Belajar—Masa Maksimum: 45 Minit

Perbincangan Hari Ini:

2 Melindungi keluarga anda dari Kesusahan

Peta Kejayaan Pengawasan Kewangan

1. Melindungi keluarga anda dari Kesusahan

Baca:Persediaan ialah prinsip Injil yang berkuasa. Tuhan berjanji bahawa “jika kamu siap kamu tidak akan takut.” (A&P 38:30).

Selepas kewajipan kita untuk membayar Tuhan terdahulu melalui persepuluhan dan sumbangan lain, tanggungjawab kedua kita adalah untuk bekerja untuk melindungi keluarga kita dari kesusahan. Kita boleh melakukan ini hanya jika kita membangunkan perspektif jangka panjang. Dalam bab ini kita akan belajar dua langkah-langkah untuk melindungi keluarga kita dari kesusahan kewangan:

• Membina dana kecemasan satu bulan

• Memperoleh insurans yang mencukupi

Bincang:Ambil beberapa minit untuk melihat Peta Kejayaan Pengawasan Kewangan. Mengapa anda fikir bahawa melindungi keluarga anda dari kesusahan adalah keutamaan kedua selepas membayar persepuluhan dan sumbangan?

2. Membina Dana Kecemasan Satu Bulan

Baca:Dengan menjejaki perbelanjaan anda untuk sekurang-kurangnya empat minggu, anda sepatutnya sudah kenal pasti jumlah wang yang diperlukan untuk perbelanjaan hidup satu bulan. Dana kecemasan satu bulan anda harus sama dengan jumlah ini.

Untuk dana kecemasan satu bulan anda, anda perlu menyimpan wang tunai di tempat yang selamat dan boleh diakses seperti akaun bank. Jangan gunakan wang ini untuk apa-apa selain dari kecemasan. Jika anda mempunyai kecemasan dan mesti menggunakan wang dari dana kecemasan satu bulan, segera mula meletakkan wang ke dalam dana sehingga ia penuh. Kemudian, selepas anda telah membayar semua hutang pengguna anda, anda akan mula menyimpan wang yang cukup untuk menampung perbelanjaan anda selama tiga hingga enam bulan (kita akan belajar langkah ini dalam bab 9).

Anda perlu bekerja untuk membina dana kecemasan selama sebulan secepat yang mungkin. Letakkan apa-apa wang tambahan yang anda mempunyai ke dalam dana kecemasan anda sehingga ia penuh. Walaupun anda mempunyai hutang, membuat pembayaran hutang yang minimum yang diperlukan sehingga anda telah membina dana kecemasan satu bulan. Untuk membantu mempercepatkan proses ini, anda mungkin mahu untuk mencari kerja tambahan atau lebih baik, menjual beberapa perkara yang anda boleh hidup tanpa, atau menghapuskan beberapa perbelanjaan yang tidak perlu.

Bincang:Apakah berkat yang dapat datang kepada keluarga anda dari mempunyai dana kecemasan satu bulan? Mengapa anda perlu membina dana kecemasan sebelum membayar hutang?

3. Memperoleh Insurans yang Mencukupi

Baca:Bagaimana ia akan memberi kesan kepada anda atau keluarga anda dari segi kewangan jika salah satu dari anda menjadi sangat sakit atau kurang upaya, atau mungkin juga meninggal dunia? Apa yang akan menjadi kesan kewangan dari sesuatu seperti kebakaran rumah atau kemalangan kereta yang serius? Jenis kesusahan ini berlaku, dan jika kita tidak bersedia, mereka boleh menyebabkan masalah kewangan besar. Satu sumber perlindungan yang baik terhadap kemungkinan kesusahan ialah insurans. Insurans ialah pengaturan di mana sebuah organisasi (biasanya sebuah agensi insurans) memberi jaminan untuk membayar pampasan kepada individu untuk kesusahan tertentu dalam pertukaran untuk bayaran tetap.

