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대출을 받을 것인가?

역할을 정하고 다음 상황을 연기한다.

카를로스: 오늘은 중요한 날이에요. 제가 사업 대출을 받는 날이죠!

나오미: 대출을 받는다고요? 뭐 때문에요?

카를로스: 여러 이유 때문이죠. 물품을 보관할 더 큰 방을 만들 거예요. 집에 놓을 새 텔레비전이랑 다른 물건들도 살 거고요. 정말 신나요!

나오미: 와, 겁나는데요. 당신은 고작 지난주에 사업을 시작했잖아요. 카를로스, 당신은 대출을 받아서는 안 돼요. 마리아, 당신 사업은 어떻게 돼 가고 있나요?

마리아: 잘되고 있어요. 달걀이 아주 빨리 나가요. 보통 아침 아홉 시면 다 나가죠. 그래서 그 이후에 손님들이 달걀을 찾으면 더 팔 게 없어요.

나오미: 마리아, 당신은 정말 닭이 더 필요해요. 닭을 더 구입하기 위한 대출은 어떻게 되고 있나요? 아직 대출받지 않았나요?

마리아: 아직이요. 대출 받기가 좀 무서워요. 대출 받지 말아야 할까 봐요. 방금 당신이 카를로스에게 대출을 받으면 안 된다고 했잖아요.

카를로스: 그래도 난 대출을 받을 거예요. 그걸로 내 모든 문제가 해결될 거라고요!

나오미: 그러면 무시무시하게 많은 새로운 문제가 생기겠죠. 카를로스, 조만간 당신을 짓누를 어마어마한 빚을 지게 될까 봐 걱정이에요.

하지만 마리아, 당신의 경우에는 대출이 실제로 도움이 될 수 있어요.

마리아: 대출이 제게 득이 될지 독이 될지 어떻게 알죠?

나오미: 성공적인 사업주들은 사업 대출이 자신의 사업을 확장하는 좋은 방법인지를 결정하기 위해 “알맞은 네 가지 요소”를 사용해요.

마리아: 알맞은 네 가지 요소요?

나오미: 네. 알맞은 이유, 알맞은 시간, 알맞은 액수, 알맞은 조건을 갖추었을 때에만 대출을 받는 거죠.

카를로스: 난 알맞은 네 가지 요소 따윈 상관없어요. 대출을 받을 거라고요!

마리아: 저는 상관이 있다고 생각해요. 저도 사업을 확장하고 싶지만, 빚더미에 앉고 싶진 않거든요. 그 알맞은 네 가지 요소에 대해 더 얘기해 주세요.

129쪽으로 돌아간다.

알맞은 이유?

역할을 정하고 다음 상황을 연기한다.

나오미: 돈을 빌리는 이유는 사적인 이유에서가 아니라 사업 때문이어야 해요.

카를로스: 둘 다는 왜 안 되죠? 난 텔레비전도 즐기고 가게도 확장할 거예요!

나오미: 아이고, 카를로스! 자, 들어 봐요, 마리아. 대출은 우유처럼 즉시 팔 수 있거나, 달걀을 낳는 닭처럼 곧바로 소득을 내는 것을 위해 받아야 해요. 곧바로 대출을 갚기 시작해야 한다는 걸 명심하세요!

마리아: 알았어요. 그러니까 저는 지금 달걀을 낳을 수 있는 닭은 살 수 있군요. 제가 팔 달걀을 곧바로 얻을 테니까요.

나오미: 훌륭해요! 대출을 받는 대신, 사업에서 나온 현금으로 암탉을 더 사는 것도 고려해 봤나요?

마리아: 잠깐만요, 제게 대출을 받아야 한다고 말씀하신 줄 알았는데요.

나오미: 현금으로 할 경우엔 지금 모으고 나중에 쓰는 거예요. 그렇게 하면 느리게 성장하는 대신 위험도 작아지죠. 하지만, 대출의 경우엔 지금 사고 나중에 갚는 거예요. 그럴 경우엔, 더 성장하는 대신 위험도 더 크죠.

카를로스: 오! “나중에 갚는다”는 말이 솔깃하네요!

마리아: 손님들이 계속 달걀을 더 찾아요. 조만간 달걀을 더 팔고 싶어요!

나오미: 대출이 위험을 감수할만큼 가치가 있나요? 어떤 문제가 생길 수 있을지 생각해 봤나요?

마리아: 아니요! 하지만, 암탉이 달걀 낳는 걸 멈출 수 있겠네요. 닭들이 죽거나 도둑 맞을 수도 있고. 아니면 손님들이 달걀을 사진 않을 수도 있겠네요.

나오미: 그런 위험을 어떻게 줄일 수 있을까요?

마리아: 음 …. 닭에게 질 좋은 사료를 먹이고 잘 보살피는 것도 하나의 방법이죠. 닭장을 잠가서 사람들이 훔쳐가지 못하게 할 수도 있고요.

나오미: 마리아, 대출을 받기에 알맞은 이유가 있다고 생각되나요?

마리아: 그런 것 같아요.

