Belajar—Masa Maksimum: 45 Minit

Perbincangan Hari Ini:

3 Menghapuskan Hutang

Baca:Minggu lepas kita membincangkan tiga prinsip kita telah kenal pasti untuk keluar dari hutang:

1. Memahami realiti hutang anda.

2. Keinginan untuk keluar dari hutang.

3. Mengatasi kecenderungan “manusia alamiah” yang membawa anda kepada hutang.

Hari ini kita akan membincangkan dua lagi prinsip:

1. Berhenti menanggung hutang.

2. Melangsaikan hutang anda.

Bincang:Apakah beberapa perkara yang paling bermakna anda pelajari minggu lepas?

1. Berhenti Menanggung Hutang

Baca:Anda tidak boleh mengharapkan untuk keluar dari hutang sehingga anda berhenti menanggung lebih hutang. Terdapat dua langkah mudah untuk berhenti menanggung hutang:

1. Membina satu dana kecemasan.

2. Berhenti menggunakan kad kredit dan pinjaman pengguna.

Pertama, teruskan membina dana kecemasan sehingga anda mempunyai nilai simpanan perbelanjaan tiga hingga enam bulan. Gunakan wang ini apabila diperlukan dan bukannya kredit. Tetapi ingat untuk menggunakan ia hanya untuk kecemasan sebenar dan bajet untuk semua perkara lain.

Kedua, berhenti bergantung kepada hutang pengguna dan kad kredit. Elder Jeffrey R. Holland mecadangkan “pembedahan plastik” kewangan. Dia berkata, “Ini adalah pembedahan yang tidak menyakitkan: Hanya potong kad kredit anda. … Tiada kemudahan yang diketahui oleh manusia moden yang telah begitu menjejaskan kestabilan kewangan keluarga, terutamanya golongan keluarga muda yang sedang bergelut, seperti kad kredit” (Jeffrey R. and Patricia T. Holland, “Things We Have Learned—Together,” Ensign, Jun 1986, 30). Memotong kad kredit anda akan membantu anda berhenti untuk masuk ke dalam hutang yang lebih.

Bincang:Apakah yang anda sanggup untuk lakukan untuk berhenti menanggung hutang?

2. Melangsaikan Hutang Anda

Baca:Kita sudah dinasihati untuk melangsaikan hutang kita secepat mungkin: “Jika anda ada menanggung hutang, … bekerja untuk membayar balik secepat mungkin dan membebaskan diri dari perhambaan” (True to the Faith [2004], 49).

Berikut adalah empat langkah yang akan membantu anda membuat dan mengikuti rancangan untuk keluar dari hutang.

1. Memutuskan untuk membayar tambahan untuk hutang anda.

2. Memutuskan di mana untuk membayar tambahan.

3. Gunakan kaedah guna semula.

4. Mengambil langkah-langkah tambahan yang diperlukan.

Memutuskan untuk Membayar Tambahan untuk Hutang Anda

Baca:Salah satu cara yang paling mahal untuk keluar dari hutang ialah membuat bayaran minimum. Sering kali pembayaran minimum ialah peratusan dari baki. Apabila baki berkurangan, begitu juga dengan bayaran minimum. Ini memanjangkan masa yang diambil untuk menjelaskan baki dan anda membayar lebih banyak faedah. Untuk keluar dari hutang lebih cepat, anda perlu membayar lebih dari bayaran minimum.

Perihalan	Baki	Kadar Faedah	Pembayaran Bulanan
Kad kredit #1	4.000	17%	97
Kad kredit #2	6.500	19%	168
Kereta	5,000	3,00%	145
Pinjaman pelajar	18.000	5,50%	300
Pinjaman rumah	170.000	4,50%	1.050

Sebagai contoh, jika kita menggunakan inventori hutang kita (di atas) dari bab sebelumnya dan hanya membuat bayaran minimum pada kad kredit #1, berapa lama masa anda fikir ia akan ambil untuk keluar dari hutang? Berapa banyak kos faedahnya bagi pendapat anda? Dengan hanya membuat pembayaran minimum:

• Ia akan mengambil masa 20 tahun dan 9 bulan untuk habis membayarnya!

• Kos faedahnya ialah 5,107.62.

Tetapi bagaimana jika anda membayar bayaran minimum semasa sebanyak 97, dengan tambahan 100 sebulan?

• Anda akan habis membayarnya dalam 2½ tahun—itu adalah 18 tahun lebih awal!

• Anda akan menjimatkan 4,357.49 untuk faedah!.

Bincang:Mengapa pemberi pinjaman mahu anda untuk membuat pembayaran minimum sahaja?

