Материалы

Занять ли мне денег?

Распределите роли и разыграйте следующую ситуацию:

КАРЛОС: Сегодня важный день. Я получаю деловой заем!

НАОМИ: Ты получаешь заем? На что?

КАРЛОС: На все понемножку. Я хочу расширить свой склад. А еще я куплю новый телевизор и другие вещи для дома. Я так рад!

НАОМИ: Ты с ума сошел? Ты только на прошлой неделе открыл свое дело. Карлос, тебе не следует брать заем. Мария, а как твой бизнес?

МАРИЯ: Хорошо. Яйца очень быстро раскупаются. Я обычно все распродаю к 9 утра. Но когда клиенты спрашивают про яйца весь оставшийся день, мне нечего им предложить.

НАОМИ: Мария, тебе действительно нужно больше кур. Ты хотела взять заем на приобретение кур. Уже взяла?

МАРИЯ: Еще нет. Я немного боюсь брать займы. А вдруг мне не стоит его брать? Ты ведь только что сказала Карлосу, что ему не следует брать заем.

КАРЛОС: Я все же возьму заем, так как это решит мои проблемы!

НАОМИ: Или создаст тебе кучу новых. Карлос, я опасаюсь того, что скоро ты накопишь гору долгов, которые погубят твое дело.

Но в твоем случае, Мария, заем может быть как раз полезным.

МАРИЯ: А как мне узнать, поможет мне заем или погубит мое дело?

НАОМИ: Успешные предприниматели используют “Четыре требования” для того, чтобы решить, правильно ли будет взять деловой заем для развития дела.

МАРИЯ: Четыре требования?

НАОМИ: Да. Брать взаймы стоит лишь правильную сумму, имея правильную причину, в правильное время и на правильных условиях.

КАРЛОС: Мне не важны “Четыре требования”. Я получаю заем!

МАРИЯ: А для меня важны. Я хочу развить свое дело, но не хочу быть в долгах как в шелках. Расскажи мне поподробнее об этих “Четырех требованиях”.

Вернуться на страницу 129.

Правильная ли причина?

Распределите роли и разыграйте следующую ситуацию:

НАОМИ: Причина, по которой вы занимаете деньги, должна относиться к бизнесу, а не к личным делам.

КАРЛОС: А почему нельзя и для того, и для другого? У меня была бы радость от нового телевизора и более крупный склад.

НАОМИ: О, Карлос! Теперь, послушай, Мария: следует брать заем на то, что ты сможешь сразу же продать, например, на бутылки молока или на что-то, приносящее немедленную выгоду, например, на кур-несушек. Помни, что долг нужно будет начать выплачивать сразу же!

МАРИЯ: Хорошо. Я могу купить несушек, тогда у меня сразу же будут яйца на продажу.

НАОМИ: Отлично! Ты думала о том, чтобы использовать денежные средства своего дела на покупку кур, вместо того, чтобы брать заем?

МАРИЯ: Подожди, я думала, ты советуешь мне взять заем.

НАОМИ: Если ты возьмешь те средства, что уже есть, подкопишь денег и купишь кур попозже, то дело будет развиваться медленнее, но рисков будет меньше. Если ты возьмешь заем и купишь кур сейчас, а рассчитаешься позже, то дело будет развиваться быстрее, но с большим риском.

КАРЛОС: Да. “Рассчитаешься позже” – звучит заманчиво!

МАРИЯ: Клиенты все время просят больше яиц. Я хочу скорее продавать больше!

НАОМИ: А этот заем стоит такого риска? Ты думала о том, что может пойти не так?

МАРИЯ: Нет! Наверное, куры могут перестать нестись. Или могут умереть, или их украдут. Или клиенты могут перестать покупать яйца.

НАОМИ: Как ты можешь снизить эти риски?

МАРИЯ: Хмм… Я могу кормить кур качественным кормом и хорошо о них заботиться. Я могу закрывать их на замок, чтобы их не украли.

НАОМИ: Думаешь, у тебя правильная причина для того, чтобы взять заем, Мария?

МАРИЯ: Думаю, да.

Вернуться на страницу 129.

Правильное ли время?

Распределите роли и разыграйте следующую ситуацию:

НАОМИ: Мария, как давно ты открыла свое дело?

МАРИЯ: Я уже восемь недель продаю яйца. И все идет хорошо.

