Hilfsmittel

Einen Kredit aufnehmen?

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CARLOS: Heute ist der große Tag! Ich nehme einen Firmenkredit auf.

NAOMI: Du nimmst einen Kredit auf? Wofür?

CARLOS: Für alles. Ich will mehr Raum für mein Inventar schaffen und mir für Zuhause unter anderem einen neuen Fernseher anschaffen. Ich freu mich schon darauf.

NAOMI: Mensch, das ist ja beängstigend. Du hast dein Unternehmen doch erst letzte Woche gegründet. Carlos, du solltest keinen Kredit aufnehmen! Maria, wie läuft es mit deinem Geschäft?

MARIA: Es läuft gut. Meine Eier gehen sehr schnell weg. Normalerweise habe ich bis 9 Uhr morgens alle verkauft. Wenn mich Kunden dann später nach Eiern fragen, habe ich keine mehr.

NAOMI: Maria, du brauchst unbedingt mehr Hühner! Wie geht es mit deinem Kredit für mehr Hühner voran? Hast du den Kredit bereits aufgenommen?

MARIA: Noch nicht. Ich habe ein wenig Angst davor. Vielleicht sollte ich lieber keinen Kredit aufnehmen. Du hast Carlos doch gerade gesagt, dass er lieber keinen Kredit aufnehmen sollte.

CARLOS: Ich nehme trotzdem einen Kredit auf. Dann sind alle meine Probleme gelöst.

NAOMI: Oder jede Menge neue Probleme da. Carlos, ich habe bloß Angst, dass du plötzlich einen riesigen Schuldenberg hast, der dich in den Ruin treibt!

Aber Maria, in deinem Fall könnte ein Kredit wirklich hilfreich sein.

MARIA: Wie kann ich wissen, ob ein Kredit mir helfen oder mich ruinieren würde?

NAOMI: Erfolgreiche Unternehmer arbeiten mit der Checkliste „Die vier Richtigen“, wenn sie wissen wollen, ob ein Firmenkredit das Richtige ist, um ihr Unternehmen auszubauen.

MARIA: Die vier Richtigen?

NAOMI: Ja. Nimm nur aus den richtigen Beweggründen und zur richtigen Zeit den richtigen Betrag zu den richtigen Konditionen auf.

CARLOS: Mich interessieren diese vier Aspekte nicht! Ich nehme einen Kredit auf.

MARIA: Mich interessieren sie schon. Ich will mein Geschäft zwar ausbauen, aber ich will nicht vor einem Schuldenberg stehen. Erzähle mir etwas mehr über die Checkliste.

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Der richtige Grund?

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NAOMI: Du solltest einen Kredit nur aus betrieblichen und nicht aus persönlichen Gründen aufnehmen.

CARLOS: Wieso nicht aus beiden Beweggründen? Ich werde viel Spaß mit meinem Fernseher haben und meinen Laden vergrößern.

NAOMI: Oh, Carlos! Pass auf, Maria, einen Kredit sollte man nur für etwas aufnehmen, was man auch gleich verkaufen kann, wie zum Beispiel Milchflaschen, oder für etwas, was die Produktivität sofort steigert, wie etwa ein Huhn, das Eier legt. Du darfst nicht vergessen, dass man auch immer gleich damit beginnen muss, einen Kredit abzuzahlen.

MARIA: Stimmt. Ich könnte mir also Hühner kaufen, die bereits Eier legen, und würde sofort Eier zum Verkaufen haben.

NAOMI: Richtig! Hast du schon darüber nachgedacht, ob du auch mit deinem Geschäftsguthaben weitere Hennen kaufen kannst, anstatt einen Kredit aufzunehmen?

MARIA: Moment mal! Hast du nicht gesagt, ich soll einen Kredit aufnehmen?

NAOMI: Wenn du jetzt Geld sparst und dir später etwas davon kaufst, hast du zwar ein geringeres Wachstum, aber auch weniger Risiko. Wenn du jetzt einen Kredit aufnimmst, den du dann später abzahlst, hast du zwar ein höheres Wachstum, aber auch ein höheres Risiko.

CARLOS: Oh ja. „Später zahlen“ klingt gut, finde ich.