President N. Eldon Tanner mengajarkan, “Tiada apa-apa begitu pasti seperti yang tidak dijangka dalam kehidupan kita. Dengan kenaikan kos perubatan, insurans kesihatan ialah satu-satunya cara kebanyakan keluarga boleh menampung kos kemalangan serius, penyakit, atau bersalin. … Insurans hayat menyediakan penerusan pendapatan apabila pemberi meninggal dunia secara pramatang. Setiap keluarga perlu membuat peruntukan untuk kesihatan yang wajar dan insurans hayat” (“Constancy amid Change,” Ensign, Nov. 1979, 82).

Bincang:Mengapa insurans begitu penting? Apakah berkat yang boleh datang dari mempunyai insurans yang mencukupi?

Manfaat Insurans

Baca:Insurans boleh membantu melindungi anda dari kemusnahan kewangan yang dibawa oleh kemalangan dan kesusahan lain.

Aktiviti (5 minit)

Sebagai satu kumpulan, kaji dua senario di bawah. Kemudian bincangkan bagaimana insurans bermanfaat dalam situasi ini.

Senario 1: Anda berada dalam kemalangan kereta dan ia adalah salah anda. Kereta anda telah rosak teruk, seperti pemandu lain itu. Kedua-dua anda dan pemandu lain itu mengalami beberapa kecederaan dan terpaksa menerima rawatan perubatan. Jumlah kos untuk membaiki kedua-dua kenderaan dan membayar bil-bil perubatan ialah lebih 15,000.

	Tanpa Insurans	Dengan Insurans
Jumlah kos	15.000	15.000
Kos dilindungi oleh insurans	0	12,000
Kos anda mesti bayar	15.000	3,000

Senario 2: Seorang bapa berusia 45 tahun bekerja sebagai juruelektrik dan telah memperoleh 3,500 sebulan. Dia merupakan pembekal tunggal untuk isteri dan tiga anaknya. Dia tercedera belakangnya dan tidak dapat bekerja sebagai juruelektrik lagi. Dia tidak akan mendapat apa-apa wang sehingga dia boleh mendapatkan pekerjaan yang lain, yang mungkin memerlukan sekolah atau latihan yang lain.

	Tanpa Insurans	Dengan Insurans
Pendapatan bulanan dari pekerjaan	0	0
Pendapatan bulanan dari insurans	0	3,000
Jumlah pendapatan bulanan	0	3,000

Jenis Insurans

Baca:Anda tidak perlu untuk mendapatkan insurans untuk semua perkara—itulah sebabnya anda membina dana kecemasan dan simpanan lain. Walau bagaimanapun, ia adalah penting bahawa anda melindungi diri anda dari kesusahan yang boleh mengakibatkan kemusnahan dari segi kewangan. President Marion G. Romney mengajarkan bahawa “kita telah … dinasihati [untuk] mempunyai simpanan tunai untuk menghadapi kecemasan dan membawa kesihatan, rumah, dan insurans hayat yang mencukupi” (“Principles of Temporal Salvation,” Ensign, Apr. 1981, 6).

Terdapat banyak jenis insurans, tetapi empat yang paling biasa ialah ini:

• Insurans harta: Insurans harta, seperti pemilik rumah, penyewa, dan insurans kereta, boleh membantu menampung kos untuk menggantikan atau membaiki harta sekiranya berlaku kerosakan yang serius, kecurian atau kemusnahan.

• Insuran kesihatan: Insurans kesihatan boleh membantu menampung kos penjagaan kesihatan, dari membuat liputan lawatan yang menjaga dan merawat penyakit kepada membayar untuk peristiwa perubatan besar. Bergantung kepada lokasi anda, penjagaan kesihatan boleh menjadi satu perkhidmatan kerajaan dan keperluan anda untuk insurans kesihatan mungkin berbeza.

• Insurans hayat: Insurans hayat menyediakan keluarga dengan sejumlah wang jika ahli keluarga yang diinsuranskan meninggal dunia.

