia adalah lebih penting untuk membina dana kecemasan anda dan untuk menghapuskan hutang pengguna terdahulu. Semasa perbincangan anda, anda mungkin mahu menggunakan panduan “Contoh Perbincangan Majlis Keluarga” di bawah.

Contoh Perbincangan Majlis Keluarga

Pastikan anda bermula dan berakhir dengan doa untuk menjemput Roh.

Bahagian 1: Kaji Semula

• Bagaimana kemajuan anda dengan keutamaan kewangan semasa anda?

• Bagaimana anda sedang bersedia untuk persaraan?

Bahagian 2: Rancangan

• Bilakah anda ingin bersara?

• Berapa banyak yang anda perlu setiap tahun untuk menyediakan keperluan anda?

• Berapa banyak yang anda perlu untuk menyimpan?

• Apakah situasi kewangan anda mungkin akan kelihatan apabila anda bersara? Adakah anda akan memiliki rumah? Adakah anda masih mempunyai pinjaman rumah? Adakah anda akan bersedia untuk melayani misi senior? Adakah anda akan perlu untuk menyokong mana-mana ahli keluarga? Adakah perbelanjaan sara hidup anda mungkin lebih atau kurang dari yang sekarang?

Pelaburan

Perkara yang paling penting kami pernah lakukan ialah hanya untuk bermula. Beberapa lama sebelum kami mempunyai apa-apa pendapatan “tambahan”, saya mengambil dana bersama indeks konservatif dan menubuhkan deposit automatik 1 peratus dari gaji kami, kemudian kebanyakan masanya terlupa mengenainya. Apabila saya bertukar majikan kira-kira lapan tahun kemudian, saya sedang menubuhkan dana persaraan baru saya dan menjumpai semula dana lama ini … kini bernilai hampir 7,500.