MARIA: Meine Kunden fragen mich laufend nach mehr Eiern. Ich möchte möglichst bald mehr Eier verkaufen.

NAOMI: Ist ein Kredit das Risiko wert? Hast du schon darüber nachgedacht, was alles schiefgehen kann?

MARIA: Noch nicht. Vielleicht, dass die Hennen aufhören, Eier zu legen. Oder sie sterben oder werden gestohlen. Oder die Kunden wollen keine Eier mehr kaufen.

NAOMI: Wie könntest du diese Risiken verringern?

MARIA: Gute Frage. Ich könnte den Hühnern qualitativ hochwertiges Futter geben und mich gut um sie kümmern. Ich könnte sie auch einschließen, damit sie nicht stibitzt werden können.

NAOMI: Denkst du, dass du den richtigen Beweggrund für einen Kredit hast, Maria?

MARIA: Ja, ich denke schon.

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Die richtige Zeit?

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NAOMI: Maria, wie lange bist du schon im Geschäft?

MARIA: Ich verkaufe nun seit acht Wochen Eier. Bis jetzt läuft es gut.

NAOMI: Ausgezeichnet! Einige nehmen einen Kredit für ein Unternehmen auf, das sie gerade erst gegründet haben, was sehr riskant ist!

CARLOS: Redest du etwa über mich? Ich weiß, was ich tue.

NAOMI: Maria, du bist zwar schon eine Weile im Geschäft, aber gehört ein Kredit auch zu dem Plan, den du aufgestellt hast, um deinen Laden auszubauen?

CARLOS: Hier ist mein Plan: Laden vergrößern – mehr verkaufen!

MARIA: Carlos, das hört sich für mich nicht nach einem sehr durchdachten Plan an. Ich plane, einen Kredit aufzunehmen, mir mehr Hühner zu kaufen, mehr Eier pro Woche zu verkaufen und den Kredit abzuzahlen.

NAOMI: Das ist doch schon mal ein guter Anfang, Maria. Du musst dir allerdings noch Gedanken über die genaue Anzahl der Hühner und Eier machen. Wie sicher bist du, dass deine Kunden mehr kaufen werden, wenn du mehr anbieten kannst?

MARIA: Naja, ich schätze, dass sie alle meine Eier kaufen werden, aber sicher bin ich mir da nicht.

NAOMI: Vielleicht solltest du das erst einmal herausfinden.

MARIA: Ja, ich werde mit meinen Kunden sprechen und jeden in eine Liste eintragen, der mehr kaufen würde. Ich spreche mit mindestens zehn Kunden.

NAOMI: Sehr gut! Wenn du dich dazu entschließt, einen Kredit aufzunehmen, kannst du deinem Kreditgeber anhand der Liste mit möglichen Kunden zeigen, dass du genau weißt, wie du den Kredit nutzen willst.

NAOMI: Ich habe noch eine Frage. Wenn du dir jetzt Geld leihst, um dir neue Hennen zu kaufen, werden sie auch noch Eier legen, nachdem du den Kredit abbezahlt hast?

MARIA: Natürlich! Die Hühner sollten mindestens zwei weitere Jahre Eier legen. Ich hingegen plane, meinen Kredit in sechs Monaten beglichen zu haben.

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Die richtigen Konditionen?

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CARLOS: Hallo! Ich habe meinen Kredit bekommen! 1000 mit einer Zinsrate von gerade einmal 3 Prozent.

NAOMI: Ach, Carlos! Ich mache mir wirklich Sorgen um dich! Mit wie vielen Kreditgebern hast du gesprochen?

CARLOS: Na, mit einem nur. Ich verschwende doch nicht meine Zeit! Du hättest mich sehen sollen. Ich bin hineingegangen und habe gesagt: ‚Ich möchte einen Kredit, und zwar sofort!‘ Die Antwort war: ‚Sehr wohl, der Herr.‘ Ich wurde wie ein König behandelt. Die waren da wirklich nett zu mir.

NAOMI: Ja, da bin ich mir sicher. Sind das die Unterlagen zu deinem Kredit? Macht es dir etwas aus, wenn ich sie mir mal ansehe?