129쪽으로 돌아간다.

알맞은 시간?

역할을 정하고 다음 상황을 연기한다.

나오미: 마리아, 사업을 한 지 얼마나 됐죠?

마리아: 이제 달걀을 판 지 8주 됐는데요, 잘되고 있어요.

나오미: 아주 훌륭해요! 어떤 사람들은 창업하자마자 대출을 받는데 그건 아주 위험해요!

카를로스: 이봐요, 제 얘길 하는 거예요? 저도 제가 뭘 하는지 안다고요.

나오미: 마리아, 이제 사업을 시작한 지 꽤 지났는데, 대출을 받는 게 사업 확장을 위한 계획의 일부인가요?

카를로스: 이게 내 계획이라고요. 더 큰 가게에서 더 많이 판다!

마리아: 카를로스, 그건 계획처럼 들리지 않는데요. 저는 대출을 받고, 닭을 더 사고, 매주 달걀을 더 팔아서, 대출을 갚을 계획이에요.

나오미: 계획의 시작이 좋네요, 마리아. 하지만 구체적인 닭과 달걀 수를 정해야 할 거예요. 당신이 달걀을 더 팔면 손님들이 더 사 갈 거라고 얼마나 확신할 수 있나요?

마리아: 어, 손님이 제 달걀을 다 사갈 것 같지만 확실하진 않아요.

나오미: 먼저 알아보는 게 좋겠네요!

마리아: 알았어요, 손님들이랑 얘기해 보고 살만한 사람들의 명단을 만들게요. 최소한 10명이랑 얘기할 거예요.

나오미: 훌륭해요. 대출을 받기로 결심한다면, 미래의 고객 명단은 당신이 그 대출금을 정확히 어떻게 쓸지 안다는 걸 대출 기관에 보여 주는 데 도움이 될 거예요.

나오미: 좋아요, 또 질문이 있어요. 새 암탉을 살 돈을 빌리면, 그 암탉들은 대출을 갚은 후에도 계속 달걀을 낳을까요?

마리아: 오, 물론이죠. 그 닭들은 적어도 2년은 더 달걀을 낳을 건데, 저는 6개월 대출을 받을 계획이에요.

130쪽으로 돌아간다.

알맞은 조건?

역할을 정하고 다음 상황을 연기한다.

카를로스: 여러분! 대출을 받았어요! 1000을 월 3% 원리금 균등 분할 상환으로요.

나오미: 어휴, 카를로스. 걱정되네요. 대출 기관 몇 곳과 얘기해 봤나요?

카를로스: 한 곳이죠, 당연히. 전 시간 낭비 안 해요. 제가 어떻게 했는지 보셨어야 되는데 …… 저는 그곳에 들어서서 “지금 당장 대출받고 싶어요!”라고 말했어요. 그러자 그들은 “네, 고객님.”이라고 말했어요. 그들은 저를 왕처럼 대해 줬어요. 저를 정말 좋아하죠.

나오미: 네, 당신을 정말 좋아할 거예요. 그게 대출 서류인가요? 제가 좀 봐도 될까요?

카를로스: 그러세요. 분명 놀라실 거예요! 정말 괜찮은 거래를 했거든요.

나오미: 카를로스, 이 조건들은 아주 나빠요. 선불 수수료 200? 주 상환? 이 조건들을 보기는 했나요?

카를로스: 네? 그럴 리 없어요. 그런 말은 기억나지 않는걸요. 맙소사, 제대로 꼼꼼하게 보지 않았나 봐요.

나오미: 마리아, 어떤 조건을 알아봤나요?

마리아: 어, 지금까지 대출 기관 세 곳과 얘기했어요. 당신의 자립 그룹에서 나온 대출 기관 워크시트를 줘서 고마워요. 제가 좋은 질문을 하는 데 도움이 많이 돼요. 발생 가능한 위약금, 이자, 수수료, 중개료에 대해 알게 돼서 정말 기뻐요.

대출 기관 두 곳은 이자가 일정했어요. 그런데 한 곳은 이자가 줄어들었고요.

카를로스: 뭐가 다르죠?

마리아: 차이점은 잘 모르겠어요. 이자율이 같다면 이자가 줄어드는 게 일정한 것보다 낫다는 것만 알죠.

나오미: 맞아요, 마리아. 알맞은 조건을 찾기 시작한 것 같네요.

130쪽으로 돌아간다.

알맞은 액수?

역할을 정하고 다음 상황을 연기한다.

나오미: 카를로스, 괜찮아요? 우울해 보이네요.

카를로스: 당신이 맞았어요, 나오미. 위약금이 쌓이고 있고, 저는 빚더미에 앉게 되었어요.

나오미: 카를로스, 참 안타깝네요.

카를로스: 대출 기관에서 찾아와서 제 텔레비전을 가져갔어요. 또 다시 상환일을 놓치면, 다음 번엔 제 사업 비품과 장비를 가져갈 거래요.

마리아: 카를로스, 현금 흐름이 충분하지 않은 것 같네요.