Baca:Membayar lebih dari bayaran minimum akan memendekkan masa yang diambil untuk keluar dari hutang dan akan menjimatkan wang faedah yang banyak. Anda telah menjejaki perbelanjaan anda dan telah membangunkan satu bajet. Bagaimana anda boleh mengeluarkan beberapa wang dalam perbelanjaan anda untuk membuat pembayaran tambahan pada hutang anda? Salah satu komitmen anda minggu ini adalah untuk menentukan berapa banyak wang tambahan anda boleh diketepikan untuk membayar hutang anda. Apabila mempertimbangkan hutang pertama anda untuk dibayar, pilih jumlah yang tetap termasuk tambahan atas pembayaran minimum, dan membayar sekurang-kurangnya itu sehingga hutang itu habis dibayar.

Aktiviti (15 minit)

Langkah 1: Kumpul bersama rakan tindakan anda. Kaji semula bajet anda, dan lihat jika anda boleh mencari 100 atau lebih yang anda boleh gunakan untuk membayar hutang anda. Tulis idea anda di bawah.

Langkah 2: Sebagai satu kumpulan, kongsi idea anda.

Memutuskan Mana untuk Membayar Tambahan.

Baca:Berikut adalah beberapa pilihan untuk membuat keputusan mana hutang perlu dibayar terlebih dahulu. Anda boleh.

• Membayar tambahan untuk hutang dengan faedah tertinggi terdahulu.

• Membayar tambahan untuk hutang dengan baki terendah terdahulu.

Kedua-dua pilihan mempunyai kelebihan dan kekurangan, tetapi kedua-duanya akan membawa anda untuk menjadi bebas hutang. Salah satu komitmen anda minggu ini adalah untuk menentukan mana satu hutang yang anda akan membayar lebih terdahulu.

Kaedah:	Kelebihan	Kekurangan
Faedah tertinggi terdahulu	Menghapuskan hutang paling mahal terdahulu	Boleh mengambil masa yang lama untuk mengurangkan bilangan pemberi pinjaman Kelewatan kemenangan psikologi
Baki terendah terdahulu	Mengurangkan bilangan pemberi pinjaman dengan lebih cepat Mengurangkan jumlah pembayaran minimum lebih cepat Memberi kemenangan psikologi dengan lebih cepat	Boleh menjadi lebih mahal kerana anda tidak membayar hutang dengan faedah tertinggi terdahulu

Aktiviti (5 minit)

Gunakan contoh inventori hutang di bawah untuk melakukan perkara yang berikut:

Langkah 1: Letakkan satu tanda di sebelah pinjaman dengan kadar faedah tertinggi.

Langkah 2: Bulatkan pinjaman dengan baki yang paling kecil.

Perihalan	Baki	Kadar Faedah	Pembayaran Bulanan
Kad kredit #1	4.000	17%	97
Kad kredit #2	6.500	19%	168
Kereta	5,000	3%	145
Pinjaman pelajar	18.000	5,5%	300
Pinjaman rumah	170.000	4,5%	1.050

Aktiviti (5 minit)

Gunakan inventori hutang anda sendiri (muka surat 123) untuk melakukan yang berikut:

Langkah 1: Letakkan satu tanda di sebelah pinjaman dengan kadar faedah tertinggi.

Langkah 2: Bulatkan pinjaman dengan baki yang paling kecil.

Langkah 3: Buat keputusan pinjaman mana satu untuk membayar tambahan terdahulu, dan tunjukkannya dalam inventori hutang anda.

Gunakan Kaedah Guna Semula

Baca:Kaedah guna semula adalah cara yang baik untuk membayar hutang anda. Katakan anda kini boleh membayar tambahan 100 sebulan untuk hutang anda. Apabila anda melangsaikan satu hutang, apa yang perlu anda lakukan dengan wang yang telah pergi ke pinjaman itu? Guna semula untuk membayar pinjaman yang lain! Ini adalah di mana anda benar-benar mula keluar dari hutang dengan lebih cepat.

Sebagai contoh, dengan contoh inventori hutang, jika anda telah membayar tambahan 100 sebulan untuk kad kredit #1, bayaran bulanan anda akan menjadi 197. Selepas ia dilangsaikan, anda akan mempunyai tambahan 197 yang anda boleh gunakan untuk membayar hutang yang lain. Jika anda menggunakan 197 tambahan itu dan meletakkan ia ke dalam baki 6,500 kad kredit #2, anda akan:

• Melangsaikan kad kredit lebih dari 23 tahun lebih cepat dari jika anda membayar bayaran minimum!

• Menjimatkan lebih 8,500 dalam faedah!