CARLOS: Nein. Aber pass auf, du wirst beeindruckt sein. Ich habe richtig gute Konditionen erhalten.

NAOMI: Carlos, diese Konditionen sind schrecklich! 200 als Vorausgebühr? Wöchentliche Zahlungen? Hast du dir diese Konditionen überhaupt angesehen?

CARLOS: Was? Das kann nicht sein! Daran kann ich mich überhaupt nicht erinnern. Ich fürchte, ich habe mich doch nicht gründlich genug damit befasst.

NAOMI: Maria, was für Konditionen hast du in Erfahrung bringen können?

MARIA: Ich habe bisher mit drei Kreditgebern gesprochen. Danke, dass du mir aus deiner Gesprächsgruppe für Eigenständigkeitsförderung das Arbeitsblatt mit den Kreditgebern gegeben hast. Dadurch kann ich wirklich viel bessere Fragen stellen. Ich bin froh, dass ich etwas über mögliche Sanktionen, Zinssätze, Gebühren und Vermittlungsprovisionen erfahren habe.

Bei zweien der Kreditgeber waren die Zinsraten gleichbleibend. Einer bietet jedoch eine sinkende Zinsrate an.

CARLOS: Worin besteht der Unterschied?

MARIA: Das weiß ich nicht so genau. Ich weiß nur, dass es bei gleich hohen Raten besser ist, wenn sie sinken, anstatt gleich zu bleiben.

NAOMI: So ist es, Maria. Wie es aussieht, verstehst du allmählich, worauf es bei den Konditionen ankommt.

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Der richtige Betrag?

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NAOMI: Carlos, geht es dir gut? Du siehst niedergeschlagen aus.

CARLOS: Du hattest Recht, Naomi. Die Sanktionen häufen sich an und ich bin unter einem Schuldenberg begraben.

NAOMI: Carlos, es tut mir so leid, das zu hören.

CARLOS: Der Kreditgeber ist zu mir gekommen und hat mir meinen Fernseher weggenommen. Er hat gesagt, wenn ich der nächsten Zahlung auch nicht nachkomme, sind als Nächstes mein Firmeninventar und meine Ausstattung dran.

MARIA: Carlos, das klingt so, als hättest du nicht genügend Kapitalfluss.

CARLOS: Kapitalfluss?

NAOMI: Das ist Geld, das in dein Unternehmen fließt und das du wieder ausgibst. Im Moment hast du nicht genug Einnahmen, um die Kreditraten abzudecken.

CARLOS: Ich habe nicht so viel verkauft wie erwartet. Einige Raten habe ich erst verspätet gezahlt. Die Sanktionen werden immer mehr, wodurch es für mich noch schwieriger wird, Raten zu bezahlen.

NAOMI: Carlos, genau aus diesem Grund brauchst du eine Kapitalflussrechnung über sechs Monate, ehe du dich dazu entschließt, einen Kredit aufzunehmen. Hast du je eine solche Rechnung erstellt?

CARLOS: Nein.

NAOMI: Mithilfe der Kapitalflussrechnung kannst du besser einschätzen, ob du den Kreditraten monatlich nachkommen kannst. Hast du Gewinn- und Verlustrechnungen von den vergangenen zwei Monaten?

CARLOS: Nein, habe ich nicht.

MARIA: Ich kann meine mitbringen. Ich bringe dann auch die Kapitalflussrechnungen mit, an denen ich gearbeitet habe. Wir können dir zeigen, wie das geht.

NAOMI: Gut. Wir helfen dir dabei, eine Kapitalflussrechnung zu erstellen. Dadurch weißt du in Zukunft, welchen Kreditbetrag du aufnehmen kannst.

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Checkliste „Die vier Richtigen“

Stellen Sie sich folgende Fragen. Haken Sie die Fragen ab, die Sie mit „ja“ beantworten können.