НАОМИ: Отлично! Некоторые люди берут займы на дело, которое только начали, – это очень рискованно!

КАРЛОС: Ты говоришь обо мне? Я знаю, что делаю.

НАОМИ: Мария, ты уже какое-то время владеешь своим делом, но является ли заем частью твоего плана по развитию этого дела?

КАРЛОС: Вот мой план: крупнее магазин – больше продаж!

МАРИЯ: Карлос, мне не кажется это планом. Я планирую получить заем, купить больше кур, продавать больше яиц в неделю и выплатить долг.

НАОМИ: Это – хорошее начало для твоего плана, Мария. Однако тебе нужно будет определить точное количество кур и яиц. Насколько ты уверена в том, что твои клиенты будут покупать больше, если у тебя будет больше товара?

МАРИЯ: О, думаю, они купят все мои яйца, но я не уверена.

НАОМИ: Может быть, сначала нужно узнать?

МАРИЯ: Хорошо, я поговорю с клиентами и составлю список всех, кто будет покупать. Я поговорю как минимум с десятью из них.

НАОМИ: Отлично. Если ты решишь взять заем, то список будущих клиентов поможет тебе показать кредитору, что ты точно знаешь, как собираешься использовать заемные средства.

НАОМИ: А вот еще один вопрос: Если ты займешь деньги на покупку новых кур, будут ли они продолжать нести яйца даже после того, как ты выплатишь долг?

МАРИЯ: О, само собой. Куры будут нестись еще как минимум два года, а я планирую взять заем на шесть месяцев.

Вернуться на страницу 130.

правильны ли условия?

Распределите роли и разыграйте следующую ситуацию:

КАРЛОС: Привет! Я получил заем! 1000 по ставке 3% в месяц.

НАОМИ: О, Карлос! Я беспокоюсь за тебя. Сколько кредиторов ты обошел?

КАРЛОС: Конечно, я был только у одного. Я не трачу время зря. Ты бы меня видела! Я зашел и сказал: “Мне нужен заем – сейчас”. А они сказали: “Будет сделано”. Они приняли меня по-королевски. Я им понравился.

НАОМИ: Я уверена, что ты им понравился. Это твой кредитный договор? Не против, если я посмотрю?

КАРЛОС: Пожалуйста. Но ты будешь удивлена! Мне очень повезло.

НАОМИ: Карлос, это ужасные условия! Комиссия за предоставление кредита – 200? Еженедельные платежи? Ты хотя бы взглянул на условия?

КАРЛОС: Что? Не может быть. Я такого не помню. О нет! Наверно, я не очень внимательно посмотрел.

НАОМИ: Мария, какие условия ты нашла?

МАРИЯ: Ну, пока что я поговорила с тремя кредиторами. Спасибо за перечень кредитных условий с групповых собраний, посвященных самостоятельности. Это действительно помогает мне задавать нужные вопросы. Я очень рада, что узнала о возможных штрафах, процентных ставках, сборах и комиссиях.

У двух кредиторов были фиксированные процентные ставки. А у одного – снижающаяся.

КАРЛОС: А чем они отличаются?

МАРИЯ: Я сама не совсем это понимаю. Я только знаю, что если изначально ставка одинаковая, то снижающаяся будет лучше фиксированной.

НАОМИ: Правильно, Мария. Кажется, ты начинаешь находить нужные условия.

Вернуться на страницу 130.

Правильная ли сумма?

Распределите роли и разыграйте следующую ситуацию:

НАОМИ: Карлос, с тобой все в порядке? Ты кажешься подавленным.

КАРЛОС: Ты была права, Наоми. С меня взыскивают штрафы, и я в долгах, как в шелках.

НАОМИ: Карлос, мне так обидно слышать это.

КАРЛОС: Кредитор пришел и изъял мой телевизор. Он сказал, что заберет все мое деловое оборудование и материалы, если я пропущу еще хоть один платеж.

МАРИЯ: Карлос, кажется, у тебя недостаточно большой денежный поток.

КАРЛОС: Денежный поток?

НАОМИ: Это деньги, циркулирующие в деле. Сейчас у тебя недостаточно денег, чтобы совершать выплаты по займу.

КАРЛОС: Я не продал столько, сколько рассчитывал. Я задержал некоторые платежи. Штрафы растут, и это усложняет выплату моих платежей.