• Insurans kurang upaya: insurans kurang upaya menjamin yang sebahagian dari pendapatan bagi orang yang diinsuranskan akan dibayar jika dia menjadi kurang upaya dan tidak dapat bekerja untuk tempoh masa yang panjang.

Aktiviti (3 minit)

Berpasangan dengan pasangan anda atau rakan tindakan, dan berkongsi pemahaman anda tentang insurans harta, kesihatan, hayat, dan kurang upaya. Bincangkan apa jenis perlindungan insurans yang penting untuk mempunyai dalam keadaan anda.

Kos Insurans

Baca:Sekarang kita mempunyai pemahaman asas tentang insurans dan beberapa manfaat potensinya, mari kita membincangkan beberapa kosnya. Kedua-dua jenis utama kos atau perbelanjaan yang berkaitan dengan insurans adalah premium dan pemotongan.

Satu premium mewakili harga insurans itu—atau wang yang anda bayar secara langsung (sering bulanan atau tahunan) kepada syarikat insurans dalam pertukaran untuk perlindungan.

Satu pemotongan mewakili jumlah wang yang anda bayar kepada perbelanjaan anda (seperti perbelanjaan perubatan atau kos pembaikan kereta) sebelum syarikat insurans dapat menampung kos selebihnya.

Analisis Kos-Faedah

Baca:Apabila membandingkan pelan insurans, anda pada dasarnya cuba untuk membandingkan apakah kos potensinya berbanding dengan apa yang ia berpotensi menyediakan untuk melindungi. Ia mungkin berguna untuk membandingkan kes terbaik dengan kes senario terburuk.

Kos Minimum Tahunan (Kes Senario Terbaik)

Untuk mengira kos minimum tahunan, hanya darab premium bulanan anda sebanyak 12 bulan (12 x premium bulanan), atau lihat premium tahunan jika anda dibilkan hanya sekali setahun. Senario ini menganggap bahawa anda tidak mempunyai peristiwa yang diinsuranskan dalam tahun.

Kos Maksimum Tahunan (Kes Senario Terburuk.)

Untuk mengira kos maksimum tahunan anda, tambahkan kos minimum tahunan anda kepada pemotongan tahunan ([12 x premium bulanan] + pemotongan). Senario ini menganggap bahawa perbelanjaan peristiwa yang diinsuranskan melebihi pemotongan tahunan anda.

Dengan maklumat ini, anda sekarang boleh membuat perbandingan julat perbelanjaan pelan yang berbeza. Contoh berikut menunjukkan cara anda boleh membuat perbandingan pelan.

Latihan Kalkulator

Langkah 1: Bahagi kepada kumpulan kecil dua hingga empat orang.

Langkah 2: Baca senario berikut sebagai satu kumpulan kecil. Setiap orang dalam kumpulan harus menggunakan kalkulatornya, seperti yang diarahkan. Membantu satu sama lain seperti yang diperlukan, dan memastikan bahawa setiap orang mampu untuk mendapatkan jawapan yang betul.

Nota: Lihat bahagian “Sumber” pada akhir bab untuk jawapan.

Baca:Bayangkan bahawa anda membandingkan dua pelan insurans penyewa: satu pelan dengan pemotongan yang tinggi sebanyak 2000 yang berharga 10 setiap bulan, dan satu pelan dengan pemotongan yang lebih rendah sebanyak 500 yang berharga 40 setiap bulan.

Kirakan:Setiap orang dalam kumpulan perlu mengira kos minimum dan maksimum tahunan bagi setiap pelan. Tulis jawapan anda di bawah.

	Kos Minimum Tahunan	Kos Maksimum Tahunan
Pelan pemotongan tinggi
Pelan pemotongan rendah

Kirakan:Berapa banyak wang yang pelan pemotongan tinggi akan menjimatkan anda dalam senario kes terbaik (dengan andaian anda hanya membayar kos minimum tahunan)? Tulis jawapan anda di bawah.