DIE VIER RICHTIGEN
Der richtige Grund?
Nehme ich einen Kredit auf, weil ich mein Unternehmen profitabler machen will (und nicht aus persönlichen Gründen)? Ist es besser, einen Kredit aufzunehmen, anstatt den Ausbau meines Unternehmens mit meinem Bargeld zu bezahlen? Werde ich mit den Betriebsmitteln, die ich mit dem Kredit kaufe, auch sofort Geld erwirtschaften? Weiß ich, was alles schiefgehen könnte?
Die richtige Zeit?
Bin ich schon lange genug im Geschäft, um mein Unternehmen gut zu kennen? Gehört dies zu einem Plan, mit dem ich mein Unternehmen ausbauen möchte? Kann ich belegen, dass meine Kunden mehr kaufen werden, wenn ich mein Angebot erweitere? Wenn ich etwas für mein Unternehmen kaufe (zum Beispiel ein Huhn oder einen Lkw), werde ich davon dann länger profitieren, als ich meinen Kredit abzahlen muss?
Die richtigen Konditionen?
Kann ich drei bis fünf gute Kreditgeber auflisten? Kenne ich die Gesamtkosten des Kredits? Kann ich sämtliche Konditionen zu dem Kredit erläutern? Kann ich erklären, warum ein Kreditgeber besser als ein anderer ist?
Der richtige Betrag?
Habe ich eine Kapitalflussrechnung über den Zeitraum von sechs Monaten erstellt? Kann ich meine Raten zahlen und immer noch Gewinn machen? Kann ich die Raten für den Kredit auch zahlen, wenn ich nichts zusätzlich verkaufe?

Arbeitsblatt zu Kreditkonditionen

Wenn Sie sich mit Kreditgebern treffen, nehmen Sie dieses Arbeitsblatt zu Kreditkonditionen mit.

• Stellen Sie dem Kreditgeber Frage 1 bis 4.

• Stellen Sie sich selbst Frage 5 und 6.

KREDITGEBER 1	KREDITGEBER 2	KREDITGEBER 3	KREDITGEBER 4
1. Voraussetzungen: Was muss ich angeben oder Ihnen (dem Kreditgeber) vorzeigen, um einen Kredit zu erhalten?
2. Häufigkeit der Ratenzahlung: Wann ist die erste Rate fällig? In welchem Abstand muss ich die Raten zahlen? Kann ich eine Kopie des Tilgungsplans haben?
3. Sanktionen: Erwarten mich Gebühren oder Sanktionen, wenn ich nicht pünktlich zahle?
4. Direkte Kosten: Wenn ich einen Kredit über 100, 1000 oder 10.000 aufnehme (wählen Sie entsprechend Ihrer Landeswährung einen Betrag aus und geben Sie diesen bei jedem Kreditgeber an), wie viel habe ich nach der Tilgung des Kredits insgesamt (inklusive aller Zinsen, Gebühren und dergleichen) bezahlt? Wenn ich mir beispielsweise ein Betriebsmittel wie etwa ein Huhn kaufe, wie viele Extrakosten entstehen dann durch den Kredit für mich? Wie hoch sind die Vorausgebühren? Wie hoch sind die einzelnen Raten? Handelt es sich hierbei um gleichbleibende oder sinkende Zinsraten?
5. Indirekte Kosten: Wie lange dauert die Rückzahlung? Wie viel kostet es mich, meine Rückzahlungen direkt beim Kreditgeber zu leisten?
6. Gesamtkosten für den Kredit: Wie hoch ist die Gesamtsumme aus den direkten und den indirekten Kosten? (Addieren Sie die Kosten aus Frage 4 und 5.)

Kapitalflussrechnung über sechs Monate

Übertragen Sie dieses Arbeitsblatt für die Kapitalflussrechnung in Ihr Notizbuch. Verwenden Sie für jeden Kreditgeber ein solches Arbeitsblatt, um herauszufinden, ob Sie sich den Kredit mit den Konditionen, die Sie diese Woche in Erfahrung bringen werden, leisten können.

KAPITALFLUSS
Name des Kreditgebers:
	vor 2 Monaten	letzter Monat	dieser Monat	nächster Monat	Monat 3	Monat 4	Monat 5	Monat 6
Gesamteinnahmen
Fixkosten
Rückzahlungen
Variable Zahlungen
Gesamtgewinn/-verlust
Startguthaben
Verfügbares Guthaben

Notizen