Sebaik sahaja anda habis membayar kad kredit, anda akan mempunyai tambahan 365 untuk membayar hutang-hutang lain, dan sebagainya. Kaedah guna semula berkesan untuk menghapuskan hutang anda dengan cepat.

Bincang:Bagaimanakah kaedah guna semula membantu anda keluar dari hutang lebih cepat?

Mengambil Langkah Tambahan

Baca:Jika anda mempunyai masa yang sukar membuat pembayaran hutang minimum, maka anda mungkin perlu mengambil langkah-langkah tambahan (lihat di bawah).

Aktiviti (10 minit)

Bahagikan kepada kumpulan dua hingga empat orang dan bincangkan langkah-langkah tambahan di bawah. Renungkan sama ada langkah-langkah ini boleh membantu anda.

Langkah 1: Mencari kerja tambahan atau lebih baik: Ingat contoh balang? Anda mungkin memerlukan balang yang lebih besar! Pendapatan tambahan dari pekerjaan kedua atau perniagaan sampingan boleh mempercepatkan rancangan penghapusan hutang anda. Anda mungkin tidak akan memerlukan pekerjaan kedua selama-lamanya. Walau bagaimanapun, jika anda sedang berjuang untuk mempercepatkan pembayaran hutang anda, pendapatan tambahan boleh membantu anda mendapatkan kaki anda kembali berjalan.

Langkah 2: Menjual beberapa benda yang anda boleh hidup tanpa.

Langkah 3: Pengecilan: Kadang-kadang langkah anda yang terbaik adalah untuk berpindah. Rumah, apartmen, atau kereta yang lebih murah boleh menjadi pilihan yang baik.

Langkah 4: Membiayai semula hutang: Dalam keadaan tertentu ia adalah mungkin untuk membiayai semula hutang anda pada kadar faedah yang lebih rendah atau untuk menyatukan beberapa dari hutang anda kepada pinjaman tunggal dengan kadar faedah yang lebih rendah. Mungkin ada kos untuk pembiayaan semula atau menyatukan, jadi pastikan untuk memahami perbelanjaan terlebih dahulu.

Langkah 5: Cari bantuan daripada mentor atau kaunselor kewangan: Di kebanyakan kawasan di dunia orang ramai boleh mengakses kaunseling kewangan melalui perkhidmatan tempatan bukan untung atau institusi kewangan. Mncari dan berunding dengan penasihat yang boleh dipercayai.

Bincangkan Penghapusan Hutang dalam Majlis Keluarga Anda

Baca:Dalam majlis keluarga anda minggu ini, bincangkan berapa banyak wang yang anda boleh mengetepikan setiap bulan untuk membuat pembayaran tambahan untuk hutang anda. Selain itu, bincangkan pinjaman mana satu yang anda ingin memulakan membayar lebih terdahulu (faedah tertinggi atau baki terendah). Anda mungkin mahu menggunakan panduan “Contoh Perbincangan Majlis Keluarga” di bawah.

Contoh Perbincangan Majlis Keluarga

Pastikan anda bermula dan berakhir dengan doa untuk menjemput Roh.

Bahagian 1: Kaji Semula

• Adakah anda masih menanggung hutang?

• Berapa banyak wang yang anda mampu untuk meletakkan ke dalam bayaran tambahan? (Kaji semula pendapatan dan perbelanjaan anda, dan nyatakan jumlah tambahan yang anda boleh bayar pada lembaran inventori hutang anda pada muka surat 123.)

Bahagian 2: Rancangan

• Apa yang anda boleh lakukan untuk memastikan anda berhenti menanggung hutang? Bersama-sama, pertimbangkan untuk memotong kad kredit anda.

• Apakah perbelanjaan yang anda boleh kurangkan untuk memberi ruang kepada bayaran tambahan untuk hutang anda?

• Apakah pinjaman (atau pinjaman-pinjaman) yang anda perlu bayar terlebih dahulu? (Tunjukkan urutannya dalam inventori hutang anda pada muka surat 123.)

Lebih Dari Dua Peratus

Saya selalu suka kad kredit saya! Sekali suku saya akan mendapat 2% untuk semua pembelian saya. Tetapi apabila suami saya dan saya memulakan bajet serius, ia menjadi terlalu sukar untuk kami membuat perbandingan baki kad kredit kami dengan baki akaun semasa kami. Saya menyedari bahawa kami telah kerap membelanjakan hanya lebih sedikit dari apa yang kami sebenarnya mempunyai. Kami memotong kad kredit kami, seperti yang dicadangkan oleh Elder Holland! Saya tahu bahawa kami kini menyimpan lebih dari 2% dengan mempunyai sempadan yang jelas dan dengan mengetahui dengan tepat berapa banyak wang yang kami ada dalam akaun kami pada bila-bila masa.