Jawapan:

Petunjuk:(Kos minimum tahunan pelan pemotongan rendah) – (Kos minimum tahunan pelan pemotongan tinggi)

Baca:Perhatikan bahawa dalam senario kes terbaik, pelan pemotongan yang tinggi akan menjimatkan anda 360. Ini bermakna bahawa walaupun anda perlu menampung sehingga 360 dalam perbelanjaan yang berkaitan dengan harta penyewa dari poket anda sendiri, ia masih lebih murah untuk menggunakan pelan pemotongan tinggi, untuk keadaan ini. Walau bagaimanapun, ini tidak benar dalam senario kes terburuk.

Kirakan:Berapa banyak wang yang pelan pemotongan lebih rendah menjimatkan anda dalam senario kes terburuk (dengan andaian anda terpaksa membayar kos maksimum tahunan)? Tulis jawapan anda di bawah.

Jawapan:

Petunjuk:(Kos maksimum tahunan pelan pemotongan tinggi) – (Kos maksimum tahunan pelan pemotongan rendah)

Baca:Dalam senario kes terburuk, di mana anda terpaksa membayar kos tahunan maksimum, anda akan menjimatkan hampir dua kali ganda (lebih 1,000) dengan memilih pelan pemotongan yang lebih rendah. Apabila anda cuba untuk memutuskan antara pelan insurans dan pilihan, pertimbangkan keadaan anda atau keluarga anda untuk memilih pelan yang paling sesuai dengan keperluan anda.

Pertimbangkan Manfaat Lain

Baca:Dalam aktiviti yang kita baru sahaja selesai, kita menilai satu jenis pelan insurans harta (insurans penyewa). Kita boleh menggunakan proses yang sama apabila membandingkan jenis insurans yang lain. Walau bagaimanapun, sering terdapat faktor lain yang perlu dipertimbangkan, di luar hanya potensi kos minimum dan maksimum. Berikut adalah beberapa soalan tambahan untuk ditanya apabila menganalisis pelan insurans lain:

• Apa perkhidmatan atau peristiwa yang dilindungi?

• Apakah jenis dan had perlindungan?

• Apakah reputasi pembekal insurans?

• Adakah terdapat diskaun yang anda mungkin layak dapat?

• Bagaimana kemungkinannya anda akan membayar hampir kepada hanya minimum perbelanjaan dari wang sendiri?

• Bagaimana kemungkinannya anda akan membayar hampir kepada hanya maksimum perbelanjaan dari wang sendiri?

Bincangkan Dana Kecemasan dan Insurans dalam Majlis Keluarga Anda

Baca:Dalam majlis keluarga anda minggu ini, bincangkan cara-cara untuk membina dana kecemasan satu bulan anda. Juga menentukan pelan insurans yang penting untuk keluarga anda, dan menyiasat polisi insurans. Anda mungkin mahu menggunakan panduan “Contoh Perbincangan Majlis Keluarga” di bawah.

Contoh Perbincangan Majlis Keluarga

Pastikan anda bermula dan berakhir dengan doa untuk menjemput Roh.

Bahagian 1: Kaji Semula

• Bagaimana kemajuan anda dengan mengikuti bajet anda?

• Adakah anda mempunyai insurans yang mencukupi? Apakah polisi insurans yang anda perlukan dalam keadaan anda?

Bahagian 2: Rancangan

• Jika anda tidak mempunyai insurans yang mencukupi, apakah perlindungan insurans yang anda harus dapatkan? Menjalankan analisis kos-faedah tentang pelan tersedia (lihat muka surat 97–98).

• Apa yang anda boleh lakukan untuk membina dana kecemasan satu bulan anda dengan cepat?

Pemeriksaan Tahunan

Saya pernah menjual insurans, dan saya tahu bahawa kadar meningkat dari masa ke masa. Saya tidak menjual insurans lagi, tetapi saya membandingkan kadar seluruh pelan insurans setiap tahun untuk memastikan saya mendapat tawaran yang terbaik. Setiap November saya mengkaji semula rancangan saya dan mendapatkan sebut harga daripada syarikat-syarikat lain. Ini memastikan kos saya serendah yang mungkin.