카를로스: 현금 흐름이요?

나오미: 현금 흐름이란 당신 사업으로 들어오고 나가는 돈을 말해요. 현재로서 당신에게는 대출 상환금을 감당하기에 충분한 돈이 들어오고 있지 않은 거죠.

카를로스: 제가 기대한 만큼 팔지 못했어요. 상환이 늦었던 적도 있고요. 위약금이 늘고 있어서 상환하는 게 더 어려워지고 있어요.

나오미: 카를로스, 그래서 대출에 관해 결정하기 전에 6개월 현금 흐름표가 필요한 거예요. 만들어 본 적 있나요?

카를로스: 아니요.

나오미: 현금 흐름표는 당신이 매달 대출 상환금을 감당할 수 있을지 파악하는 데 도움이 돼요. 지난 두 달 치 손익계산서가 있나요?

카를로스: 아니요, 없어요.

마리아: 제 거랑, 제가 만들어 온 현금 흐름표를 가져올 수 있어요. 우리가 어떻게 하는 건지 보여 줄 수 있어요.

나오미: 좋아요! 현금 흐름표 만드는 걸 도와줄게요. 그러면 당신이 알맞은 액수를 빌리고 있는지 알게 될 거예요.

131쪽으로 돌아간다.

알맞은 네 가지 점검표

자신에게 다음 질문을 해 본다. “예”라고 답할 수 있으면 각 질문에 표시한다.

알맞은 네 가지 요소
알맞은 이유?
나는 (사적인 이유가 아니라) 사업상의 생산적인 이유로 돈을 빌리고 있는가? 내 사업을 확장하기 위해 대출을 하는 것이 현금을 모으는 것보다 나은가? 내가 대출로 구입하는 것은 곧바로 수익을 안겨 줄 것인가? 나는 발생 가능한 문제를 모두 알고 있는가?
알맞은 시간?
나는 내 사업을 잘 알만큼 충분히 오래 사업을 해 왔는가? 이것은 내가 사업 확장을 위해 계획한 내용 중 일부인가? 나는 내게 물량이 더 있다면 고객이 더 사리라는 것을 보여 줄 수 있는가? 내가 (닭이나 트럭 같이) 사업에 필요한 것을 산다면 그것은 내 대출보다 오래 갈 것인가?
알맞은 조건?
나는 세 곳에서 다섯 곳의 좋은 대출 기관을 댈 수 있는가? 나는 대출의 실제 비용을 아는가? 나는 대출의 모든 조건을 설명할 수 있는가? 나는 한 대출 기관이 다른 곳보다 더 나은 이유를 설명할 수 있는가?
알맞은 액수?
나는 6개월 현금 흐름표를 만들었는가? 나는 상환금을 내면서도 계속 수익을 낼 수 있는가? 나는 매출이 늘지 않아도 계속 상환금을 낼 수 있는가?

대출 조건 워크시트

대출 기관을 방문할 때 이 대출 조건 워크시트를 가져간다.

• 대출 기관에 질문 1~4를 한다.

• 자신에게 질문 5~6을 한다.

대출 기관 1:	대출 기관 2:	대출 기관 3:	대출 기관 4:
1. 자격 조건: 대출을 받기 위해 내가 대출 기관에게 제출하거나 보여 줘야 하는 것은 무엇인가?
2. 상환 빈도: 첫 번째 상환일은 언제인가? 얼마나 자주 상환해야 하는가? 상환 일정 사본을 받을 수 있는가?
3. 위약금: 제시간에 상환하지 못하면 수수료나 위약금이 있는가?
4. 직접 비용: 100, 1000 또는 10000(현지 통화를 기준으로 액수 하나를 고르고 각 대출 기관마다 사용한다.)을 빌리면, 대출금을 모두 갚았을 때 지금까지 낸 돈을 합쳐보면, 이자와 수수료 등을 모두 포함해서 얼마가 되는가? 닭 한 마리처럼 자산 하나 값을 빌리면, 대출 때문에 추가로 내는 돈은 얼마인가? 선불 수수료는 얼마인가? 회당 상환금은 얼마인가? 이 대출은 이자가 일정한가? 아니면, 줄어드는가?
5. 간접 비용: 상환하는 데 걸리는 시간은 얼마인가? 내가 상환하기 위해 대출 기관에 가는 데에는 얼마가 드는가?
6. 대출의 실제 비용: 직접 비용과 간접 비용 총액은 얼마인가? (질문 4와 질문 5의 비용을 더한다.)

6개월 현금 흐름표

이 현금 흐름 워크시트를 여러분의 사업 공책에 옮겨 만든다. 대출 기관당 한 장씩 사용해서, 여러분이 이번 주에 알아볼 대출 조건을 감당할 수 있을지 알아본다.

현금 흐름
대출 기관 이름:
	2개월 전	지난달	이번 달	다음 달	셋째 달	넷째 달	다섯째 달	여섯째 달
수입 총계
고정 경비
대출 상환금
변동 지출
수익/손실 총계
시작 현금
사용 가능한 현금

메모