НАОМИ: Карлос, поэтому для принятия решения о займе и нужен отчет о движении денежных средств. Ты когда-нибудь составлял его?

КАРЛОС: Нет.

НАОМИ: Отчет о движении денежных средств поможет понять, можешь ли ты позволить себе совершать ежемесячные платежи. У тебя есть отчет о финансовых результатах за последние два месяца?

КАРЛОС: Нет.

МАРИЯ: Я могу принести свой, а также отчет о финансовых результатах, над которым я работаю. Мы покажем тебе, как их заполнять.

НАОМИ: Хорошо! Мы поможем тебе составить отчет о движении денежных средств. И ты будешь знать, правильную ли сумму ты занимаешь.

Вернуться на страницу 131.

Список четырех требований

Задайте себе указанные ниже вопросы. Отмечайте галочкой те вопросы, на которые вы можете ответить “да”.

ЧЕТЫРЕ ТРЕБОВАНИЯ
Правильна ли причина этого займа?
Занимаю ли я деньги ради повышения продуктивности своего дела (а не для себя лично)? Является ли для моего дела заем лучше, чем экономия денег? Принесет ли мне то, что я куплю на заемные средства, немедленную выгоду? Учел ли я все, что может пойти не на пользу дела?
Правильно ли выбрано время?
Занимаюсь ли я своим делом уже достаточно долго, чтобы знать его хорошо? Является ли это частью моего плана по развитию дела? Уверен ли я, что у меня будут покупать больше, если у меня будет больше товара? Если я куплю что-то для своего дела (например, курицу или грузовик), будет ли это приносить пользу дольше кредитного периода?
Правильные ли условия?
Знаю ли я трех-пятерых хороших кредиторов? Знаю ли я настоящую стоимость займа? Могу ли я объяснить все условия займа? Могу ли я объяснить, почему один кредитор лучше другого?
Правильно ли я распоряжаюсь кредитом?
Составил ли я отчет о движении денежных средств за шесть месяцев? Могу ли я совершать платежи и при этом получать прибыль? Если мои продажи не вырастут, смогу ли я все равно совершать платежи?

Перечень кредитных условий

Берите этот перечень кредитных условий с собой, когда будете посещать кредиторов.

• Задайте кредиторам вопросы 1–4.

• Задайте себе вопросы 5–6.

КРЕДИТОР 1:	КРЕДИТОР 2:	КРЕДИТОР 3:	КРЕДИТОР 4:
1. Соответствие: Что мне нужно предоставить вам (кредитору), чтобы получить кредит?
2. Частота платежей: Когда срок оплаты первого платежа? Как часто мне нужно совершать платежи? Можно ли мне получить копию графика платежей?
3. Штрафы: Существует ли система наказаний, если я не делаю платежи вовремя?
4. Прямые затраты: Если я занимаю 100, 1000 или 10 000 (выберите сумму, основываясь на местной валюте, и используйте ее для каждого кредитора), сколько мне нужно будет заплатить, помимо суммы займа, включая проценты, сборы и т. д.? Если я занимаю достаточно денег для покупки одного актива, например, курицы, сколько составит переплата? Сколько составляет комиссия за предоставление кредита? Сколько составит каждый платеж? Процентная ставка является фиксированной или может снижаться?
5. Косвенные затраты: Сколько времени потребуется на оплату платежей? Сколько денег мне потребуется на то, чтобы добраться до кредитора и совершить платеж?
6. Реальная стоимость займа: Какова общая стоимость прямых и косвенных затрат? (Сложите суммы из вопросов 4 и 5.)

Отчет о движении денежных средств за шесть месяцев

Скопируйте эту таблицу денежного потока в свой деловой блокнот. Используйте таблицу для каждого кредитора, чтобы понять, подходят ли вам условия займа, о котором вы узнаете на этой неделе.

ДЕНЕЖНЫЙ ПОТОК
Кредитор:
	2 месяца назад	Последний месяц	текущий месяц	Следующий месяц	Месяц 3	Месяц 4	Месяц 5	Месяц 6
Общий доход
Постоянные расходы
Выплаты по займу
Переменные расходы
Общая прибыль / Убыток
Начальный остаток денежных средств
Доступные денежные средства

Примечания